תוחלת החיים נמצאת בעלייה עקבית ובמקביל במאה ה-21 אנשים מחליפים קריירה ומקומות עבודה מדי מספר שנים. במרבית המקרים זכאי העובד למלוא הפיצויים ובכל מקרה לכספי הפנסיה. גיא קריגר, מנהל אגף מוצרים ופיתוח ב"מנורה מבטחים פנסיה וגמל" מסביר מה הקשר בין התגמולים ופיצויים לבין הפנסיה שלנו.
כיצד מתחלק החיסכון לקרן הפנסיה בין העובד למעביד?
"ההפקדה הטיפוסית בקרן פנסיה היא תגמולי עובד בשיעור של 5.5% מהשכר המבוטח, תגמולי מעסיק בשיעור של 6% מהשכר המבוטח ופיצויים (על חשבון המעסיק) בשיעור של 6% מהשכר המבוטח.
העובד יכול להגדיל את החלק שלו עד 7% מהשכר המבוטח לפי שיקול דעתו. המעסיק יכול להגדיל את תגמולי המעסיק עד 7.5% מהשכר המבוטח ואת מרכיב הפיצויים עד ל-8.33% מהשכר המבוטח, שיעור השווה למשכורת חודשית אחת עבור כל שנת עבודה - כמו פיצויי הפיטורים".
מה ההבדל בין תגמולים לפיצויים?
"התגמולים (עובד ומעסיק) שייכים לעובד בכל מקרה, ומשנת 2008 הם לא ניתנים למשיכה הונית (משיכה חד-פעמית) באף אחד ממכשירי החסכון הפנסיוני (קרן פנסיה, וביטוח מנהלים). משיכה הונית שלהם חיוב ניכוי מס בשיעור של 35% לפחות. הפיצויים עשויים לחזור לידי המעביד במקרה של סיום עבודה בלי זכאות לפיצויי פיטורים (התפטרות), בהתאם להסכמי העבודה בין העובד למעביד. למרבה הצער הפיצויים ניתנים משיכה בסיום העבודה (בהנחה שהם נותרים בידי העובד) בפטור נדיב ממס".
באילו מקרים רשאים מעבידים לא לשלם פיצויים/ תגמולים לעובד שמסיים את מקום עבודתו?
"שלילת הזכות לפיצויים במקרה של פיטורין נדירה. הזכות נשללת רק במקרה של פיטורין עקב גניבה או מעילה. במקרה של התפטרות המעסיק לא מחויב לשלם פיצויים. קיימים הסכמים קיבוציים שונים לפיהם יש חובה לשלם פיצויים בסיום העבודה בכל מקרה. במקרה של סעיף 14 העובד מקבל את מרכיב הפיצויים בקרן הפנסיה גם במקרה של התפטרות".
מה זה סעיף 14 ואיך הוא קשור לפיצויים?
"סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורים קובע שהפקדות במרכיב הפיצויים בקרן הפנסיה אינן באות במקום חבות המעביד לשלם פיצויי פיטורים, אלא אם יש הסכם קיבוצי שקובע זאת או ששר העבודה אישר זאת. האישור הכללי של שר העבודה קובע שבמידה והמעסיק מוותר על זכותו לקבל את כספי הפיצויים בחזרה אליו במקרה של התפטרות, אזי במקרה של פיטורין יהיו הפקדותיו במרכיב הפיצויים במקום החבות שלו לפיצויים.
אם העובד הפקיד 6% מהשכר במרכיב הפיצויים - פיצויי הפיטורים הם 100% מהשכר החודשי לכל שנת עבודה, אזי במקרה של פיטורין הוא יהיה מחויב לשלם לעובד רק 28% מפיצויי הפיטורים, והיתרה תהיה הסכום שנצבר לעובד במרכיב הפיצויים בקרן. זה הסדר 'טרייד-אוף' בין העובד למעסיק - העובד שומר על ההפקדות במרכיב הפיצויים בקרן הפנסיה במקרה שהוא מתפטר, והמעסיק משלם פחות פיצויים במקרה שהוא מפטר".
מה אפשר למשוך כשמסיימים עבודה וכמה משלמים מס?
"בסיום עבודה אפשר למשוך את הפיצויים, אך זה מאד לא מומלץ. משיכת התגמולים אפשרית תוך תשלום מס גבוה ולכן היא פחות נפוצה. מי שמתכנן את ההתנהלות הכלכלית של משפחתו לטווח ארוך - ישאיר את כל הכספים בקרן הפנסיה.
