מנתוני שפורסמו השבוע עולה כי בחודש ספטמבר האחרון חל שינוי מגמה בקרב נוטלי המשכנתאות אשר העדיפו "לבטח" את עצמם וליטול משכנתא במסלולים בריבית קבועה שאינם צמודים למדד. בספטמבר האחרון כ-52% מנוטלי המשכנתאות נטלו משכנתא שאינה צמודה למדד, זאת לעומת כ-42% בלבד בתקופה המקבילה אשתקד.
המגמה מלמדת על כל שהלווים מוכנים כיום לשלם יותר בהחזר החודשי מאשר להסתכן בשינויים של או מדד, כלומר לשלם לבנקים פרמיית "הגנה" גבוהה יותר. Bizportal, בשיתוף טאבו ישיר משכנתאות, מקבוצת קו מנחה, בדק האם באמת "ללכת על בטוח" אכן משתלם בהשוואה למסלול של ריבית קבועה צמודה למדד ולמסלול המשלב רכיבים של ומדד משתנה וקבוע. בכל אחד מהמסלולים בחנו משכנתא בהיקף של 750 אלף שקל.
המסלול ה"בטוח"
נוטלי משכנתא שיירצו לנטרל את השפעות המדד ולשמור על אותו היחס של החזר חודשי יידרשו ליטול משכנתא במסלול ריבית קבועה לא צמודה למדד לתקופה של 28 שנה. במילים אחרות, במסלול ה"בטוח", נטרול המדד יעלה למשפחה בעוד 8 שנות משכנתא ובפרמיית סיכון בדמות ריבית של 5%. ההחזר החודשי לאורך כל התקופה יעמוד על כ-4,152 שקל וסך ההחזר בתום התקופה יסתכם בכ-1,395,000 שקל.
המסלול ה"בטוח" - ריבית קבועה ולא צמוד מדד
מסלול ריבית קבועה צמוד מדד
נוטלי משכנתא שייבחרו במסלול הריבית הקבועה הצמודה למדד יוכלו ליהנות מתקופת משכנתא של 20 שנה ומריבית שאינה יכולה להשתנות. במקרה זה, בתנאי מדד שנתי ממוצע של 3% לאורך כל שנות המשכנתא, ההחזר החודשי יעמוד על 4,095 שקל, 57 שקל פחות מאשר במסלול הבטוח, וסך החזר המשכנתא בתום התקופה יסתכם בכ-1,344,399 שקל, קרי כ-51 אלף שקל פחות מאשר במסלול הבטוח.
מסלול ריבית קבועה צמוד מדד
המסלול המשולב
נוטלי משכנתא שייבחרו במסלול המשולב, הכולל 10% ברכיב של ריבית קבועה לא צמודה למדד לתקופה של 14 שנה, יוכלו 6 שנים לפני סיום תשלום המשכנתא להחזיר 3,438 שקל בלבד. ב-14 השנים הראשונות ההחזר החודשי יסתכם בכ-4,044 שקל, 108 שקל פחות מאשר במסלול הבטוח ו-51 שקל פחות מאשר במסלול הריבית הקבועה הלא צמודה. כ-34% מהמשכנתא יהיה ברכיב ריבית משתנה צמודה למדד, כ-23% יהיה ברכיב של ריבית קבועה צמודה למדד ו33% יהיה ברכיב פריים לא צמוד למדד. במקרה בו שיעור המדד השנתי הממוצע יעמוד על 3%, סך ההחזר הכולל של המשכנתא יעמוד על כ-1,124,570 שקל, כ-270,000 שקל פחות מאשר במסלול הבטוח וכ-220,000 שקל פחות מאשר במסלול הריבית הקבועה הצמודה למדד.
המסלול המשולב
כמובן שבמסלול המשולב קיים סיכון של שינוי בריבית כל 5 שנים. גם במקרה בו הריבית תעלה באופן קיצוני ותעמוד לאורך כל חיי המשכנתא על 3.5%, ההחזר הכולל, יחד עם השפעות המדד, יעמוד על 1,186,373 שקל, כ-208,000 שקל פחות מהמסלול הבטוח. במקרה קיצון בו הריבית המשתנה כל 5 שנים תשתנה לרמה שנתית של 5% יעלה ההחזר החודשי ל-4,435 שקל, סכום הגבוה ב-391 שקל מהמסלול המשולב כיום וגבוה בכ-283 שקל מההחזר החודשי במסלול הבטוח. ההחזר הכולל במקרה זה יעמוד על 1,253,116 שקל, אשר עדיין נמוך בכ-142,000 שקל מסך ההחזר הכולל במסלול הבטוח.
