רכישת דירה ונטילת משכנתא הן הצעד הפיננסי הגדול ביותר שמבצעים מרבית האנשים לאורך חייהם. הלחץ בישראל להתמסד ולרכוש קורת גג חוצה כמעט כל מעמד ומגזר ומרבית ההורים יתנו יד בהשגת ההון העצמי, גם במחיר של קימוץ בהוצאותיהם. לאחר שחיזר הזוג הצעיר אל הפתחים וגייס את ההון העצמי הנחוץ עומדת בפניו משוכת המשכנתא אשר גם לבעלי דוקטורט בפיזיקה גרעינית נראית כמו בליל מספרים אין סופי. אולם למרות התסכול, כדאי לחקור את הנושא לעומק כי לא תמיד הבנקים יספקו את מלוא המידע לחיסכון המרבי ויעדיפו לסנוור את הלווים בריביות ומבצעים בעוד שהדרך לחיסכון עוברת דרך בניית והתאמת תמהילי המשכנתא לצרכי הלקוח.
ניקח לדוגמה זוג צעיר המעוניין לרכוש דירת 4 חדרים בראשון לציון תמורת 1,350,000 שקל. הזוג דורש 70% מימון מכאן שסכום המשכנתא שיוכל ליטול הוא 945,000 שקל. נציין כי לזוג הכנסות בסך 17,000 שקל והון עצמי בסך 405,000 שקל.
מסלול א'
הזוג הגיע לפגישת ייעוץ בבנק אשר הציג בפניו את תמהיל המשכנתא הבא:
-311,850 שקל במסלול לתקופה של 30 שנה
-175,000 בריבית קבועה לא צמודה למדד לתקופה של 30 שנה
-458,150 שקל בריבית משתנה כל 5 שנים לתקופה של 25 שנה
ההחזר החודשי בתמהיל זה עומד על 4,688.32 שקל ובהתאם לחישוב החזר כולל בהתבסס על מדד שנתי של 3% צפוי הזוג להחזיר סך של 1,879,257 שקל.
מסלול ב'
התמהיל הבא:
-237,000 שקל במסלול פריים לתקופה של 30 שנה
-490,000 שקל בריבית משתנה כל 5 שנים ל-30 שנה
-218,000 שקל במסלול דחיית תשלומים למשך 10 שנה
על חשבון מסלול דחיית התשלומים, ישלם הזוג כל חודש ריבית בלבד בסך 581.33 שקל, מכאן שההחזר החודשי יעמוד על 3,796.59 שקל. ההחזר החודשי שהוצע ללויים נמוך ב-891.73 שקל מאשר ההצעה שקיבל הלקוח בבנק, לתקופה של 10 שנים. את הסכום בסך 891.79 שקל יפקיד הזוג במשך 10 שנים בכל חודש, ויצור לעצמו חיסכון של 107,007 שקל לאורך כל התקופה (חיסכון ללא רווח מריביות).
את הסכום בסך 218,000 שקל יאלץ הזוג לפרוס בתום תקופת ה-10 שנים, אולם יוכל להפחית את סכום החיסכון בסך 107,007 שקל מסכום זה כך שיפרוס 110,993 שקל לתקופה של 15 שנה. מכאן, שההחזר החודשי הצפוי באותה תקופה ממסלול זה יהיה 777.22 שקל וסך ההחזר החודשי הכולל לאותה תקופה עתיד להיות 3,992.48 שקל.
גם כאן ההחזר החודשי נמוך יותר מהצעת הבנק ב-695.84 שקל. אם נחסוך כאן את ההחזר החודשי למשך 15 שנה, יהיה לזוג סכום של 125,251 שקל (ללא ריביות).
להלן סך התשלום הכולל שישלם הזוג לבנק בתום התקופה:
על חשבון 237,000 שקל במסלול הפריים - 392,713.44 שקל
על חשבון 490,000 שקל במסלול המשתנה כל 5 שנים - 1,237,957.71 שקל
על חשבון הריביות בתקופת דחיית התשלומים - 69,759 שקל
על חשבון הפריסה מחדש של 110,993 שקל ל-15 שנה - 176,848 שקל
ונפחית את החיסכון הנוסף בהחזר החודשי בסך 695.84 שקל ל-15 שנה (125,251-)
סך הכול: 1,752,027 שקל
לסיכום, במסלול ב' ישלם הזוג כ-127,228 שקל פחות מהסכום הכולל במסלול א' שהסתכם כאמור בסוף התקופה ב-1,879,257 שקל.
