מה מגיע לנו מקרן הפנסיה במקרה של אובדן כושר עבודה?

בשנים האחרונות יותר ויותר עובדים בוחרים להעביר את החיסכון הפנסיוני מקרן הפנסיה וביטוח המנהלים אל קופת הגמל. חלקם מוותרים ביודעין על הכיסויים הביטוחיים מתוך תפיסה סטטיסטית של "לי זה לא יקרה" או מתוך הסתמכות על הקצבאות אותן מעניק המוסד לביטוח לאומי.

> למדור חיסכון לטווח ארוך

חשוב לזכור כי קרן פנסיה היא לא רק לפנסיה. קרן הפנסיה, החיסכון הפנסיוני הנפוץ ביותר בישראל כיום, כוללת גם שני כיסויים ביטוחיים. הראשון ביטוח מפני אבדן כושר עבודה, והשני ביטוח חיים, ביטוח שישלם קצבה חודשית לשארים שלנו. בן/ת זוג וילדים.

הכיסוי לאבדן כושר עבודה
הכיסוי לאבדן כושר עבודה יקנה לחוסך תשלום חודשי בהינתן מספר תנאים:

1. העמית היה מבוטח במועד קרות האירוע.
2. אבדן כושר העבודה נמשך מעל ל – 90 ימים.
3. אבדן כושר העבודה הוא מעל 25% (נכות חלקית) או מעל 75% (נכות מלאה).
4. האבדן כושר עבודה הוא בהתאם להשכלתו, הכשרתו או ניסיונו של המבוטח.

לדוגמה, חוסך שבר את הרגל והוא נמצא בביתו 30 ימים. במקרה זה מכיוון והאירוע הוא פחות מ-90 ימים הוא לא יהיה זכאי לתבוע את קרן הפנסיה על אבדן כושר עבודה.

במקרה של זכאות לאבדן כושר עבודה, הזכאות תחושב בהתאם לשכר המבוטח בקרן הפנסיה.

לדוגמה, רונן מרוויח 8,000 שקלים בחודש והוא נמצא באבדן כושר עבודה כבר 3 חודשים.
במידה ורונן באבדן כושר עבודה העולה על 75%, כלומר אבדן כושר עבודה נחשב מלא, קצבת הנכות שלו תחושב באופן הבא: 8,000 שקלים כפול 75% = רונן יקבל מידי חודש 6,000 שקלים.

מלבד הקצבה החודשית, הקרן תפקיד לרונן מידי חודש לחיסכון לפנסיה. באותו האופן כפי שהפקיד מידי חודש יחד עם מעסיקו (הפקדת עובד, מעסיק ופיצויים). קצבת הנכות תשולם מקרן הפנסיה כל עוד רונן נמצא באבדן כושר עבודה או עד שיגיע לגיל הפרישה.

כיום הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה מקנה לעובד כיסוי מלא לאבדן כושר עבודה ולא משנה הגיל שבו הוא מצטרף לקרן הפנסיה. במידה והכיסוי הקיים לך בקרן נמוך יותר, באפשרותך לשנות את מסלול הביטוח למסלול המקנה את הכיסוי המירבי.

קצבת השארים – ביטוח החיים בקרן הפנסיה
הכיסוי השני בקרן הפנסיה הוא ביטוח השארים. בניגוד לביטוח חיים שאנו רוכשים באופן פרטי ומשולם כסכום חד פעמי. קצבת השארים מקרן הפנסיה תשולם כקצבה חודשית.

הקצבה תחולק באופן הבא:

1. בן/ת זוג (או ידוע בציבור) – 60% מהשכר
2. ילדים עד לגיל 21 – 40% מהשכר

לדוגמה, חוסך עם שכר חודשי של 10,000 שקל. במקרה של מוות, האלמנה תקבל 6,000 שקל לכל החיים (גם אם תתחתן שוב) והילדים יהיו זכאים לקצבה עד לגיל 21.

בשנים האחרונות עולה מספרם של משפחות חד הוריות. במקרה מוות של הורים גרושים או אימהות יחידניות הילדים יהיו זכאים לקצבה בגובה 100% מהשכר עד לגיל 21.

במקרים מסויימים כאשר ישנו הורה נתמך ואין שארים אחרים כמו בן זוג או ילדים. ההורה יהיה זכאי גם הוא לקצבת שארים.

איך נקבע גובה הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה?
גובה הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה נקבע בהתאם למסלול הביטוח שלך ובהתאם לגיל שבו הצטרפת לקרן הפנסיה.

כיום במסגרת תקנון קרן הפנסיה נקבע שמסלול ברירת המחדל יקנה את הכיסויים הבאים: נכות 75% ושארים 100% (למעט גברים מגיל 41).

במידה והצטרפת למסלול זה אתה מבוטח בכיסוי המרבי לאבדן כושר עבודה (75%) ובמידה והצטרפת לפני גיל 41 אתה מבוטח גם בכיסוי המרבי למקרה של מוות (100%).

בעבור נשים, לא משנה מועד ההצטרפות, גובה הכיסוי למקרה של מוות יהיה 100%.

במידה ומסלול הביטוח שלך שונה ממסלול בררת המחדל, עליך לבחון מה גובה הכיסוי הביטוחי שלך בקרן יתכן ושינוי מסלול הביטוח יגדיל את הכיסוי הביטוחי.

איפה אפשר לראות את הכיסויים שיש לי?
בכל רבעון נשלחים לחוסכים הדוחות הרבעונים מקרן הפנסיה. במידה ולא קיבלתם את הדוח, באפשרותכם להיכנס לאתר המידע האישי של החברה המנהלת את קרן הפנסיה שלכם ולהוריד אותו משם. הטבלה הראשונה בדוח כוללת את גובה הכיסויים שיש לכם בקרן.

בדוגמה שלנו, במקרה של מוות תשולם קצבה חודשית לבן הזוג בגובה 4,058 שקל לכל החיים. בנוסף תשולם קצבה לילדים בגובה של 2,029 שקל.

במקרה של אבדן כושר עבודה תשולם קצבה חודשית בגובה של 5,073 שקל. הקצבה תשולם עד לתום המקרה הביטוחי או עד לגיל 64. במקביל הקרן תמשיך להפקיד כספים לטובת הגדלת החיסכון לפרישה (שחרור מהפקדות), גובה ההפקדה יהיה 1,533 שקל.

עליכם לבחון האם הסכומים שמופיעים לכם בטבלה הם הסכומים המרביים.

1. הקצבה החודשית לאלמן במקרה של מוות צריכה לעמוד על 60% מהשכר שלכם.
2. הקצבה החודשית ליתום, צריכה לעמוד על 40% מהשכר
3. הקצבה החודשית במקרה של נכות מלאה צריכה להיות 75% מהשכר

בשורה התחתונה
חיסכון פנסיוני הוא לא רק חיסכון לגיל פרישה ולכן לצד החשיבות על המשך ההפקדות להגדלת הקצבה יש לשים לב כי גובה הכיסויים הביטוחיים בקרן תואם את צרכינו ומצבינו המשפחתי.

הכותב, סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, בעל רישיון משווק פנסיוני, מרצה במכללת נתניה ובעל הבלוג : פנסיוני, להבין את הפנסיה