חיסכון לכל ילד - על מסלול ההשקעה המסוכן ביותר בתכנית
חיסכון לכל ילד חיסכון לכל ילד. מדינת ישראל יצאה ביוזמה ברוכה של חינוך עם ישראל לחסוך עבור הילדים סכום ראשוני שבו יוכלו להשתמש ליציאה לדרך, אם ללימודים או לכל משימה אחרת לאחר השחרור מהשירות הצבאי (גיל 21). מדובר בחיסכון חודשי של 50 שקלים מצד המדינה עד גיל 18 כאשר ההורים יוכלו להוסיף 50 שקלים נוספים. בסקירה לא אפרט את הכללים הנוגעים לחסכון (על כך תוכלו למצוא הסבר מסודר בלינק זה) אלא אתמקד בסיוע לבחירת המסלול הנכון של ההשקעה.
היעד המרכזי צריך להיות מקסימום כסף שיעמוד לרשות הילד/ה שלנו.
הנה כמה נקודות שצריך לקחת בחשבון: - מקסימום סיכון = מקסימום תשואה - לא ניתן לצפות את התנודתיות של שוק ההון ולתזמן את ההשקעה על פיה - תקופות ההשקעה צריכה להיות 15 שנים ( למרות שגם מעל 5-10 שנים התוצאות דומות) - מסלול היציאה
כעת לגבי התשואה המושגת:
100 ש"ח ב-1% תשואה ל 15 שנים יניבו 19,404 ש"ח 100 ש"ח ב-5% תשואה ל 15 שנה יניבו 26,484 ש"ח 100 ש"ח ב-10% תשואה ל 15 שנה יניבו 39,844 ש"ח
ניתן לראות שחסכון במסלול ה"מסוכן" יניב חסכון כפול(!) עבור הילד.
התשואה הממוצעת בתקופת זמן של 15 שנים מעולם לא הייתה שלילית ב-60 השנים האחרונות. כלומר, גם מי שהשקיע בתיזמון הגרוע ביותר (ערב מפולת נוראית) בסיכום 15% שנים ראה תשואה חיובית. באופן כללי נציין כי התשואה הממוצעת שנקבל ב-15 שנים של השקעה היא כ-10% לשנה. כל מדד מניות מרכזי בעולם – כולל הבורסה בישראל נתנו תשואות מרשימות ב-15 השנים האחרונות, למעלה מ-10% לשנה.
תיזמון: העובדה שההפרשות לחסכון הן חודשית (קרי כל חודש 100 ש"ח) יסייעו לנו לטפל בבעיית התיזמון, שכן במהלך מחזור הנפילות של השוק (וסביר שיהיה כזה) – ההפרשות שיגיעו (כלומר 100 השקלים שיושקעו) ייכנסו במחירים נמוכים יותר ויהנו מעליית השוק לאן מכן. כך נגיע לתוצאה הרצויה. אם לדוגמא היינו מכניסים ביום אחד את כל הקרן – היינו חשופים יותר לנפילה של שוק ההון יום לאחר ההשקעה.
- הכנסת אישרה: העלאת דמי ביטוח הלאומי והקפאת קצבאות הילדים; כמה תשלמו?
- קצבאות הביטוח הלאומי לשנת 2025: מה הוקפא ומה נשאר צמוד?
מסלול היציאה: על מנת להימנע ממצב שבו ערב הרצון שלנו לפדות את הכסף (גיל 18 או 21) ישנה נפילה בשוק ההון, צריך לייצר 'מסלול יציאה' 3 שנים לפני המועד, כלומר מעבר למסלול סולידי שיהיה מושפע פחות מתנודות בשוקי המניות.
סיכום אם המטרה שלנו להביא את הילדים לנקודת הפתיחה הטובה ביותר של חייהם עם מקסימום חסכון, יהיה זה צעד מסוכן להשקיע את הכספים במסלול סולידי, קרי חסכון בבנק שיניב פחות מאחוז לשנה. אבל יש לשמור על הכללים שפרטתי וכמובן להבין שהדבר מתייחס לילדים צעירים, להם יש אופק השקעה ארוך טווח. הדבר שונה לגבי ילדים בני 14-15.