החיסכון המוצג הוא באמצעות התאמת תמהילי המשכנתא והחישובים בוצעו באותן ריביות שהוצעו ללקוח.
בכתיבת הכתבה סייע ערן כרמל, מנהל תחום משכנתאות טאבו ישיר מקבוצת קו מנחה
***החישובים בוצעו על פי הפריים הידוע כיום וע"פ מדד שנתי של 3%תוכניות החיסכון חושבו ללא השפעות ריבית. האפשרות שהוצגה בכתבה זו אינה מתאימה לכל פרופיל פיננסי. האמור לעיל אינו תחליף לייעוץ המידע מוצג לידיעה בלבד ואין לראות בו המלצה לתמהיל משכנתא מכל סוג שהוא. כל העושה שימוש באמור לעיל עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.
כתבות נוספות:
איך קונים דירה בשווי מיליון שקלים עם סכום ראשוני של 100 אלף ש'?
הקבלנים: "הקיפאון מוחלט, הפחתנו מחיר ב-5% ובלתי אפשרי להוריד יותר מזה"
רינה דגני צופה ירידה של 20% בביקוש לדירות ומעניקה תחזית לתשע"ב
תגובות לכתבה(73):
תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
חזור לתגובה
-
51.אין לי נושאשייקה 05/12/2011 18:21הגב לתגובה זו0 0אני שונא קבלנים ומתווכים ,הם כל הזמן בוכים ,גם שהם מרוויחים מליונים ותמיד אבל תמיד מציגים מיצגי שוואסגור
-
50.החזר כפולרק אדיוט 28/11/2011 23:56הגב לתגובה זו0 1רק אדיוט יקח משכנתא ויחזיר כפול ועוד על 4 קירות באווירסגור
-
49.תת רמהדודו 28/11/2011 23:24הגב לתגובה זו0 0מה זה להחזיר 1.8 מיליון, שמעתם על ערך נוכחי?סגור
-
48.נקודה למחשבהללא שם 27/11/2011 13:29הגב לתגובה זו0 0מי אמר שבעוד עשר שנים הפריסה על מסלול דחיית התשלומים תתבצע באותה ריבית כמו שהוא קיבל על הדחייה. מה עם המדד שאותו סכום נדחה יהיה צמוד אליו....אם לוקחים בחשבון את אותם 3% של מדד הזוג יהיה חייב לבנק בעוד עשר שנים הרבה יותר מ-218 אלף ש" ח שלקח היום.....סגור
-
47.שאיסטרא בלגינא קיש קיש קריא (ל"ת)שאיסטרא בלגינא קיש ק 27/11/2011 12:04הגב לתגובה זו0 0סגור
- טען עוד
-
46.לא ראיתי חישובי ערך נוכחי בכל הסיפורשטויות 27/11/2011 11:36הגב לתגובה זו0 0ממתי עושים חישובים לשלושים שנה בערכים נומינליים? ואיך אתה יכול להניח (תגובה אחרונה של ערן) שההצמדה של הסכום הנדחה תקביל להכנסה מריבית עבור אותו סכום? הרי ההצמדה היא על כל הסכום הנדחה מהיום הראשון, והחסכון המצטבר (גם אם הוא נושא ריבית, שבכלל לא בטוח שתהיה בגובה האינפלציה!) נושא ריבית רק על הסכומים שמצטברים בו בקצב של 800 לחודש.סגור
-
45.מסלול דחיית התשלומיםערן כרמל 27/11/2011 11:23הגב לתגובה זו1 1מגיבים רבים מתייחסים לנושא דחיית התשלומים ולמה שקורה בתקופה המדוברת בעוד 120 חודשים. הרי חבריי המלומדים יודעים שהאפשרויות שעומדות בפני הלווים כיום בדחיית התשלומים אינם רבות וחלקות אף צמודות למדד. ללא כל ספק במידה והיתרה " הדחויה" תהיה צמודה למדד יתרת הקרן תגדל אך עם כל זאת מכיוון שהייעוץ מתייחס למשכנתאות ולא להשקעות גם יתרת החיסכון מוצגת ללא ריביות (ראו תגובתו של מגיב 43 שמתייחס לחיסכון המשקף רווח מריביות). ולמרות כל זאת נשמרת הזכות להשתמש במסלול