הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל מסדיר את תחום המשכנתא ההפוכה. משכנתא הפוכה היא להיט עולמי כבר כמה עשורים, אצלנו זה הגיע לפני עשור ואפשרי בעיקר בחברות ביטוח ובשנים האחרונות יש גם בנקים שמאפשרים את המשכנתא הזו, בעיקר בנק מזרחי טפחות.
משכנתא הפוכה נועדה לאנשים מבוגרים יחסית – מעל גיל 60 והיא מאפשרת להם לקחת מימון-משכנתא על הדירה הקיימת שלהם עם החזר כהלוואת בלון (מה זאת הלוואת בלון?) בסוף התקופה או אם הם רוצים בהחזרים חודשיים.
משכנתא הפוכה היא פתרון להשגת כסף - ככה ההורים יוכלו לעזור לילדים, ככה הם יוכלו לעשות טיול גדול, ככה הם בעצם מנזילים חלק מהדירה ומשתמשים בה למטרות שונות. מול המשכנתא משעבדים כמובן את הדירה וזו הלוואה נון ריקורס, עם זכות חזרה לנכס בלבד, כלומר, המלווים לא מקבלים ביטחונות נוספים. זה ברור – אחרי הכל, דירה היא נכס ביטחון נהדר, ובכל מקרה שיעור המימון הוא עד 50%, אז איך שלא תסתכלו על זה – הבנקים המלווים במצב מצוין. הם לא באמת צריכים עוד בטוחות.
- כל הכותרות
בדיוק כפי שבלקיחת משכנתא משעבדים נכס ומקבלים הלוואה, גם כאן משעבדים נכס ומקבלים הלוואה. אלא שבניגוד למשכנתא רגילה, במשכנתא הפוכה מדובר בהלוואה לכל מטרה שאינה מוגבלת בזמן ולא צריך להחזיר אותה בהחזרים חודשיים שוטפים. מעבר לכך, גם לא צריך לעשות ביטוח חיים, כפי שעושים במשכנתא רגילה, וגם לא עוברים את השלב של מבדקי ההכנסה - פשוט, בגלל שמבחינת המלווה ברגע שאין החזרים שוטפים, ההכנסה השוטפת לא מעניינת.
המשכנתא הזאת יכולה להיות משולמת באופן שוטף (החזרים חודשיים שוטפים כמו משכנתא רגילה) ויכולה שלא להיות משולמת באופן חודשי כמו משכנתא רגילה, אלא כהלוואת בלון (שהריבית הנצברת מנפחת אותה), וצריך להחזיר אותה רק במועד הסיום - והלווים קובעים אותו. זה יכול להיות זמן מוגדר מראש, זה יכול להיות כשהם יעברו לבית אבות, או חלילה בעת פטירה.
זה אולי נשמע מפתה, אבל יש לזה גם חסרונות. בעוד במשכנתא רגילה ערך הקרן יורד במקביל להחזרים השוטפים, הרי שבמשכנתא הפוכה, כמו כל הלוואה, יש עליה ריבית, והיא גבוהה יותר מהריבית על משכנתא רגילה, כלומר ערך המשכנתא רק הולך וגדל (ריבית דריבית) בעיקר כי רוב המשכנתאות האלו בלי החזרים חודשיים. במידה והלווים מחליטים על החזרים חודשיים, אז צפוי שהעלייה בהיקף המשכנתא תהיה מינורית יותר.
חיסרון נוסף - הריבית ללווים במשכנתא הפוכה היא בהגדרה גבוהה יותר מאשר במשכנתאות רגילות. מדובר במספרים הרבה יותר משמעותיים מהריבית על משכנתא רגילה, זה יכול להיות במקרה הטוב ב-1% מעל משכנתא רגילה ועד 2.5% יותר.
