ירידה של 30% במשכנתאות חדשות ביחס לשיא: 9.64 מיליארד באוגוסט
בחודש אוגוסט נטל הציבור הישראלי משכנתאות בהיקף של 9.64 מיליארד שקל, כך על פי נתוני בנק ישראל. מדובר עדיין ברמות מאוד גבוהות היסטורית (לעומת ממוצעים של 5-6 מיליארד בחודש לפני כמה שנים) אבל בכל זאת בהחלט מדובר בשינוי מגמה וירידה בביקוש למשכנתאות. רק בחודש מרץ האחרון הציבור נטל שיא של 13.43 מיליארד שקל וכעת מדובר על 30% פחות. גם ביחס לחודש אוגוסט בשנה שעברה מדובר על ירידה של 19%, שכן אז לקח הציבור משכנתאות חדשות בהיקף של 11.85 מיליארד שקל. בהשוואה לחודש הקודם מדובר על ירידה של 5%. רק הבעיה היא שמספרים זה נחמד, אבל הציבור שמחכה לירידה במחירי הדירות כבר יותר מדי שנים, בינתיים לא רואה את זה קורה.
הסיבה לירידה החדה מוסברת בעליית הריבית במשק - בנק ישראל מעלה את הריבית כדי להילחם באינפלציה, ומבחינת נוטלי משכנתאות המשמעות היא התייקרות של מאות שקלים בהחזר החודשי, למעשה ההחזר החודשי על המשכנתאות התייקר עד כה ב-800-1000 שקל בחודש. כזכור, בנק ישראל המשיך להעלות את הריבית בחדות ב-0.75% בסוף חודש אוגוסט ל-2%, וזה הוביל לייקור נוסף במשכנתאות של 150-170 שקלים וב-130 אלף שקל בסך הכל. את ההשפעה של עליית הריבית האחרונה ניתן יהיה לראות רק בנתוני המשכנתאות של חודש ספטמבר (שיתפרסמו בחודש אוקטובר), אם כי המספרים עשויים להיות נמוכים ממילא בגלל ראש השנה (יום כיפור וסוכות יהיו כבר באוקטובר).
הריביות זינקו ב-73% מאז חודש מרץ
הריבית שמשלם הציבור על המשכנתאות הולכת ועולה: על פי נתוני בנק ישראל, הריבית הקבועה למשכנתאות חדשות במסלול הלא צמוד (קל"צ) הגיעה בחודש אוגוסט ל-4.5%, והריבית המשתנה (בעיקר מסלול הפריים) עומדת על 3.04% בממוצע, כך שהריבית הכוללת על המשכנתא עמדה בחודש אוגוסט על 3.6%, המשך עליה לעומת 3.33% בחודש יולי. כדי לסבר את האוזן עד כמה העליה משמעותית בחודשים האחרונים, נציין כי בחודש יוני עמדה הריבית הכוללת על 2.96% ובחודש מאי על 2.67%. בחודש אפריל היא עמדה על 2.39% ובחודש אפריל על 2.16%. בחודשים פברואר-מרץ הריבית הייתה הנמוכה ביותר ועמדה על 2.07-2.08% בלבד, כלומר זינוק של 73% בריבית בתוך חצי שנה.
- כל הכותרות
המשקיעים קונים פחות - אחר כך אל תתפלאו שמחירי השכירות עולים
משקיעים (כלומר אנשים שזו לא דירתם היחידה) נטלו 1,062 משכנתאות חדשות בחודש יולי (נתוני אוגוסט יתפרסמו לקראת סוף חודש ספטמבר). גם כאן מדובר על ירידה של 20% בהשוואה לחודש יוני, וצניחה של 37% ביחס לחודש יולי בשנה שעברה. צריך לזכור: משקיעים יוצאים מהשוק
כאשר משקיעים רוכשים פחות דירות המשמעות הישירה היא שיש בשוק פחות דירות להשכרה. וכאשר היצע הדירות קטן - המחירים עולים. אז בשנה שעברה החליטה המדינה להקשות על המשקיעים ולהעלות את מס הרכישה בחזרה ל-8%. מאז ניתן לראות את המגמה של יציאת משקיעים מהשוק והנה - כביכול באופן ממש מפתיע - מחירי השכירות החלו לעלות. שוב הממשלה פועלת בכיוון הלא נכון (הנה ההסבר מדוע). הבעיה היא שזה ממש לא מצחיק כי את המחיר משלמים שוכרי הדירות בכך שמעלים להם את שכר הדירה.