הפריים גם במקרה של דחיית תשלומים ולחסוך את ההצמדות. בכתבה אף הודגש כי אפשרות זאת אינה מתאימה לכל פרופיל פיננסי, וכי משפחה אשר ניתן ללמוד מהפרופיל הפיננסי שלה אשר בעלת משמעת פיננסית ותוכל לעמוד בפיתוי של חיסכון חודשי (בהפרשי ההחזרים החודשים) מול הרצון העז להשתמש בהפרשים לשימוש שוטף. החיסכון בבניית תמהיל זה משוקף בצורה מסודרת ללקוחות במהלך פגישה אך המטרה היא ברורה ניתן לחסוך הרבה ולא רק בריביות. על פי התגובות ניתן לראות שרבים לא מתייחסים ליכולת לשלם בכל חודש פחות מאשר הבנק מציע דבר אשר משמעותי בתקופות של אי וודאות וסיכון גבוהה שלווים רבים יגיעו למצב של חדלות פירעון.סגור
-
44.איפה הכותב - תן תשובה ל- 38מציאותי 27/11/2011 10:53הגב לתגובה זו0 1שימו לב מה כתב 38 - שם קבור הכלב. אין כמעט חיסכון. ערן כרמל - נא לענות. נראה לי שעשית טעות גדולה בתור יועץ שזה המקצוע שלו.סגור
-
למציאותייועץ בבנק למשכנתאות 27/11/2011 11:29הגב לתגובה זו0 1מסלול דחיית התשלמים מאוד נפוץ בתקופה האחרונה מסיבה ברורה!! תמיד עדיף לחסוך את הכסף ואז לפרוע בתשלום אחד מאשר לשלם את הכסף על פי לוח שפיצר. בשיעורי מימון הראשונים מלמדים על לוח שפיצר שבתקופות הראשונות משלמים יותר כסף על הריבית ופחות תשלומים ע" ח הקרן. המצאת דחיית התשלומים לצורך חיסכון ידועה ומיושמת בבנק שלנו כבר תקופה ארוכה. השיטה עובדת מצוין גם שאנחנו מתמודדים עם הפרשי ריביות מול יתר הבנקיםסגור
-
ליועץ בבנק למשכנתאותמציאותי 27/11/2011 12:28הגב לתגובה זו0 0אבל איפה התשובה למה שרשמתי - אם לוקחים בחשבון שמשלמים לבנק את סכום החיסכון של 107,007 ש" ח אז החיסכון נמוך בהרבה וצריך להחליף את הכותרת של המאמר הזה...סגור
-
43.מסלול דחיית ריבית נשאר נומינלי ?מבין קצת 27/11/2011 09:55הגב לתגובה זו0 0לא נראה לי שהסכום של 107000 יישאר 107000 בתום התקופה הבנק לא אדיוט ולא פראייר הסכום צמוד למדד כלשהו , סביר להניח למדד המחירים לצרכן , ואחרי 10 שנים זה כבר לא יהיה חוב של 107000 לבנק אלא הרבה יותר ... תיזהרו לעשות שטוית ת המסלול הזה אינו לטובתכםסגור
-
42.להפקיד את החיסכון לתוכנית סולידיתמשקיע 27/11/2011 08:38הגב לתגובה זו0 1תוכנית סולידית שהרווח המינמלי בה 5% שנתי ובכך להגדיל את החיסכון לסכום של 139,056 שחסגור
-
41.לא מבין כנסו!!!!!יוסי 27/11/2011 05:02הגב לתגובה זו0 0הסכום 218,000 לא צמודים למדד? ואם ללא הצמדה אז הריבית תהיה הרבה יותר גבוהה ממה שנקבל בתוכנית חסכון על הסום שנחסוך....סגור
-
40.אפשרות טובה מאודיועץ משכנתאות 26/11/2011 19:49הגב לתגובה זו0 0אני יועץ בחברה למשכנתאות ואנחנו מציעים מספר רב של אפשריות בניהם גם ההצעה המדוברת.... איני מבין את הסיבה להתגובות החסרות תרבות מצד המתחרים. קצת כבוד בתחום ליתר היועצים יעזור לכולם ויקדם את כל התחום. כתבה שלי שפורסמה ב ynet גם זכתה לתגובות מעליבות ללא סיבה מוצדקתסגור
-
