פנסיה
ביטוח מנהלים הוא אחד ממוצרי החיסכון לגיל פרישה הנפוצים בישראל. לפי נתוני הממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון כ-380 מיליארד שקל מנוהלים בפוליסות ביטוח מנהלים בידי חברות הביטוח. לצד ביטוחי המנהלים הולך וצובר תאוצה, בעיקר בעידודה של המדינה, החיסכון בקרן הפנסיה המקיפה. מוצר חיסכון פנסיוני בדמי ניהול הנמוכים משמעותית מדמי הניהול בביטוחי המנהלים.
מבוטח בביטוח מנהלים האם אתה יודע כמה דמי ניהול אתה משלם?
בשנים האחרונות דמי הניהול בחיסכון הפנסיוני נמצאים בירידה. המהפכות הצרכניות שעברו על ישראל לא פסחו על החיסכון הפנסיוני ואנו רואים ירידה בדמי הניהול במוצרים הפנסיונים כמו קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות אך נדמה שמהפיכה פסחה על ביטוחי המנהלים.
- כל הכותרות
ביטוח מנהלים מבוסס על חוזה, פוליסה, בין המבוטח לבין חברת הביטוח. במועד הצטרפות לתכנית חותם המבוטח על תנאי הפוליסה הכוללים את דמי הניהול אותם הוא ישלם לאורך תקופת החיסכון. מכיוון ומדובר בחוזה, המשיכו החוסכים ביטוחי המנהלים לשלם את דמי הניהול הגבוהים.
על אף שהעובדים המבוטחים בביטוחי המנהלים הם מהעובדים החזקים ביותר במשק, עובדים משכילים, בעלי הכנסה גבוהה הם ממשיכים לשלם את דמי הניהול הגבוהים ביותר.
כמה דמי ניהול אתם משלמים?
המספרים המוצגים כאן עשויים להשתנות מחברה לחברה ומתכנית לתכנית. אך חשוב לזכור כי דמי הניהול נקבעו בהתאם למועד ההצטרפות לפוליסה ולמרות השינויים שאנו רואים לאורך השנים, שינויים אלו לא חלו על המובטחים בביטוחי המנהלים.
המספרים שבטבלה אינם אומרים דבר, לא ניתן להסיק לפיהם כיצד דמי הניהול ישפיעו על החיסכון שלנו בפרישה. ולכן חשוב לבחון את דמי הניהול בביטוחי המנהלים ביחס לאלטרנטיבה, חיסכון בקרן פנסיה בדמי הניהול הקיימים היום. בשביל ההמחשה ניקח חוסך בן 40 שהצטרף לביטוח מנהלים בשנת 2010 ומשלם דמי ניהול של 5% מהפקדה ו-1.25% מהצבירה.
לחוסך חיסכון קיים בגובה של 300,000 שקל והוא מרוויח 10,000 שקל בחודש. נבחן כעת את הפער בחיסכון שיהיה לו בגיל פרישה במידה והוא יבחר להעביר את הכספים לקרן הפנסיה.
דמי הניהול בקרנות הפנסיה נמצאים בירידה חדה בשנים האחרונות אודות לרפורמת קרנות ברירת המחדל שיזמה הרשות לפיקוח על שוק ההון ביטוח וחיסכון. דמי הניהול הממוצעים בשוק קרנות הפנסיה הם 2.32% מהפקדה החודשית, כחצי ממה שמשלם היום החוסך בביטוח המנהלים ו-0.23% מהצבירה, כחמישית ממה שהחוסך משלם היום בביטוח המנהלים.
אך באפשרות החוסך לעבור לאחת מקרנות ברירת המחדל ולהוזיל את דמי הניהול בצורה משמעותית הרבה יותר.
במידה והחוסך ימשיך לחסוך בביטוח המנהלים החיסכון שלו בגיל פרישה יעמוד על 1.5 מיליון שקל. במידה והחוסך יעבור לקרן פנסיה וישלם את דמי הניהול הממוצעים החיסכון שלו בגיל פרישה יעמוד על 1.8 מיליון שקל. כלומר פער של 300 אלף שקל בגיל פרישה.
