איפה הפנסיה שלי - איך לוודא שהכסף שלכם לא נופל בין הכסאות?

המיזוגים באים לאור מהפכה בשוק החיסכון ארוך הטווח. המהפכה אינה רק ברפורמת קרנות ברירת המחדל ששחקה את דמי הניהול של הקרנות שזכו במכרז, אלא בכך שהשוק הפך לשוק משוכלל מאוד משתי סיבות עיקריות: יכולת ניוד קלה, ושקיפות מלאה של המידע על החסכונות של העמיתים.

למעשה השחיקה המתמשכת בדמי הניהול החלה ברפורמת בכר משנת 2005 אשר הפרידה בין הבנקים לבין החסכונות הפנסיוניים.

אם הנכם נמנים בקבוצת העמיתים אשר מוזגו לקופת גמל או לקרן פנסיה חדשה חשוב שתדעו שאתם בידיים טובות. רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון שבמשרד האוצר קבעה שורה ארוכה של הנחיות לחברות הממזגות אשר משקיעות הון עתק על מנת לוודא שהמיזוג יעבור בהצלחה. עם זאת, טעויות עלולות לקרות וחשוב שתכירו את הזכויות שלכם:

דמי הניהול לעמית תקפים לתקופה מינימאלית של חמש שנים מהיום שנקבעו. על החברה הקולטת להמשיך את הרצף הזה עד לתום 5 השנים. במידה והחברה מעוניינת לעלות את דמי הניהול היא צריכה לידע את העמית חודשיים לפני העלאת דמי הניהול. 

החברה הקולטת תנסה לשייך אתכם למסלולי ההשקעה הקרובים ביותר לאלו שבחרתם. במידה וחל שינוי במסלולי ההשקעה שלהם על החברה הקולטת ליידע אתכם לפני המיזוג ולאחריו. 

רצף הזכויות שלכם נשמר (רציפות ביטוחית בגין פנסיית נכות, וותק לעניין נזילות קרן השתלמות). 

איך תדעו שהזכויות שלכם לא נפגעו? כדאי שתשוו את הדוח התקופתי האחרון שקיבלתם על מנת שתוכלו להשוות אותו לדוח הבא שתקבלו ותבדקו את הבאים: הנתונים האישיים, כגון: שם, תאריך לידה, כתובת, מצב משפחתי, מספר ת.ז, מגדר וכד' מדויקים. לעיתים יש תקלות בהסבת הנתונים בין המערכות של הקופות, וחשוב לבדוק שגם נתוני הבסיס עברו באופן תקין.

יתרת הפתיחה של הנכסים שצברתם כפי שמופיע בדיווח לאחר המיזוג, מתאימה ליתרת הסגירה של הנכסים מהדוח האחרון טרום המיזוג. 

רציפות ההפקדות - ניכר שההפקדות רציפות, ולא נפלו הפקדות בין הכיסאות במעברת בין הקופות. נדרש להיות 12 הפקדות רציפות (או בדוח הרבעוני 3 הפקדות).

מסלולי השקעה הם אלה שבחרתם ולא חל שינוי ברמת הסיכון. 

לא חל שינוי בדמי הניהול שגבו מכם.

נקודה רגישה הינה המוטבים בחשבון. במידה והגדרו מוטבים שאינם היורשים החוקים חשוב לוודא שההגדרות נשמרו. 

כיסויי ביטוחים: נקרנות פנסיה ישנם כיסויים ביטוחים, כגון קצבת נכות, שארים וכדו'. יש לבדוק הכיסויים לא השתנו. להלן מספר דוגמאות: לרווקים לא נדרשת להיות קצבת שארים ויש לבחון שלא מצרפים אותם לכיסויים ביטוחים לא נדרשים; לאיזה כיסויי נכות משויכת הפוליסה, ועוד. 

לסיכום, מיזוגים ורכישות הם תוצאה של שוק משוכלל ותחרותי אשר מטיב עם הצרכנים ובכל זאת, קחו אחריות על הפנסיה שלכם. מומלץ להיעזר ביועץ הפנסיוני שלכם לסקור את מצב הקרן לאחר המיזוג, ואף לנצל הזדמנות זו לבחון האם ישנם כיסויים חסרים או נדרש לבצע שינויי במסלולי ההשקעה.

​רו"ח ישראל גבירץ CIA, שותף בפירמת פאהן קנה ניהול בקרה בע"מ Grant Thornton Israel.
רו"ח ברק ציפרוט MBA, מנהל מחלקת גופים פיננסים בפירמת פאהן קנה ניהול בקרה בע"מ Grant Thornton Israel.