המלווים טוענים שהם לוקחים במשכנתאות כאלו סיכונים גדולים יותר מאשר במשכנתא רגילה, גם בגלל שאין ממש תאריך פירעון מוגדר, ואין לרוב החזרים שוטפים, ויש חשיפה למחירי הדירות בלי בדיקת יכולת החזר ויכולת הכנסה של הלווים.
לקיחת משכנתא הפוכה עדיפה כנראה על למכור את הבית, וזה גם עדיף על הלוואות אחרות, גם בגלל הריבית ופרישת ההחזרים. אבל, זה לא פתרון אידיאלי. כאן תוכלו לקרוא על פתרונות נוספים
ומתי משלמים את המשכנתא? בבוא הזמן, כשהלווה מחליט או בעת מוות, הדירה נמכרת והבנק מקבל את סכום ההלוואה בתוספת הריבית שנצברה. למעשה, הלווים הם אלו שמחליטים על פירעון המשכנתא, והם יכולים להחליט בכל נקודת זמן על החזר החוב.
בפועל, במשפחות רבות משכנתא הפוכה היא דרך להקדים ירושה. במקום לחכות שנים ולקבל את הכסף, הילדים מקבלים עכשיו מההורים שלקחו משכנתא הפוכה. זו דרך לעזור לילדים לקנות דירות.
על פי הנחיות בנק ישראל ניתן לקבל משכנתא הפוכה בשיעור מימון חזוי של לא יותר מ-60% וזה אומר שככל שהלווים מבוגרים יותר כך הם יוכלו לקחת שיעור מימון גבוה יותר.
עוד בהנחיות של בנק ישראל מתן אפשרות ליורשים לבקש עד 12 חודשי דחייה בפירעון ההלוואה, על מנת לגייס כסף לפרוע אותה, שלא באמצעות מכירת הנכס.
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
24.משכנתא הפוכה נוסח צרפתי,,,ARTICK19 15/10/2022 19:18הגב לתגובה זו1 0עורך דין צרפתי קנה חווה מאישה חולנית בת 50.הוא התחייב לשלם לה דמי מחייה מידי חודש.האישה שרדה עד גיל 109,כשעורך הדין כבר נפטר ובנו זכה לקבל את החווה כשהוא גימלאי.סגור
-
23.הבנקים בישראל שיילוקים אוכלי חינם (ל"ת)אנונימי 14/10/2022 20:56הגב לתגובה זו0 0סגור
-
22.לוקחים מהחלשים וקולם לא ישמע" (ל"ת)שאולי 14/10/2022 20:55הגב לתגובה זו0 0סגור
-
21.כל עיסקה שטובה לבנקים גרועה לאזרח (ל"ת)ג'רונימו 14/10/2022 20:53הגב לתגובה זו0 0סגור
-
20.בטח לא עדיף על למכור את הדירהצים בכל הכח 11/10/2022 15:17הגב לתגובה זו3 0אתה בצרות פיננסיות והריבית גבוהה אז אתם מציעים לקחת עוד הלוואה? טפשאות שאין כמוה. עדיף למכור את הדירה, לפני שהמחירים יורדים, להחזיר את ההלוואות ולהשקיע את השאר באגרות חוב רגועות של 4-5 אחוז. תעשו את זה ותבואו אחר כך לנשק לי את הרגליים. חכו 10 שנים ותוכלו לקנות את הדירה מחדש.סגור
- טען עוד
-
19.לתמימיםאור 11/10/2022 12:17הגב לתגובה זו1 0איך אמרו הגששים בזמנו , מאיזה מקום צריך לקחת אותך , בפליטון עם הכבל מאריך חצי וחצי פייר אנאף , לכן הממשלה צריכה לרוקן את הר הכספים שיש לציבור שביבי בזמנו שפך עליהם כדי שיבואו בו כי ההר הזה מאיים על תקציב המדינה כלומר האזרחים עשירים והממשלה יהיה זה מהלך דומה למפולת מניות הבנקים שהממשלה עשתה בזמנוסגור