מדוע המשכנתאות מתייקרות בגלל העלייה בריבית בנק ישראל?
הסיבה להתייקרות ההחזרים במשכנתאות היא ההרכב (התמהיל) של המשכנתא. שליש מהמשכנתא חייבת להילקח במסלול "ריבית קבועה לא צמודה" - מדובר במסלול שהוא 'בונקר', ההחזר בו לא יגדל גם אם הריבית תעלה וגם אם האינפלציה תעלה. מדובר במסלול שאמור להגן על הציבור מפני עליית ריבית ואינפלציה, אבל החיסרון שלו הוא שהריבית במסלול היא מראש גבוהה יותר. כלומר: כדי שהבנק לא יוכל להעלות את הריבית בעתיד, הוא לוקח ריבית גבוהה יותר מראש (בצדק. זה נקרא גידור סיכון).
ומה לגבי היתר? שני שלישים מהמשכנתא נמצאים במסלולים אחרים, תנודתיים יותר. רוב האנשים לוקחים משכנתאות במסלולים של ריבית 'משתנה כל 5' שצמודה גם למדד המחירים לצרכן (אינפלציה) וגם לעליית הריבית פעם ב-5 שנים, והמסלול הפופולארי השני הוא 'פריים' - כלומר מסלול שגובה הריבית עליו היא ריבית בנק ישראל (שכאמור עלתה ל-2%) פלוס 1.5%. כלומר: אם עד תחילת השנה ריבית בנק ישראל הייתה 0.1% אז ריבית הפריים הייתה 1.6% (וניתן היה לקבל גם ריביות של פריים מינוס חצי. כלומר לשלם בפועל על המסלול ריבית של 1.1%). כעת עם עליית הריבית מדובר כבר על ריבית פריים שהיא 3.5% - וזה משמעותי מאוד להחזרים החודשיים.
זה היה צפוי שהריבית בעולם תעלה. כשבנק ישראל הסיר את מגבלת הפריים על המשכנתאות לפני שנה וחצי לא היה ידוע מתי זה יקרה, אבל היה ברור שאחרי 10 שנים של ריבית אפסית, הריבית לא תישאר כך והיא תעלה. והנה, עברה בקושי שנה ובנק ישראל מעלה את הריבית בקצב מהיר: אם רק לפני חצי שנה היא עמדה על 0.1%, אז היום היא כבר עומדת על 1.25%, ובעוד שבוע (יום שני הבא) היא צפויה לעלות בעוד 0.5%. בנק ישראל טעה - והזהרנו בזמן אמת שמדובר בטעות קשה, אבל בנק ישראל החליט לטעות בכל זאת. את המחיר שילם הציבור הישראלי בשנה האחרונה עם עליית מחירי הדירות של 16%, משלמים כעת נוטלי המשכנתאות, עם עלייה בהחזר החודשי שלהם, והם גם צפויים להמשיך לשלם ביוקר.
הציבור כמובן הבין את המסר של בנק ישראל ועבר בהדרגה ממסלולים צמודים למדד המחירים לצרכן (לאינפלציה) למסלול הפריים והלא צמודים - ואגב כך גם גרם למחירי הדירות לטוס בשנה האחרונה ב-16%. נכון להיום החלק הצמוד עומד צנח ל-25% מכלל המשכנתאות, והחלק הלא צמוד זינק ל-74% מהיקף המשכנתאות (בעבר המספרים היו הפוכים). מסלול הפריים עצמו קפץ ל-44-45% מכלל המשכנתאות.
