גדעון סער: אתה יודע איך זה להרגיש שחייבים לך כסף ולא משלמים?

אתמול פירסמה הממשלה את החוק שיחסל את ריבית הפיגורים כדי להקל על חייבים. לפי תזכיר החוק שפרסמו שרי האוצר והמשפטים, דמי פיגורים לא ייצברו בשיטה של "ריבית דריבית", כדי להפחית את "תפיחת החובות" של מי שהוטל עליו לשלם על ידי בית המשפט. לפני מספר ימים פרסם שר המשפטים גדעון סער תזכיר חוק לפיו לא ניתן יהיה למנוע מאדם להחזיק ברישיון נהיגה בשל חובותיו בהוצאה לפועל או במרכז לגביית קנסות. בתזכיר מוסבר כי אי חידוש רישיון הנהיגה פוגע באופן משמעותי בחופש התנועה של החייב וכי כלי גביה זה אינו קיים במרבית מדינות המערב.

נכון, מדובר על כלי אכיפה דרקוניים, אולם הישראלים אינם ככל העמים, ומי שאשם במצב היא מדינת ישראל שחוטאת פעמיים.

ראשית, באמצעות מדיניות אשראי כושלת הניתנת לכל דורש, הגם כי מראש ידוע שהחייב לא יוכל לעמוד בהחזרים. לפי נתוני בנק ישראל, נכון לספטמבר 2021, יש עלייה חדה בהיקף החוב של משפחות לרמה של 643 מיליארדי שקלים, כאשר המגזר העסקי, הלא־פיננסי, הגדיל את היקף החוב לטריליון שקלים. למעשה, מספר ההלוואות למשקי בית בעשור האחרון צמח פי 2 בהשוואה להכנסה נטו הממוצעת למשק בית.  

שנית, בשנת 2018 תוקן חוק "חדלות פירעון ושיקום כלכלי" ששם את הדגש על שיקום החייבים, על פני טובת הנושים. בעוד שהחקיקה הישנה ביקשה לאזן בין זכות הקניין של הנושים וחובת החייב לשלם את חובו, לבין האינטרס החברתי בשיקומו של החייב, החוק החדש העלה על נס את השיקום הכלכלי כערך העליון כך לדוגמא, אם בעבר, הליך חדלות הפירעון היה מתנהל ביעילות ע"י נאמן שמונה ע"י בית המשפט ותפקידו היה לייצג את האינטרסים של הנושים, הרי שכיום, כנפיו קוצצו ונכפה עליו לפעול באמצעות מנגנון מסורבל שמקשה על גביית החוב. כך נוצר מצב אבסורדי בו בישראל של שנת 2021, קבלת דיבידנד בשיעור 30% מגובה החוב, נחשב להצלחה מסחררת בקרב מייצגי הנושים. מצד החייבים, זה נחשב לכישלון נחרץ שכן הם מצפים לצאת מהמצב אליו נקלעו עם תשלום זעום בלבד.

עיוות הדין לנושים והאבסורד בחקיקה הנוכחית לא מסתיים בכך: במקרה בו נושה פותח תיק הוצאה לפועל, יש לחייב פרק זמן של 60 יום להגיש התנגדותו ולעכב את הליכי הגבייה, אף אם אין לו כל הצדקה לכך. בסופו של יום, בחישוב מניין הימים שעומדים לרשות החייב, שכוללים את משך פתיחת התיק וביצוע המסירה, מדובר על פרק זמן של כשלושה חודשים לכל הפחות.

בנוסף, ברגע שהחייב מגיש התנגדות לרשם הוצאה לפועל, התיק מועבר לניהול הליכים בבית המשפט. בשלב הבא נקבע דיון בהתנגדות, לרוב, למועד דחוי של כחצי שנה כשבמהלך תקופה זו בה ההליכים מוקפאים מתאפשר לחייב להבריח נכסים, לעיתים עד כדי סיכול של האפשרות לגבות את החוב, ואף לצבור עוד חובות לגורמים אחרים.

כמו כן, לאחרונה אף הוחל נוהל חדש המונע מנושה לעקל את רכבו של החייב בפרק זמן של 6 חודשים מיום מסירת האזהרה לגבי החוב. משך הזמן מתחילת ההליך ועד לשלב בו יחלו הליכי הגביה, מספיק עבור חייב "מקצועי", להבריח נכסיו ולהעלימם, דבר אשר סולל את דרכו לעבר גן העדן לחייבים. בנוסף קיימת הצעה נוספת לתיקון החוק במסגרתה תאסר תפיסת הרכבים באופן פיזי.

אכן, יש חייבים שנקלעו שלא בזדון לקושי כלכלי וכתוצאה ממנו מתקשים לשלם חובות, אולם בל נתבלבל: עורכי הדין שמתגאים בכך שלקוחותיהם שילמו פרומיל מחובותיהם אינם לוחמי צדק והחייבים אינם קרבנות. הצד הנפגע הוא הנושה, שעומד אחרון בתור לקבל את מה שמגיע לו ובד"כ יראה אגורה שחוקה מהחוב המקורי.

לאור כל זאת, יש להותיר על כנה את האפשרות לאיים על חייבים באמצעות שלילת רישיון הנהיגה שלהם ואף להחמיר באמצעים לגביית החוב. אל תטלו מהנושים את מקצת השוטים/כלים האפקטיביים שעוד נותרו להם.

אולם אין בכך די. על מנת להחזיר את ישראל לפסים של מדיניות החזר חובות שפויה והגונה, יש לאסור על שידול ושכנוע אנשים ועסקים לצרוך אשראי בלתי מוגבל שאינו תואם כלל את יכולותיהם הכלכליות, שהרי מתן אשראי באופן מופרז ובלתי מפוקח, טומן בחובו מצב מוגמר של חייב שאינו יכול לפרוע חובותיו.

בנוסף יש לקדם הליכי גביה באופן מהיר ויעיל, דבר אשר לכל הפחות יעמיד את הנושה בעל חסרון הכיס על רגליו, גם אם הדבר נעשה על חשבון החייב, שנדרש לפרוע חובותיו. יש לקצר את המועדים באופן משמעותי תוך תיעדוף הטיפול בבקשות זוכים במטרה להביא לגביית החוב באופן מהיר ויעיל.

עו"ד אורן שיטרית מייצג נושים בגביית חובות ותביעות כספיות ומכהן כמנכ"ל איגוד נותני שירותים פיננסיים (צ'יינג'ים)