בנק ישראל אומר שתוכלו לקבל ריבית של 4.74% בפיקדון בבנק הפועלים, אבל בפועל תקבלו 4%. מאיפה הפער?

על פי הנתונים הרשמיים שמשווים בין הריביות על הפיקדונות של הבנקים השונים באתר בנק ישראל אתם יכולים לקבל ריבית של 4.74% בממוצע אם תפקידו את הכסף בבנק בריבית קבועה לתקופה של 6 עד 12 חודשים. אבל אם תבדקו באתר בנק הפועלים תמצאו ריבית של עד 4%, וזאת בהנחה שתשאירו שם את הכסף לשנה (360 ימים), וכך גם אישרו בבנק לביזפורטל. אם תשאירו לתקופה קצרה יותר תקבלו ריבית נמוכה יותר. אם תשימו יותר מחצי מיליון שקל תוכלו לקבל 4.2%. רחוק מאוד מאותה ריבית של 4.74% שמציינים בבנק ישראל. איך זה יכול להיות?

האמת היא שזה לא שונה משאר הבנקים, אצל כולם זה דומה - ככל ש'תנעלו' יותר כסף ולתקופה ארוכה יותר כך הריבית הממוצעת תהיה גבוהה יותר. וגם בבנקים האחרים אפשר למצוא את הפער בין הריבית שכותב בנק ישראל לבין הריבית בפועל. כך - הריבית הממוצעת בבנק מזרחי טפחות מגיעה ל-4.57% לתקופה של שנה עד שנתיים, אבל על פי בדיקת ביזפורטל הריבית בפועל שהבנק נותן היא 4.05%. בלאומי הריבית עד לאחרונה הייתה 4.15% (ולפני שבועיים העלו ל-4.3%) אבל באתר בנק ישראל מופיע 4.4%.

הריבית הממוצעת בבנקים, מאי 2023, מקור: בנק ישראל

לפני שנענה על השאלה על הפער בין הנתונים של בנק ישראל לבין נתוני האמת נציין שבנק ישראל גם מספק עוד מספר - הריבית החציונית בבנק הפועלים היא 2.17% (ואם תסתכלו על תקופה של שנה עד שנתיים אז היא 3.04%). הריבית החציונית בבנק לאומי היא 4% ואילו בבנק מזרחי טפחות היא 3.63% לתקופה של חצי שנה עד שנה ו-2.5% לתקופה של שנה עד שנתיים. גם בדיסקונט הפער הוא בין 4.05% ל-1.6% בסך הכל.

הריבית החציונית בבנקים, מאי 2023, מקור: בנק ישראל

איך המספרים של בנק ישראל הרבה יותר גבוהים ממה שתוכלו לקבל באמת?

אז כשבוחנים בנק אחרי בנק ברור לחלוטין שהריבית בפועל שתקבלו נמוכה מהמספרים שמספק בנק ישראל. ובכל זאת, איך יכול להיות שבנק ישראל נותן מספרים שהם הרבה יותר גבוהים מהמספרים שתקבלו בפועל?

הסיפור הוא כזה - מדובר על ריבית ממוצעת. זה אומר שיש אנשים עם הרבה כסף שהפקידו בבנקים סכומים גדולים ולכן הם קיבלו ריבית גבוהה יותר. יכול בהחלט להיות שחלקם קיבלו ריביות של 5% וגם 6% - מי שמפקיד הרבה מאוד כסף בבנק יקבל ריביות גבוהות יותר. קחו למשל את המקרה הבא: מאה אנשים מפקידים 100 שקל, ויש אדם אחד שמפקיד מיליון שקל. בפועל - הריבית הממוצעת של כולם ביחד תהיה כמעט זהה לריבית שיקבל המפקיד הגדול. אבל רוב האנשים? יקבלו ריבית נמוכה יותר. הממוצע 'רגיש' לקצוות' ולכן הוא מוטה כלפי מעלה.

מעבר לכך, הבנקים גם לא עושים חיים קלים להשוואה של בנק ישראל. כל אחד מהם נותן מסלולים קצת שונים כדי לאפשר את המשחק - כך, פועלים נותן לכם 7% שזה נראה מדהים, אבל זה רק אם הכסף סגור לשנה וחצי, ובפועל הריבית השנתית היא 4.6%. לאומי מוכן לקבע לכם את ריבית בנק ישראל הנוכחית (4.75%) אבל זה רק אם מדובר על חיסכון לילדים, כלומר ל-18 שנה. ובמזרחי דיברו על 'אין ריבית על המינוס אם יש לכם משכנתא'. וכל האפשרויות הללו רק מסבכות עוד יותר את הניסיון של בנק ישראל לתת ריבית ממוצעת אחידה.
 