החוב על המשכנתאות בישראל - יותר מחצי טריליון שקל
נזכיר כי בחודש יוני, לראשונה, החוב על המשכנתאות של כלל הציבור בישראל חצה את החצי טריליון שקל ועומד על 505.3 מיליארד שקלים, חצי מהחוב הלאומי של ישראל (שחצה השנה את הטריליון שקל). בישראל יש כמעט מיליון משכנתאות פתוחות (993.4 אלף משכנתאות פתוחות). כלומר, כמיליון משפחות בישראל משלמות מדי חודש משכנתא וגובה החוב הממוצע של כל משפחה עומד על כ-500 אלף שקל. המספר הזה כולל בתוכו גם את אלה שלוקחים היום משכנתאות חדשות וגם כאלה שנמצאים לקראת סיום פירעון המשכנתא ולכן כבר כמעט סיימו לשלם את החוב שלהם.
למעשה, משכנתאות חדשות בישראל נלקחות בגובה ממוצע של כמעט מיליון שקל, זינוק של 43% ב-3 שנים בלבד. המשמעות היא גם שהחוב הכולל רק הולך וגדל. למעשה, בעשור האחרון החוב זינק ב-140%, מגובה של 212 מיליארד שקלים, אי שם ב-2012.
מאז חודש אוגוסט 2021 - ירידה בקצב מכירת הדירות בישראל. הרבה לפני העלאת מס הרכישה על המשקיעים
על פי הלמ"ס, בשנה האחרונה יש ירידה בביקוש לדירות חדשות. הממשלה תגיד לכם שהמגמה השתנתה רק אחרי העלאת מס הרכישה על המשקיעים בחודש נובמבר-דצמבר (ועוד לפני העלאת הריבית ע"י בנק ישראל), אבל בפועל ניתן לראות בגרף שהמגמה השתנתה כבר בחודש אוגוסט 2021. מדובר על קצב ירידה חודשי של 3.3%.
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
11.לא לפגוע בכח היצירה.אבל המחיר יתאזןmylk 12/09/2022 17:02הגב לתגובה זו0 0לא תמיד מחיר מתאזן זה סימן טוב.לא טוב לפגוע לא ביזם לא במשקיע כי זה הכח היוצר.בלי הכסף שהיזם מביא ממערכות אחרות למעט ההון האישי לא יתבצע הליך של בניה בטח לא ברמה מספיקה.להילחם במחיר על ידי עוגה גדולה ויותר אפשריות יצירה שתיצור מלאים.זה מגיע בסוף לשיווק.אבל הכי חשוב לא לפגוע ביצירה.דומה הדבר לבעל מכולת שמוכר 10 לחמים לדוגמה.כרגע הוא ירוויח נגיד שקל על הלחם.מחר נגיד זה לא יספיק אז מה נעשה נעלה את מחיר נלחם כדי שיקנו פחות או נדאג להשיג יותר לחם כדי לשמור על נקודת שיווי המשקל ?סגור
-
אפשר גם לפתוח את השוק לחברות בניה מחו"לאוהד 12/09/2022 17:33הגב לתגובה זו0 0היום יש בלעדיות לחברות בניה ישראליות בנדלן למגורים וגם אותם מגבילים במכסות ייבוא של פועליםסגור
-
10.זו רק ההתחלה72 12/09/2022 14:42הגב לתגובה זו9 0עד סוף השנה כריסה שינוי מגמה כבר ישסגור
-
9.שטויותחיים 12/09/2022 14:31הגב לתגובה זו6 0כשהמשקיעים קנו דירות, מחירי השכירות עלו ועכשיו קונים פחות דירות וגם מחירי השכירות יעלו ?!! אז מתי ירדו ?!! זה ניתוח לא רציני. אם ממשיכים לבנות כמות גדולה של דירות, מישהו יצטרך לקנות אותן או להשכיר אותן. זה לא משנה אם הקבלנים יעשו זאת או המשקיעים. הרי הדירות לא ישארו ריקות. קצת סבלנות והמחירים ירדו משמעותית בקניה ובהשכרה. המון עוזבים את הארץ בגלל יוקר המחיה והמתח פה ולכן מתפנות המון דירות. ברמת יוקר המחיה פה, לא נראה לי שתהיה עליה מסיבית אלה ירידה מסיבית למקומות שפויים יותר. זו דעתי וכל אחד יעשה כמיטב הבנתו.סגור