המסלול המשולב בריבית ממוצעת של 3.5%
ערן כרמל, אומר כי "המגמה מלמדת על כל שהלווים כיום מוכנים לשלם לבנקים יותר כסף מאשר לקחת סיכון של עליית המדד, דבר אשר עלול לשנות את ההחזר החודשי. במילים אחרות הלווים מעדיפים לשלם כיום יותר בהחזר החודשי מאשר להסתכן בשינויים של ריבית ו/או מדד. התפישה בשנים האחרונות השתנתה באופן משמעותי - בעבר המשכנתא הייתה נלקחת לתקופה ארוכה במסלול אחד ואחיד לכולם והלווים לא היו משנים את המשכנתא. כיום נושא המיחזור והמעקב אחר המשכנתא תופס תאוצה, לכן תשלום של ריבית קבועה לא צמודה למדד לתקופה ארוכה פחות רלוונטי עקב הסבירות לשינוי המשכנתא תוך מספר שנים."
***האפשרויות שהוצגו בכתבה זו אינן מתאימות לכל פרופיל פיננסי. האמור לעיל אינו תחליף לייעוץ המידע מוצג לידיעה בלבד ואין לראות בו המלצה לתמהיל משכנתא מכל סוג שהוא. כל העושה שימוש באמור לעיל עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.
כתבות מעניינות נוספות:
הגזימו ונסוגו: דירת שיכון בחולון נמכרה ב-22% פחות מהמחיר המבוקש
תוכנית מתאר לראשל"צ: 27 אלף דירות ייבנו בעיר - 25% יהיו קטנות
תגובות לכתבה(49):
תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
חזור לתגובה
-
41.מאז שהובטחה תופסת יוקר על מדד מעל 3 אחוז לשנה. המדדאריק 02/11/2013 16:55הגב לתגובה זו0 0המדד אף פעם לא עבר את זה. למרות שהדירות התיקרו ב100 אחוז, הדלק ב150 אחוז, המים ב300 אחוז, והמדד נשאר למטה. למה ? זיוף אחד גדול.סגור
-
40.999991234 01/11/2013 23:36הגב לתגובה זו0 0כמה קל לבלבל את מי שלא ממש יודע איך לחשב ריבית.... כמו למשל - התשלום חודשי בשנה האחרונה של מסלול קבוע צמוד מדד, לפי הנחות העיתונאי המלומד, יהיה סביב 7,500 ש"ח! את זה לא ראיתי כתוב בשום מקום.סגור
-
39.Bizayon של כתבה...רסטמן 29/10/2013 01:16הגב לתגובה זו1 0לא מקצועית ומוליכה שולל. כעיקרון משכנתא ל-20/25 שנים לא צמודת מדד נושאת ריבית קבועה 5% , צריכה להיות חלום של כל אחד, בתנאי השוק הקיימים היום- ריבית ומדד נמוכים. נכון ייתכן שבשנים הראשונות נשלם קצת יותר (ייתכן גם שלא תלוי במדד, הריבית כבר לא תרד דרמטית) אבל ניטרלנו סיכון תזרימי גבוה המגלם תשלומים גבוהים בהרבה בשנים העתידיות בהן רוב הסיכויים שהריביות והמדד יעלו כמו בכל מחזורי הכלכלה. תוסיפו לכך שבמקביל כל משפחה תחווה עליה בהוצאות המחיה חינוך ומשפחה וכן המשכורות יגיעו לתקרה מסוימת עם הגיל המתקדם. לכן טוב יהיה בתנאי השוק הקיימים כיום - ריבית ומדד נמוכים- אם נקבע ריבית ולא נצמיד למדד! קיבוע הריבית שואף להיות (מצדנו כמה שיותר נמוך) נקודת פשרה בין הצפיות שלנו לציפיות הבנק בנוגע לריבית והמדד. אגב אם הריבית והמדד היו כמו ב-1998 לא היה כדאי לקבע. השאלה שהיתה צריכה להישאל הינה: האם לאחר שקיבענו ריבית ולא הצמדנו למדד, כדאי להחזיר קרן בתשלומים שווים(החזר קרן גדול יותר בהתחלה ביחס לפיימנט קבוע) או פיימנט קבוע. באופן גס מאוד, נאמר שככל שריבית על פקדונות גבוהה מהריבית שקיבענו במשכנתא נלך על פימנט קבועסגור
-
38.הנתונים לא מדויקים ובכל מקרה-איתן 28/10/2013 19:39הגב לתגובה זו2 0כדאי לו לאדם שלפני שהוא לוקח משכנתא שיעשה שיעורי בית טוב טוב בשביל שלא יגלה "פתאום" שהבנק מרוויח עליו יותר ממה שנחוץ... התייעצות עם אנשי מקצוע, קריאת מאמרים, הליכה לסדנת משכנתאות כמו שמציעים בנק מזרחי (ואפילו בחינם) וכו'.סגור
-
37.ברכות ללירן סהרסאב-פריים 28/10/2013 10:30הגב לתגובה זו4 0לכשיגיע היום ותוקם ועדת החקירה - והיא תוקם. בין הייתר היא תבדוק את אחריותה של התשקורת בניפוח מחירי הדיור. לירן סהר, עם הכתבה הזו, הרווחת ביושר מקום של כבוד על ספסל הנחקרים של הוועדה. כשתקום בסופו של דבר "ועדת כחלון" לחקר הגורמים לקטסטרופה, אנחנו נהיה שם לירן סהר, להזכיר להם כתבות כאלו, גזרנו ושמרנו.סגור
- טען עוד
-
36.לפיד: עד הבחירות הבאות אני הוריד למחירי 2008 (ל"ת)לפיד: אני עובד על זה 27/10/2013 20:12הגב לתגובה זו1 0סגור
-
35.זה עוד כלום משרד השיכון על הלוואות הזכאות מרוויח יותרנצלני הציבור 27/10/2013 19:31הגב לתגובה זו1 0הלוואות הזכאות שהינן גלגל עזר לרוכשי הדירות מהממשלה, מעניקות לממשלה רווח עצום העולה על זה של הבנקים- זו בושה, ראוי שמבקר המדינה יחקור הלוואות אלו.סגור
-
34.להוריד את הכתבה! הטעייה חמורה של הציבור! אלו הטעויות:אזרח המום 27/10/2013 17:40הגב לתגובה זו19 0עשו כאן הכל כדי שייצא שריבית קבועה-לא-צמודה היא הכי יקרה. קודם כל, במסלולים המתחרים, לקחו לתקופה של 20 שנה ולא 28, שזה כבר מקטין מאוד את האפקט הנוראי של ריבית דה ריבית. השוואה לא הוגנת. לאחר מכן, בחישוב התעלמו מההשפעה של המדד. ריבית קבועה של 4% תישאר 4%, ריבית קבועה צמודה של 3%, היא בעצם 6% ולכן יש הטעייה נוראית בחישוב. הכי מגוחך- מסלול הפריים שבדוגמא נשאר על הערך הנמוך בטירוף של 1.6% למשך כל ההלוואה, כלומר למשך 20 שנה. איזה בדיחה! רק לפני 5 שנים הפריים היה 5% ולפני זה 8%.סגור
-
33.תזהרואי 27/10/2013 09:26הגב לתגובה זו6 2הכתב עובד עם הבנקים שנראה לי לא מרוצים מהריביות הנמוכות היסטורית ושלחו אותו להפחיד את הציבור תקראו את 28 זה נראה לי המינון הנכון ולא מה שהבנקים רוצים כי עם ריבית קבועה לא צמודה ל10 שנים אתם תישנו טוב בלילה ולא תיהיו לחוצים לכל מדד או עליית ריביתסגור
-
32.המסקנה נכונה-ההסבר לאחיימון 27/10/2013 08:39הגב לתגובה זו1 1המסקנה הסופית די נכונה. קיצור מס השנים במשכנתא אמור לפצות על עליית המדד. אם בשנים הקרובות המדד לא יעבור את ה3 אחוז שנתי -אז ברור שצמוד מדד עדי. גם אם כעבור 6 7 שנים המדד יגיע לרמות של 5+ משום שההלוואה היא כזאת שבשנים הראשונות משלמים הרבה יותר על הקרן.סגור
