התייקרות המשכנתאות: "הבנק בוחר ומחליט מה, מי ואיך מתאים לו לאפשר משכנתאות"
עליית מחירי המשכנתאות בישראל נובעת בעיקר כתוצאה של הסיכונים מחשיפה לנדל"ן. בעוד בבנק ישראל מסבירים זאת כתוצאה מהעלייה במחיר המקורות של הבנקים, הציבור ממשיך להראות פעילות ערה. רק בחודש יולי הציבור נטל משכנתאות של 5.35 מיליארד שקל - השני בהיקפו מתחילת השנה ונמוך רק במעט מחודש יוני (5.57 מיליארד שקל).
על רקע הביקוש הגובר למשכנתא התנאים הוקשחו והלווים פונים לבנקים קטנים יותר כדי למצוא פתרון. בבנק ירושלים למשל כבר עצרו את הברז וכבר קשה עד בלתי אפשרי ליטול משכנתאות במימון של מעל 50% עד לשנת 2017. שרון ימיטוביץ והכלכלן מתי זאורוב מחברת ייעוץ המשכנתאות 'טאבו ישיר', הסבירו ל-Bizportal כי ההסבר של בנק ישראל על הסיכונים - לא מספק.
"הבנקים מתנהגים ככל העולה על רוחם במתן משכנתאות, מי שרוצים יתנו ומי שלא לא. במקרים מסוימים, לאחר פנייה לבקשת משכנתא, הבנק משיב כי אין לאותו אדם חשבון בבנק ועל כן לא יוכל לקבל משכנתא, וללא אפשרות לפתיחת חשבון לאחר שליחת הבקשה למשכנתא. הבנקאי משיב לנו שגם אם יאפשרו לאדם משכנתא הוא יקבל אותה בריבית גבוהה משמעותית (פריים פלוס ולא מינוס)".
"כך שיוצא שמעבר ל-1% עליית המשכנתאות של מרבית הבנקים, ישנה עלייה של 1.5% מכיוון שהבנק בביקוש יתר ויכול לדרוש זאת. בשורה התחתונה, הבנק בוחר ומחליט מה, מי ואייך מתאים לו לאפשר משכנתאות".
- איך הגיעו למסקנה שאנחנו זקוקים ל-60 אלף דירות בשנה ולמה המספר יגדל?
- המתווך דורש עמלה של 2% על הדירה? כך תוכלו למכור או לקנות בלעדיו
האם התחרות גבוהה בבנקים כפי שבנק ישראל מתאר ועדיין מדובר בסביבת ריבית נמוכה? "נכון שעדיין הריבית נמוכה אבל בטווח הרחוק הזוגות הצעירים יפגעו כתוצאה משינוי של ריבית שיכולה לעלות ותעלה בהתאמה את ההחזר החודשי. כך שעליית ההחזר צפויה להוביל לירידה בביקוש למשכנתאות ובכך לעלייה בשוק השכירות שירים ראש עד כדי עליות מחירים ובמיוחד בקרב מחוסרי הדיור, הזוגות הצעירים".
מה ההסבר להתייקרות לדעתכם? "לא חושבים שההסבר של בנק ישראל על הסיכונים הוא מספק. הרי אין באמת סיכון כה גבוה לבנק במתן משכנתא ביחס להלוואה אחרת. במקרה בו נניח ותעלה הריבית במשק והלווים לא יוכלו להשיב את ההחזרים - הבנק יכול לקחת את הנכס שיהיה תמיד גבוה מערך המשכנתא".
- 6.אזרח 02/09/2016 18:51הגב לתגובה זונדל"ן בישראל זה מסוכן וזה הכנה לכסת"ח של הבנקים
- 5.משקיע 01/09/2016 18:31הגב לתגובה זוזה הזמן למכור
- אז תמכור אתה. ורצוי בהנחה כי מחר לטענתך יהיה יותר זול (ל"ת)שבי 01/09/2016 20:37הגב לתגובה זו
- 4.דודו 01/09/2016 16:49הגב לתגובה זוהוראת ניהול בנקאי 329 המגבלות למשכנתא , שתוקנה בשנת 2010 גרמה נזק בלתי מוסבר ללוק לי המשכנתאות ..הריגולטור טוען שהדבר מטיב עם הלקוחות אולם הגוף היחידי שמטיב עימו זהו הבנקים
- 3.קבלן,בנק,ממשל=גנבים 01/09/2016 16:45הגב לתגובה זושנים מונופול לפסיכו-הרצה= תירוץ החזירות הנדלניסטים למנועה פיצוץ סופבועה להגנת על הבנקים= שקר חזירי באישור הממשל ובנק ישראל להמשך ניצול עם טיפש שיהיה משועבד לבנקים ולממשלה במשכנתאות מטורפות של מיליון+( 70-90% )= הבנקים בישראל היו תמיד מפוקחים ל-% קטן למשכנתאות בנדל"ן=פישר ברח + עם פלוג יצרו סופבועה=אפילו פישר לאחר שברח הודע בפרסום לא מזמן שיש בישראל בועה =הם סיכנו את עתיד המדינה יצרו עדר של העם הטיפש הצעיר והוריהם לעבדות של דורי דורות! .... בושה וחרפה של מדינה שמנצל ושעושק את אזרחיה לעבדות, לטובת הלוביסטים,הבנקים והטייקונים =זה סיכון קיום המדינה
- אתה = עילג (ל"ת)דניאל 01/09/2016 17:02הגב לתגובה זו
- 2.קלקלן 01/09/2016 16:34הגב לתגובה זומצד אחד היקף המשכנתאות הוא בשיא כל הזמנים, ומד שני ביזפורטל כותבים: "על רקע הביקוש למשכנתא בשיחה עם גורמים בנקאיים נודע כי התנאים הוקשחו והפכו עד בלתי אפשריים." אז כנראה שהתנאים הם בהחלט אפשריים להרבה לווים, אחרת היקף המשכנתאות לא היה כ"כ גבוה. סינון הלווים הוא חלק מניהול הסיכונים של הבנק. טוב מאוד שבחלק מהמרים נמנעים מלתת משכנתא בלמעלה מ-50% מינוף, גם אם הלקוח לא אוהב את ההחלטה. קצת כמו להגביל ילדים מצריכת ממתקים - לא אוהבים את זה אבל זה טוב בשבילם.