-
8.הקטנת הביקוש על ידי המשקיעים *לא* מעלה את גובה השכירותארנונה למתחילים 12/09/2022 14:05הגב לתגובה זו13 0אם משקיע לא קונה דירה.. אז קונה אותו מישהו שזה הדירה הראשונה שלו. ככה נגרעת דירה אחת מהדירות להשכרה, וגם שוכר פוטנציאלי אחד. כידוע 1-1 = 0 ועל כן אין השפעה על הקשר שבין דירות להשכרה לשוכריםסגור
- טען עוד
-
7.רק ריבית של 5%תוריד מחירים 12/09/2022 14:02הגב לתגובה זו8 0הריבית צריכה להיות לפחות שנה על 5% ואז המחירים ירדו ב 30%, זה תהליך שיכול לקחת שנה שנתייםסגור
-
6.רק ריבית תחזיר את השוק לשפיותרועי 12/09/2022 13:51הגב לתגובה זו9 0רק ריבית תחזיר את השוק לשפיות כל שאר האופציות זה ספינים ושקרים שיעלו את הריבית ב5 אחוז ואז לא נצתרך שום תוכנית הזויה וכל מגדל הקלפים שנבנה באוויר יקרוס מחסור זאת הונאת העשור ביבי נתניהו לא נישכח ולא נסלח ריבית אפס 12 שנה זה פשע נגד האנושות מחקתם את מעמד הבייניםסגור
-
זאת היתה הריבית בכל העולם ולא יכולנו לנהוג אחרתאיתן 12/09/2022 15:43הגב לתגובה זו1 0די כבר עם ביבי ביביסגור
-
5.כבשיםאנונימי 12/09/2022 13:10הגב לתגובה זו19 0הגיוני בסך הכול להשתעבד ל 30 שנה ולהפסיק לחיןת בשביל 4 קירותסגור
-
4.בנק ישראל פוגע בלוקחי המשכנתאות?אמיר 12/09/2022 12:56הגב לתגובה זו16 0אלו שלקחו משכנתאות מופקעות והלוואות משלימות הם אלו שבין היתר אחראים על כל הבלאגן שקורה. עשו הכל העיקר להגיד שיש להם דירה. כולם קונים ובכל מחיר.סגור
-
3.נגמרה החגיגה עכשיו העבדים משלמיםדניאל 12/09/2022 12:44הגב לתגובה זו21 1איזה סיבוב עשו עליכם 4 קירות ב 2 , 3 , 4 , 5 מיליון שח קדימה לקום ב 6 בבוקר לחזור הבייתה ב 7 בערב לשלם משכנתא.סגור
-
מדויק וכתוב היטבבדיוק 12/09/2022 13:42הגב לתגובה זו9 0מרוויח 20 נקי ואין מצב בעולם שהייתי לוקח משכנתא לזמן כזה. במקום זה אני גר בשכירות איםה שאני רוצה, מתי שאני רוצה ומשקיע את היתר בבורסה. עם של עבדים פשוט כבשים מכרו לכם דירות במחיר של טירה בצרפתסגור
-
2.עוד פעם הקשקוש הזה שיציאת משקיעים מקטינה את מספר הדירות??שחר 12/09/2022 12:41הגב לתגובה זו16 1הדירות שיש הן הדירות שיש. משקיע שלא קונה= דירה שתרכש על ידי קונה שמתכוון לגור בהסגור
-
1.למה "*עצוב לומר* - בנק ישראל פגע בנוטלי המשכנתאות"?סמואל 12/09/2022 12:40הגב לתגובה זו7 2מה עצוב בזה? מה עם כל אלו שנעדרו אפילו את היכולת לנטול משכנתא? הם מקנאים באותם "נוטלי משכנתאות". בנק ישראל חושב בצדק על אוכלוסיה נוספת, מוחלשת יותר - זו שאין לה אפילו היכולת לקחת משכנתא.סגור
העמוד