תגובה תרבותיתיגאל 27/11/2011 10:13הגב לתגובה זו0 0הכתבה והייעוץ הם חסרי אחריות ההחזר החודשי רק יעלה עם הזמן ובמשך 30 שנה עשוי להגיע לסכום אסטרונומי אין בכלל רכיב של משכנתא בריבית קבוע לא משתנה בכך ניתן להגן על המשכנתא מפני תנודתיות של הפריים והמדד, החלק של המשכנתא של הקבועה משתנה כל 5 שנים היא עבודה בעיניים ויוצאת הכי יקרה משל שאר המסלולים תבדקו את האותיות הקטנות. אני חושב שהאינטרס של הבנק שהיועצים שלו לא יבינו באמת מה הם עושים או מייעצים, זה לטובת הבנק. זוג שמרוויח סכום כזה לא יסגור את החודש כשיבואו ילדים ! עצוב אבל נכוןסגור
-
אל תתרגש...אכפתי 27/11/2011 08:55הגב לתגובה זו0 0הרי ידוע שאיסטרא בלגינא קיש קיש קריא. הטיפשים וחסרי הבינה עושים רעש גדול.סגור
-
39.שימו לב שהחזר החודשי שומר על רמה נמוכה לאורךעומר 26/11/2011 19:18הגב לתגובה זו0 0כל התקופהסגור
-
38.שאלה- כמה זוגות מרוויחים 17K נטו ויש להם 495Kאהרון 26/11/2011 18:38הגב לתגובה זו0 0כמה זוגות שמרוויחים 17K נטו ויש להם 495K בצד אתם מכירים ??? ועוד - כאלה שתהיה להם הכנסה " בטוחה" לעוד 30 שנה. תבינו שמי שלוקח משכנתא לפי הדוגמא הזו - זוהי ככל הנראה התאבדות כלכלית שלו (וגם של הבנק).סגור
-
37.משהו שכח את ה- 107,007 ש" ח שגם מחזירים לבנקעופר 26/11/2011 18:21הגב לתגובה זו0 0בתום העשר שנים נחזיר לבנק לא רק את ה 69,759 ש" ח על הריבית של ההלוואה הדוייה, אלא גם את הסכום שחסכנו - 107,007 ש" ח. ולכן סה" כ ההחזר יעמוד על 1,859,034 ש" ח. כך שנרוויח לכאורה רק כ- 20,223 ש" ח.סגור
-
זאת באמת דרך להרוויח על חשבון הבנקחיים 26/11/2011 19:16הגב לתגובה זו0 0כולם מדברים על החיסכון ועל הדרך. אבל באמת נראה לי שזאת הדרך לחסוך כסף. בעבר הייתי בחברת ייעוץ ובסוף לקחתי לבד את המשכנתא גם הם הסבירו לי שיש דרך לחסוך באמצעות המסוללים. כנראה בנק לא מספר לנו הכולסגור
-
36.לפעמים אני חושב שעדיף היה לחיות בימי הבינייםחי לנצח 26/11/2011 16:22הגב לתגובה זו0 0היום בשביל דירה צריך לעבוד 30 שנה,עד שהיט תהיה שלך,בימי הביניים היתה בונה בית פשוט בחודשים ספורים,אז איפה הקידמה אני שואל???סגור
-
וגם תוחלת החיים שלך היתה רק 35 שנהשטויות 27/11/2011 11:32הגב לתגובה זו0 0שאותם היית מבלה בעבודה בשדות של האציל תמורת קצת אוכל, בריאות לקויה, שיניים מקולקלות, מחלות מפה ועד להודעה חדשה - לא תודה, אני מוותר!סגור
-
35.אפשר לפרוש 5000 ש" ח לגיל 103? (ל"ת)חי לנצח 26/11/2011 16:20הגב לתגובה זו0 0סגור
-
34.דחיית תשלום תמיד מייקרתאודי 26/11/2011 11:02הגב לתגובה זו0 0תונית החסכון אף פעם לא תניב ריבית כמו שהלוואה בולט עולה.סגור
-
33.לירן, טעות חמורה בחישב !!!רודי 26/11/2011 10:47הגב לתגובה זו0 0במסלול דחיית התשלום (בולט) ע" ס 218 אשח יש להוסיף את ריבית הצבורה. אחרי 10 שנים יש למחזר לא 218 אשח אלא 390 אשח (בהנחה של ריבית שנתית ריאלית של 6%). המשמעות - תוכנית החסכון בבנק לא יצליח להקטין את החוב בסופו של דבר...סגור
-