*הכותב, גיל ויסמן, מילא שורת תפקידים בכירים בחסכון לטווח ארוך, ביניהם מנכ"ל חברה לניהול קופות גמל. במסגרת תפקידיו יזם והמציא שורה של מוצרים פנסיונים וחסכון לטווח ארוך, בכלל זה את הקופות גמל החכמות – בהן ניהול ההשקעה מבוצע על פי גיל המבוטח על מנת למקסם את כמות החסכון שיעמוד לרשותו בגיל הפרישה.
- 24.הילה 16/05/2017 19:15הגב לתגובה זולילד בן 15 שלא בהכרח יפדה את הכסף בגיל 21 האם כדאי להשקיע במסלול בסיכון גבוה? שאלה נוספת- האם בגיל 21 צריך להמשיך להשקיע באופן עצמאי או שאפשר רק לשלם את העמלה ולתת לזה להמשיך לצמוח?
- 23.משה 07/12/2016 10:26הגב לתגובה זוכל המאמר מבוסס על זה שהמפולת תהיה יום אחרי שאתה משקיע או חמש שנים אח"כ אין שום פיתרון למה קורה עם המפולת היא יום לפני תום חמש עשרה השנים של ההשקעה
- 22.אמנון 06/12/2016 06:15הגב לתגובה זוהכותב שכח להזכיר שמעט נפילה אחת קרוב לתאריך ההשקעה כל נפילה אחרת תחייב 15 שנים נוספות כדי לקבל תשואה חיובית וזו יכולה גם להיות של אחוז אחד בקיצור מאמר דעה מגמתי וחבל הרעיון הוא לחנך לחסכון לא להימורים
- 21.דוד 05/12/2016 20:19הגב לתגובה זולמה לא ניתן לחסוך את כל קצבת הילדים הרי לא מדובר בהטבה של פטור כלשהו ממס על רווחי הון
- 20.זאב 05/12/2016 15:39הגב לתגובה זובנק הפועלים מבטיח תשואה של 4% ריבית קבועה ו 2% ריבית צמודה לילידים עד גיל שנה. מה דעתך אם מתעלמים מקופות גמל, איזה מהמסלולים יניב תשואה עודפת. האם אינלפציה תהיה מעל 2% בממוצע שנתי?
- 19.מיכאל 05/12/2016 14:50הגב לתגובה זוגיל, לדעתי יש כאן רובד שלם שטרם נגעת בו. היום השוק מצוי במצב בו הריבית היא כמעט אפסית. ריבית המשק תעלה בטווח של 18 שנה. כשזה יקרה תהיה נהירה מהבורסה חזרה לבנקים כשאלו יוכלו להציע לך 3-4% תשואה שנתית על תוכניות חסכון ובטווח של 10 שנים סביר שזה יקרה. במצב כזה, תור הזהב של הבורסה יגמר והיא תחזור לתשואה שתהיה שוות ערך לבנקים. וכאן מגיעה הדילמה, האם לא כדאי להצמיד את תוכנית החסכון למדד המחירים לצרכן ובעתיד להעביר אותה לצמודת פריים כאשר הריבית תעלה? מה גם שבבנק משלמים 15% מס רווחי הון במקום 25%.
- 18.דני מרעננה 04/12/2016 21:10הגב לתגובה זומדד ה SP500 עמד לפני 15 שנה על 1130 כיום על 2200 זה 95 אחוז ב 15 שנה זה נותן תשואה של 4.5 אחוז לשנה ולא 10 אחוז לשנה..........
- נדי 06/12/2016 09:44הגב לתגובה זומכיוון שבארה"ב הדיבידנד לא נכנס למדד, יש להכניס אותו ידנית, ואז מגלים שהתשואה היא גדולה יותר מחישוב הפשוט שעשית.
