"הרבה כסף יצא משוק ההון והוא יחלחל לשוק הדירות"

"אנחנו גוף עסקי, יחד עם זאת אנחנו עושים מהלכים לבוא לקראת הלקוחות. לקוח שמקבל הקפאה ל-24 חודשים ממשיך לשלם את אותם ריביות, לא מדובר בריבית פיגורים. יש לנו במגירה עוד תוכניות ונערכים לכל סיטאוציה שיכולה להיות" כך אומר טל בר-אל ראש מערך משכנתאות בלאומי בראיון לביזפורטל. 

בנק לאומי שהינו השני בגודלו בשוק המשכנתאות יצא בתחילת המשבר עם תוכנית  הקלות לציבור לווי המשכנתאות - הקפאה ל-3 חודשים ולאחרונה עם אפשרות לדחיית הקרן ל-24 חודשים. יתר הבנקים גם אימצו תוכניות כאלו כאשר בנק ישראל למעשה יותר מרמז להם לנקוט בהקלות אלו. 

בר-אל מציין כי הציבור לא רץ לממש את דחיית הקרן ל-24 חודשים. לדבריו הציבור שבעיקר נפגע אלו הצעירים מחוסרי הדיור והמספרים בקרב נוטלי המשכנתאות פחות גבוהים. עוד מעריך בר-אל כי תהיה האטה במשכנתאות באוגוסט וספטמבר אך הוא לא מעריך שנראה ירידת מחירים בשוק הדירות לאור הביקושים הקשיחים ואלו הצפויים לאור הירידה במס רכישה וגידול בהתעניינות של תושבי חוץ ששוקלים לעשות עלייה לישראל. 

מה המצב בשוק המשכנתאות בתקופה הנוכחית?
"אחד הדברים הברורים שאנחנו רואים זה קשר ישיר בין היקף העסקאות לבין רמת התחלואה. בסוף מאי תחילת יוני הייתה אופוריה - היקף המשכנתאות בחודש יוני היה גבוה והסתכם בכ-6.5 מיליארד שקל. וגם בחודש יולי המספרים דומים. ככל שרמת התחלואה עולה ויש יותר חשש האנשים פחות הולכים לראות דירות והביקושים יורדים. ואנחנו רואים את זה בהסתכלות על האישורים הצפויים לחודש אוגוסט. כאשר אני מדבר עם יזמים, מתווכים ויועצי משכנתאות המנגינה דומה ומרגישים האטה, אנשים בהמתנה. את ההשפעה של התקופה הנוכחית נראה בחודשים אוגוסט וספטמבר."

מה הערכה שלכם לגבי מחירי הדירות?
"אני לא רואה תרחיש של ירידה במחירי הדירות. הסיבה המרכזית נובעת מכך שהביקוש הטבעי גדול מההיצע. נוסף על כך בתקופה הנוכחית מצטרפים ביקושים של תושבי חוץ שמחליטים לחזור לישראל – הרקע לכך גזענות והיבטים בריאותיים, ואנחנו רואים גידול בהתעניינות. ובנוסף יש יהודים שמחליטים לעשות עלייה מאותם סיבות. למרות הרעש שיש במדינה, מערכת הבריאות מתפקדת, מספר המתים מקורונה נמוך יחסית לאירופה וארה"ב, ולכן רואים בישראל מקום בטוח בריאותית. הסיבה השלישית זה ירידת המס למשקיעים – יש הרבה כסף שיצא משוק ההון שנח בחשבונות הבנק ומחפש מקום להשקיע וזה יחלחל לשוק הדירות, אלו ביקושים פוטנציאליים נוספים על הביקוש הטבעי".

איך אתם מזהים את הגידול בביקוש של תושבי חוץ?
"אצלנו זה מגיע דרך מתווכים שמגיעים אלינו עם קבוצות שמתארגנות במערב אירופה ובארה"ב. בנוסף דרך המערכות שלנו בבנק, יש חשבונות של תושבי חוץ שפונים אלינו ומתחילים לראות את ההתעוררות הזאת. זה עדיין לא בהיקפים גדולים אבל יש ניצנים"

מה היקף דחיית המשכנתאות בבנק? 
"בבנק לאומי היינו הראשונים במערכת הבנקאית שאפשרנו הקפאת משכנתא לשלושה חודשים – קרן וריבית. בהמשך בנק ישראל נתן הוראה שתאפשר הקפאה למשך חצי שנה. בפועל בגל הראשון במרץ-אפריל היה גל גדול של 145 אלף הקפאות בכל המערכת הבנקאית. אצלנו 70% מתוך המקפיאים בגל הראשון חזרו לשלם. אבל אלו לא מספרים מבהילים ואין לנו כמות גדולה של לקוחות שביקשו הארכה ל-6 חודשים.

