הפנסיה לא תספיק - מה אפשר לעשות?

אתם כבר חוסכים שנים לפנסיה, אבל האם הפנסיה תספיק לכם? היום קל לבדוק את זה - רואים בדוח הפנסיה או מתקשרים ומקבלים תשובה על הקצבה שאתם תקבלו בזמן הפנסיה בהנחה שתמשיכו לחסוך באותו הקצב. לרובכם כנראה זה לא יספיק, אלא אם יש לכם חסכונות ומקורות נוספים. 

יש לא מעטים שבשבילם דירה שנייה זו פנסיה - הם מקבלים דמי שכירות, מחזירים אולי משכנתא, ובהדרגה מגדילים את ההכנסה הפנויה - שכר הדירה עולה, המשכנתא יורדת.  השאלה אם זה עדיין פתרון טוב היא שאלה קשה וכמובן קשה לניבוי - מחירי הדירות אחרי עלייה מטורפת, וכעת יש ירידת מדרגה במחירים, אם כי, סיכוי קטן לירידה דרמטית.

חוסכים יכולים גם לשנות את מסלולי הפנסיה במטרה לנסות להשיג תשואה טובה יותר וכמובן שאפשר לחסוך במקביל במכשירים נוספים - קופת גמל לפי סעיף 190 מקנה יתרונות גדולים מבחינת מיסוי, גם קופת גמל להשקעה וקרן השתלמות. אז איך בכלל ניגשים לסוגיה החשובה הזו ומה אפשר לעשות? ירון שמיר מומחה לפנסיה ופרישה מסביר כי "חוסכים שכבר חסכו לפנסיה עשרות שנים, באים ואומרים בוא נראה מה צריך לעשות. ככל שאנחנו יותר צעירים הפנסיה היא "שגר ושכח", אנחנו פחות בודקים. כשמתקרבים לגיל 50, בהחלט יש מודעות, אנשים בודקים. אז מה צריכים לבדוק? אחד- חשוב מאוד לזכור שפנסיה זה לא רק פנסיה, זה גם ביטוח. כשהיינו צעירים יותר קנינו ביטוחים כאלה ואחרים מכיוון שהיו לנו צרכים, לדוגמה ביטוח חיים. יש ילדים בבית אנחנו רק בתחילת דרכנו, ואם חס וחלילה קורה לנו משהו אז יש חשיבות שיש ביטוח חיים. אז זה בעצם מגן על המשפחה.

"ככל שאנחנו מתבגרים בגיל, אז  יש לדברים האלה עלויות שגדלות, העלויות האלה הולכות וגדלות עם הגיל, ויש לפעמים פחות צורך. אז חשוב לבדוק מה יש נו ומתברר שאפשר לחסוך כאן הרבה.

"דבר נוסף שחשוב מאוד לבצע, ושוב אני אומר את הדברים באמת מכל מיני מקרים שהיו - חשוב לבדוק את התאמת המוטבים. מוטבים יש בכל תוכנית פנסיונית והם זכאים לקבל את הכספים במקרה של פטירה. אם אנחנו לא מתאימים את המוטבים יכול להיות שחשבנו על בעבר לדוגמה שהמוטבים הם אמא ואבא שלי והיום אני כבר נשוי ויש לי ילדים. אם יקרה חס וחלילה מקרה פטירה אז הנושא שבאמת מי יקבל את הכסף הוא נושא מאוד חשוב ולמוטב יש משמעות מאוד גדולה.

"ונושא מאוד חשוב זה כמובן גם לגבי היקף החיסכון וסכום הקצבה בפנסיה. בוא נראה איך אנחנו מגדילים את החיסכון על חשבון אולי דברים אחרים, אז שוב, פה אנחנו ממליצים בראש וראשונה לבדוק את דמי הניהול. אנחנו ממליצים לבדוק את התשואות לאורך זמן ולהשוות אותן לגופים אחרים. אנחנו ממליצים לבדוק את המכשירים, יש כל מיני מכשירים, נוספים וצריך לבדוק את כל החסכונות שלכם ולבדוק מי מפגר בתשואה, מי עם דמי ניהול גבוהים, ואיפה אפשר להפריש ולחסוך יותר".

בגיל 50 אני בודק את הפנסיה ורואה שזה לא מספיק, מה עושים?
"שלב ראשון, עושים מיפוי של החיסכון הפנסיוני, וזה מאוד קל, יש מסלקה פנסיונית, של הר הביטוח, אני יכול לשאוב נתונים ואז אני רואה את המצב הפנסיוני שלי ואז אפשר לעשות את ההערכה כמה יהיה לי באמת בגיל פרישה. ואז אם חסר לי, יש לי באמת כל מיני אופציות. אז אחת מהאופציות זה לדוגמה קופת גמל להשקעה, אפשר לחסוך שמה עד 75 אלף שקל לשנה. יש שם הטבות מיסוי וזה יכול להיות חלק אינטגרלי מהחיסכון הפנסיוני.

"אופציה שנייה זה פוליסת חיסכון, אופציה שלישית זה אולי להגדיל את ההפקדות למי שיכול. מאוד מאוד חשוב להבין שיש גם אופציות אחרות, אני לא חייב לחסוך את כל החיסכון הפנסיוני שלי בתוך מכשירים פנסיוניים, בהחלט אפשר להשתמש במכשירים פיננסים כאלה ואחרים כמו תיק מנוהל בבנק, פיקדונות - היום בעקבות האווירה שקיימת והתשואה באפיקים הסולידיים זו אפשרות לא רעה".