- גיל ויסמן 05/12/2016 08:40הגב לתגובה זומאחר ומדובר על קופות גמל - שאינני חושב שנצמדות למדד הזה, אני חושב שהוא לא הרלוונטי . בכל אופן גם התשואה של המדד שבחרת היא פי כמה וכמה ממד החסר סיכום ואפשרויות ההשקעה אלו .. מטרת הדוגמאות שנתתי הן לתת לאנשים את המושג עד כמה הסיכון שווה להם תשואה
- 17.גיל, מהו מסלול עדיף לילדים בני 14 ומעלה? (ל"ת)ובכל זאת 04/12/2016 18:10הגב לתגובה זו
- גיל ויסמן 05/12/2016 08:35הגב לתגובה זוככל שפרק הזמן לנזילות מתקצר , כך הסיכון שנפגוש נפילה מחזורית בשוק המניות בתקופה לא נוחה עולה . אם יש את החופש לדחות את מועד הפדיון הדרוש - כלומר מעבר לגיל 21 - במקרה של ארוע שכזה , הייתי הולך על המסלול המסוכן ביותר למקסם את התשואה. ואם עומדים על כך שתאריך הפדיון קשיח , כפי שכתבתי הייתי שוקל להוריד את רמת הסיכון בכלל ( רמת סיכום בינונית ) , ו 3 שנים לקראת הפדיון מוריד שוב את רמת הסיכון לרמת סיכון נמוכה . אך שימו לב בבקשה , לגובה הפגישה בתשואה , ובחסכון הצפוי . המחיר יקר מאוד
- 16.3 דירות זה כדי לממן את החיסכון הזה. (ל"ת)אז מס 04/12/2016 17:00הגב לתגובה זו
- 15.למה לא להגדיל את מענק השחרור לחיילים במקום כל זה????? (ל"ת)כסף לערבים וחרדים!!! 04/12/2016 15:29הגב לתגובה זו
- 14.כתבה של אינטרסנט!!! הבנק זה (ל"ת)המסלול הכי בטוח!! 04/12/2016 15:27הגב לתגובה זו
- גיל ויסמן 05/12/2016 08:37הגב לתגובה זולשמחתי במהלך השנים האחרונות אני לא שייך לאחד מהגופים המנהלים את הכספים הללו , ויכול לחוות את דעתי מבלי שיוכלו לטעון שיש לי אינטרס כלשהו
- 13.לל 04/12/2016 15:15הגב לתגובה זועם 500 ש״ח בונוס
- תלוי באיזה מדינה :) (ל"ת)גיל ויסמן 05/12/2016 08:41הגב לתגובה זו
- 12.כך מונעים עוני גם כשההורים נרקומנים צעד רווחה נאור (ל"ת)כחלון תותח 04/12/2016 14:41הגב לתגובה זו
- 11.ככה מתנהגים במדינות נאורות ונאורות זה לא ארהב (ל"ת)כבוד לכחלון 04/12/2016 14:26הגב לתגובה זו
- 10.פשפ 04/12/2016 14:03הגב לתגובה זוקצבת ילדים זה עד 18
- ניתן ורצוי להמשיך - דני הניהול אטרקטיבים מאוד (ל"ת)גיל ויסמן 05/12/2016 08:42הגב לתגובה זו
- 9.גיל 04/12/2016 13:37הגב לתגובה זוסתם דרך להעברת כסף מהאדם העובד שעושה מעט ילדים אל הפרזיטים שעושים מלא ילדים. שיבטלו לחלוטין את קצבאות הילדים ויתנו הטבות מס להורים עובדים.
- מטרת הכתבה למקסם את ההשקעה - זה דיון אחר (ל"ת)גיל ויסמן 05/12/2016 08:42הגב לתגובה זו
- נראה לך שהחרדים, יקיריו של ביבי יסכימו? (ל"ת)לא יקרה 04/12/2016 14:35הגב לתגובה זו
- 8.NoName 04/12/2016 12:59הגב לתגובה זומה הסיבה להשקיע כסף נוסף מכיסכם? אני לא מוצא. אין פתור ממס רווחי הון. אין שליטה מלאה באיזה מסלול להשקיע (רק 3 מסלולים). אין יכולת למשוך את הכסף במקרה הצורך. חקיקה עתידית יכולה לשנות את התנאים בתוכנית. אם ברצונכם להשקיע כסף נוסף, עשו זאת בעצמכם, וכך תהיה לכם שליטה מלאה בו.