"נתון חשוב נוסף - יצאנו בקמפיין חדש בו מאפשרים ללקוחות קיימים הקפאה של תשלומי הקרן למשך 24 חודשים, היו קצת יותר מ-10,000 ביקורים בעמוד אינטרנט אך בפועל מאות בודדות השאירו פרטים. ולכן בתמונה הכללית המספרים נמוכים וסבירים. והמצב בשליטה. ככל שהמדינה תשכיל לתת פתרונות טובים אז הסיכוי להידרדרות הרבה יותר קטן".

כלומר 30% מהציבור עדיין בהקפאה - כ-40-50 אלף אנשים. אמנם אתם גוף עסקי אבל איפה הבנקים נחלצים לטובת האנשים בסוגיית הריביות?
"מהסיבה הזאת אפשרנו דחייה ל-24 חודש של קרן בלבד. עשינו זאת כדי שלא יווצר מצב של ריבית דריבית וניפוח גדול של החוב. כרגע צריך לטפל בבעיה התזרימית מתוך תפיסה שהעתיד התעסוקתי של הלווים ישתפר עם מיגור המגפה והמשק יחזור למסלול העסקים טרום המשבר. זה יכול לקחת שנה ויכול לקחת גם שנה וחצי. במצב בו אחד מבני הזוג יצא לחל"ת או פוטר והתשלום החודשי קשה עבורם, אנחנו מציעים במקום לשלם 5,000 שקלים בתקופה הנוכחית להקטין את תשלום לריבית בלבד והעלות החודשית תהיה 2,000-2,500 שקלים.

"זה נכון שברגע שנחזור ללוח הסילוקין הרגיל התשלומים הבאים יהיו יותר גבוהים. אבל אז הלווים יחזרו לתעסוקה מלאה וההכנסה הפנויה תהיה יותר גדולה. וגם בעתיד יהיה אפשר לקחת את המשכנתא ולמחזר אותה. לכל לקוח מנסים להתאים את חליפת המימון שמתאימה לו. אם הלקוח יכול לשלם ולא לדחות זה עדיף. אין מטרה לדחוף אשראי"

התשלום בהמשך יהיה מאוד גבוה – איך אתם עושים עוד צעד לקראת הלקוחות?
"אנחנו גוף עסקי, יחד עם זאת אנחנו עושים מהלכים לבוא לקראת הלקוחות. חשוב להבין שלקוח שמקבל הקפאה ל-24 חודשים ממשיך לשלם את אותם ריביות, לא מדובר בריבית פיגורים או ריבית מיוחדת.

"דוגמא נוספת הייתה עבור זוגות שזכו במחיר למשתכן, בנק לאומי היה הראשון שהרים את הכפפה ונתן פתרון של שנתיים גרייס גם על הקרן וגם על הריבית. יש קריטריונים כמובן וזה לא רלוונטי לדירות בשוק החופשי. בדקנו את מצב ההכנסה טרום המשבר, היתכנות תעסוקתית בעתיד. וברור לנו שיש ענפים  שהחל"ת הוא זמני. אנחנו תופסים את התפקיד שלנו כמי שצריך לתת מגוון פתרונות ללווים שלנו. אי אפשר להתעלם מהסיטואציה הזאת"  

איך אתם נערכים לתרחיש של עלייה במצב התחלואה?
"מבחינה תפעולית אנחנו ערוכים לעבודה מהבית. טכנולוגית מוכנים לזה ופועלים לפי הנחיות משרד הבריאות וגם יש אפשרות לקחת משכנתא בלי להגיע לסניף. ברמה הפיננסית יש לנו תרחישים שאנחנו עובדים לפיהם ובגל הראשון התרחיש שלנו היה הרבה יותר פסימי. מכל הניתוחים שעשינו עד כה בקרב נוטלי המשכנתאות רואים יותר חבר'ה צעירים ללא משכנתא שסובלים מהמשבר – גילאי 25-35 שעבדו בענפים כמו מלונאות, תיירות ומסעדנות. ועם זאת יש לנו במגירה עוד תוכניות ונערכים לכל סיטאוציה שיכולה להיות".