10 טיפים להתנהלות מול חברת הביטוח אם נשרף לכם הבית

אלפי תושבים נותרו ללא רכוש וללא בית במהלך היומיים האחרונים, ואם שברון הלב על אובדן הרכוש, הבית שבו גדלו וכלל מזכרות חייהם אינו כואב מספיק, ייתכן שצפויה להם עוד דרך ארוכה של התמודדות עם חברות הביטוח כדי שיוכלו לקבל את כל מה שמגיע להם.

עורכי הדין אסף ורשה (מומחה לתביעות רכוש ויו"ר ועדת שיבוב בלשכת עוה"ד) וערן יעקובוביץ' (מומחה לדיני ביטוח ונזיקין ממשרד צבי יעקובוביץ' ושות') מסבירים כי קיימת חשיבות מכרעת לפעול נכון מול חברת הביטוח לאחר קרות השריפה, ורשימת העצות הבאות תסייע לצלוח את תהליך קבלת הפיצוי.

1. צמצום הנזק לפי עו"ד ורשה, פוליסת הביטוח מחייבת את המבוטח לנקוט בכל פעולה אפשרית אשר תקטין את מידת הנזק: "על המבוטח לנהוג תמיד כאילו אין פוליסה בתוקף, שכן אם המבטח יוכיח כי לא פעל כך, עלול הדבר לשלול את תגמולי הביטוח. לדוגמה, רכוש שעולה באש מצריך קריאה מיידית למכבי האש וליתר כוחות ההצלה. כן מוטלת על המבוטח החובה לפנות את הרכוש שטרם נפגע, כמובן מבלי לסכן את חייו או את חיי האחרים".

2. הודיעו מיד לחברת הביטוח "היו לא מעט מקרים של מבוטחים שסברו כי מאחר שמדובר בנזק קטן יחסית אין צורך  לדווח  באופן מיידי", אומר עו"ד יעקובוביץ'. "להפתעם, חברת הביטוח סברה אחרת. שיהוי בדיווח עלול להקים לחברת הביטוח עילה לטענה כי המבוטח יצר 'נזק ראייתי' שכתוצאה ממנו תתקשה חברת הביטוח לברר את אחריותה. עם זאת, לעתים היד של חברת הביטוח על הדק הטענות האלו, היא קלה ביותר ואין לראות בטענת חברת הביטוח כתורה מסיני.   3. שיתוף פעולה עם המבטח על המבוטח מוטלת החובה לשתף פעולה עם המבטח או נציגיו (שמאי, חוקר) בכל הקשור לבירור נסיבות התביעה, איסוף מידע, מסמכים וכו'. היעדר שיתוף פעולה ללא הצדקה עלול לגרום לאבדן חלק מתגמולי הביטוח, כך לפי עו"ד ורשה, שמבהיר שיחד עם חובה זו, יש להתייחס בכובד ראש לכל מגע עם נציג מטעמה של חברת הביטוח: "אין לחתום על "כתב קבלה וסילוק" אלא אם אכן הסכום המוצע מהווה את מלוא גובה הנזק או כאשר תביעתך סוכמה איתך בפשרה. ובכלל - בכל דרישה לחתום על מסמך כלשהו, יש להקפיד כי תוכנו מובן לחלוטין ולא להסתמך על האינטואיציה, כל ספק קל שבקלים מצריך סיוע של איש מקצוע".

• מניות הביטוח הרפואי בארה"ב מזנקות - הנה הסיבה
• הפניקס דוחפת את מניות הביטוח קדימה; מדד הביטוח קופץ ב-2.5%