דחיית התשלומיםלרודי 26/11/2011 13:18הגב לתגובה זו0 0בתקופת דחיית התשלומים משלמים את הריבית לכן לא צריך לחשב את הקרן בסוף התקופה עם הריבית. עם זאת החישוב הכולל שמתייחס להחזר הכולל לבנק (הכסף ששילמו הלווים בפועל) יש שיקוף ע״ס69 אלף שחסגור
-
32.אם הבנתי נכון על 925000 מחזירים 1700000 ,דודי 26/11/2011 09:34הגב לתגובה זו0 0חוץ מעושק יש למישהו הגדרה נוספת ?סגור
-
לקחת הלוואה ל-30 שנה (!!!) - מה אתה מתלונן? (ל"ת)איתן 27/11/2011 12:25הגב לתגובה זו0 0סגור
-
31.הייתי מייעץ להמתין ולא להכניס עצמכם לצרותמוטי 26/11/2011 09:21הגב לתגובה זו0 0ע" פ המשבר העולמי בכלכלה שקרוב ולוודאי ישפיע עלינו, להמתין ובסבלנות, חייבי משכנתא יאלצו לוותר על ביתם,מחוסר אפשרות תשלום, כאשר הבנקים יחלטו אותם, בשוק יצטברו אלפי דירות ללא ביקוש והמחירים ירדו בכ30% המשיכו בשכירותסגור
-
30.עכשיו לא קונים דירה. נקודה!!!!!!!!!!!!!!!!!!! (ל"ת)קול העם. 26/11/2011 02:22הגב לתגובה זו0 0סגור
-
29.הכל נכון אם הריבית לא תשתנהיוסי 26/11/2011 00:02הגב לתגובה זו0 0הריבית עוד תשתנה- תעלה במהלך השנים, אין מצב שהריבית תישאר כל כך נמוכה לאורך זמן, ,יחשב לנו הכותב המכובד את ההחזר הכולל בשני המסלולים בריבית עולה ואז הציבור יבין את האמתסגור
-
28.המאמר מלא הנחות סמויות וכן לא הוצגו הסיכונים.צריך לתת תמונה מלאה 25/11/2011 23:05הגב לתגובה זו0 0למשל, עליה בריבית הפריים תגרום הפסד כספי ניכר. כך גם חוסר מודעות או חוסר משמעת בחיסכון כל שקל שיורד מההחזר החזוי בתרחיש הראשון (תרחיש אפשרי ביותר שכל ההפרש פשוט ינוצל לצריכה). ואגב, לדעתי האישית, נקודת המוצא - דירת 4 חדרים בראשל" צ ב- 1.35 מיליון - הזויה (מחיר כזה ודאי לא יוכל להישאר לאורך זמן. זה מחיר לא ריאלי, שיגרום לרוכש הדירה הפסדי הון*סגור
-
27.מסלול שיחסוך יותרי.ה 25/11/2011 22:25הגב לתגובה זו0 0במקום המשתנה ל 5 שנים לקחת קבועה לאזור ה 10 שנים. הבעיה בריבית קבועה הינה עליית המדד, והריבית הגבוהה בפריסה לשנים רבות. כל קיצור תקופה מוריד את הריבית, מוריד את ההצמדה בכך שהחזר הקרן הוא מהיר יותר, וגם פחות סיכון להיכנס לתקופה של מדד גבוהה. ניתן לקחת בלון ל 5 שנים (בכך מורידים את ההחזר על החלק בבלון לשם הורדת תקופת החלק במדד קבועה) זאת בתנאי שיש קרן השתלמות עם סכום שיהיה דומה בסוף התקופה שיאפשר להחזיר חלק מהבלון ובכך להשאיר את גובה ההחזר גם לאחר 5 שנים.סגור
-
26.מדינה לעשירים בלבדרונן 25/11/2011 21:33הגב לתגובה זו0 0מכל מקום אנחנו נסחטים אין קץ הבנקים חןגגים על הממוצעים ומטה אם ימשיך הקפאון במכירת הדירות לא תהיה להם ברירה אלא להיות הבנקאים של עצמםסגור
-
25.17 ברוטו או נטו???מהנדס 25/11/2011 20:31הגב לתגובה זו0 017 ברוטו או נטו???סגור
-
24.המאמר הינו ניתוח שגוי חובבני וירוד!!!!!כלכלן 25/11/2011 18:29הגב לתגובה זו0 0כל המאמר שגוי היות וההשוואות בין המסלולים בלתי אפשרית היות ותלויה באינפלציה ובריבית הפריים , וכן אין כאן כל חיסכון כספי,בסך הכל דוחים תשלומים מהשנים הקרובות לשנים מאוחרותסגור
