לאחר שהוחרגו מחוק המזומן - גמ"חים ידרשו לפעול תחת רישיון

לאחר שהוחרגו מ​חוק צמצום השימוש במזומן שאושר באמצע חודש מרץ האחרון, כעת מוסדרת גם פעילותם של המוסדות לגמילות חסדים (גמ"חים). הצעת חוק שאושרה היום (ב') לקריאה שנייה ושלישית בכנסת קובעת כי אלו יפעלו כמוסד פיננסי למתן שירותי פיקדון ואשראי ללא ריבית תחת רישיון מטעם המדינה ויפוקחו על ידי רשות שוק ההון.

החוק יכנס לתוקפו תוך 3 שנים מיום פרסומו ברשומות. עד תום תקופה זו יגיש כל גמ"ח שהחוק מחייב אותו בקשה לקבלת רישיון, והוא יהיה רשאי להמשיך לפעול עד להחלטה בבקשתו. גמ"ח שיפר את החוק במהלך השנתיים הראשונות לאחר כניסת החוק לתוקף יקבל התראה בכתב בלבד.

מה קובע החוק?
החוק קובע תנאים שונים בעניינים של גמ"חים בסיסיים ומורחבים. בתוך כך, נקבע כי גמ"חים בהיקף פעילות מזערי של עד מיליון שקל יהיו פטורים מפיקוח, גמ"חים בסיסיים בהיקף פעילות של מיליון עד 8 מיליון שקל ידרשו לרישיון בהיקף מסוים, גמ"חים מורחבים בהיקף של מעל 8 מיליון שקל יהיו נתונים לדרישות רחבות יותר על מנת לקבל רישיון וכן לחובות שונות, בין היתר גמ"ח כזה יפתח רק מצד חברה לתועלת הציבור או עמותה. גמ"ח בהיקף של מעל 3 מיליארד שקל יכנס תחת חוקי הבנקאות המלאים.

בעניין ההון העצמי שיצטרכו הגמ"חים להעמיד נקבע כי יידרשו להון מזערי של 5% מסך כל הפיקדונות שברשותם, בהיקף של עד 5 מיליון שקל, אותו יוכלו לגייס  תוך 5 שנים מיום פרסום החוק, כאשר בתום 3 שנים מתחילת החוק ידרשו להעמיד 50% מהסכום.

באחריותם של בנקים בהם מנוהלים חשבונות גמ"חים יהיה לוודא כי חברי הגמ"ח וגורמים המזרימים אליו כספים יהיו בעלי רקע פיננסי ללא דופי. כך, אדם שעבר עבירות פליליות הנוגעות לתחום הפיננסי או שהוגש נגדו כתב אישום וטרם ניתן פסק דין חלוט, לא יוכל לכהן בתפקיד בכיר בגמ"ח.

כיצד יתבצע הפיקוח על פעילות הגמ"חים?
נוסף על פיקוח, בסמכותה של רשות שוק ההון גם להטיל סנקציות כאשר במסגרת זו ימונה המפקח על קופות הגמל במשרד האוצר לתפקיד המפקח על מוסדות לגמילות חסדים. באפשרותו של שר האוצר למנות עובד אחר ממשרד האוצר לתפקיד. 

הגמ"חים שיפרו את הוראות החוק יהיו נתונים לסנקציות מנהליות ואף פליליות במקרים חמורים. במסגרת החוק נקבעה גם אחריות מצד נושאי משרה בגמ"ח. במצב שבו לא יפעל הגמ"ח לתיקון פגם שנתקלה בפעילותו - המפקח יוכל להשהות או לשלול את רישיונו.

עוד קובע החוק כי במקביל לפעילות המפקח, תפעל ועדה מייעצת בת 5 חברים מתוכם 2 נציגים בעלי ניסיון בעבודה מול גמ"חים והיתר יהיו מקרב שירות המדינה. אחד הנציגים יהיה משפטן. לאחר התייעצות עם הוועדה, ובחלק מהמקרים בהתאם לקביעת שר האוצר ואישור ועדת הכספים יוכל המפקח לתת הוראות לגמ"חים. הוא גם ינהל מרשם של המוסדות.

בקרב כל גמ"ח יפעל דירקטוריון בעל שלושה חברים לפחות כאשר בקרב גמ"ח בעל רישיון מורחב יפעל רואה חשבון מבקר שיפנה לגמ"ח לעניין הפרות ודיווח עליהן במקרה הצורך למפקח על הגמ"חים.