הגעתם לתקרת ההפקדה בקרן הפנסיה? זה מה שעליכם לעשות

החיסכון לפנסיה הוא החיסכון החשוב ביותר של כל אחד מאיתנו לקראת הפרישה. הכסף שמצטבר שם אמור לשמש אותנו החל מהיום שבו נפרוש מהעבודה ועד סוף שארית חיינו. הכסף הזה נגזר מהשכר החודשי שאנחנו מרוויחים במהלך שנות העבודה. ככל שנצבור יותר, כך יהיה לנו יותר כסף ביום הפרישה. 

אלא שלחיסכון הזה יש תקרה, כלומר יש גבול לסכומים שניתן להפקיד בקרן הפנסיה. אז מה עושים אלו שמרוויחים משכורת גבוהה, כזאת שההפקדה ממנה לפנסיה עוברת את התקרה? הם צריכים לחסוך יותר. ככל שיחסכו יותר כך בפרישה יהיה להם יותר. זו נוסחה פשוטה. יש כאלו שמעדיפים לחסוך בנדל"ן, או ישירות בשוק ההון, אבל יש גם אפשרות להמשיך לחסוך במכשירים לטווח ארוך וליהנות מהטבות המיסוי. אבל מה עדיף מבין כל המכשירים? התשובות לפניכם.  

במידה ועברתם את גיל 21, ואתם עובדים ומשתכרים, אחוזים מסוימים מהשכר שלכם מופקדים הן על ידיכם והן על ידי המעסיק שלכם (ואם אתם עצמאים – רק על ידיכם) לתוך קופת קרן פנסיה. לכל קרנות הפנסיה בארץ קיימת תקרת הפקדה, שמעליה לא תוכלו להפקיד לתוך קרן הפנסיה.

תקרת ההפקדה היא כ-20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק. נכון להיום השכר הממוצע במשק עומד על כ-11,900 שקל, ולכן – תקרת ההפקדה לקרן הפנסיה עומדת על כ-4,890 שקל בחודש. המשמעות היא שבמידה ואתם מרוויחים יותר מכ-20 אלף שקל תפרישו את המקסימום בלי קשר לשכר. גם מי שמשתכר 50 אלף שקל יכול להפריש את המקסימום-תקרה הזו ולכן צריך חלופות השקעה.   

איפה נפקיד את הכסף?
ההפקדה לקרן הפנסיה המקיפה כוללת ביטוח לאובדן כושר עבודה, ביטוח למקרה מוות ומסלול השקעה שונה עבור כל מפקיד ובהתאם לסיכונים שהוא מוכן לקחת על עצמו. אם אכן הגעתם לתקרת ההפקדה, עליכם לבחור מסלול השקעה נוסף לצד קרן הפנסיה הנקובה.

על מנת לבחור באיזו קופה תרצו להשקיע את הכסף, עליכם להחליט כיצד ייראה החיסכון הפנסיוני המשלים שלכם. האם הוא יכלול כיסוי ביטוחי לאובדן כושר עבודה על יתרת השכר שלכם? האם הוא יכלול ביטוח למקרה מוות, ואם כן – באיזה גובה? באיזה מסלול השקעה תרצו להשקיע את כספכם, ומה תהיה רמת הסיכון?

קרן פנסיה משלימה, קופת גמל או ביטוח מנהלים
קיימים שלושה מכשירים שונים בהם ניתן להפקיד את הכספים שחוצים את תקרת ההפקדה והם: קרן הפנסיה המשלימה, שלפעמים נקראת גם כללית, קופת גמל או ביטוח המנהלים. לכל אחד מן המוצרים הללו יתרונות וחסרונות.

דמי ניהול
החל משנת 2013, תקרת דמי הניהול במוצרים הפנסיוניים המשלימים זהה, ובכל אחד מהם תוכלו למצוא דמי ניהול מההפקדה ודמי ניהול מהצבירה.

כך, במידה ותשקיעו בקרן פנסיה משלימה או כללית, קופות גמל או ביטוח מנהלים, דמי הניהול יעמדו על כ-4% מהפרמיה, וכ-1.05% מהצבירה. 

בפועל, דמי הניהול עשויים להשתנות מבית השקעות אחד לאחר, וזאת בעיקר בזכות העובדה שניתן להתמקח עליהם על מנת להשיג את התנאים הטובים ביותר. לעתים את התנאים הטובים ישיג בשבילכם מקום העבודה עצמו אשר יתמקח עם מנהל קרן הפנסיה במרוכז עבור כל עובדיו.

בכל מקרה, חשוב מאוד מאוד להתמקח.

קרן הפנסיה המשלימה / כללית
בניגוד לקרן הפנסיה המקיפה, שזוכה מהמדינה להבטחת תשואה בשיעור של 5.15% על 30% מנכסיה, קרן הפנסיה המשלימה או הכללית – אינה זכאית להבטחת תשואה. כל הנכסים בקרן זו מושקעים בשוק ההון בדומה לקופות הגמל וביטוח המנהלים. על כן, לא קיימת הגבלה על הסכום שניתן להפקיד בה.

יתרונות:
היתרון הראשון של קרן הפנסיה המשלימה הוא שהכיסויים הביטוחיים יעלו לכם כמו שאר התעריפים של קרן הפנסיה המקיפה. בדומה לקרן הפנסיה הרגילה, גם בקרן המשלימה קיימת ערבות הדדית בין החוסכים, לכל עלות הכיסוי הביטוחי תהיה זולה יותר מאשר קופות הגמל או ביטוח המנהלים.

היתרון השני הוא האפשרות לרכישת רק חלק מהכיסויים הביטוחיים, כלומר – רק אובדן כוח עבודה או רק ביטוח שארים. בעבר החיסכון בקרן המשלימה או הכללית לא כלל כיסוי ביטוחי. כיום, בכל קרנות הפנסיה המשלימות אפשר למצוא כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עובדה או חלילה במקרה של מוות. החוסך עצמו יכול להחליט אם הוא מעוניין לבטח את מלוא השכר בקרן המשלימה בכיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה או חלילה מוות, או שמא לוותר על אחד או יותר מהכיסויים.

היתרון השלישי הוא שהקופה מאפשרת קופה משלמת לקצבה. כלומר, ניתן לחסוך את הכספים בקרן המשלימה ולקבל ממנה קצבה לפני גיל הפרישה (שבישראל עומד על כ-67 לגברים ועל 62.4 לנשים) החל מגיל 60 ללא צורך לחפש מקור אחר לקבלת הקצבה.        

היתרון הרביעי הוא שבמידה ונפתחה לכם קרן פנסיה משלימה, דמי הניהול שהיו לכם בקרן הפנסיה המקיפה אמורים להיות זהים, ועליכם לוודא את זה מול קרן הפנסיה.

חסרונות: החיסרון הראשון של קרן הפנסיה המשלימה הוא אותה ערבות הדדית בין החוסכים. חוסך שמעוניין בחיסכון טהור ללא כיסויים ביטוחיים עדיין יהיה ערב לטוב או לרע לשאר החוסכים בקרן הפנסיה המשלימה.  

החיסרון השני הוא שבקרן זו לא קיימים מספיק מסלולי השקעה. 

קופת גמל