-
23.אין מצב שמסלול דחיית תשלומים חוסך כסףyad2count 25/11/2011 18:18הגב לתגובה זו0 0תעשו אותו דבר, רק אם החזר של אותם 200 אלף ותשלמו פחות סה" כ. זה כמו לקצר תקופה של המשכנתה. מה שיש פה זה שני המסלולים שונים בבסיס (חלק של פריים וריבית משתנה).סגור
-
אז יש לנו בשורות חדשות בשבילך (ל"ת)יועץ משכנתאות בטפחות 25/11/2011 21:41הגב לתגובה זו1 1סגור
-
22.הזמנתי עבודת נגרותאכפתי 25/11/2011 16:18הגב לתגובה זו1 1הנגר גבה ממני 700 ש" ח. איך הוא לא סיפר לי שהוא היה מוכן לעשות את עבודה בדיוק גם תמורת 600 ש" ח ???סגור
-
21.רוצים לחסוך הרבה כסף במשכנתא............יואש 25/11/2011 16:09הגב לתגובה זו0 0באם אתם רוצים כעת לרכוש דירה--תוכלו להקטין את המשכנתא שאתם רוצים לקחת ע" י דבר אחד פשוט. התנהלות נכונה מול חברות הבניה/הקבלן שממנו החלטתם לרכוש את הדירה לא -100,000 חיסכון על פני תקופה של 30 שנה -אלא חסכון של 200,000 ש" ח או יותר -במידי - יש לדרוש מהקבלן - הנחה של 25% עד 30% מהמחירון שלו (וכמובן לבדוק טוב את כל המחירים של הקבלנים בסביבה ולוודא שהמחירון של הקבלן שלכם זהה פחות או יותר למחירונים של האחרים). אל תדאגו ואל תתביישו לדרוש הנחה ככזאת - אני גם התביישתי -והלכתי עם אחי שהוא אין לו בושה - ואחרי משא ומתן ארוך עם כמה קבלנים -הא קיבל את ההנחה הגדולה ועוד הטבות --הקבלנים בלחץ כעת וחייבים לנצל את זה.סגור
-
20.מחירי הדירות עוליםעוזב את הארץ 25/11/2011 16:00הגב לתגובה זו0 0והבנקים למשכנתאות מרוויחים על חשבון הזוג הצעיר. אני מחר קונה כרטיס לניו יורק אה גם שם המחירים מטורפיםסגור
-
19.משחקי מספרים לא רלוונטיים.איציק 25/11/2011 15:54הגב לתגובה זו0 0ריבית הפריים כיום נמוכה, מה יהיה בעתיד? ריבית משתנה? יכולה לעלות בחדות. אין התייחסות למסלול המדדי. אין התייחסות לריבית על האובר בגלל התשלומים. אדם צריך לקחת משכנתא בהצמדה הכי קרובה לשכרו ושתהיה בתחילתה 20% משכרו. מכאן להתחיל לחשב.סגור
-
18.לא מדויקניסו 25/11/2011 15:51הגב לתגובה זו0 0שני תמהילים שונים,זה ממש לא רציני להשוות בינהם,זו פשוט הטעיה,בלשון המעטה.סגור
-
צודק לגמרי. פה יש הצמדה ופה לא, כאן קיים מסלואיתן 27/11/2011 12:23הגב לתגובה זו0 0מסלול קבוע ופה לא... מה ההשוואה הזאת, על רגל אחת? בואו ואמצא לכם מסלול הרבה הרבה יותר זול: לקחת הכל בפריים וזהו, ולהמר שבמקסימום תעלה הריבית מעבר ליכולת ההחזר - במקרה כזה לעבור מייד לצמודה (בפריים הרי אין עמלת פרעון מוקדם). ככה חוסכים הרבה כסף בלי להוסיף הרבה לסיכון. ומה תגידו כדי לסתור אותי? שהמסלול הזה בכל זאת מסוכן יותר ואי אפשר להשוות? אבל זה בדיוק מה שעשו בכתבה! לקחו שני מסלולים ברמת סיכון שונה והשוו...סגור
-
יש לך דרך טובה יותר לבצע השוואה ? (ל"ת)ניסו 2 25/11/2011 16:13הגב לתגובה זו0 0סגור
-
