הגדלת השקיפות: בנק ישראל מצמצם את העמלות בתחום כרטיסי האשראי

הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל הודיע על כוונתו לתקן את כללי העמלות ולקבוע תעריפון אחיד עבור בתי עסק קטנים המקבלים מחברות כרטיסי האשראי שירותי סליקה של עסקאות בכרטיס חיוב, וכן לתקן את הכללים גם בנוגע לעמלות הנגבות ממחזיקי כרטיס.

בהתאם לטיוטה שפורסמה, יצומצם מספר העמלות הנגבות מבתי העסק, על ידי קביעת תעריפון אחיד של שירותים שכיחים לבתי עסק המקבלים מחברות כרטיסי האשראי שירותי סליקה של עסקאות בכרטיס חיוב, בדומה למצב הקיים בחלקים האחרים של תעריפון שירותי הבנקאות. משמעות קביעת תעריפון מצומצם הינה, כי חברות כרטיסי האשראי יוכלו לגבות אך ורק את העמלות המפורטות בו.

מטרת התיקון המוצע היא ליצור אחידות בתעריפוני החברות, להגביר את הפשטות, השקיפות והתחרותיות לבית העסק ולמחזיק כרטיס האשראי וכן להסיר חסמי מעבר. במסגרת צעד זה, יחויבו החברות לפרסם תעריפון עמלות אחיד לבתי עסק, דבר שיקל משמעותית על יכולת ההשוואה שלהם.

כך למשל, בתחום הסליקה, בוטלו עמלות בגין רישום והצטרפות בית עסק, ניהול חשבון ושינוי חשבון בנק לזיכוי. בתחום העמלות למחזיקי כרטיסי האשראי בוטלה עמלת תשלום נדחה (שהייתה נגבית בגין כל עסקה בתשלומים) ופושטו הכללים לגביית עמלת המרה בגין עסקה במטבע חוץ או במשיכת מזומן במטבע חוץ, כך שתיגבה עמלה אחת שתחושב לפי שער יציג.

דוד זקן, המפקח על הבנקים, ציין: "מדובר בצעדי המשך להמלצות הצוות לבחינת הגברת התחרותיות במערכת הבנקאית, שמטרתם לשפר את יכולת ההשוואה של הלקוחות - הן בתי העסק הקטנים והן הלקוחות הפרטיים - להגביר את שקיפות המחיר, להסיר חסמי מעבר, ובסופו של יום, לעודד את התחרות בתחום כרטיסי אשראי".

בעתיד - אפשר יהלה לפתוח חשבונות בנק באמצעות האינטרנט

המפקח על הבנקים העביר היום להתייחסות הבנקים טיוטת הוראת ניהול בנקאי תקין חדשה לפיה תתאפשר פתיחת חשבונות באמצעות האינטרנט במערכת הבנקאית.

צעד זה הוא נדבך נוסף באימוץ המלצות ועדת התחרותיות, ומצטרף לצעדים נוספים שננקטים על ידי הפיקוח על הבנקים להגברת התחרות במערכת הבנקאית ולחיזוק יכולתו של הלקוח הקמעונאי להשוות ולבחור בין הבנקים, כדוגמת: קביעת מסלולי עמלות עו"ש, פישוט הליך העברת חיובים על פי הרשאה בעת מעבר מבנק לבנק, הטלת חובה על הבנקים להציג ללקוחותיהם העוסקים בפעילות בניירת ערך את שיעור העמלות הממוצע שנגבה בפועל בגין עסקאות דומות ועוד.

לצד היתרונות הגלומים במתן אפשרות לפתיחת חשבון מקוונת, הטיוטה מתייחסת גם לסיכונים העומדים בפני התאגיד הבנקאי בניהול חשבונות בנק, כדוגמת סיכוני איסור הלבנת הון ואיסור מימון טרור, וסיכונים תפעוליים כדוגמת סיכוני התחזות והונאה.

לפיכך נקבעו בטיוטה מספר מגבלות ובקרות מפצות כדי להקטין את הסיכונים הללו. הנקודות העיקריות המפורטות בחוזר הן:

* המבקש לפתוח חשבון יהיה בעל החשבון.
* בנק יהיה רשאי לאמת את זהותו של המבקש לפתוח חשבון על סמך העתקים של תעודת זהות ומסמך מזהה נוסף, ללא צורך בהצגת המקור.
* יבוצע הליך "הכר את הלקוח" בטכנולוגיית היוועדות חזותית (video conference), שתתועד, וזאת במקום הדרישה לזהות פנים אל פנים המחייבת הגעה פיזית לסניף.
* החשבון שנפתח באופן מקוון יוגבל כך שפעולה במזומן לא תעלה על 10,000 שקל, והיתרה בסוף כל יום עסקים לא תעלה על 300,000 שקל. הגבלות אלו יוסרו לאחר שהלקוח יפקוד את סניף הבנק וישלים הליך זיהוי פנים אל פנים.

הפיקוח על הבנקים יפעל לפרסום נוסח סופי בהקדם, זאת לאחר קבלת התייחסות משרדי הממשלה הרלוונטיים ולאחר דיון בוועדה המייעצת לענייני בנקאות.
המפקח על הבנקים.

דוד זקן: "אנו מיישמים בעקביות את המלצות הצוות להגברת התחרותיות בבנקאות. מתן אפשרות לפתיחת חשבונות באינטרנט תהווה צעד משמעותי בהקלת המעבר מבנק לבנק, ובהגברת כוחו התחרותי של הצרכן הקמעונאי - משק הבית או העסק הקטן".