בנק ישראל מסמן מוקד סיכון חדש עבור הבנקים - האשראי למשקי בית

בנק ישראל פרסם הבוקר את סקירת מערכת הבנקאות בישראל לשנת 2016. הסקירה מתייחסת למגוון תחומים הקשורים למערכת הבנקאית. 2 נקודות צדו את עינינו. 

1. הסכנה שב"הלוואה של 20 אלף שקל לכל מטרה": מכירים את הפרסומות והאסמסים שמנסים לדחוף לכם הלוואה של עשרות אלפי שקלים לכל מטרה ללא בטחונות (גם מצד הבנקים באמצעות חברות כרטיסי האשראי)? אז בנק ישראל מתייחס לעניין ומספק אזהרה ברורה, לכל המעורבים בעניין.

וכך נכתב בסקירה: "אחד האתגרים המרכזיים למשק בתחום הפיננסי בשנים הקרובות הוא להבטיח שקידום התחרות והגדלת מספר נותני האשראי לא יביאו להצפה של אשראי למשקי בית, באופן שיפגע בחלק מנוטלי האשראי. כבר היום אין מחסור באשראי למשקי הבית, לאחר שבשנים האחרונות אשראי זה גדל בקצב מהיר מאוד. ב-2016 עלה מספר הלקוחות הפרטיים המתקשים להחזיר את חובותיהם, והפסדי האשראי של הבנקים בתחום האשראי הקמעוני עלו לשיעור גבוה יחסית של 0.85% מהאשראי (ראו גרף). כניסה של פלטפורמות למימון המונים, של גופים מוסדיים ושל גופים חוץ-בנקאיים ייעודיים למתן אשראי אל תחום האשראי הקמעוני לצד מאמץ מוגבר של חברות כרטיסי האשראי להרחיב את פעילותן על רקע הפרדת שתיים מהן מהבנקים הגדולים עלולים להוביל לעודף היצע אשראי למשקי הבית, שהיום המינוף שלהם עדיין סביר בהשוואה בין-לאומית. לכן חשוב שגם משקי הבית יהיו ערניים, לא יתפתו לקחת אשראי בהיקף מוגזם, אשר עלול להקשות עליהם ואף לסבך אותם בעתיד, אלא ינצלו את החלופות הגדלות בעיקר לצורך הורדת הריבית שהם משלמים על האשראי".

2. המשכנתאות נותרו גורם סיכון. אמנם שוק הדיור הולך ומתקרר וקצב נטילת המשכנתאות פוחת בצורה משמעותית (ראו גרף), אך בנק ישראל עדיין רואה בהלוואות לדיור מוקד סיכון משמעותי עבור הבנקים.

וכך נכתב בסקירה: "בתקופה האחרונה ניכרים בשוק המשכנתאות סימני האטה, שבאים לידי ביטוי בהתמתנות קצב צמיחתו של האשראי לדיור, בירידת היקף המשכנתאות החדשות ובעליית הריבית עליהן. חלק ממאפייני הסיכון של ההלוואות לדיור השתפרו בעקבות צעדים שנקט הפיקוח על הבנקים בשנים האחרונות, ואלו השתקפו בירידה מסוימת של שיעור ההפסד באשראי לדיור במבחן הקיצון שנערך השנה. עם זאת, תיק ההלוואות לדיור נותר מוקד סיכון – לנוכח חלקו הגבוה של האשראי לדיור בתיק האשראי הבנקאי, שמגיע ל-32% ,העלייה בהיקף ההלוואה הממוצעת לדיור, התארכות התקופה לפירעון והמשך ההתייקרות של מחירי הדירות, שעלו במהלך 12 החודשים האחרונים ב-4.7%. ההתפתחויות בשוק הדיור בשנים האחרונות חושפות את הלווים ואת המערכת הבנקאית לפגיעה אפשרית כתוצאה משינויים שיכולים להתרחש בסביבה הכלכלית. זעזועים כגון פגיעה משמעותית בהכנסות הלווים בעקבות עלייה באבטלה, עלייה חדה של שיעורי הריבית וירידה ניכרת ומהירה של מחירי הדירות צפויים להקשות על לווים בהחזר המשכנתה ולפגוע גם בבנקים".

נציין כי בעוד הפסדי האשראי של הבנקים על ההלוואות לדיור הם אפסיים (פשוטו כמשמעותו), הפסדי האשראי בהלוואות שנוטלים משקי הבית שלא לצורכי דיור מטפסים כאמור במהירות. ההסבר לכך טמון בעובדה שהבנקים מבצעים תהליך אישור כמעט דרקוני בכל הקשור למתן משכנתאות, אבל לגבי מתן הלוואה של עשרות אלפי שקלים מהלך האישור הוא מהיר והרבה פחות נוקשה. זה ההסבר לפער, מעבר לעובדה שהבית זה הדבר האחרון שהישראלי מוכן לוותר עליו, בטח בסיטואציה הנוכחית בשוק הדיור. 

קישור למסיבת העיתונאים  עם המפקחת על הבנקים שמתחילה ב-11:00 - לחץ כאן