-
31.עדיף להשקיע במכונת ייצור שקלים בשכם (ל"ת)שוקי 27/10/2013 07:34הגב לתגובה זו1 0סגור
-
30.רק שכחתם שבחלק מהמסולים צריכים להוסיף הצמדה....איציק 27/10/2013 07:33הגב לתגובה זו3 0ולכסף כמובן אין ריח ולא משנה בגין מה משלמים אותוסגור
-
29.טעות בחישובים על משכנתא של 750 משלמים 3 פעמים ע"פבדבכט 27/10/2013 06:34הגב לתגובה זו3 0החישוב של ביזפורטל הכתב לא יודע חשבון והכי גרוע לא יודע לקרוא מטקסטסגור
-
28.מידע למי שצריךראובן 27/10/2013 06:13הגב לתגובה זו5 0600,000 לשני מסלולים שני שליש לא צמוד בריבית קבועה ל 10 שנים 3.54% והשליש הנותר בפריים מינוס 0.9% ל 25 שנים . בעוד 10 שנים עם סיום החלק של השני שליש משתחררחלק גדול מיכולת ההחזר , ואז קיצור דרסטי של תקופת הפריים הנותרת או המרה למסלול אחרסגור
-
27.התחשיב האחרון ממש מגוחךיצחק 27/10/2013 01:12הגב לתגובה זו3 0אם ההנחה לצורך התחשיב היא עליית ריבית משמעותית, ל-3.5 או 5 אחוזים, אי אפשר שזה יבוא לידי ביטוי רק בריבית המשתנה צמודה. המשמעות היא שחייבים לחשב בהתאם גם את הפריים ולהקפיץ את ההחזר על הפריים בהתאם לריבית כזו גבוהה.סגור
-
26.בני סטן מתחזים ליהודים מאמינים להרס משפחות (ל"ת)דעתי 26/10/2013 23:56הגב לתגובה זו1 0סגור
-
25.מסקנה שגויה- הלוואה בריבית קבועה עדיפה בהרבהdancb 26/10/2013 23:52הגב לתגובה זו4 0מכיוון שריבית 2.8 אחוז על ההלוואה הצמודה +תוספת של 3% מדד מחירים צרכן צפוי לשנה גדולים מריבית 5% של ריבית קבועה, לא יכול להיות שהלוואה צמודה טובה יותר מהלוואה בריבית קבועה. יצא בכתבה שסה"כ תשלומים בהלוואה צמודה נמוכים מסה"עכ תשלומים בריבית קבועה רק בגלל שאת ההלוואה הצמודה הוא חישב ל 20 שנה ולא ל 28 שנה. אם היה מחשב הלוואה צמודה ל 28 שנה היה מגלה שסה"כ התשלומים הוא 1,693,000 שזה גבוה בהרבה מ- 1,395,000 של ריבית קבועה לא צמודה. בקיצור הלוואה ריבית קבועה לא צמודה בהנחה של אינפלצייה 3% לשנה עדיפה בהרבה על הלוואה צמודה בריבית של 2.8%סגור
-
ההשוואה עומדת על כך שההחזר החודשי שווהאיסי 27/10/2013 08:55הגב לתגובה זו0 1מי שטוען על השוני בשנים כנראה לא שם לב לכך שבכתבה רצו להשוות את אותו החזר חודשי. אם מקצרים את תקופת ההלוואה בריבית קבועה לא צמודה ההחזר החודשי קופץ בעוד כ 800 ש"ח (לחודש), לכן התקופות שונות. אני מסכים עם המסקנה של הכתבה משכנתא צריך לבדוק לפחות פעם בשנה. אם יש הצדקה אז למחזר ולא לישון עם אותה משכנתא שלקחנו לפני מספר שנים....כמו שאמרו הגשש "חיסכו ואימצו"סגור
-
24.הכל מושווה למשכנתא 100% קבועה לא צמודה! (ל"ת)מיפ מיפ 26/10/2013 23:40הגב לתגובה זו0 0סגור