תמיד אפשר להתחרט ולמשוך את הפיצויים גם בעתיד; כל זמן שאין משיכה מקרן הפנסיה - אין תשלום מס כלשהו ויש פטור ממס רווחי הון על התשואות שהקרן משיגה לחוסך".
איזה נזק נגרם לפנסיה במידה ובוחרים למשוך כסף?
"משיכת הפיצויים מקטינה את הפנסיה (שגם כך אינה נדיבה כיום) בכ-40%. באופן כללי, אנו מניחים שהחוסך הטיפוסי בקרן פנסיה חדשה, שיחסוך ברציפות במשך כ-40 שנה ולא ימשוך כספים כלשהם בדרך, יגיע לפנסיה ברוטו ברמה של 40%-50% מהשכר האחרון שלו ערב הפרישה לפנסיה".
מה צריך לעשות כדי להגיע לפנסיה עם סכום קצבתי סביר? מה הם הכללים שחשוב לשמור עליהם?
א. להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם. אפילו בסכומים קטנים. הריבית המצטברת על שקל שנכנס לקרן הפנסיה בגיל 25 היא משמעותית בהרבה ביחס לשני שקלים שנכנסו לקרן בגיל 45.
ב. לא להתפתות ולא למשוך כספים מהקרן. גם לא כספי פיצויים.
ג. לנהל את הכספים במסלול השקעה המתאים למאפייני החוסך. במבטחים החדשה, למשל, קיימים תשעה מסלולי יעד לפרישה שבהם המסלול מכוונן למועד פרישה מסוים (2015, 2020, 2025 וכן הלאה), ורמת הסיכון בהשקעות הולכת ויורדת ככל שמועד הפרישה מתקרב. כך יכול החוסך הצעיר לקחת סיכוני השקעה ולהפיק מהם עודפת בגיל צעיר, ולהימנע מסיכונים שלא ניתן לתקן את השפעתם בגיל מבוגר יחסית.
ד. לבחור קרן פנסיה מקצועית עם יכולות מוכחות.
גיל הפרישה בישראל של גברים 67 ונשים 62. האם צריך להעלות את גיל הפרישה?
"במציאות של תוחלת חיים הולכת ומתארכת, שבה הפנסיות הצפויות אינן מבטיחות שיעור תחלופה (היחס בין הפנסיה הראשונה ברוטו לשכר האחרון ערב הפרישה ברוטו) גבוה כפי שהיה במערכות הפנסיה הוותיקות, ניתן להגיע לשיעור תחלופה סביר באמצעות קיצור תקופת הפנסיה (דהיינו העלאת גיל הפרישה) או באמצעות הגדלת התקציב הפנסיוני באופן משמעותי.
הגדלת התקציב הפנסיוני תכלול בהכרח גם ייקור של עלות ההעסקה של עובדים במשק. זוהי החלטה מקרו כלכלית שנראה שהרגולטורים והמערכת הפוליטית נמנעים מלקבל. כל פתרון שיינתן יסייע פחות לעובדים המבוגרים יותר (שלא נותרו להם שנים רבות של חסכון פנסיוני), ולכן יש חשיבות רבה לקבלת החלטה בהקדם".
מה המשמעות של העלייה בתוחלת החיים מבחינת החיסכון הפנסיוני?
"העלייה בתוחלת החיים יוצרת שתי השפעות מנוגדות על החסכון הפנסיוני - מצד אחד, החסכון הפנסיוני אליו נגיע בגיל הפרישה אמור לשמש לתשלומי פנסיות לתקופה ארוכה יותר, ולכן יש צורך להקטין את הפנסיה החודשית. מצד שני, השיפור ברפואה והקטנת התמותה מקטינים את סיכוני הנכות והפטירה בגיל העבודה, ולכן הוזלנו בשנים האחרונות את תעריפי הכיסויים הביטוחיים לנכות ולשאירים בקרן הפנסיה בעשרות אחוזים, מה שמביא לחסכון פנסיוני גדול יותר בגיל הפרישה".
אמרת בעבר שיש צורך לבטל את החוק לפיצויי פיטורים – למה?
"חוק פיצויי פיטורים נחקק באמצע שנות ה-60, בטרם היות האבטלה של המוסד לביטוח לאומי ובמציאות שבה החלפת עבודה היתה מעשה נדיר מאד. המציאות היום, לאחר 50 שנה, שונה לחלוטין. ההחלטה לכלול את מרכיב הפיצויים בהפקדות בקרנות הפנסיה היא החלטה נבונה, הואיל ומרכיב הפיצויים מהווה כ-40% מהצבירה הטיפוסית בקרן הפנסיה.