- מה אז? 01/09/2016 19:03הגב לתגובה זובכך הוא תורם להמשך ניפוח הבועה ולסוג מסוים של קרטל בדיור
- ekeki 02/09/2016 15:33ושהרגולטור ידאג לקורת גג במחיר סביר.
- 1.עופר 01/09/2016 16:31הגב לתגובה זומי המטומטם שאמר את המשפט הזה? כמובן שהמשפט הבא שלו זה שמה שקרה בארה"ב לעולם לא יקרה פה כי זה שוק אחר ובלה בלה בלה. עליה של 3 אחוז בריבית תוביל לירידה של 30% בשווי הדירות.
- גם אם תהיה ירידה של 30% הבנק לא יפסיד כי משכנתא עד 70% (ל"ת)הבנק תמיד יוכל לקחת 02/09/2016 13:11הגב לתגובה זו
- שי 01/09/2016 17:26הגב לתגובה זוכנראה יועץ משכנתאות או מתווך שבטוח שהוא כלכלן בכיר. אנשים לא רואים מה קרה במדינות אחרות ואפילו כאן בשנים מסויימות. יבוא יום והנדלן לא יהיה יותר להיט. ואז נניח מחירים שירדו ב 50%, ואז יקחו לאנשים את הבית והם ישארו עם חוב לבנק.
- שי 01/09/2016 17:26הגב לתגובה זוכנראה יועץ משכנתאות או מתווך שבטוח שהוא כלכלן בכיר. אנשים לא רואים מה קרה במדינות אחרות ואפילו כאן בשנים מסויימות. יבוא יום והנדלן לא יהיה יותר להיט. ואז נניח מחירים שירדו ב 50%, ואז יקחו לאנשים את הבית והם ישארו עם חוב לבנק.
- אלון 01/09/2016 17:05הגב לתגובה זומה שקרה בארה"ב היה עיוות מוחלט של שוק ההלוואות. בתי השקעות סחרו על נגזרות על המשכנתאות, כך שהקשר בין רמת הסיכון הראשונית שניתנה על המשכנתא לבין מה שהיה בפועל, לאחר המניפולציות החוזרות ונשנות, הביא לבועה שלא הייתה עלייה לא סבירה במחיר הבתים אלא עלייה מטורפת במינוף על הנכסים הללו. כשהגיע היום לפדות את החובות הללו, ערך הבתים צנח, כי לא היו מספיק ידיים לקנות את ההיצף בבתים שעברו לידי הבנקים. לאחר מספר שנים השוק הזה התחיל להתייצב מחדש.
- דניאל 01/09/2016 17:01הגב לתגובה זונכון, ואם הוא לא מוכן לתת לו מעבר ל - 50% משכנתא אז הנכס תמיד יהיה גבוה מגובה ההלוואה. כמו כן, אל תשכח כי בישראל ההלוואות הן ריקורס, כלומר נגיד הבנק נתן משכנתא 70% והלוואה לא מצליח לעמוד בה. ראשית ימכרו לו את הנכס, נגיד ועדיין נותר חוב, אז ימצצו לבן אדם את הפנסיה וכל מקור כספי אחר שיש לו כך שהבנק מוגן. ולכן צודק הכותב במקרה זה. וטיפש לוקח המשכנתא כי אם אכן הוא לא יעמוד בהחזרים הוא יהיה בצרה צרורה.
- הריבית לא תעלה ב3 אחוז. תם עידן הריבית (ל"ת)אדם 01/09/2016 16:50הגב לתגובה זו
- יוסף 01/09/2016 18:53שהם רואים שהרבית לא עולה כמה שנים הם מחלטים שהרבית לא תעלה לעולם ,שהם רואים מחירי נדל"ן מזנקים כמה שנים הם חושבים שמחירי הנדל"ן לא ירדו לעולם , שהם רואים קטסטרופה בשוק ההון כמו בשנת 2007 - 2008 הם חושבים שהבורסה לא תתקן לעולם וסוף העולם הגיעה ובא . מצג זה הוא הטעייה קוגניטיבית נפוצה . אין דבר בעולם שרק עולה לנצח תמיד תבוא התסוגה לממוצע בעליות וברוב המקרים גם בירידות . נכון שאף אחד לא יכול לדעת מתי התהפך הכיוון .
- סטנלי פישר 01/09/2016 18:34אם תהיה התפרצות אינפלציה כמו ב-2009-2011 (יותר מ-2% אינפלציה) הריבית תעלה.
- צדק 01/09/2016 17:10וכמה שיותר זמן נמתין עם עליית ריבית כך היא תהיה גבוה יותר. אם זאת מסכים שאין באופק ריבית גבוה (ל1-2 שנים הקרובות, מה יקרה אחרי זה...?)