17.סטנלי פישר דורש להסיר ת' כתבה מייד (ל"ת)פישר הרס את ישראל 25/11/2011 15:41הגב לתגובה זו0 0סגור
-
16.עם ריביות כאלה לא תודה אמשיך לגור בקראווןאבי 25/11/2011 15:24הגב לתגובה זו0 0מדינה עושקת יושביה ...........סגור
-
15.סאב פריים ישראלי דירות במיליונים בשכר 21 שקעמי מקסימוס 25/11/2011 15:12הגב לתגובה זו0 0לים לשעה הזויסגור
-
14.עם הסכומים האלו, אני גר בקרטון.חפשו אותי. (ל"ת)בלה 25/11/2011 14:59הגב לתגובה זו0 0סגור
-
13.החיסכון ללא רווח ?!מנהל השקעות 25/11/2011 14:49הגב לתגובה זו0 0את החיסכון ניתן להצמיד להשקעה סולידית ובכך להרוויח ולמקסם את החיסכון. חבל שלא הצגתם תוכנית חיסכון וכמה באמת הם יכולים לחסוךסגור
-
12.הון/שלטון המציאו חוקים שנועדו לשרתשמואל 25/11/2011 14:48הגב לתגובה זו0 0אך ורק את עצמם, קומץ של אנשים שמשתמשים בכספם של רוב העם לצורך הגשמת האינטרסים ש ל ה ם ב ל ב ד!!!!סגור
-
11.משכנתאברוך 25/11/2011 14:45הגב לתגובה זו0 0איך זה יכול להיות שהבנק למשכנתאות משהה לך סך של 218,000 ש" ח,מצד אחד, ובנק אחר נותן לך 207,007 ש" ח הכנסה, באותן שנים?סגור
-
חיסכון של 107007 ש" חערן כרמל 25/11/2011 14:52הגב לתגובה זו0 0ההפרשים בהחזריםה חודשים עומדים ע" ס 891 ש" ח, לתקופה של 120 חודשים וכך ניתן להגיע לחיסכון של 107,007 ש" ח (בתום התקופה וללא ריביות)סגור
-
10.טעות!הדירה כבר שווה 2.1 מיליון!!קליפת השום 25/11/2011 14:34הגב לתגובה זו0 0לזוג הצעיר אין בעייה לייצר הון עצמי של 1.8 מיליון ש" חסגור
-
ההנחה שערך דירות רק עולה היא מקסם שוואשטויות 27/11/2011 11:29הגב לתגובה זו0 0תקרא קצת היסטוריה, או סתם עיתוניםסגור
-
9.לא מסכימהטופר משכנתאות 25/11/2011 14:34הגב לתגובה זו0 0המסלול שהוצע כמסלול חוסך לא נכון מ2 סיבות : א. הסיכוי לקבל דחיית תשלומים בבנק ל10 שנים שואף לאפס (מקסימום 3 אם בכלל ) ב. זה לא נכון לדחות תשלום אם אין צפי ברור לסכום כסף שאמור להתקבל ולכסות את הלוואה . דחיית התשלום רק תייקר מכיוון שבמשך 10 שנים תשלמו ריבית בלבד ,הקרן לא תרד ורק תעלה כי היא צמודה למדד ולאחר 10 שנים החוב היה גדול יותר ותצטרכו לפרוס אותו ל25 שנה . מה השגתם בזה לא ברור ? התמהיל הוא מלכודת דבש להראות שהייעוץ הוריד החזר חודשי ,אך זאת אשליה כי כעבור 10 שנים החזר היה גדול יותר וכן החוב לבנקסגור
-
תלוי בפרופיל הפיננסיערן כרמל 25/11/2011 14:44הגב לתגובה זו0 0הבנקים שמאפשרים דחיית תשלומים ל - 10 מאשרים את הדחייה לפי פרופיל פיננסי (כפי שציינתי בכתבה). קיימת התייחסות ברורה ליום בו מסתיימת פריסת התשלומים ולדרך לפרוס את היתרה ע" ס 110 אל" ש וכמובן שעל אותו משקל תוכנית החיסכון לא משקף רווח מריביות, אינך יכולה לשקף בשלב זה באופן את היתרה לפריסה באותה תקופה. יועץ השקעות יוכל לנתח את הסכום שמצטבר בתוכנית החיסכון באותה תקופה וכך לשקף את היתרה לאחר הפחתת החיסכוןסגור
-