הריבית החציונית מספרת סיפור גדול: רוב האנשים מפקידים רק קצת כסף ולכן גם הריביות שלהם נמוכות יותר

בדיוק בגלל זה, בנק ישראל התחיל לספק גם את הנתון של הריבית החציונית. הריבית החציונית היא בעצם הריבית שקיבל בדיוק האדם האמצעי, בלי קשר לשאלה מה גובה ההפקדה שלו. לשורת הנתונים תיכנס כל הפקדה - 100 שקל, 200 שקל, 1,000 שקל וגם מיליון. המפקיד ש'באמצע' בדיוק תהיה הריבית החציונית.

הנתון הזה בעצם מספר סיפור הרבה יותר גדול: הוא מגלה לכם שרוב האנשים מפקידים סכומים מאוד קטנים. מדוע? מכיוון שאם תלכו לבנק ותפקידו 10 אלף שקל תוכלו לקבל ריביות של 4.1% במקרה הרע ועד 4.35% במקרה הטוב. אז איך יכול להיות שעל פי בנק ישראל אתם מקבל ריבית חציונית של 2-3% בלבד?

הפער מוסבר בכך שבעצם הרוב הגדול של האנשים מפקיד רק סכומים נמוכים ואז יוצא כך - יש הרבה הפקדות של 100 או 200 שקל או 1,000 שקל. מנגד- יש פחות הפקדות בסכומים גבוהים ואז רוב האנשים מקבלים ריביות נמוכות של פחות מ-3% ולכן זו הריבית החציונית. הבנק אמנם מאפשר לקבל יותר כסף על פיקדונות אבל רוב האנשים לא מפקידים סכומים משמעותיים ומקבלים בפועל ריביות נמוכות.

יודגש: גם אם תקבלו ריבית של 4% כשהאינפלציה היא 4.6% ולפני כן 5% ויותר זה אומר שאתם עדיין מפסידים כסף. אתם מפסידים ריאלית, כי הכסף נשחק, אבל כשאתם מקבלים 4% זה לפחות לא אפס, אתם מצליחים לגרום לכך שהכסף שלכם יישחק פחות, וגם זה חשוב. האלטרנטיבה היא ללכת להשקעות 'מסוכנות' יותר כמו אגרות חוב או מניות, שיודעות לספק בטווח הארוך תשואה של 7% וגם יותר. אבל זה מגיע עם סיכון. כך זה עם כסף, סיכוי מגיע עם סיכון, אי אפשר לברוח מהסיכון (כי אחרת כולם היו עושים את זה) אבל זו הסיבה שאתם גם צפויים לקבל ריביות גבוהות יותר ממה שתקבלו בבנקים. מעבר לכך, ,כשהאינפלציה תרד - גם בנק ישראל (יחד עם הבנקים המרכזיים האחרים בעולם) יורידו את הריבית במשק ואז גם הבנקים יורידו את הריביות בחזרה כלפי מטה.

כמה באמת תוכלו לקבל, אם תפקידו 10 אלף שקל? הנה הטבלה:

הנתונים של בנק ישראל בכל זאת חשובים - הם נותנים לכם אפשרות להשוות ולהתמקח

ועדיין, יש חשיבות לנתונים של בנק ישראל. גם אם הם לא מדויקים בכלל, הם מאפשרים לכם להשוות ולדעת מה המינימום שאתם צריכים לדרוש. גם הנתונים שבדקנו מול הבנקים זה לא 'הריבית המקסימאלית' - הכל תלוי בכח המיקוח שלכם ובכמה כסף אתם מוכנים 'לסגור'. 

אז אם אתם רוצים לשמור על ערך הכסף שלכם (או לפחות להפסיד פחות) אל תתעצלו - תשוו בין הריביות של הבנקים, תתמקחו, תבקשו לקבל ריביות גבוהות יותר וכנראה גם תצליחו לקבל ריביות טובות יותר. 

הנה הריבית שמופיעה באתר בנק הפועלים. השורה הימנית זה סכום הכסף והשמאלית - הריבית שתקבלו: