בנק ישראל מפרסם שורת הקלות לחברות כרטיסי האשראי

כחלק מהרפורמה להגברת התחרות בבנקאות, הפיקוח על הבנקים מפרסם היום (א') תיקונים בהוראות בכל הנוגע לפעילות חברות כרטיסי האשראי ביום שאחרי היפרדותן מהבנקים. 

על פי בנק ישראל, המטרה העיקרית של התיקונים היא להקל באופן משמעותי על צורכי המימון השוטפים (הנזילות) של חברות כרטיסי האשראי ולאפשר להן לגוון את מקורות המימון הנוכחיים.

ההקלות מתווספות להקלות שניתנו לחברות בעבר בנושא יחסי ההון שעליהן להחזיק בהשוואה לבנקים (יחס הון עצמי רובד 1 של לפחות 8% ויחס הון כולל של לפחות 11.5%, לעומת 9% ו-12.5% בבנקים, בהתאמה) ועולות בקנה אחד עם גישה של פיקוח מבוסס סיכון, המטילה דרישות מקלות יותר על גופים קטנים שהסיכון שנשקף ליציבות המערכת הפיננסית מפעילותם הוא קטן יותר.

להלן התיקונים המרכזיים:

1. צמצום צרכי הנזילות השוטפים
ייערך שינוי בהסדר העברת הכספים בין בנקים לבין חברות כרטיסי אשראי בגין כרטיסים בנקאיים, באופן שיצמצם את צרכי המימון ואת עלויות המימון של החברות. לפי ההסדר החדש, הבנקים יממנו את צרכי הנזילות בגין הפעילות בכרטיסים בנקאיים - הם יידרשו להעביר לחברות כרטיסי האשראי את הכספים בגין פעילות לקוחות הבנקים בכרטיסי החיוב מוקדם יותר - במועד שבו החברות נדרשות להעבירם הלאה (לסולקים) ולא במועד שבו הבנקים מחייבים את לקוחותיהם, כפי שנעשה עד היום. ההסדר יכנס לתוקף ב-1 בפברואר 2019. הצעד מוערך בצמצום צורכי הנזילות של חברות האשראי בכמה מיליארדי שקלים בחודש.

2. הבטחת קווי המימון מבנקים ומחירם
לצרכי מדידה והלימות ההון, הבנקים ישקללו אשראי שהם נותנים לחברות כרטיסי אשראי באופן דומה לאשראי שניתן לבנקים. זאת במטרה לתת מענה לחשש שהאשראי שמקבלות החברות מבנקים יצטמצם ואף יתייקר, בשל העלאה בדרישות הון בגינו.

במסגרת המגבלות אליהן כפופות חברות האשראי והבנקים במתן אשראי ללווה בודד ולקבוצת לווים נקבע כי בהתייחס לאשראי בנקאי לחברות כרטיסי האשראי, עודכנו המגבלות באופן שיאפשר לחברות כרטיסי האשראי להתארגן בהדרגה לשינויים המתחייבים מהפרדתן מהבנקים, וימנע זעזועים בטווח הקצר במקורות המימון ועלותם.

בתוך כך, חבות של חברת כרטיסי אשראי לבנק תהיה נתונה למגבלה של 15% מהון הבנק, בדומה למגבלה החלה על חבות של בנק לבנק אחר. עם זאת, תקבע תקופת מעבר ליישום ההוראה על מנת לאפשר לחברות להפחית בהדרגה את הסתמכותן על בנק האם ולגוון את מקורותיהן.

בכל הנוגע לאשראי שמעמידה חברת כרטיסי אשראי לבנקים, במהלך תקופת מעבר בת חמש שנים לא יחולו מגבלות על אשראי הנובע מפעילות לקוחות הבנק בכרטיסים הבנקאיים במהלך החודש. זאת על מנת לאפשר את הפעילות השוטפת בתחום זה. 

3. הקלות בדרישות לניהול סיכוני נזילות
חברות כרטיסי אשראי ידרשו לנהל את סיכון הנזילות שלהן על פי מודל פנימי, אך לא יחויבו לעמוד ביחס כיסוי הנזילות הפיקוחי.

4. התאמת ההסכמים התפעוליים בין הבנקים לבין חברות כרטיסי האשראי לרוח החוק
הסכמי תפעול חדשים בין בנק לבין חברת כרטיסי אשראי המתפעלת את כרטיסיו יובאו לידיעה או לאישור הפיקוח על הבנקים (לרבות הסכמים מחודשים שנערכו בהם שינויים מהותיים).  

נזכיר כי בסוף חודש פברואר 2018 פרסם בנק ישראל את גובה העמלה הצולבת כחלק מהשינויים במתווה הפחתת העמלה הצולבת בעסקאות חיוב נדחה.

המפקחת על הבנקים, ד"ר חדוה בר: "הפיקוח על הבנקים רואה חשיבות רבה בהצלחת הרפורמה להגברת התחרות ובתוך כך לצעד של הפרדת שתי חברות כרטיסי האשראי. כפי שאמרנו לא פעם, בכוונתנו לתת "רוח גבית" לחברות המופרדות כדי לאפשר להן להפוך לחברות עצמאיות, בעלות מודל עסקי בר קיימא, היכולות להוות תחרות בתחום אמצעי התשלום ובתחום האשראי, לתת ערך למשקי הבית ולעסקים הקטנים, וגם להיכנס בהמשך לפעילות בתחומים פיננסיים נוספים.

ההוראות שפרסמנו היום יקלו על החברות המופרדות בעיקר בתחום צורכי המימון ועלויות המימון, וזאת בהמשך להקלות שהפיקוח נתן לחברות בתחום דרישות ההון ופרסום העמלה הצולבת לשנים הקרובות- ליצירת ודאות עסקית".