אבל - האפשרות למשוך את כספי הפיצויים בפטור ממס (עם תקרת פטור של 12 אלף שקל לכל שנה) היא הרסנית לפנסיה, וגורמת לחוסכים רבים להשתמש בצבירת הפיצויים לצריכה ולמימון הוצאות שוטפות, ולא כמשענת לימי אבטלה כפי שהמחוקק התכוון לפני 50 שנה".
אז מה נכון לעשות להערכתך בעניין זה?
"בעולם של הסדר פנסיית חובה נראה שנכון לכלול את מרכיב הפיצויים בתוך מרכיב תגמולי המעסיק, ולא לאפשר למשוך אותו בפטור ממס, אלא מסיבות סוציאליות ספציפיות וגם אז נכון להתיר משיכה של סכומים חודשיים או רבעוניים בגובה רמת ההכנסה שבוטחה בקרן הפנסיה, ולא לאפשר משיכה כוללת".
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
19.אני מושך פיצויים בגלל חוסר אמון במערכת.יעקב 08/11/2014 16:28הגב לתגובה זו6 1זה הרי ברור שעוד 40 שנה הכסף הזה יעלם ויגנב ממני.סגור
-
18.לקבל פנסיה לאחר המוותדוד 04/03/2014 09:37הגב לתגובה זו8 0הכל אניטרס רוצים שתשאיר את הכסף עד שאתה מתסגור
-
17.העיקר הבריאות. תנו לי בכלל להגיע לגיל פנסיה (ל"ת)טוני 02/03/2014 14:04הגב לתגובה זו6 0סגור
-
16.חוק גזעני מאפשר לנקבות פנסיה לפני הזכרקליפ 28/02/2014 15:27הגב לתגובה זו9 3מדוע נקבות נהנות מפנסיה 60 חודש לפני שהזכר זכאי לקצת פנסיה?מדוע האפליה על רקע גזעי חוקית?מדוע אלפיי ארגוני נשים,מאפשרים את האפלה על רקע גזע? אין עו"ד מרקע זכרי שיטפל באפליה???????סגור
-
מצד שני, בגלל זה הפנסיה של הנשים נמוכה יותרשרית 02/03/2014 10:19הגב לתגובה זו0 4ביחס לאותה משכורת בסיס. להיפך, לטובת הנשים להעלות את גיל הפנסיה (ובלבד שנצליח למצוא עבודה כשנמצא עצמנו מפוטרים בגיל 50-60)סגור
- טען עוד
-
15.כתבה פרסומיתmorrisb1 28/02/2014 09:24הגב לתגובה זו10 2הכותב מדבר מהפוזיציה של מבטחים מנורה. המלצתם. - אל תמשכו פיצויים. תשלמו לנו כמה שיותר. אל תמשכו גם קצבה בפנסיה. אנחנו נדאג למשוך דמי ניהול יפים ולהמר בכסף שלכם.סגור
-
14.כתבה מגמתית ולא הוגנתנתי_4 27/02/2014 15:46הגב לתגובה זו13 0דמי הניהול קורעים 1/3 מהפנסיה, וחלק נכבד מהפיצויים ללא מס. לכן כן למשוך את הפיצויים, לא להפקיד אגורה מעל המינימום ההכרחי,אם כל העסק של דמי הניהול יוסדר אז נשנה את המחשבה. אגב לא רוצים הטבות מס ולא לשלם מס בעת משיכה. הבעיה הפוליטיקאים לא מטפלים בנושא הפנסיה.סגור
-
13.הכותב תיאורטיקןהמובטל 27/02/2014 13:50הגב לתגובה זו13 0פוטרתי בגיל 60. לאחר 35 שנות עבודה. משכורתי האחרונה 18 אלף ש"ח. הסיכוי שאמצע עבודה חדשה שואף ל-0 .דמי אבטלה הינם רק ל-175 יום וגם זה בגובה פחות מחצי משכורת. אז מה השטויות שדמי אבטלה הינם במקום פיצויים ממה אחיה עד גיל 67?.סגור
-
12.שמקבלים פנסיה גבוהה מבערך 10000 ש"ח אז משלמים מסשאלה 27/02/2014 12:50הגב לתגובה זו3 0אז אולי בדרך לפנסיה כן נכון למשוך חלק מהפיצוים בלי מס במקום לשלם מס על פנסיה גבוהה?סגור
-
