כמה ביטוח לאומי אנחנו משלמים ולמה אנחנו צפויים לשלם בעתיד יותר?

נתחיל מהסוף: לביטוח הלאומי אין תדמית טובה בעיני הציבור מכמה סיבות: התורים ארוכים, הביורוקרטיה הורגת, כשצריך אותם הם לא תמיד עוזרים. אבל הטענה העיקרית והנפוצה היא שהסכומים שגובה הביטוח הלאומי מהשכר אינם מוצדקים. אנחנו מרגישים שאנחנו משלמים ומשלמים מדי חודש ולא באמת מקבלים תמורה. אז נתחיל בזה שהתשלומים האלו אכן לא בהכרח יחזרו אליכם. הסכומים האלו נועדו להבטיח רווחה לישראלים, לכולם, אם זה בעת משבר, מחלה, זקנה, אבטלה ועוד. אם שפר מזלכם ואתם לא נפגשים עם ביטוח לאומי לצרכים האלו, אז מצד אחד אתם באמת משלמים סתם, מצד שני - זה מצוין, אתם לא צריכים את הביטוח, אבל - יש לכם באופן שוטף מישהו שמבטיח לכם שלא תגיעו למצב גרוע. לזה נועד הביטוח הלאומי.   

הביטוח הלאומי תורם לצמצום העוני ומנסה להקטין את הפערים בחברה שלנו. נכון, יש הרבה טענות על חלוקת המשאבים, על הבדיקות, בירוקרטיה והקושי לקבל את מה שמגיע לכם מביטוח לאומי, אבל זה כדי לשמור על הקופה. אנשים רבים מנסים לשאוב כספים לא להם והדרך היחידה לעלות על זה היא דרך בדיקות קפדניות. על הדרך, הרוב הישר, אכן סובל, אבל זה למטרה טובה - כדי לא לספק כסף למתחזים.   

המודל של הביטוח הלאומי הוא פשוט - גובים מאיתנו כסף מדי חודש, ומנגד יש תשלומים וקצבאות לשלם. זה לא יהיה מפתיע אם נגיד לכם שיש גירעון עתידי בפעילות ועוד כמה שנים טובות לא יהיה מספיק כסף. מה עושים? ייתכן שלמרות שנראה שאנחנו משלמים כיום הרבה, אנחנו נשלם יותר.

הקופה מתחילה להתרוקן. תור בביטוח הלאומי (תמר מצפי)

התפקיד המרכזי אם תרצו, של ביטוח לאומי הוא לצמצם פערים, הוא עוזר לחלשים ולוקח יותר מהעשירים. לא, הוא לא רובין-הוד - ועדיין, התרומה שלו לאנשים רבים בישראל, בעיקר קשישים וחולים, היא קריטית - עד כדי כך שלא היו יכולים לחיות בלי לקבל את המענקים ממנו. הביטוח הלאומי מתמודד מדי יום עם נוכלים-רמאים שגונבים את הקופה. עובדי הביטוח הלאומי מסתכלים על זה מהצד שלהם - הם מבינים שחלק מהאנשים ינסו לרמות אותם ולכן הם חושדים גם בכשרים. הם יסבירו לכם כי בניגוד לחברות הביטוח שדואגות לרווח שלהן, הם דואגים לכם. הם יספרו לכם שהם דואגים להורים ולסבים ולסבתות שלכם, דרך גמלת סיעוד. תכף נגיע גם לזה.