4. לתבוע את הגורם שאחראי לנזק לחברת הביטוח נתונה הזכות לתבוע את הגורם לקרות השריפה, ולדברי עו"ד יעקובוביץ' המבוטח יכול, בתיאום עם המבטחת, לעשות שימוש בדו"ח לצורך תביעת הנזקים שנגרמו לו מהשריפה ובכלל זה, ההשתתפות העצמית ששולמה למבטחת, פיצוי בגין עוגמת הנפש וכו'.   5. גם אם אין כיסוי ביטוחי – ניתן לתבוע "ישנם לא מעט בעלי דירות ועסקים אשר אינם מבוטחים בביטוח תכולה. אם נגרמה שריפה שגרמה לנזקי רכוש, רשאי בעליו לתבוע את הגורם האחראי לקרותו. העובדה שאין חברת ביטוח המבטחת את הרכוש אינה שוללת את האפשרות להגיש תביעה נזיקית כנגד הגורם האחראי", מסביר עו"ד יעקובוביץ'. "יש לזמן שמאי פרטי שיסתייע באנשי מקצוע לצורך גיבוש הדו"ח וקביעת הגורם שאחראי לשריפה. דו"ח השמאי יצורף לכתב התביעה ויכלול גם את עלות שכ"ט ששולמה לשמאי ולשאר אנשי המקצוע".   בעניין אותו שמאי פרטי, מומלץ בכל אופן לשכור שירותיו אם הנזק גדול, פעולה שתבטיח כי אומדן הנזק יעשה באופן אובייקטיבי לחלוטין כי הוא לא יהיה שליח של שום חברת ביטוח. כמו כן, לדברי עו"ד ורשה, מרבית הפוליסות מתירות כ-6 חודשים (ולעיתים יותר) להגשת הוכחת הרכישה שנדרשת כדי לקבל מהמבטחת את ההפרש שבין הסכום שנתקבל (כמשומש) לבין סכום הרכישה, ולכן יש להקפיד שהרכישה תתבצע במסגרת הזמן שנקוב בפוליסה, או לסכם את הארכה מראש ובכתב. "בנוסף, ערכו של הפיצוי לפריט מוגבל בהתאם להערכת השמאי כרשום בדו"ח. אם קיימות השגות לכך, יש לדאוג להביא זאת לידיעת הסוכן. המבטחת לא תשלם מעבר למצוין בדו"ח. ניתן בהחלט לערער על קביעת השמאי".

6. קבלת תגמולי ביטוח מרגע שהוגשו המסמכים, זכותו של המבוטח לקבל את תגמולי הביטוח בתוך 30 יום, אחריהם הוא זכאי להפרשי הצמדה וריבית, מסביר עו"ד ורשה. "אם התקבלו צ'ק או העברה בנקאית, יש לחתום על כתב קבלה וסילוק רק כשברור שבזה תם מהלך התביעה וכל התשלומים הרצויים נתקבלו".

7. תאמו את משך שיקום הנזק הליך שיקום הנזק לאחר שריפה עשוי להתמשך מעבר למצופה ולגרום לסבל רב, קל וחומר אם מדובר בבית עסק. משכך, מסביר עו"ד יעקובוביץ', רצוי שהמבוטח ייקבע בתיאום עם השמאי מטעם המבטחת את פרק הזמן שבו יימשך מהלך השיקום. מבוטחים שפוליסת הביטוח שלהם כוללת פרק של "אובדן רווחים", יכולים להיות רגועים יחסית שכן קיומו של כיסוי זה גורם למבטחת להאיץ ככל שניתן את מהלך השיקום.   8. קבל החזר מלא עבור ההוצאות המבוטח זכאי לקבל החזר כספי עבור כל הוצאה שהוציא לצורך הקטנת הנזק, ולא משנה אם אלו חרגו מגבולות האחריות של חברת הביטוח הנקובות בפוליסה, ועו"ד יעקובוביץ' מפנה לחוק חוזה הביטוח, סעיף 61. יש לזכור כי אין זה משנה אם בסופו של דבר, הפעולות לא הצליחו להקטין את הנזק, וחברת הביטוח כאמור, תחויב להשיב את הכספים למבוטח.    9. צילום פותר מחלוקת מחלוקות בקשר לגובה הנזק יכולות להיפתר באמצעות הצגת תמונות ממקום האירוע שיכולות לבסס את טענותיו של המבוטח. "עם זאת, אין להסתפק בצילום קונקרטי של הפריט שניזוק, כי אם לצלם את חללי הדירה או העסק שניזוקו כך שתתקבל תמונה המשקפת באופן מהימן את זירת האירוע", מבהיר עו"ד יעקובוביץ'. "מעבר לכך, מומלץ להשאיר את הפריטים שניזוקו עד בואו של השמאי או לחלופין, לצלמם, לשמור את העתקי התמונות, ולהעבירן לחברת הביטוח".   10. שריפה ללא ביטוח? יש מה לעשות אף אם אין חברת ביטוח שמבטחת את תכולת ומבנה הדירה, עדיין ניתן לרוב להתחקות אחר גורם הנזק ולתבוע את הנזקים שנגרמו לדירה - למשל המגורם שמכר מכשיר שגרם לקצר או מהיצרן והיבואן, כך לפי עו"ד יעקובוביץ'.

• רשות ני"ע: חברות נדל"ן הציגו שווים מנופחים
• עוד לפני פסח: שיא בהוצאות של הישראלים במרץ - 47.6 מיליארד שקל
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"