מהם הביטוחים שאתם מקבלים דרך הפנסיה ואיך לשמור עליהם גם כשאתם לא עובדים?

כשאתם חוסכים לפנסיה אתם לא רק "חוסכים לפנסיה", אתם גם מבטחים את עצמכם ויש לזה חשיבות עצומה. יש ערבות הדדית בין כל החוסכים בפנסיה וכך בעצם אתם מיד מקבלים הבטחה - אם קורה משהו, יש ביטוח שהוא שיוויוני ואינו תלוי בהיקף הפנסיה שיש לכם בחשבון. בפועל, יש כיסויים ביטוחיים משני סוגים.

הסוג הראשון הוא ביטוח שיירים. בעת פטירה, בן/בת הזוג יקבלו 60 אחוז מהשכר המבוטח לכל ימי חייהם (מותנה בגיל כניסה של מתחת לגיל 41 אצל גברים), וילדים עד גיל 21 יזכו ב-40 אחוזים נוספים.

הכיסוי הביטוחי השני הוא מפני נכות (אובדן כושר עבודה) – נכות אשר איננה מאפשרת לעבוד תזכה את המבוטח ב-75 אחוז מהשכר המבוטח. ב-5 השנים הראשונות יחריגו לנו מקרים של נכות כתוצאה מבעיה רפואית ממנה סבלנו טרם כניסתנו לקרן הפנסיה (בעיות נכות שמקורן אינן בבעיה רפואית היסטורית יזכו בכיסוי מלא).

אתם משלמים בשוטף על הביטוחים האלו. חלק מההפקדות מופנה לביטוחים האלו ולכן, אם אין בן/ בת זוג ו/ או ילדים עד גיל 21, כדאי לבטל את הביטוח על שיירים. אחרת זה כמו אדם שאין ברשותו ררכב ויש לו ביטוח על רכב.
 

כמה מפקידים לפנסיה?

קרן הפנסיה נפתחת לכם מיד כשאתם נכנסים לשוק העבודה. בקרן יפקידו עבורנו אחוז מהשכר ל"תגמולים" (צבירה לקצבה) ול"פיצויים" אותם נוכל למשוך בדרכים ובשלבים שונים.

מינימום ההפקדה שעל המעביד להפקיד עבורנו הוא 6.5% מהשכר לתגמולים ו-6% לפיצויים כשאנחנו נפריש מינימום של 6% לתגמולים בנוסף.

המעסיק מפקיד עבורנו לפנסיה מהיום הראשון רק במידה וכבר יש לנו חיסכון פנסיוני פעיל (קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים), אחרת המעסיק מחוייב לעשות כן רק לאחר חצי שנה של עבודה.

רובנו מפסיקים לעבוד במקום עבודה בשלב מסוים ונשאלת השאלה מה דינם של הכיסויים הביטוחיים במקרה שכזה, או איך נשמור על הוותק הביטוחי שצברנו? התשובה היא שבמשך 5 החודשים הראשונים בהן לא תתבצע הפקדה, קרן הפנסיה תהיה במצב של "ריסק זמני אוטומטי", ובמילים אחרות הקרן תרכוש עבורנו את הכיסויים הביטוחיים מהצבירה שעומדת לרשותנו, והוותק הביטוחי שלנו יישמר.

מתום 5 החודשים, תעמוד לנו האפשרות להמשיך ולרכוש את הכיסויים הביטוחיים, או מהצבירה שבקופה, או בתשלום מחשבון הבנק שלנו, ובכך לשמור על הרצף הביטוחי במשך 19 חודשים נוספים, ובסה"כ במשך 24 חודשים. לאחר 24 חודשים, או במידה ולא המשכנו לרכוש את הכיסויים הביטוחיים לאחר 5 החודשים, הקרן תהפוך ל"לא פעילה" והותק הביטוחי יתאפס.

 

בחירת קרן פנסיה

בחירת קרן פנסיה היא אחת ההחלטות המשמעותיות, אבל זו החלטה הפיכה - אפשר לנייד ולהחליף קרנות פנסיה. קרן פנסיה היא חיסכון לכל דבר, ולכן עלינו לבחור בגוף בעל ניהול השקעות איכותי ומקצועי ובמסלולים נכונים שתואמים את גילנו ו/ או רמת הסיכון אותה אנו מעוניינים לקחת (כמובן שככל שאנו צעירים יותר נרצה לבחור במסלול בעל רמת חשיפה גבוהה יותר למניות).

חשוב לציין כי בקרן הפנסיה קיימת תשואה ריאלית קבועה של 5.15 אחוז לשנה על 28 אחוז מהסכום, כך שבעצם בחירת המסלול שלנו תשפיע רק על 72 אחוז מהסכום. (לדוגמא: גם בחירה של מסלול מנייתי תביא אותנו לחשיפה מנייתית של עד 72 אחוז...).

אם תרצו לעבור מקרן הפנסיה שלכם, תוכלו  לנייד גם את מה שצברתם וגם את ההפקדות העתידיות לקרן פנסיה אחרת ואפילו לקופת גמל, שהיא מוצר מקביל לקרן פנסיה ואשר דרכו ניתן לחסוך לקצבה גם כן.

לקרן פנסיה יש מספר יתרונות מהותיים: הרווחים פטורים ממס רווחי הון; ההוצאה מוכרת; הבטחת תשואה של 5.15% על 28% מהפנסיה וכיסויים ביטוחיים.

 

אור פוריה, מתכנן פיננסי בינלאומי ויו"ר פוריה פיננסים