החוסכים הקטנים לפנסיה נפגעים, ומה ועדת הכספים עושה בנידון?

ועדת הכספים אישרה לפני כשבועיים לקריאה ראשונה הצעת חוק שמבקשת להוזיל עמלות ודמי ניהול לעובדים החוסכים לפנסיה בענפים שבהם רמות השכר נמוכות. מדובר בעובדים בתחום השמירה, סיעוד, מזון ועובדי קבלן.

כיום חברות הביטוח מתגמלות סוכנים ויועצי פנסיה בהתאם לגובה דמי הניהול שייגבו מהמבוטחים, דבר שמעודד את הסוכנים לשווק פוליסות שבהן דמי הניהול גבוהים ובכך להבטיח לעצמם עמלות גדולות. הנפגעים הם החוסכים שנאלצים לשלם דמי ניהול גבוהים (2% ויותר לשנה) גם מהצבירה וגם מההפקדות החודשיות. דמי הניהול פוגעים בגובה הפנסיה שתעמוד לרשות בעלי שכר נמוך במועד פרישתם. הדבר בולט במיוחד בשנים בהם תשואות החיסכון לפנסיה נמוכות בגלל סביבת אינפלציה אפסית ועליות נמוכות בשוק הסולידי ובאג"ח המהווים את מרכיב החיסכון המרכזי.

הצעת החוק תמנע את התמריץ של סוכני הביטוח לשווק מוצרים פנסיונרים עם דמי ניהול גבוהים כיוון שהיא תנתק את הקשר בין גובה העמלה שהסוכנים יקבלו לבין גובה דמי הניהול. סוכנים שיפעלו בניגוד להוראות החוק המוצע עלולים להיענש בתשלום קנסות גבוהים שינועו בין 226 אלף שקל ועד ל-3.6 מיליון שקל, כפוף להיקף הפוליסות בעלות דמי ניהול יקרים ששיווקו.

ההצעה זכתה לתמיכת אגף הפיקוח על שוק ההון והביטוח במשרד האוצר. החוק נתמך על ידי חברי כנסת ממרבית סיעות הבית: מיכל בירן (המחנה הציוני), מיקי זוהר (הליכוד), עמר בר לב (המחנה הציוני), רועי פולקמן (כולנו) ונוספים. יוזמי ההצעה ציינו כי בגלל דמי ניהול גבוהים דווקא העובדים החלשים במשק נאלצים להפסיד כרבע מחסכונותיהם.

הצעת חוק יותר מפורטת
הצעת החוק צריכה להיות יותר מפורטת כדי למנוע מצבים של חוסר בהירות לגבי דמי הניהול בפנסיה. כך למשל אפשר היה לקבוע תקרת הפרשה חודשית של עד 600 שקל לחודש (עובד ומעביד) ממנה לא ניתן לגבות יותר מ-0.7% דמי ניהול שנתיים כוללים. לחילופין, אפשר היה להתייחס לשכר עצמו ולא להפרשות, ולקבוע 0.7% דמי ניהול שנתיים על הפרשות מעלות שכר של 6,000 שקל לחודש.

אפשר להיכנס לפירוט הקנסות שיוטלו על הסוכנים אבל עדיף היה לחוקק תקרה שתגדיר את – החוסך בעל השכר הנמוך – ולא תשאיר מקום לוויכוחים ופרשנות על גובה הקנסות בעתיד. התקרה תתעדכן אוטומטית בכל פעם שהשכר הממוצע במשק ישתנה.

בנוסף, החוק צריך להטיל אחריות ברורה על הסוכן למתן הסבר מקיף לחוסך על משמעות דמי הניהול. כאשר מדובר בחוסכים קטנים העובדים במקומות עבודה מאורגנים וגדולים הסוכן נפגש עימם להסבר קצר כשחלק מהחוסכים מתקשים להבין את משמעות דמי הניהול. הסוכן מחתימם על מספר טפסים ביניהם אישור שחתמו על החיסכון תוך הבנה לאחר שקבלו הסבר. רבים חותמים במהירות בגלל שנושא הפנסיה מורכב עבורם והם נותנים אמון בסוכן וגם במעסיק שהביא את הסוכן אליהם.

בנקודות אלה החקיקה חייבת להיות יותר מפורטת ומחייבת כדי לאפשר לחוסך הקטן לחתום ללא חששות. בכל מקרה צריך לקוות שהחקיקה בנושא תתקדם במהירות בכנסת בגלל חשיבותה החברתית-כלכלית לחוסכים קטנים וכדי לאפשר להם חסכון גדול משמעותית.