11.הממשלה בורחת מהמודל הציליאני שהיא הציעה..לצאת לרחובות עכשיו!! 27/02/2014 12:27הגב לתגובה זו3 0רמת הסיכון בה מושקעים כספי הפנסיה חייבת להשתנות עם ההזדקנות,בוודאי להיות אפס סיכון בעת קבלת הפנסיה. לא סביר שהפנסיה תתנדנד לפי הבורסה. נפילה כמו ב2008 תעיף אותנו מבתי האבות.סגור
-
10.ההמלצה על משיכת פיצויים לא נכונה למי שמשקיע את הכסףבורשגר 27/02/2014 11:04הגב לתגובה זו10 1אני משקיע בעצמי ומשיג תשואות טובות ולכן אין לי סיבה להשאיר את הכסף נעול בקופת הפיצוייםסגור
-
9.קצבה מזכה וקצבה מוכרתפנסיונר 27/02/2014 10:34הגב לתגובה זו3 0לא הוזכרו במאמר שני נושאים חשובים 1. פטור ממס על 43.5% מקצבה מזכה מי שלא מושך כספים מקרן הפנסיה זכאי לקבל לכל ימי חייו פטור ממס על כ 3670 ₪ לחודש מכספי הפיצויים 2. קצבה מוכרת מי שהפקיד כספים בכל חודש מעל התקרה עליה מקבלים הטבות מס, על סכומים אלו שהופקדו בקרן פנסיה חדשה (החל מ 1995) לא משלם עליהם מס בקצבה החודשית מדובר בהגדלת הפנסיה במאות רבות של שקלים נטו לחודש.סגור
-
8.תגובה ל- "המלצות"מציאות 27/02/2014 10:24הגב לתגובה זו13 2כל אדם שעיניו בראשו ( לנוכח ההצעות שעולות - להעלות גיל פרישה - עד המוות? , דמי ניהול חזיריים וכו' ) ימשוך כל מה שניתן למשוך ( ללא הפסד ואו תשלום מס) וינהל את כספו בעצמו!! ( לפחות יחסוך את דמי הניהול החזיריים!).סגור
-
ניהל כספי פנסיה עצמאי ?אלכס 27/02/2014 16:33הגב לתגובה זו1 0איך עושים את זה בדיוק? האם גם שכיר רשאי לעשות את זה? האם למעסיק יש זכות לדחות את הבקשה?סגור
-
אפילו עם תשלום מס - עדיין משתלם למשוך את הכספיםעופר 27/02/2014 14:00הגב לתגובה זו11 0מי שגילו נמוך מ 40 - ישלם יותר דמי ניהול במהלך השנים מאשר מס שהוא ישלם היום. ואמנם - הוא לא יהיה פטור ממס רווחי הון על הרווח העתידי - אבל זה גם מתגמד ביחס לניהול הרשלני של מנהלי הפנסיות.סגור
-
7.על זה נאמר - קודם שיגיע לפנסיה שלופנסיונר בפוטנציאל 27/02/2014 09:33הגב לתגובה זו21 0רב העובדים היום בגיל שעושים חישובי פנסיה שייכים לדור שהפנסיה רק תתרחק ממנו. תחילה זה היה 65 עכשיו 67 עוד מעט 70, בשנים הבאות 75 וכך הלאה. כל שנה יגידו לו - עוד מעט תצא לפנסיה חביבי, בינתיים תמשיך לעבוד.סגור
-
6.קרנות פנסיה הם קומבינה בכדי לרושששאול לא המלך 27/02/2014 09:25הגב לתגובה זו27 0את הפנסיונר, עם אתה עובד בממשלה ו ממוקם למעלה, תקבל פנסיה טובה מאוד. במידה באתה עובד בסקטור לא גדול ואין אפשרות לקבל הטבות של הקרן תוכל קש. כך קרה לי כפרשתי לגמלאות נאלצתי לפנות לארכות משפטיות בכדי לקבל את הכמה אלפי שקלים שהצתברו בקרן, כי בהתחלה לא ענו לטלפון ולפקס. כאשר שלחתי מייל אחרי שבועיים יצרו קשר איתי והובטח לשלוח את המסמכים לפידיון הקרן היו רק 8.000 ש"ח, בקיצור מאחר שהמסמכים לא הגיעו פניתי לבית משפט ודחו מספר פעמיים את השיבה מול השופטת ולאחר כשנה בחצי קיבלתי פסק דין, לא נגמר הייתי צריך לשלוח את המסמכים שוב וכל פעם טענו שהפקס לברור, עברו עוד כחמישה חודשים ופניה להוצעה לפועל ורק אז קיבלתי את הכסך, כל הרגולטורים במשרד האוצר לא יודעים כלום על הסבל של האזרח. צריך לבטל את הקרנות פנסיה ולהקים מוסד פנסיוני ממלחתי וללא אנשי ממשל ורק אז האזדח אולי יקבל פנסיה בכבודסגור
