תוכנית לקידום החיסכון הפנסיוני בישראל - מה ישתנה?

משרד האוצר הציג אתמול, ה-30 לנובמבר, תוכנית לקידום החיסכון הפנסיוני בישראל.

עיקרי השינויים המוצגים בתוכנית האוצר הינם:

1. פישוט המוצרים הפנסיונים לצורך נתינת בסיס השואה ללקוח.

החלת מודל אחיד של תקרת דמי ניהול במוצרי חיסכון פנסיוני. מבנה דמי הניהול הרצוי הוא מבנה משולב של גביית דמי ניהול הן מהפקדות והן מההון הצבור.

הצעדים שיינקטו:

קביעת דמי ניהול שנתיים מרביים בקופות גמל ובביטוחי מנהלים בשיעורים אלו:
משנת 2012 ועד שנת 2014 דמי ניהול בשיעור של עד 1.5% מהצבירה או דמי ניהול בשיעור של עד 1.2% מהצבירה ועד 5% מההפקדות;

משנת 2015 ואילך - דמי ניהול בשיעור של עד 1.2% מהצבירה ועד 5% מההפקדות. בקרן הפנסיה קובע האוצר כי אין צורך לבצע שינוי בדמי הניהול המקסימאלים שישארו כפי שהם היום עד 6% מההפקדות ועד 0.5% מהון הצבור.

מתן אפשרות לחברה מנהלת לשווק מוצרי נלווים לחיסכון פנסיוני
נכון להיום, קופות גמל הן מוצר החיסכון הפנסיוני היחיד שאיננו מציע כיסוי ביטוחי לסיכוני מוות ואובדן כושר עבודה.

במובן זה, נחשבת למוצר נחות בהשוואה לביטוחי מנהלים ולקרנות פנסיה ולא חלופה אמיתית להם. זו אחת הסיבות לכך שהיקף ההפקדות החדשות לקופות גמל ירד בשנים האחרונות. ברצוננו לשנות מגמה זו.משרד האוצר קובע כי: " אנו רואים את שוק קופות הגמל כשוק חי, חיוני ובעל השפעה רבה על התחרותיות בשוק החיסכון הפנסיוני".

הגברת השקיפות בעת שינוי דמי ניהול

הצעדים שיינקטו:

חיוב מתן הודעה מפורשת מראש, בסמוך למועד השינוי, על כל שינוי בדמי הניהול הנגבים מהלקוחות. ההודעה תימסר הן ללקוח והן למפיץ עמו הוא קשור (יועץ או סוכן);

חיוב המחשת השינויים בדמי הניהול על ידי השוואתם לאלו שנגבו בשנה שעברה והדגמה כספית פשוטה וברורה. איסור העלאת דמי ניהול עליהם סוכם עם לקוח לתקופה של שנתיים לפחות מיום הסיכום;

גוף מוסדי יוכל להוריד את דמי הניהול ללקוח בכל עת ללא הגבלה.

2. קשר שבין מפיצים ללקוחות

מתן זכות בחירת סוכן ללקוח

כיום, החוק מאפשר לכל עובד שכיר לבחור את סוג המוצר הפנסיוני המועדף עליו ואת הגוף המוסדי ממנו הוא רוצה לרכוש את המוצר שבחר. בנוסף, החוק נותן לעובד את הזכות לקבל ייעוץ פנסיוני ולבחור את זהות היועץ. אולם, לגבי בחירת סוכן ביטוח המצב שונה לגמרי, ובחירת הסוכן נתונה בידי המעסיק ולא בידי העובד.

הצעדים שיינקטו:

זכות הבחירה של עובד שכיר תורחב גם לבחירת סוכן, בנוסף לבחירת המוצר הפנסיוני.יצירת מסמך משולב של הנמקה, המחשה וגילוי נאות ללקוח.
ניסיון השנים האחרונות הוכיח כי לקוחות מתקשים להתמודד עם ריבוי המידע הנמסר במהלך שיווק או ייעוץ פנסיוני, וכתוצאה מכך מתקשים לקבל החלטה נבונה לגבי החיסכון הפנסיוני שלהם.

הצעדים שיינקטו:

קביעת נוסח מאוחד, פשוט ומקוצר של המסמכים שעל יועץ פנסיוני וסוכן פנסיוני למסור ללקוח כחלק מהליך הייעוץ או השיווק הפנסיוני; החלת ההסדרה גם בעת פעולות שיווק ישירות של גוף מוסדי

מיכון והאחדה של טפסים בתהליכי ייעוץ ושיווק פנסיוני

תהליכי השיווק והייעוץ הפנסיוני מאופיינים בשימוש בטפסים רבים. כיום ישנם טפסים שונים לכל גוף מוסדי ולכל מפיץ בהתאם להוראות הדין ולצרכים הפנימיים של כל גורם. ריבוי הטפסים מקשה על מפיצים וגופים מוסדיים לתקשר זה עם זה וכן מקשה על המפיצים לעבוד עם מספר גופים מוסדיים במקביל.