-
23.החישוב הנכון לקבוע צמודה....נו באמת 26/10/2013 23:03הגב לתגובה זו4 0במסלול של קבוע צמודה רק שכחו לספר שאחרי 10 שנים ההחזר עומד על5512 ש"ח ותשלום אחרון אחרי 20 שנה הוא 7437 ש"ח תפסיקו לעבוד על אנשים!!!!! ואם כבר לעשות חישוב נכון בריבית קבוע אז צריך להשוות גם עם 20 שנה! סה"כ החזר 1187920 שזה 150000 פחות מקבועה צמודה!!!סגור
-
22.גונבים אותנו בחסות המושחתים שיושבים בכנסת ישראל (ל"ת)תום 26/10/2013 22:48הגב לתגובה זו2 0סגור
-
21.עוד כתבה פרסומית מוסווית ... (ל"ת)העיקר להדליק אש 26/10/2013 22:41הגב לתגובה זו3 0סגור
-
20.בזיון ממש להציג את הצמוד מדד כזול יותר לא הגיוני בכלליועץ משכנתאות 26/10/2013 22:25הגב לתגובה זו6 0לא ניתן לחזות שינויים במדד או בריביות . בנוסף ההלוואה מוצמדת למדד ולכן ההחזר גדל משמעותית .סגור
-
19.איזה בושה!! כתבה ברמה נמוכה כ"כ עם טעויות קריטיות!!לוקח משכנתא בקרוב 26/10/2013 22:09הגב לתגובה זו7 1למשל - אולי תכתבו כמה ישלמו בסוף התקופה במסלול צמוד המדד.. אתם בונים על זה שלבנאדם יש יותר מ 7000 שח להחזיר? פשוט בושה!!סגור
-
18.בכל מסלול שלא יבחרו כל שקל שתקחו משכנתא תחזירו יותרכלכלן 26/10/2013 22:03הגב לתגובה זו3 0מ2 עבורו זה אומר בחשבון פשוט דירה בשווי 1.6 תשלמו בפועל 3.2 מיליון עכשיו תחליטו אם אתם רוצים לקנות או לא שבוע טובסגור
-
17.למבינים מה דעתיכם על המשכנתא שלקחתיי ע 26/10/2013 22:00הגב לתגובה זו4 0לקחתי 750000 לתקופה של 25 שנה 250000. פריים מינוס 0.9 250000 צמוד ליורו 250000 ריבית משתנה כל 5 שנים ההחזר היה בהתחלה 3800 ש״ח והיום זה 3200שח מה כדאי לשנות לקחתי את זה ב2010 נראה לי שזה טוב רק צריך לשים דגש על היורו שלא יעלה ( היה 4.89) מחכה לתגובה. תודהסגור
-
עשית דבר נכון מאוד. תשאר כך.....איש מחשבים 27/10/2013 16:49הגב לתגובה זו1 0עשית דבר נכון מאוד. כל מה שעשית עדיף על שכירות.סגור
-
האם מחירי הדיור יעלו/ירדו? והשכירות? היורו? (ל"ת)הכל תלוי בטיב המילוי 27/10/2013 17:23הגב לתגובה זו0 0סגור
-
16.הכתבה הכי מפגרת שקראתי השבועחגי אקס גב"ש 26/10/2013 21:39הגב לתגובה זו5 1גיבוב של הטעיותסגור
-
15.חוסר הבנה בסיסי בהתנהלות של בנקותיק בתחום 26/10/2013 21:25הגב לתגובה זו4 1בנק לא מהמר ולא "מרוויח" יותר . הבנק מתאים את תנאי ההלוואות למקורות הגיוס שלו משוק ההון וכל השאר זה הימורים . לא מתאים לאתר כלכלי ליצור כותרת כל כך לא נכונה .סגור
-
14.קודם כול קיבלנו 3.5% קבועה,דבר שני בהנחהזוג צעיר 26/10/2013 21:25הגב לתגובה זו3 0שהריבית לא תעלה מהרביות של היום,ולסבתא שלנו יהיו גלגלים,אז באמת נפסיד,מה שבטוח שהסיכוי שלסבתא שלנו יהיו גלגלים גבוה יותר מעליית הריבית,אז ממש לא נפסיד 200000 ש"חסגור
