תוחלת החיים עלתה - חברות הביטוח צפויות להפסיד מאות מיליוני ש'

פצצה בעולם הביטוח: המפקח על הביטוח, פרופסור עודד שריג, זימן לפגישה דחופה הבוקר עם מנכ"לי חברות הביטוח ובה הוא צפוי להודיע להם על עדכון דרמטי של טבלאות התמותה ועל תוכנית חדשה להתמודדות עם בעיית העלייה בתוחלת החיים המערערת את יציבותן של חברות הביטוח.

שריג יודיע לחברות הביטוח כי עליהן להפסיק למכור ביטוחי מנהלים ללקוחות בני פחות מ-55, החל משנת 2013 על פי המתכונת הקיימת עם מקדם קצבה מבוטח, אשר שומר על הזכויות הפנסיוניות של המבוטח גם אם תוחלת החיים עולה. באוצר חוששים כי חברות הביטוח לא יצליחו לעמוד בהתחייבויות האלו שהן לוקחות על עצמן במסגרת ביטוחי המנהלים.

טבלאות התמותה שלפיהם מחושבים הערכים האקטוארים של פוליסות הביטוח עודכנו בישראל לאחרונה רק בשנת 2008, ולמרות זאת בנתונים החדשים שנאספו על ידי האוצר עולה כי תוחלת החיים של גברים ונשים בישראל עלתה בשנה עד שנתיים ביחס לנתונים עליהם התבססו החברות עד כה.

משמעות העלייה בתוחלת החיים היא שחברות הביטוח יהיו צריכות להגדיל באופן משמעותי את העתודות הביטוחיות שלהן, מה שיוביל אותן לרשום הפסדי ענק של מאות מיליוני שקלים כבר בדוחות שנת 2012. נציין כי באוצר ערכו מחקר מקיף שהראה כי קיימת הסתברות גדולה שכל חברות הביטוח יגיעו בשלב כזה או אחר לחדלות פירעון, אם ימשיכו למכור את פוליסות ביטוחי המנהלים.

הסיבה בגינה ידרוש האוצר את הפסקת מכירת ביטוחי המנהלים, שנחשבים למוצרים רווחיים מאוד לחברות הביטוח היא משום שביטוחי מנהלים כוללים הבטחה של מקדם הקצבה, היחס בין גובה הסכום שנצבר בחסכון עד ליום הפרישה, לבין הקצבה החודשית המשולמת למשך יתרת חייו של הפנסיונר. הבטחה זו נועדה להגן על החוסך מפני הרעה כללית של המקדם, עקב עלייה כללית בתוחלת החיים (עקב שיפורים רפואיים ועוד). מצד שני, היא יוצרת התחייבות וסיכון לחברות הביטוח, במקרה של שיפורים רפואיים.

תגובת פורום החוסכים לפנסיה: "יש לבחון ולהציג לציבור את הפרטים המלאים והמדויקים שבגללם האוצר מעוניין לאסור על שיווק ביטוחי המנהלים, ולא לקבל החלטה כזו בחדר סגור באישון לילה.

"לביטוחי המנהלים, למרות דמי הניהול הגבוהים ששילמו לאורך השנים, חשיבות כאחד המוצרים הפנסיוניים בשוק. יש למצוא את האיזון הנכון בין מניעת גרעונות אקטואריים לבין מתן ודאות לחוסכים לגבי גובה הקצבה.

"בעבר, לחוסכים היתה קצבה מובטחת מראש, לאחר מכן הכניסו אותם לחוסר ודאות לגבי התשואה על תיק ההשקעות של הקופה שמושקע בבורסה, ועכשיו רוצים לבטל גם את הודאות לגבי מקדם הקצבה.

"יש לזכור כי עלייה בתוחלת החיים, משמעה עבור חברות הביטוח גם פחות תשלומי פיצוי למקרה מוות למבוטחי חיים, ויש למצוא מודל שישמור על איזון בין השניים לאורך זמן ויגביל את הסיכון".