ריבוי אפליקציות תשלומים - מה היתרונות והחסרונות של כל אחת?

אפליקציות התשלומים הן כבר חלק כמעט בלתי נפרד מכל בעלי הסמארטפון ומאפשרות למעשה להעביר כסף בין אנשים ובתי עסק באופן מהיר ודיגיטלי. במובן מסוים הן נוצרו על מנת לייתר את השימוש במזומנים ולאורך השנים התפתחו והשתכללו.

השוואה חדשה שיצר יועץ התקשורת אביתר כהן סוקרת את אפליקציות התשלומים השונות בישראל וכוללת גם כאלה פחות מוכרות. מה הן היתרונות והחסרונות של כל אפליקציה?

אפליקציית התשלומים שעשויה להיחשב כפופולארית ביותר בישראל היא ביט (Bit) הנמצאת בבעלות של בנק הפועלים. ביט הייתה הראשונה להציע מעבר של כסף בין אנשים שונים שלא באמצעות חשבון הבנק אלא כרטיס האשראי ובאמצעות זיהוי על פי מספר טלפון. לאחרונה התחיל השירות להציע גם תשלום בבתי עסק אך עדיין עיקר הפעילות היא מעבר של כסף בין אנשים שונים באופן מיידי.
יתרונות: מעבר כסף מיידי באמצעות סליקת אשראי של המשלם.
חסרונות: הגבלות על סכומי התשלומים ותפיסת מסגרת האשראי.
עלויות: עלות ההעברה עצמה היא חינמית אך מקבל התשלום יחויב "בעמלת שורה" בחשבון הבנק שלו, על כל העברה שתתקבל, בכפוף לתוכנית העמלות של הבנק.

אפליקציה נוספת ומוכרת היא פייפאל בעיקר בזכות הקניות באונליין. פייפאל מציעה ללקוחות לשלם באתרים באמצעותה ללא שימוש בפרטי האשראי שלהם באותם אתרים. בנוסף, הפלטפורמה מאפשרת גם המרה נוחה (אך יקרה) בין מטבע התשלום לבין מטבע הבנק.
יתרונות: תשלום מאובטח ומוגן בכל אתר המאפשר תשלום באמצעות השירות.
חסרונות: לא ניתן להעביר בקלות כסף בין משתמשים שונים והזיהוי מבוסס מייל.
עלויות: מודל העמלות של פייפאל מתחלק לשני חלקים, עמלה מבעל העסק ועמלת המרה מהמשלמים. עמלות הסליקה של בעלי העסקים נעות בין 3.5% ל-5% ועמלות ההמרה של הרוכשים גם כן.

בדומה לביט, גם פייבוקס מציעה להעביר כסף בין המשתמשים בצורה קלה ומהירה באמצעות סליקת אשראי. אך בשונה מביט, פייבוקס מאפשרת למשתמשים גם לנהל את היתרה בחשבון והיא אינה מועברת באופן אוטומטי לחשבון הבנק (בשונה מביט). לאחרונה אף התחילה החברה להציע ללקוחות ריבית על היתרה הקיימת בחשבון.
יתרונות: ריבית על היתרה, לא מחייבת למשוך כסף בכל פעם שמתקבל תשלום ובכך חוסכת עמלות שורה בחשבון הבנק.
חסרונות: בדומה לביט גם התשלום בפייבוקס נשען על כרטיס האשראי ולכן היקף התשלומים מוגבל וכפוף למסגרת האשראי.
עלויות: בדומה לביט גם בפייבוקס אין עמלה שמעביר התשלום משלם, אך בשונה מביט בה כל תשלום שמתקבל משתקף בחשבון הבנק ומחייב את מקבל התשלום "בעמלת שורה", בפייבוקס ניתן להשאיר את התשלומים בתוך האפליקציה ולהשתמש בו לצורך תשלומים או משיכה יחד של כמה תשלומים שהתקבלו, לחשבון הבנק תחת שורה אחת.

וי-צ'ק: אפליקציית תשלומים ישראלית שעיקר פעילותה בהעברת תשלומים בין משתמשים (פרטיים ועסקיים) בעלי תכונות של צ'ק מנייר, והיא מחליפה גם תשלום באמצעות העברה בנקאית והוראות קבע, מה שלמעשה מאפשר העברת סכומים גדולים, בתשלום בודד או בפריסה לתשלומים, תשלום דחוי ועוד.
יתרונות: המערכת לא מבוססת כרטיס אשראי כך שהתשלומים לא תופסים מסגרת. אפשרות לשלוח תשלומים בסכומים גבוהים יותר בהשוואה לפלטפורמות מבוססות כרטיסי אשראי. ניתן לשלוח פריסה של תשלומים ותשלום דחוי.
חסרונות: התשלום לא מועבר באופן מיידי לחשבון הבנק של המוטב אלא בחלוף 3 ימים עסקים ממועד הפירעון (בדומה לצ'ק מנייר).
עלויות: העלות בוי-צ'ק היא רק ממקבל התשלום והיא נעה בין 2-4 שקלים לעסקה ממשתמש מזדמן. למשתמשים המשלמים דמי מנוי חודשי העלויות נמוכות יותר.

אפליקציית התשלומים הצעירה נימה מציעה דרך חדשה להעביר תשלומים לחו"ל ובכך לחסוך את עמלות הבנקים הגבוהות.
יתרונות: מאפשרת בקלות רבה להעביר תשלומים לחו"ל (לבנקים וארנקים דיגיטליים) בעלות נמוכה מהבנקים ובמהירות גבוהה יותר.
חסרונות: לא נוחה להעברות תשלומים בין משתמשים בישראל.
עלויות: נימה גובה עמלה של שליחה ממבצע הפעולה. 3 דולר לאסיה ו-5 דולר לארה"ב ואירופה. 

אפליקציות התשלומים אפל פיי וגוגל פיי נועדו בעיקר לצורך ביצוע תשלומים בכרטיס האשראי באמצעות הסמארטפון.
יתרונות: אין צורך יותר להשתמש בארנק, כל כרטיסי האשראי נמצאים בטלפון.
חסרונות: לא מאפשרות כלל להעביר תשלומים בין משתמשים.
עלויות: העלויות של הארנקים הדיגיטלים אינן משתקפות ללקוחות אלא נגבות דרך הקופה מבעל העסק. העמלות נעות בין 2% ל-3%.