וואן זירו מקפיץ את הריבית על העו"ש ל-4%, סוג של קרן כספית מובטחת?

הריבית על העו"ש בבנקים נמוכה, כ-2% עד 2.4%. היא גם לא נותנת לכם הרבה - יש מגבלה של עד 10 אלף שקל בחשבון. כלומר, יש לכם 100 אלף שקל בעו"ש? עדיין תקבלו ריבית רק על 10 אלף שקל. בפועל, המשמעות המעשית היא שתקבלו ריבית של עד 500 שקל בשנה. זה לא משמעותי. במקביל, אתם יכולים לשים את הכסף בקרן כספית ולקבל ריביות טובות יותר של יותר מ-4% לשנה, או בפיקדון בבנק (נעול לשנה וריבית של כ-4%. אם תתמקחו תוכלו לקבל יותר). יש גם אפשרויות מעט יותר מעניינות כמו מק"מ, אג"ח של בנקים שזה סולידי מאוד - הנה הרחבה על האפשרויות השונות. 

כעת, הבנק הדיגיטלי החדש, ONE ZERO, מנסה לתת לכם ריבית גבוהה יותר על העו"ש - 4%, במקום 2.5% עד כה, ללא מגבלת הפקדה, כלומר גם יותר מ-10 אלף שקל - וזה יתרון חשוב. והם גם מבטיחים שהכסף יהיה נזיל בכל יום. בבנק מצהירים שמדובר ב"התשובה של בנק וואן זירו לקרנות הכספיות". מדובר בעצם בפיקדון מקביל לקרן כספית מבחינת העובדה שהכסף נזיל כל הזמן. אבל האם באמת זו תשובה? כנראה שלא. הקרנות הכספיות אמורות לתת בערך את ריבית בנק ישראל, כלומר 4.75% בשנה. הריבית בתחילת השנה הייתה נמוכה יותר ולכן בפועל השנה זה ייצא קצת פחות ועדיין מעל 4% שמציע וואן זירו. אבל צריך לומר - בכל מקרה זה בהחלט שיפור משמעותי אל מול הריביות על העו"ש בבנקים, וגם מול הפיקדונות, מכיוון ששם חייבים לנעול את הכסף לשנה שלמה.

עוד חוסר דיוק של וואן זירו זה ש"מדובר בריבית הגבוהה פי 4 ויותר מהריבית הממוצעת על פיקדונות יומיים במערכת הבנקאית העומדת על כ-1%". בפועל, בבנקים אפשר לקבל על העו"ש גם 2% ואפילו 2.4% בבנק ירושלים - הנה ההשוואה המלאה. 

בעיה נוספת היא שהאפשרות הזו תהיה זמינה רק ללקוחות של וואן זירו עם חשבונות הפרימיום של הבנק - One ו-One+ שמשלמים עליהם 49 שקלים על המסלול הזול ו-119 שקלים על המסלול היקר. כלומר, אתם צריכים לשלם לבנק לא מעט כסף בכל חודש כדי בכלל להיות זכאים לקבל את החיסכון הזה - וזה יחתוך לחוסכים משמעותית מהתשואה. הרי אם למשל יש לאדם 100 אלף שקל בפיקדון הזה הוא יקבל 4000 שקל ריבית בשנה, אבל מכאן צריך להוריד את דמי הניהול לבנק: 588 או 1428 (בהתאם למסלול), זה שקול למחיקת תשואה של 15% או 36% בהתאמה.

בוואן זירו מבינים את הבעיה וטוענים שממילא אנשים משלמים הרבה כסף למערכת הבנקאית ולכן זה בעצם יתקזז מול דמי הניהול שמשלמים לבנק: "עבור מרבית לקוחות הבנק, תוספת הריבית שיעניק החיסכון מעבר לריבית המוצעת בחלופות הקיימות היום במערכת הבנקאית יכסו את דמי המנוי השנתיים שחוסכים מאות ואלפי שקלים בשנה על עמלות מט"ח, ני"ע, ערבויות ועוד." 

בוואן זירו גם מסבירים שבעצם הם פונים לאנשים עם הרבה כסף: "הפיקדון החדש מהווה חלק מאסטרטגיית הבנק לספק ללקוחותיו שירות ומוצרים שזמינים היום רק לבעלי ההון שברשותם סכומי כסף גבוהים ובהתאם כוח מיקוח".

בבנק גם מזכירים כי ניתן לעבור בין המסלולים השונים בפיקדונות של הבנק - מסלול אחד נוסף עם נזילות חודשית בריבית הגבוהה בישראל של 3.85% ואחד שנתי בריבית של 4.75%. בוואן זירו מבטיחים שהריבית תמשיך להשתנות בהתאם לריבית במשק: "שלושת הפיקדונות של הבנק מבוססי ריבית משתנה שמתעדכנת בהתאם לשינוי הריבית של בנק ישראל."

נזכיר, כי ההבדל מבחינת מס הוא שעל קרנות כספיות יש מס ריאלי של 25%, (בניכוי אינפלציה - יתרון כשהאינפלציה גבוהה) ובניגוד אליהן על הפיקדונות יש בכל מקרה מס (נומינלי) של 15%.