במידה והחוסך ישלם את דמי הניהול שמציעות קרנות ברירת המחדל, החיסכון שלו לגיל פרישה צפוי לגדול בעוד 100 אלף שקל.
ולכן השאלה שצריכים לשאול את עצמם החוסכים בביטוחי המנהלים היא לא כמה דמי ניהול הם משלמים, אלא כמה הם ירוויחו משינוי המוצר הפנסיוני שלהם.
הצטרפת לביטוח מנהלים לאחר יוני 2001, יתכן וכדאי לך לעבור לקרן פנסיה
מעבר מביטוח מנהלים פעיל לקרן פנסיה מחייב פגישה עם בעל רישיון פנסיוני, על בעל הרישיון לבחון את כדאיות המעבר בהתאם לשנת פתיחת התכנית ומצבו הבריאותי של החוסך.
אחד הקריטריונים לקבלת ההחלטה האם לעבור מביטוח מנהלים לקרן פנסיה הוא גובה מקדם ההמרה. מקדם ההמרה משמש לחישוב הקצבה החודשית בפרישה. נניח וחסכת מיליון שקל ומקדם ההמרה שלך הוא 200 גובה קצבת הזקנה יהיה 5,000 שקל.
בתכניות ביטוח ששווקו עד לשנת 2013 מקדם ההמרה של החוסך נקבע במועד ההצטרפות לתכנית, בעוד שבביטוחי מנהלים שווקו לאחר מכן ובקרנות הפנסיה מקדם ההמרה יקבע במועד הפרישה.
ככלל אצבע, ככל שפוליסת ביטוח המנהלים שברשותך נפתחה לאחר יוני 2001 גדלה הכדאיות להעברת החיסכון לקרן פנסיה.
שורה התחתונה
לתפיסת המדינה, קרן הפנסיה המקיפה היא המוצר הטוב ביותר הקיים היום לציבור הרחב. כפי שהשיבה לבית המשפט בעתירה שעסקה בהקצאת אגרות חוב מיועדות לכלל המוצרים הפנסיונים. לראייתה של המדינה מוצר זה מבטיח לחוסך חיסכון לגיל פרישה בדמי ניהול נמוכים וכיסויים ביטוחים מקיפים בעלויות הזולות ביותר.
הסטת החיסכון הפנסיוני, לאחר בחינה של בעל רישיון פנסיוני והתחשבות במצבו הבריאותי של החוסך ומועד פתיחת הפוליסה עשויה לחסוך לחוסך מאות אלפי שקלים עד לפרישה.
הכותב, סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, בעל רישיון משווק פנסיוני, מרצה במכללת נתניה ובעל הבלוג : פנסיוני, להבין את הפנסיה
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
16.הקתבהטופי טסלר 01/12/2019 07:45הגב לתגובה זו0 0אבא שלי מופיע בקתבה וכולם לדעת שהאתר פנסיוני שלו??סגור
-
15.שכח לציין דמי ניהול על איזון בקרנותאבי 30/11/2019 15:51הגב לתגובה זו0 1הכותב שכח לציין שהקרנות הפנסיה גובים דמי ניהול עבור איזונים שונים ומשונים-ולכן הן יקרות הרבה יותר מביטוח המנהלים-וגרועות הרבה יותר..סגור
-
14.צודק לחלוטיןדור 30/11/2019 15:21הגב לתגובה זו0 0הכיצד רשות ניירות הערך אוסרת על ניהול השקעות על בסיס רווחים, ואילו בביטוח מנהלים הם הפכו לשותפים שלי 15%. שודדים לאור היום. יש לעצור את הגזל הזה ונייד.סגור
-
