בנק ישראל נותן לכם 200 אלף שקל - לא תקחו?

הוראת שעה חדשה של בנק ישראל מאפשרת לקבל משכנתא לכל מטרה של עד 200,000 שקל גם למי שיש לו משכנתא של 50% משווי הנכס או יותר, עד תקרה מירבית של 70% משווי הנכס. ההחלטה הושגה בסיוע מאמצים נאים של התאחדות יועצי המשכנתאות שעמלה וקדימה את המתווה מול בנק ישראל.

מדובר בהוראת שעה זמנית שבעצם מקלה על הרגולציה הקיימת שלא מאפשרת לקבל מימון של מעל 50% למשכנתא לכל מטרה בשום מקרה. המטרה מן הסתם היא לאפשר אפיק נוסף לאשראי בנקאי, בתנאים הוגנים ובפריסה ממושכת ונוחה מאד למשקי הבית הכורעים תחת הנטל בעקבות המצב. כך משק בית המוצא עצמו נאבק תחת נטל המשכנתא, הלוואות ופגיעה בהכנסות עקב המלחמה והמצב במשק יכול למצוא מזור זמני באמצעות האפיק החדש.

 

הלוואות צריך להחזיר

חשוב מאד לזכור שמדובר בסופו של דבר בהלוואה ולא במתנה או צ'ופר חלילה, ואת ההלוואה הזאת גם יש לשלם מידי חודש בחודשו כך שגם מי שמוצאים עצמם שוקלים לנטול את ההלוואה הזאת חייבים לבדוק אם מדובר במהלך שייטיב עימם לאורך זמן ויביא תועלת אמיתית או שמא מדובר בהלוואה נוספת שתצטרף לבליל הלוואות אחרות ובסופו של דבר רק יעמיק את בור החובות שלהם.

מי למשל יכול למצוא עצמו נהנה מהלוואה מסוג זה?
משפחה שנקלעה לסחרור ולקחה בגלל המצב הלוואה או מספר הלוואות  קצרות טווח בריביות לא "נחמדות" מבנקים, חברות אשראי וגורמים חוץ בנקאיים בסכום של כמה עשרות אלפי שח או 100 אלף שקל ויותר יכולה למצוא את עצמה בקלות משלמת החזר חודשי של כמה אלפי שקל בחודש, אפילו באיזור ה-5,000 שקל בחודש!

עבור משפחה כזאת הלוואה הוגנת של 200 אש"ח בפריסה ממושכת יכולה להיות ההבדל בין סחרור חובות עם סוף עגום למציאות שפויה עם אפשרות יציאה סבירה מהסיטואציה
על משכנתא לכל מטרה של 200 אש"ח בפריסה של 30 שנה ההחזר החודשי הסביר יהיה כ-1,100-1,500 – תלוי בסוג המסלול ובריביות שיתקבלו מהבנק. נכון להיום הוראת השעה היא עד לסיום הרבעון הראשון של שנת 2024 בסוף חודש מרץ הקרוב כך שכל מי שיספיק לקחת את ההלוואה עד אז יוכל ליהנות ממנה, גם מי שיוציא אישור עקרוני בנקאי עבור ההלוואה יוכל לממש אותה בתוך תקופת תוקף האישור לאחר תום הוראת השעה.

מן הסתם, הדבר עלול להביא להגדלת המינוף של משקי הבית והגדלת ה-LTV (שיעור מימון) על נכסי נדל"ן למגורים במשק, אך לאור העובדה שההלוואה מוגבלת לעד 200 אש"ח ניתן לומר שמדובר בצעד מידתי ונכון שמאזן בין הצורך שקיים בשוק לאשראי לבין הצורך לשמור על יציבות המערכת הבנקאית.

הצורך ההולך וגדל בקרב משקי הבית לאשראי מוביל המון משפחות לחפש בלית ברירה באפיקים יקרים עם תנאים דרקוניים בקרב גופים חוץ בנקאיים וחברות אשראי ובנק ישראל יתכן ומציל פה משפחות מחוב רעיל ומסיכון אמיתי להידרדרות משמעותית.

למען הסר ספק, כמובן שההחלטה על מתן ההלוואה כרוכה בעמידה בתקנות בנק ישראל לענייני משכנתא בכל הקשור לעמידה ביחס החזר אל מול הכנסות, שיקול דעת הבנקים, עמידה יתר הרגולציה הרלוונטית ובירוקרטיה רגילה של משכנתא במידת הצורך (שמאות, ביטוחים, רישומים וכו'). בהצלחה!

הכותב הוא יועץ פיננסי ומשכנתאות, בעלים של חברת הייעוץ פרדס