8.נמאס מעושק הטייקוניםתשובה תעשה לי נכס 25/11/2011 14:31הגב לתגובה זו0 0נותנים לנו סטירה ואנחנו מגישים את הלחי השנייה, מה שהיה הקיץ הוא רק פרומו למהפכה החברתית האמיתית (והלצערי אלימה) שנראה בקיץ הבא. מאפיית המלייאנים תכיני את הבונקריםסגור
-
7.לא ברור מקור ההבדלבן אובד 25/11/2011 14:31הגב לתגובה זו0 0מה הסיבה לתשלום הכולל הנמוך יותר? ההשערה שלי היא שהרבית הקבועה ולא צמודה שנמצאת רק במסלול הראשון יקרה בהרבה מהיתר. קשה להסיק מסקנות בלי הנתון הזהסגור
-
6.הבונוס על חשבונינויונס הביתה 25/11/2011 14:29הגב לתגובה זו0 0הבנקים לא באמת באים לטובתנו, הם יעשו הכל כדי להשאיר אותנו עם עור ועצמות, העיקר שהטייקונים המדושנים יוכלו לשלם דמי כיס לליצן החצר שלהם מר רני רהבסגור
-
5.הבנקים יעשו הכל כדי לעשוק אותנושרי העושקת 25/11/2011 14:28הגב לתגובה זו0 0אסור להאמין ליעוץ שלהם, למרות הריביות הלכאורה נמוכות שהם מציעים, הם תמיד יידעו איך לדפוק אותנו. עצוב שלכל דבר צריך יועץ בימינו וצריך בהחלט לדעת כיצד לבחור אותםסגור
-
4.אני לא מאמין שהבנק לא סיפר לילקחתי משכנתא 25/11/2011 14:10הגב לתגובה זו0 0לא להאמין כמה כסף הם עושים על חשבוני הם דופקים אותי בעו" ש בריביות של 10% ומעלה עדיף שוק אפורסגור
-
אף פעם לא עדיף שוק אפור תזהר ותשמור על חייך (ל"ת)אסנת 25/11/2011 20:21הגב לתגובה זו0 0סגור
-
וגם עכשיו לא מספריםרועי 25/11/2011 19:56הגב לתגובה זו0 0למה להסתפק ב3 משסלולים למה לקחת ריבית משתנה כשאתה לא יודע מה יהיה בעוד 5 שנים תעשה לעצמך טובה ותלך לחברת יעוץ למשכנתאות אתה תחסוך כל כך הרבה יותר לי יש 8 מסלולים שונים למשכנתא והרווח הוא ענקסגור
-
עבדו עליך... פיצול מסלולים עולה לך כסףבנקאי 26/11/2011 20:02הגב לתגובה זו0 0לא הבנק (שבמסגרת גילוי נאות לא חייב לפרסם עמלה זו מלבד פרסום בלוח העמלות שבאתר שלו)ולא חברת היעוץ סיפרו לך שעל כל מסלול ומסלול אתה משלם עמלה ש1.25 ש" ח לחודש. תכפיל בשנים וזה הרבה כסף שאתה לא מודע לו ......סגור
-
מדברים פה על חסכון בעשרות/מאות אלפי ש" ח ואתהבנקאי בגרוש 27/11/2011 11:56הגב לתגובה זו0 0מדבר על עמלה מצטברת של 1200 ש" ח ב- 10 שנים. תחליף מקצוע או תקבל קידום על מה שאתה מנסה למכור.סגור
-
אבל לא כמו בשוק אפורהבנק דופק ריביות 25/11/2011 15:08הגב לתגובה זו0 0הבנק דופק קיביות של 10-15 אחוז ריבית שנתית. בשוק אפור לוקחים סביב 5 אחוז לחודש... זה לא אומר שהבנק בסדר , אבל תתפלל לא להגיע למצב שלקחת כספים בשוק האפורסגור
-
מגיב בעבור לעיל בתשלום!! (ל"ת)תודה מר מושתל 25/11/2011 15:42הגב לתגובה זו0 0סגור
-
3.מי בכלל רוצה לקנות בישראל בכאלו מחירים? (ל"ת)ישראל זה עולם 3 25/11/2011 14:05הגב לתגובה זו0 0סגור
-
2.או שאפשר לקחת משכנתא על 100% מהנכסmoshebs 25/11/2011 13:58הגב לתגובה זו0 0וכשמגיע מועד התשלום לומר למלווים שאין איך להחזיר את הכסף. אה, רגע, שם המשפחה שלי אינו תשובה/זיסר/בן דב/לבייב. אז תשכחו מזהסגור
-
1.מיליון וחצי לדירה. לא תודה (ל"ת)בני 25/11/2011 13:53הגב לתגובה זו0 0סגור