-
סביר להניח שמדובר במשכנתא צמודה...מדד פלוס ריבית (ל"ת)ל-14 27/10/2013 17:26הגב לתגובה זו0 0סגור
-
לכמה שנים? לאיזה סכום? צמודה או לא?זוג צעיר אחר 27/10/2013 09:46הגב לתגובה זו2 0אף בנק לא נותן קבועה לא צמודה של 3.5 למעל 20 שנים עבור 750000.סגור
-
13.והפריים ישאר 1.6% ל20 שנה ??פריים 26/10/2013 21:17הגב לתגובה זו4 1זו זריית חול בעינייםסגור
-
12.עדיף לקנות דירה מאשר לגור בשכירות !!!!!יעקב 26/10/2013 20:45הגב לתגובה זו0 4החישובים מראים (נתעלם מטעויות) שעדיף לרכוש דירה, כי עבור אותו סכום שכירות משלמים משכנתא והדירה שלך ! חוץ מזה: כל האינדיקטורים מראים שהריבית הנמוכה תשאר איתנו לפחות 10 שנים. וגם: כל מי שלוקח משכנתא בריבית לא צמודה קבועה (ולא פריים) עושה שטות !סגור
-
למה לא קנית ב-2001-2007...המחירים היו בתחתונים...ל-12 27/10/2013 17:29הגב לתגובה זו0 0כולם חכמים בדיעבד.... מי יודע מה יקרה בעוד 3 שנים..5..10...? ואסור לשכוח שמשכנתא זו ריבית דריבית...על 100 אלף שקל, אתה משלם בסופו של דבר...הרבה הרבה יותר.סגור
-
11.על שקל בקוטג' עם ישראל עשה רעש.ירון 26/10/2013 20:27הגב לתגובה זו1 0בקניית דירה-כולם לארג'ים. חופשי משלמים מאות אלפי שקלים לבנקים. אני קונה רק במזומן. אין כסף-לא קונה.סגור
-
10.טעות בחישובמה פתאום 26/10/2013 19:32הגב לתגובה זו14 1כל מחשבון משכנתא יראה שעבור אותו הסכום לאותו מספר שנים, ההחזר של ריבית קבועה לא צמודה של 5 אחוזים מסתכם בפחות בהשוואה למסלול ריבית קבועה צמודה של 2.8 אחוזים + מדד 3 אחוזים. איך ביזפורטל מעלים שטות כזאת?סגור
-
עשו טעות לא הכניסו את מרכיב המדדיויו 27/10/2013 01:54הגב לתגובה זו4 0לא נורא תתקנו ותעלו מחדש ... נראה לי המסקנות מוטעות גם הןסגור
-
כי הם דמגוגיםחגי אקס גב"ש 26/10/2013 21:40הגב לתגובה זו5 0קיצרו מ-28 שנים ל-20 שנה אז יצא פחות כסף בסה"כ - אבל אין קשר לסוג ההצמדהסגור
-
9.הדוגמאות המובאות למעלה עד האחרונה שבהן הן מתכון לאסון!ירושלמי 26/10/2013 19:32הגב לתגובה זו14 0אל תיפלו במתק השפתיים.. כל מי שלוקח משכנתא כזאת גדולה לפרק זמן כזה ארוך מתאבד כלכלית. והאנשים התחילו להבין את זה אפילו כאן במדינת העדר השועט אל התהום.. ראו הוזהרתם!סגור
-
8.עדיף לקנות במזומןקליפ 26/10/2013 19:24הגב לתגובה זו11 0הבעיה: אין דירה במרכז בסכום 250K פתרון: לך לקצוות.(לעז פריפריה) בעיה חדשה: אין עבודה. אין תחבורה פתרון: שכור דירה במרכז. חסוך לדירה במזומן בעיה חדשה: הפיתויים כ"כ חזקים שלא ניתן לחסוך 30 שנה. פתרון חדש: תהיה חזק!!!וחסוךסגור
-