הצעדים שיינקטו:

קביעת פורמט אחיד ומחייב למספר טפסים בתהליך השיווק והייעוץ הפנסיוני, תוך מתן אפשרות לגופים מוסדיים ומפיצים לעשות התאמות מוגבלות של הטפסים האחידים בהתאם לצרכיהם;

קביעת נוהל שיחייב שימוש בחתימה דיגיטלית להחתמה על טפסי שיווק וייעוץ, לשמירת טפסים חתומים באופן מאובטח ולהעברתם בין גופים מוסדיים ומפיצים;

3. הקשר שבין גופים מוסדיים למפיצים

תשלום עמלות למפיץ בעת מעבר לקוח בין מפיצים

חוסכים פנסיוניים יכולים כיום לעבור בין מפיצים שונים. מעבר כזה, מסוכן ביטוח אחד לאחר או מסוכן ביטוח ליועץ פנסיוני, עלול לעורר מספר בעיות בכדי להבטיח שיהיה גורם יחיד שנותן הוראות לגבי לקוח מסוים, בכוונתנו לקבוע כללים אחידים להסדרי מעבר בין מפיצים, שיקלו על מעבר לקוחות בין מפיצים שונים.
כמו כן, בכוונתנו לאסור תשלום כפל עמלות של גופים מוסדיים לשני מפיצים שונים. כללים אלו יחדדו את הקשר בין העמלה שמקבל מפיץ לבין השירות שהוא נותן.

הצעדים שיינקטו:

קביעה כי גוף מוסדי לא ישלם עמלה ליותר ממפיץ אחד (סוכן ביטוח, יועץ פנסיוני או משווק פנסיוני) במועד מסוים, לרבות בעקבות מעבר לקוח בין מפיצים שונים;
התרת תשלום עמלה רק למפיץ האחרון שמונה על ידי לקוח להיות זה שיטפל עבורו באותו מוצר;

הסדרה זו תחול על כל הענפים (ביטוח כללי, ביטוח בריאות וענפי החיסכון הפנסיוני).

הגבלת מתן פרסים, הטבות ועמלות היקף לסוכני ביטוח

בנוסף לעמלות כספיות להן זכאים סוכני ביטוח, גופים מוסדיים נוהגים לתגמל סוכנים בתגמול שאינו כספי. שוויים של פרסים והטבות אלו מגיע לעיתים לעשרות אלפי שקלים בשנה. על פי רוב, תגמולים אלו מותנים בעמידה ביעד מכירות, דבר שעלול להטות את הסוכן לשווק מוצר ספציפי, כשהטיה זו גוברת ככל שהסוכן מתקרב ליעד.

הצעדים שינקטו:

לקבוע כללים ברורים כדי למזער את השפעתם של שיקולים זרים בהפצת חיסכון פנסיוני. מאחר שכל המפיצים חבים בחובת נאמנות ללקוחותיהם, על סוכני הביטוח יחולו מגבלות דומות לאלה החלות על יועצים פנסיוניים

עמלת הפצה אחידה ליועץ פנסיוני עבור כלל מוצרי החיסכון הפנסיוני

בשל אילוצים שונים בתהליך החקיקה, נקבעו עמלות הפצה ליועצים פנסיונים בשיעורים שונים, בהתאם למועד הפקדת הכספים בחלק מהמוצרים, ולגבי מוצרים מסוימים נאסר על יועצים פנסיוניים לגבות עמלות הפצה. עמלות הפצה שונות על מוצרים שונים עלולות לפגוע באובייקטיביות של יועץ פנסיוני.

הצעדים שיינקטו:

קביעת עמלות הפצה אחידות ליועץ פנסיוני בגין ייעוץ על כל מוצרי החיסכון הפנסיוני; עמלות הפצה ייגבו הן בגין הפקדות שוטפות והן בגין יתרה צבורה
עמלות הפצה ייגבו מסך ההפקדה השוטפת, הן למרכיב החיסכון והן למרכיב הכיסוי הביטוחי הנלווה (למקרה מוות ואובדן כושר עבודה בלבד); שיעור עמלות ההפצה המרבי יהיה עד 0.2% מהצבירה ועד 2% מסך ההפקדות השוטפות.

***אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ השקעות ו/או שיווק השקעות ו/או ייעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות המוזכרים לעיל.