ביטוח לאומי - כמה משלמים

לפי שנרחיב, בדקנו כמה כסף אנחנו משלמים לביטוח הלאומי מדי חודש והאם זה מוצדק. ובכן, על פי החוק היבש, עד סכום של 7,122 שקל לחודש, דמי הביטוח הלאומי יהיו 2.87% ודמי ביטוח בריאות (תכף נסביר מה ההבדל) יהיו 3.1%. כלומר, כמעט 6% מהשכר שלכם הולך לשם. אם אתם מרוויחים 7,000 שקל, סביר שתשלמו 417 שקל. אבל זה החלק שמוגדר כ"עד 60% מהשכר הממוצע". כלומר, רובנו מרוויחים מעל 7,000 שקל בחודש ולכן תשלמו יותר על ההפרש בין החלק הראשון ועד 47 אלף שקל. עבור החלק הזה, תשלמו 12.83% ועוד דמי בריאות של 5% - כלומר, כמעט 18% נוספים על ההפרש.

דוגמא: אם אתם מרוויחים 15 אלף שקל ברוטו בחודש, תשלמו על החלק הראשון 425 שקל ועל השני - 1,404 שקל. בסך הכל תעבירו לביטוח הלאומי 1,829 שקל. הרבה מאוד? כן, כנראה, כי צריך לשלם גם מס הכנסה, השכירות עולה, הריבית מטפסת ויוקר המחיה עולה - אבל זה לא ממש מעניין את המדינה - מישהו צריך לממן את הצד השני, החלש יותר, שזקוק לכסף הזה יותר מאיתנו.

רגע, אבל יש כאן גם כוכבית - אם אתם בני פחות מ-18 או שאתם מקבלים קצבת אזרח ותיק, תשלמו דמי ביטוח מוזלים - 0.17% עבור החלק הראשון ו-0.78% עבור החלק השני. מי שהגיע לגיל פרישה ולא מקבל קצבת אזרח ותיק ישלם 5.47% עבור החלק הראשון ו-15.62% על החלק השני. השיעורים האלה כוללים גם דמי ביטוח בריאות.

כמה צריך לשלם? דמי הביטוח הלאומי וביטוח בריאות

מצד שני, ממש לאחרונה דווחנו כי זכאים לביטוח סיעודי בקופות החולים יקבלו פחות כסף בכל חודש. בנוסף, הם ידרשו להמתין יותר לפני שהביטוח ייכנס לתוקף. למה המדינה מנסה לעכב את הזכאים מלקבל כסף? במילים אחרות, באיזה זכות רשות שוק ההון קיצצה את תגמולי הביטוח החודשיים? ובכן, המדינה טוענת כי בקצב הנוכחי, הכסף של הביטוח הלאומי שממנו הוא משלם, ייגמר. תוחלת החיים כאן גבוהה מאוד. זה לא אומר שהמדינה רוצה שיותר אנשים ימותו, אבל זה גורם לה להוציא יותר כסף. לשם השוואה: ב-2010 היו בישראל 700 אלף קשישים והיום כ-1.2 מיליון. המדינה צריכה לשלם לעוד חצי מיליון קשישים, חלקם סיעודיים, ומישהו צריך לקצץ כדי שיהיה אפשר לשלם להם. 

האם דמי ביטוח לאומי יעלו?

אבל יש גם פיתרון אחר: בהיעדר כסף, אפשר להעלות את דמי הביטוח הלאומי, כך שכל אחד מאיתנו ישלם יותר ואז למדינה יהיה פתרון "קל". אבל רגע, אתם בוודאי שואלים - למה צריך את הפתרון של הביטוח הלאומי כשלכמעט כל אחד מאיתנו יש ביטוח סיעודי בקופת החולים? ובכן, הביטוח של קופות החולים שונה מגמלת הסיעוד. את האחרונה עוד לא קיצצו ואף ניסו בעבר להרחיב, ללא הצלחה.