-
18.המדינה צריכה לכפות על הבנקים ריבית זהה למשכנתאות (ל"ת)מבין2 10/10/2022 20:56הגב לתגובה זו2 0סגור
-
17.אסון שמתנהל במציאות בלי שומרי סףכלכלן 10/10/2022 16:37הגב לתגובה זו7 1לאחר שהדור הצעיר השתעבד למוות הגיע תור הזקנים להיות מוקרבים עבור מיסי הנדלן , תחושת העושר ורווחי הבנקים כל המוניטין של שוק המשכנתאות הישראלי נרמס נשבר ואיננו עוד כתם גדול למקבלי ההחלטות הממשלתיים והמוניטרים!!!סגור
-
16.למה הרוב העני לא מצליח לשבור את המיעוט העשיר?חשבון קשה 10/10/2022 14:24הגב לתגובה זו3 0יש מיעוט שמחזיק בעושר, הרוב הם העניים והעוברים את החודש. למה הרוב לא מצליח להעמיד בשלטון אנשים שבאמת ייצגו אותו ויפתרו את הבעיות באמת? למה משחקי העושר ממשיכים עם כל מיני הצעות הזויות כאלו כמו של משכנתא הפוכה, אבל לא פותרים את הבעיות באמת? למה לא מחליטים מיידית לבנות 400 אלף דירות וזהו?סגור
-
מסיבה פשוטהחשבון מעוד קשה 11/10/2022 14:57הגב לתגובה זו5 0כי רוב העני מצביע לשלטון הכי גרוע בשבילו כבר 15 שנה ולא מבין את זהסגור
-
15.אחרי שגמרו הזוגות הצעירים עכשיו רוצים לגמור על המבוגריםדניאל 10/10/2022 13:31הגב לתגובה זו10 0נגמרה החגיגה של הכסף הזול הריבית טסה לשמיים. עברו לשלב חלוקת כסף תמורת הבית טפיי עליכם גמרתם כל חלקה עם החזירות שלכם. מדינה בהפרעהסגור
-
14.לקרא ולא להאמיןאורי 10/10/2022 11:19הגב לתגובה זו8 1איך מדינה בוגדת באזרחים שלה. ממשיכים לנפח את בועת הנדל"ן, ואלוהים יעזור לנו. עדיין לא הציעו למכור איברים של הגוף.סגור
-
13.דרך מצוינת להעביר את העושר מאזרחים לבנקים והכל בחסות הדרור 10/10/2022 11:16הגב לתגובה זו6 0המדינה. נכון, אף אחד לא מכריח אותנו ,אבל לחלק זה פיתוי.סגור
-
12.חבל שמקדמים מהלכים כאלהשלומיד 10/10/2022 09:09הגב לתגובה זו9 0רק מוסיף שמן למדורת מחירי הדירות. בנק ישראל צריך לפעול להפך בנושא זה.סגור
-
מבינים שהאנשים כבר ממונפים עד המוותאלי 10/10/2022 11:30הגב לתגובה זו8 0ועכשיו מחפשים לחלוב את בעלי הדירות שכבר ללא חובסגור
-
11.תקראו קצת מה זה נון ריקורס ומה הוביל למשבר בארהב (ל"ת)רק1 10/10/2022 09:06הגב לתגובה זו1 0סגור
-
10.הונאת ה2/3 פריים עברה להונאת משכנתא הפוכה - ראו הוזהרתם (ל"ת)יובל 10/10/2022 01:30הגב לתגובה זו6 0סגור
-
9.הדבר הזה יגרום להרבה מאד סכסוכים משפחתיים. (ל"ת)חבל 10/10/2022 00:04הגב לתגובה זו5 0סגור
-
משכנתא הפוכהדוד חכם 14/10/2022 11:30הגב לתגובה זו0 0הדבר יגרום לשלום במשפחה האבא לא צריך לחיות בעניות עדסוף חייו ובכסף שנשאר יחלקו בשווה לפי הסדר הירושהסגור