-
ואחרי כל זה אתה עוד מאמין שהיו שם רק 8000 שח? (ל"ת)מיחחחא 28/02/2014 16:23הגב לתגובה זו2 0סגור
-
5.בגללם לא תהיה לנו פנסיה ועכשיו הם רוצים גם את הפיצוייםעופר 27/02/2014 09:22הגב לתגובה זו28 2במקום להודות, להתנצל ולפצות את הציבור על ניהול כושל ודמי ניהול גבוהים הם מאשימים את הציבור כאילו הוא אשם שלא תהיה לו פנסיה. אז צריך להעניש את הציבור עוד ולקחת לו גם את הפיצויים. הם אמורים לשלם את הפנסיה שהבטיחו ולא לבקש עוד כסף בגלל שנכשלו. הפנסיה חובה הזאת היא הדוגמא הברורה ביותר איך מס לוקח כסף ממעמד הביניים ונותן אותו לעשירים. רק שהוא לא עובר דרך הממשלה אלא ישירות מהמשכורת של העובדים לחשבונות של הגופים הפנסיוניים (טייקונים). העיקר שקוראים לזה פנסיה חובה ואומרים שזה לטובת העובדים..סגור
-
4.אם זה היה תלוי בהם הם היו אומרים גם לא למשוך את הקצבהעופר 27/02/2014 09:13הגב לתגובה זו26 0כל נושא הפנסיה בארץ הוא שוק של גנבים שאם באמת היו חושבים על האינטרס של הציבור בפנסיה היו מורידים עמלות. ולא היו עושים קומבינות עם הכסף של החוסכים. אל תתבלבלו האינטרס היחיד שיש לגופים הפנסיונים הוא שיהיה אצלהם כמה שיותר כסף כדי שיוכלו לקחת ממנו דמי ניהול ולקחת את השאר כשתמותו.סגור
-
3.הערה אחת לענייןהאזרח ק' 27/02/2014 09:08הגב לתגובה זו19 0דברים של טעם טוב. אפשר להוסיף דבר שנגרע (במתכווין?) והם עלויות דמי ניהול גבוהים המשרתים שכר דמיוני של מנהלי פנסיה. אפשר לקצץ בהם לטובת החוסכים.סגור
-
2.לאן הגענו שהפנסיה שלנו משמשת כלי משחק"מבוטח" פנסיה 27/02/2014 08:31הגב לתגובה זו17 0בידי פוליטיקאים,אנשי בורסה, האוצר וגם בידי מנהלי הפנסיה שלהם יש את האינטרס הגדול ביותר לא לשלם/ לשלם מאוחר יותר/לרצות שנמות מוקדם.. אני מאמין שהרבה ספרים יצאו על שוד הפנסיות הגדול של המדינה ,שאם היתה שפויה,היתה מבינה שהיא תצטרך לשלם לכל הזקנים האלה(שאני ביניהם..)בעוד 10-20 שנה קצבת קיום.. לאן הגענו ...סגור
-
1.לא קראתי אבל...עידן 27/02/2014 08:24הגב לתגובה זו25 31. הגבלת שכר למנהלים בחברתכם עד 25 א' ש"ח ברוטו לחודש. 2. הנפקת אג"ח מיועדות לפנסיה. 3. שקיפות בעלויות ביטוחיות. 4. שקיפות בנושא שינויים דמוגראפיים. 5. לקיחת סיכון אופטימאלי לחוסכים ולא מקסימלי - לא להגיע כל רגע ורגע ל- 30% מניות. 6. בקשה לביטחונות על אג"ח חברות. 7. אי זריקת המשקיעים לאשפה כשיש הסדרי חוב אלא להילחם על כבודנו! 8. הורדת דמי ניהול מהפקדה ומצבירה ;) גם לגב' כהןסגור