מה קורה בפועל? אנחנו קונים ביטוח סיעודי מקופות החולים, דרכו אפשר לקבל סכום נוסף במקרה שהפכתם להיות סעודיים. למה אנשים רוכשים ביטוח כזה? כי בדרך כלל הסכום שהם מקבלים מהביטוח הלאומי נמוך אם הוא זקוק לעובד זר. במקרה כזה הביטוח הלאומי נותן בממוצע כ-5,000-6,000 שקל במקרה הטוב והעסקת עובד זר יכולה להגיע ל-13-14 אלף שקל בחודש. לכן, אנשים רוצים לקבל סכום נוסף שיעזור להם. אגב, גם חברות הביטוח הפרטיות מוכרות את הביטוח הזה, אבל זה כמעט לא בנמצא - מאחר והביטוחים האלה לא ממש משתלמים - אדם בגיל מבוגר ישלם פרמיה גבוהה מאוד שבדרך כלל לא יוכל לעמוד בה.

בחזרה לביטוח הלאומי. שם, כאמור, חוששים שהכסך ייגמר. לכן, יש חשש אמיתי שמספר הקשישים יילך ויגדל והמדינה לא תוכל לעמוד בעומס. בביטוח הלאומי לא יגידו את זה בפה מלא, אבל הם מצפים מהמדינה להתערב. מאחורי הקלעים, התחושה היא שהמדינה עשויה להפוך למדינת סעד אם לא יכניסו את היד עמוק לכיס או לחלופין, ייחפשו פתרון אחר: הגדלת דמי הביטוח הלאומי. כן, יכול להיות שבעתיד על שכר של 15 אלף שקל תשלמו מעל אלפיים שקל - כך ייפתר הפלונטר הזה.

לסיום, חשוב להבין גם את ההבדל בין דמי ביטוח לאומי לדמי ביטוח בריאות. על-פי חוק ביטוח בריאות ממלכתי (1995), כל תושב ישראלי חייב להיות מבוטח בביטוח בריאות. מגיל 18, צריך גם לשלם ביטוח בריאות למוסד לביטוח לאומי. כלומר, הוא מקבל מאיתנו גם את דמי הביטוח הלאומי וגם את דמי ביטוח בריאות, המכונה "מס בריאות". במסגרת הזו, כל מבוטח רשאי כיום לבחור קופת חולים שנותנת לו סל בריאות אחיד (הוא יכול להרחיב את שירותי השב"ן, דרך תשלום חודשי, אבל זה כבר עניין אחר, אנחנו מדברים על השירות הבסיסי).

הציפייה היא שתמורת דמי הבריאות (שימו לב, אם אתם עצמאיים ולא שכירים רואה החשבון יקבע לכם בתחילת השנה את ההפרשות לביטוח לאומי, שכוללות את מס הבריאות, על פי ההכנסות שלכם) שאנחנו משלמים נקבל טיפול דחוף או תרופה מצילת חיים. נכון, היום סביר להניח שתתקשרו לקופת החולים שלכם, תבקשו ממנה תור דחוף לרופא על פי הנחיית רופא המשפחה או האורתופד שלהם, והם ישיבו לכם שהתור הבא הוא בעוד כמה חודשים. לכן, אזרחים רבים מגישים תביעות נגד קופות החולים ששלחו אותם לרופאים פרטיים בניגוד גמור ל"הסכם" בינם לבין המדינה - הם משלמים דמי ביטוח בריאות ולא מקבלים שירות. 

קודם לכן הסברנו לכם כמה כסף מופרש לביטוח הלאומי כמס בריאות. אבל מה קורה עם מי שאין לו הכנסות? הוא ישלם מינימום, 112 שקל בחודש.

בשורה התחתונה, המדינה, לפחות נכון להיום, גובה מאיתנו דמי ביטוח לאומי ודמי ביטוח בריאות גבוהים מאוד, אבל זה עדיין לא מספיק כדי לטפל בהורים ובסבים שלנו. זה אומר שהמדינה תצטרך לקחת בקרוב החלטה - האם היא מהדקת את התנאים לקבלת דמי ביטוח בריאות, מקטינה אותם, או גובה מאיתנו יותר כסף. סביר להניח שאם קצב ההזדקנות בישראל יימשך, היא תבחר באפשרות השלישית.