13.דמי ניהול אינם חזות הכלהזהרו מעלות אחיטופל 28/11/2019 08:49הגב לתגובה זו2 1בסוף יש כאן שני עניינים: 1. דמי ניהול 2. סיכון - מקדם אקטוארי (אחד קבוע, אחר משתנה) קיזוז חובות בקרן פנסיה במקרה של גירעון (יש לקחת בחשבון שהכסף שנחסך בקרן הפנסיה בסופו של יום בעת פרישה לא צבוע על החוסך אלא רק מעניק זכויות לקצבה) לאחר שהתעמקתי בתחום, ועשיתי חישובים, החלטתי שהסיכון בקרנות פנסיה גבוה מדי, ועדיף להחזיק ביטוח מנהלים ואו קופות גמל יחד עם ביטוחים משלימים פרטיים מאשר קרן פנסיה. אני חושב שמי שחושב שעוד 25 30 שנה קרנות הפנסיה יצליחו לשלם את ההתחייבויות שלהן קצת אופטימי מדי בלשון מעטה. בהצלחהסגור
-
12.פרסומת סמויה ללא גילוי נאותחוקר 27/11/2019 20:39הגב לתגובה זו0 1פרסומת לקרן פנסיה עם מידע חלקי....אין מתנות חינםסגור
- טען עוד
-
11.בקן פנסיה הכסף שנשאר אחרי המות הולך ליורשיםשל מי הכסף 27/11/2019 14:21הגב לתגובה זו0 0בקרן פנסיה ,אם אין אישה יורשת , הוא הולך לקרן . כל מה הרוח ממעבר לקרן נעלםסגור
-
10.יש עוד אפשרות לפצל את הפקדותפנסית מנהלים 26/11/2019 22:07הגב לתגובה זו1 0יש אפשרות לפצל הפקדות ואז להישאר גם בביטוח מנהלים מצד אחד ומצד שני לצבור לפנסיה.ז״א מחצי שכר להפקיד למנהלים ומהחצי השני לקרן פנסיה.כך מפזרים סיכון.אני חושב שגם הביטוחי מנהלים לא יוכלו לשלם את מה שהבטיחו וגם הקרנות פנסיה לא יוכלו לשלם ויעשו איזונים אקטוארים גם אלה גם אלה ולכן מי שיפסיד זה כולם.ולכן ההמלצה היותר גדולה זה לחסוך עצמאית בקרנות השתלמות וגם בהשקעות אחרות.כי הפנסיה לא ידוע אם תהיה בכלל.סגור
-
9.מקדם המרהדודו 25/11/2019 09:07הגב לתגובה זו6 0מקדמי ההמרה שצויינו בטבלה בסוף הכתבה נכונים לפרישה בגיל 65 , בגיל 67 הם יהיו נמוכים יותר (פנסיה גבוהה יותר)סגור
-
8.כולם סוכני ביטוחאלכס 25/11/2019 07:54הגב לתגובה זו4 1כל המגיבים כאן סוכני ביטוח. מתי הפכתם להיות השופר של חברות הביטוח שרוכבות על הגב שלכם ונותנות לכם להילחם את המלחמות שלהן.סגור
-
7.נדב התמיםיוסי בכינור 24/11/2019 23:25הגב לתגובה זו0 2נדב חביב בוא קח אחריות על ההמלצה שלך: כל מי שרוצה - יעבור מביטוח מנהלים עם מקדם מובטח לקרן פנסיה. ואתה תחתום ערבות אישית לכסות את כל ההפסדים, אם וכאשר יהיו כאלה ומאידך תקבל 20% עמלה במידה וקרן הפנסיה אכן תשלם יותר מביטוח המנהלים. מוכן לאתגר? או ש"דיבורים כמו חול ואין מה לאכול..."סגור
-
6.ביטוח לעומת פנסיהיוחנן המטביל 24/11/2019 20:17הגב לתגובה זו6 1אין ספק שדמי הניהול בפנסיה נמוכים משמעותית אבל זהו תקנון ללא מקדם מובטח. שבודאי בשנים הבאות יורע ,ועלול להיות מורע גם כאשר החוסך פרש לגמלאות,,, היכן יהיה אז אותו כותב,יועץ,או איך שתקראו לו, מספיק להסתכל כיצד משנת 1989 ועד 2013 במשך כ 25 שנים בלבד הייתה הרעה של 40% במקדמים. אז מה יהיה ב 50 שנים הבאות עם העלייה בתוחלת החיים????סגור
-