-
8.והנה הבנקיםאנונימי 09/10/2022 23:52הגב לתגובה זו12 0מוצאים עוד דרך לקחת כסף ממי שאין לו.סגור
-
7.עוד דרך להעשיר את ולחוב את האזרחים (ל"ת)אנונימי 09/10/2022 23:51הגב לתגובה זו3 0סגור
-
6.כל התרגילים האלה עוזרים לקבלנים ומעלים מחיריםאני 09/10/2022 23:49הגב לתגובה זו7 0להיפך. תתארו מצב שאין יותר משכנתא כלל, מה שיש זה מה שהקבלן יכול לקבל. זהו. מה יהיה המחיר? כמה שאנשים יכולים לתת. אם כל הזמן תעזרו להם, הקבלנים יגזרו מהם כמה שאפשר.סגור
-
5.הבנקים והביטוח גזלנים החנקן של המדינהבנקים רמאים 09/10/2022 22:07הגב לתגובה זו3 0רק מזומן למשוך כסף מהגזלניםסגור
-
4.באופן כללי בריבית עולה זה לא כלכלי לקחת משכנתאקשקש 09/10/2022 21:08הגב לתגובה זו5 0ברגע שהבנקים משלמים על חיסכון 3% וזה ימשיך לעלות איזה סיבה יש לרכוש נכס עם תשואה של 3% ?סגור
-
אף אחד לא מסתכל על תשואה משכירות מסתכלים על שבחאוהד 11/10/2022 18:37הגב לתגובה זו0 0זה לא משנה כמה ערך הדירה מייצרת אם תמצא טמבל שיהיה מוכן לשלם עליה עוד מיליון שקל עוד שנתיים.סגור
-
3.נשמע כמו שיטה להבטיח שהדירה תעבור לבנק (ל"ת)דדי 09/10/2022 20:55הגב לתגובה זו11 0סגור
-
2.תרחיששואלה 09/10/2022 20:33הגב לתגובה זו2 0זוג בגיל 75 לקחו משכנתא בשווי חצי מהנכס , עוברים 25 שנה והם נשארים בחיים, שווי הנכס עולה בשיעור צנוע של 20% וזוג הקשישים צריכים לפרוע את ההלוואה. האם הבנק ימכור את הדירה והקשישים יאלצו לחפש דירה בשווי נמוך יותר ?סגור
-
1.לא דרוש יותר חוב (של ההורים) - דרושה ירידת מחיריהדירות.אולי לשעבד גם כליה? 09/10/2022 20:25הגב לתגובה זו11 0ליד חלם היה גשר פגום, רבים נפלו ושברו רגל, חכמי חלם בנו ליד ביה"ח במקום לתקן את הגשר. מאחר והבנקים לא טפשים ובנק ישראל עובד רק בשבילם ובשים לב שכבר בריבית האפסית הגענו למצב בו עם ישראל לא באמת יכול לקנות דירות במחירים ההזויים. כעת עם עליית הריבית גם ההדיוטות מקבלים חשבון של קרן וריבית חודשית ל- 30 שנה שהיא כפולה מההחזר שמאפשר השכר שלהם. הבנקים המציאו שיטה חדשה: לכו להורים המזדקנים שלכם, תמשכנו את הבית של ההורים כדי שלנו יהיה בטחונות של שני בתים ולכן חוב שתוכלו לשלם. בסוף ההליך לכם תהיה דירה בגיל 70 וכשאבא ואמא ימותו הבית שלהם ילך לבנק. בנק ישראל במקום לדאוג למיליוני צעירים יהודיים חסרי דיור בני 30-40 דואג למשכורות הבנקאים. לא צריך למשכן את הבית של ההורים אלא להוריד את גובה ההלוואות לרמה שתואמת את השכר. או במילים פשוטות המשכנתא החציונית צריכה להיות עד 300K ולא 1M. ובהתאמה דירה חציונית 650K שזה 100 משכורות חציוניות במשק.סגור