- גיל ויסמן 05/12/2016 08:44הגב לתגובה זוראשית תזרימית הכסף יגיע מקצבת הילדים הזורמת לנו לעו"ש והולכת לאיבוד במכלול ההוצאות היום יומיות. שנית - אין דמי ניהול , ובמסלולים מנייתים כפי שהמלצתי - נראה לי שההטבה הזאת משמעותית. וכפי שכתבת - לא מאבדים את השליטה על הכסף ניתן לפדות בקלות יחסית
- דמי ניהול משלם הביטוח לאומי אז אין עלות ניהול (ל"ת)אני 04/12/2016 13:55הגב לתגובה זו
- 7.למה כמה 04/12/2016 12:53הגב לתגובה זולמה אין לזקנים שום דבר. מהם לקחו מס של 25% על הבורסה וכעת לוקחים מס על הדירות כדי לממן את התינוקות למה זה צריך להיות על האזרחים?
- בדיוק (ל"ת)גיל ויסמן 05/12/2016 08:44הגב לתגובה זו
- טיפש חושב לטווח קצר (ל"ת)כבוד לכחלון 04/12/2016 14:26הגב לתגובה זו
- 6.יש נשים 04/12/2016 12:52הגב לתגובה זולא חוסכות את הכסף של הילד.
- 5.ומה זה המסלול של לפי ההלכה??? (ל"ת)ziva1aa 04/12/2016 12:41הגב לתגובה זו
- 4.יוסי1 04/12/2016 12:20הגב לתגובה זומשהו יודע על רמת הסיכון במסלול זה?
- 3.atuk19 04/12/2016 12:20הגב לתגובה זוכל הכבוד. זה מה שאומרת תורת המימון. מניות מסוכנות - אבל לטווח ארוך= מעל עשור ובהפקדות חודשיות הסיכון קטן. ילדים בני פחות מ10 - לא לחשוב פעמיים. רק מניות.
- 2.אני 04/12/2016 12:02הגב לתגובה זולמה לא מבטיחים את התשואה על החסכון. הרי המדינה באה לעשות משהוא טוב ולחסוך לכל ילד ללימודים או לכל מטרה אחרת. למה לחייב להשקיע בבורסה במניות. כמו שלקחו לנו את הפנסיות וקופות הגמל ואילצו אותנו להשקיע ולשלם גם דמי ניהול. אם המדינה מתכוונת לעשות כבר משהוא טוב שתבטיח את התכנית עם ריבית קבועה ומובטחת.
- גיל ויסמן 05/12/2016 08:51הגב לתגובה זוכאשר מסבסדים את התשואה - מישהו צריך לשלם על כך וזה אנחנו משלמי המיסים. התשואות שהשיגו הגופים שאתה מבקר היו יפות , הבעיה היא שבעת תנודתיות גדולה בשוק המניות , אנשים נבהלים ובורחים מהסיכון , ובכך מקבעים את ההפסדים. מי שנשאר במניות במפולת ב 2008 עשה הרבה מאוד כסף מהעליות שלאחר הנפילות. התשואה שהמינה יכולה כרגע להבטיח - מאוד נמוכה - ראה את הריבית על פקדונות בבנקים - אפסית. ההשקעה בחברות - מעודדת צמיחה , והופכת את הציבור שותף לצמיחה ושגשוג של החברות הללו. חשוב ביותר לבחור חברות טובות להשקיע ולהקפיד על פיזור סיכון ראוי. בהצלחה
- חושנגי 04/12/2016 13:10הגב לתגובה זויש לך אפשרות להשקיע בבנק. בדיוק כמו שאנשים שלא מבינים כמוך רוצים.
- 1.תקשיבו לגיל הוא תותח על באחריות (ל"ת)כלכלו 04/12/2016 11:32הגב לתגובה זו