מהי המשמעות של "מובטח"? נלמד מהניסיוןיובל 25/11/2019 08:29הגב לתגובה זו2 0יצחק תשובה, הבעלים של הפניקס הנפיק איגרות חוב עם ריבית "מובטחת". כעבור כמה שנים הוא אמר לבעלי החוב - עשו תספורת של 30% או שלא תקבלו כלום כי אפשוט רגל. זו בדיוק משמעות ה"מובטח" במקרה של עליה בתוחלת החייםסגור
-
5.מעל גיל 61יוסף 24/11/2019 19:12הגב לתגובה זו0 0סוכן הביטוח לפני 5 שנים אמר שאין לי אפשרות להצטרף לקרן פנסיה האם אפשרי היום לעבורסגור
-
4.ביטוח מנהליםמוס 24/11/2019 18:59הגב לתגובה זו5 6תגיד נדב,איפה תהיה בעוד כ20 שנה ,אני אבוא לגמור איתך חשבון לאחר שנניח שויתרתי על מנהלים לטובת פנסיה ואקבל 70% מערכי הפידיון ? אתה באמת ממליץ לאנשים לוותר ? טיפשות אמיתית עד כדי חוסר אחריות!סגור
-
אפשר ביותר גס?א. 24/11/2019 22:48הגב לתגובה זו4 0הצורה שבה אתה מתבטא מזכירה חברי מפייה (אולי מפייה של סוכני ביטוח?). "אני אבוא לגמור איתך חשבון"? באמת? גם אם אתה לא מסכים עם הכתוב יש דרך מכובדת לבטא זאת.סגור
-
3.ההיסטוריה מוכיחה מה שנסגר למצטרפים חדשים היה טובמישהו 24/11/2019 17:53הגב לתגובה זו7 3כך היה עם קופות גמל פוליסות מבטיחות תשואה שאפשר לחלום היום על תשואה מובטחת. כך היה למי שנכנס לקרנות פנסיה ותיקות שנסגרו ב 95 למצטרפים חדשים והיום יכולים לחלום על זה. דלא לדבר על מי שבפניסה תקציבית. כך עם פוליסות עם המקדמים המובטחים שנסגרו בהוראת המדינה מחשש שהחברות לא יוכלו לעמוד בתשלומים גבוהים של משהו מובטח ואף אחד לא יכול לדעת כמה שיפור יהיה בתוחלת החיים. עובדה שכבר עכשיו סגרו גם את פוליסות הסיעודי שמבטיחות קצבת סיעוד קבועה מכך שזה כבר לא רווחיסגור
-
2.מה עם המקדם יעלהמבוטח 24/11/2019 16:27הגב לתגובה זו6 3בקרן הפנסיה ל-250-270 בעוד 25 שנה בעוד המקדם בביטוח המנהלים קבוע?סגור
-
בדוק בכמה הוא צריך להעלות כדי לכסות על פער של 400,000 שדנב 25/11/2019 08:30הגב לתגובה זו3 0וזה עוד לפני אגרות חוב עם תשואה מובטחת שיש רק לקרנות הפנסיה ועליהן לא דיבר הכותבסגור
-
חברות הביטוח יפשטו רגלאלון 25/11/2019 07:53הגב לתגובה זו2 0אם האקטוארים של חברות הביטוח היו חושבים שהמקדם יעלה הם היו סוגרים את המוצר. ראה מה קרה בביטוח הסיעודי.סגור
-
בעל רשיוןרוי 24/11/2019 21:39הגב לתגובה זו3 0250 זו נק האיזון שבו אתה רק מתחיל להיות אדיש בין התכניות. ימים יגידוסגור
-
1.דמי ניהול ביטוח מנהליםיגאל 24/11/2019 16:06הגב לתגובה זו8 2למה המדינה לא מתערבת ומשנה את השותפים שלנו לחיסכון הפנסיה בדמי הניהול הגבוהים האלו ממש שותפים משמעותיים שלי כשליש מההפקדות השנתיות הם לוקחים כדמי ניהול תעשו משהו בנידוןסגור
-
למה המדינה לא נותנת לבת שלי יד כשהיא חוצה את הכביש?דלית 25/11/2019 08:34הגב לתגובה זו0 1כי יש דברים שאדם מבוגר אמור להיות אחראי להם. המדינה אינה גננת. קיבלת מידע פעל לפיו.סגור
