התשואה הכי טובה שתעשו השנה - הפקדות סוף שנה

סוף שנת המס ממש כאן, וזה זמן מצוין לבדוק איך ניתן ליהנות מהטבות המס הקיימות לעצמאים ולשכירים. עצמאי צריך לבדוק את ההפקדות לקרנות הפנסיה שלו וגם לקרן השתלמות. יש תקרה הפקדה שנתית של כ-38 אלף שקל בפנסיה וכ-20 שקל בקרן ההשתלמות. כדאי להפקיד עד לתקרה. אבל יש עוד דרכים לקבל הטבות מס בזכות החסכונות שלכם וליהנות בעצם פעמיים - מהגדלת חיסכון והטבת מס. 

איציק בן ארויה, יועץ פנסיוני בכיר מסביר בשיחה עם ביזפורטל איך לחסוך נכון לפנסיה ומה לעשות כדי ליהנות מהטבות המס עוד השנה.
 
 
אנחנו לקראת סוף שנת המס. מה אמור לעשות עצמאי לפני שהשנה מסתיימת?
"עצמאי צריך לבדוק את ההפקדות שלו לקופות הפנסיוניות שלו וגם לקרן השתלמות. צריך לוודא שהוא מפקיד מספיק לפי ההכנסה המזכה שלו, יש תקרה להטבות המס ולכן עצמאי שהכנסתו 225 אלף צריך להפקיד 16% לקרן הפנסיה, זה יעניק לו הטבת מס מרבית של ניכוי וזיכוי, הוא יקבל החזרי מס. אם הוא לא הפקיד את הסכום עד כה שיזדר עוד השנה לעשות זאת וליהנות מהטבות המס". 
 

לדוגמא אם עצמאי מכניס 225 אלף הוא אמור להפקיד 38 אלף שקלים בערך. אם הוא הפקיד השנה 25 אלף מה עליו לעשות?
"הוא צריך להפקיד את ההשלמה, אם הוא לא הפקיד במהלך השנה באופן שוטף את הסכום המרבי של כ-3 אלף לחודש, קצת יותר, עליו עד סוף השנה להפקיד את ההשלמה לקופה כדי ליהנות משני דברים עיקריים: 1. הטבת מס על כל הפקדה  2. גם להתאים את הביטוח והחיסכון שלו להכנסה שהוא מכניס.

"לדוגמא אם הוא הפקיד רק 1500 שקל אז השכר שלו בקרן הפנסיה שמבטח אותו והוא חוסך על פיו הוא רק לפי 1500, אם יפקיד בסוף השנה את ההשלמה של עוד 1500 כפול 12 חודשים עוד 18 אלף שקל, הוא גם חוסך וגם מקבל הטבות מס וגם יש לו ביטוח שאירים ופנסית נכות לפי ההכנסה בפועל".
 
ומה אתה ממליץ לעשות עם קרנות ההשתלמות?
"עצמאי וקרן השתלמות זה סוג של אותה בדיקה, לוודא שבמהלך השנה הוא הפקיד לקרן השתלמות שלו כ-1600 שקל לחודש. כי התקרה לפטור ממס רווחי הון לעצמאים, היא 19,920 שנתי. זה אומר שמי שלא הפקיד 1600 שקל לחודש כדאי לו לבדוק את הנקודה ובזמן שנותר עד סוף דצמבר כדאי לו להשלים את זה ל 19,920. לא כל הפקדה מקבלת הטבת מס, אבל כל ההפקדה פטורה ממס רווחי הון".
 
איזה טיפים עכשיו אתה יכול לתת לשכירים?
"לשכירים יש דברים יותר פשוטים - ההצעה הראשונה: להגדיל את ההפקדה של העובד. עובד מפקיד רק 6% לפי צו הרחבה לפנסיה חובה, אם הוא יגדיל את ההפקדה ל-7 אחוזים, זה יגדיל את החיסכון וכנראה שיעניק פנסיה יותר גבוהה פטורה ממס".

"יש אנשים שיש להם ברוטו יסוד לדוגמא 10,000 שקל ועוד 3,000-5,000 שקל בחודש על רכיבי שכר אחרים שלא מופרש עליהם כסף לפנסיה. כאן העובד הופך לסוג של עצמאי. אם יפקיד 16 אחוז מהפרש בין המשכורת שכן מפקידים לו לברוטו הכולל הוא גם יקבל החזרי מס. וגם כל המשכורת שלו תגן עליו ועל המשפחה שלו במקרה של חלילה פטירה או אובדן כושר עבודה. וניתן לעשות את זה בזמן הקרוב".

למשל יש לי 5,000 שקל שאני מקבל כתוספת שכר מה עלי לעשות?
"ניתן לפתוח קרן פנסיה או קופת ביטוח ולהפקיד חד פעמי כל השנה אחורה. אם זה לדוגמא 5000 שקל 16% מהסכום זה 800 שקל בחודש. זה הוצאה מהכיס, נטו, אבל אתה תקבל שליש בחזרה, יש הטבת מס, וגם הגנה על המשפחה שלו. המטרה היא להפקיד מהנטו מעצמך וגם המעסיק יפקיד לך. ואת החזר המס צריך לבצע באופן יזום ולשקף את התלוש על החלק בלי הפקדות".
 
איזה עוד טיפים יש לך כדי להגיע לגיל פרישה עם יותר כסף בכיס?
"כשאתה עובר מקום עבודה, אל תמשוך את הפיצויים. זה 40% פחות כסף בפנסיה. ואם העובד באמת צריך כסף, יש פה את הבחירה בין סדרי עדיפויות. לוקחים הלוואה מקרן השתלמות, לא חייב בפיצויים. פגעת בחיסכון העתידי ופטור על הפנסיה שיגיע לך בגיל פרישה. לא לגעת בפיצויים ככל שאפשר"
 
ואיך עוד אפשר לחסוך?
"מילת הפלא לחסוך, לחסוך ושוב לחסוך. יש אפיקי השקעה שונים למשל קופת גמל להשקעה - אתה רשאי להפקיד כ-76 אלף על כל תעודת זהות בבית, אבא אמא וילדים. לאורך השנים אתה יכול להגיע לגיל פנסיה עם המון כסף. זה נזיל. היתרון הגדול שלה זה שהחל מגיל 60 תוכל לקחת את הכסף לקרן פנסיה ולקבל פנסיה פטורה ממס.
 
"יש גם פוליסת חסכון שזה אפיק רווחי . העיקר לחסוך. אבל עדיף בקופת גמל להשקעה"
 
מה לגבי דמי ניהול, בפוליסות החיסכון הן לא יותר יקרות?
"גם אם היא קצת יותר יקרה מקופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון היא עדיין יותר זולה מאפיקי השקעה אחרים. השקעות במניות, קרנות נאמנות שם העלות של הדברים היא יותר גבוהה. בגיל 60 תוכל לנייד מקופת גמל להשקעה לפנסיה והנה זה פלא תקבל פנסיה פטורה ממס".
 

נשמע כמו הטבה נהדרת על ההטבות בקרן השתלמות שמדברים היום על להפסיק אותם
"מניסיון רב שנים עדיין לא הצליחו לגעת בזה וגם לא חושב שיצליחו לבטל את הטבות המס בקרנות השתלמות".