7.תגידו, אתם בסדר שם בביזפורטל?ל 26/10/2013 19:22הגב לתגובה זו17 2ההחזר של משכנתא צמודה עולה על פעם שהמדד עולה. זה אומר שההחזר החודשי היום הוא אולי 4000 ש"ח, אבל בעוד 20 שנים יהיה יותר מ-7400 (בהנחה שלכם - מדד ממוצע של 3%). נראה את הזוג מתמודד עם זה... אם אתם לא מבינים כלום בהצמדה או בריביות משתנות, עדיף שתורידו את הכתבה השטותית הזו.סגור
-
6.שטויות ....dbsh 26/10/2013 19:12הגב לתגובה זו8 3300,000 בקבועה לא צמודה ל 15 שנה לפי 3.9% = החזר של 398,693 בסוף התקופה . 300,000 בקבועה צמודה ל 15 שנה לפי 1.6% ,עם מדד שנתי של 3% = 427,167 בסוף התקופה (ואני מציע לכל החכמים לבדוק את שינויי המדד בעשר השנים האחרונות , רמז - הוא גבוה מ 3 % שנתי ...).סגור
-
5.בהודית אומריםעמית 26/10/2013 19:06הגב לתגובה זו3 6same same but different //// ואם המדד לא עולה 3% אלה רק 1.2 או 4.3 מה אז. אם הריבית עולה ל6 ולא 4. ... צריך לפזר את המשכנתא בכמה שיותר מסלולים.סגור
-
4.חישוב לא נכוןאדריאן 26/10/2013 18:55הגב לתגובה זו6 2החישוב המתמטי שעשיתם הוא נכון, אבל זה רק תרגיל חשבונאי שכמו הרבה חישובים, רחוקים מלהיות העדיף. מי שלוקח משכנתא, חשוב לו את הוודאות. אם המשכנתא היא על ריבית קבועה ללא מדד, הוא יודע שישלם 4162 ש"ח כל חודש כל התקופה ללא כל שינוי. אם החז זה מהווה 30% מהכנסותיו, בעוד 10 שנים, זה יהיה כ-20 % או פחות עקב עליית המדד או קידום בעבודה. וזה מכסה בנבונות את ההפרש ההתחלתי של 200 או 100ש"ח בהחזר הראשון. לכן, תמנעו לכתוב כותרות מטעות על כאילו הבנקים "גונבים" כסף מאיתנו. אני מבקש שתיהיו רציניים יותר, ותחשבו את הסכומים ביחס להסנסות המשתנו הגדלות של החייב. אין טעם לכתוב כתבה שמראה על חוסר הבנה וחובבנות בתחום. תהיו מקצועיים.סגור
-
3.לא העלתם את מרכיב השנים שהינו חשוב ביותרaas5 26/10/2013 18:43הגב לתגובה זו6 0ככל שלוקחים פחות שנים כך הבנק מרוויח פחות והאזרח חוסך יותר. רצוי לקצר אורך משכנתא בשנים מכל שאר האלמנטים.סגור
-
2.מצוץ מהאצבעקוקוריקו 26/10/2013 18:39הגב לתגובה זו7 1אחרי כל החישובים המסובכים, הנתונים פשוט לא נכונים. אני לקחתי משכנתא 12 שנה בריבית 4.25 קבועה לא צמודה, ובכתבה אתם מצינים ריבית של 5% ל-28 שנה. אין חובה לקחת משכנתא כל כך ארוכה. הנחה שהאינפלציה יכולה לנוע בין3-5% בשנה גם לא נכונה. מה יקרה אם יחזרו שנות ה-80 העליזות ונקבל אינפלציה של עשרות אחוזים. כרגע זה לא נראה סביר אבל יתכן. החישוב האמיתי צריך להיות הריבית הקבועה - הריבית המשתנה הכי נמוכה. המסקנה מראה שכל מדד מעל 2.5 %. עדיף לקחת ריבית קבועה לא צמודה, מה גם שאתה ישן בשקט. האמור לעיל דעתי הפרטית רק ניסיון של שנים מראה שדעתי הפרטית לא פחות נכונה מכל יועץ משכנתאות בכיר ככל שיהיהסגור
-
1.החזר קבוע או לא קבוע, הבנק (ל"ת)"ידפוק" אותכם בכל מ 26/10/2013 18:35הגב לתגובה זו4 0סגור
