מלכודת העו"ש - מה הריבית שאתם משלמים על מסגרת אשראי בבנקים השונים

חשבון העו"ש בבנק משתנה במהלך החודש - עולה עם הכניסה של המשכורות ויורד עם ההוצאות השוטפות. החשבון מרכז את כל הפעילויות הפיננסיות שלכם גם בניירות ערך, פיקדונות וכו', כשפעמים רבות הוא נע בין מינוס-אוברדראפט לבין יתרה בפלוס.

אתם יכולים להיות במינוס תחת מסגרת האשראי שקבעתם עם הבנק. על המסגרת הזו אתם משלמים ריבית של מסגרת שאמורה לכאורה להיות נמוכה. אם תחרגו אז אוי ואבוי - הריבית גבוהה מאוד. אלא שמסתבר שגם הריבית על המסגרת היא מאוד גבוהה - הרבה יותר מהריבית על הלוואות.

 

ריבית על מסגרת אשראי > ריבית על הלוואה

מנגד, כשאתם בפלוס בחשבון העו"ש הריבית שאתם מקבלים אפסית, אם בכלל. כלומר, מצד אחד כשאתם במינוס יש ריבית גבוהה וכשאתם בפלוס יש ריבית נמוכה - זו מלכודת עו"ש והבעיה שקשה לצאת ממנה כי אנחנו צריכים את הגמישות של העו"ש. זה נוח שיש מסגרת ושעל פני החודש יש שינויים שיכולים לגרום לנו להיות בקצה של המסגרת ולעלות חזרה לפלוס. אבל על הגמישות הזו משלמים בריבית גבוהה. במילים אחרות על כך שאנחנו צריכים אשראי בתקופה מסוימת על פני החודש ובסכומים משתנים - אנחנו משלמים ריבית גבוהה.

חשוב לשים לב - אם אתם באופן קבוע נעים בתוך מסגרת האשראי ולא עוברים לפלוס, נניח שאתם בין מינוס 15 אלף שקל למינוס 30 אלף שקל - אז ברור שכדאי לכם לקחת הלוואה על 15 אלף שקל וכך לנצל את המסגרת בין אפס למינוס 15 אלף שקל. 

במצב כזה תשלמו על ההלוואה ריבית נמוכה יותר של כ-9% עד 10% בשנה, ותחסכו את הריבית על העו"ש שהיא בממוצע 11.3%, ויש הרבה שגובים יותר - בנק מזרחי טפחות בראש עם ריבית של 13.24% על העו"ש. מרכנתיל שני עם 13.09%. הנה הנתונים המעודכנים מבנק ישראל: 

דירוג הבנקים - הבנק שהכי הוגן בפיקדונות ואיזה פיקדון עדיף: בריבית קבועה או משתנה?

כאמור מעבר לכך שהריבית על המסגרת אשראי גבוהה, הריבית על חריגה היא רצחנית, זה תלוי בבנק אבל זה תוספת של 5%-6% לאזורים של 18%-19% ויש מצבים שיותר. שם אסור לכם להיות, הלוואה אפילו קצרה יכולה להיות יותר משתלמת או שתבקשו מהבנק להגדיל את המסגרת לתקופה קצובה. 

 

הריבית הממוצעת על הלוואות

מנתוני בנק ישראל עולה כאמור כי הריבית על הלוואות נמוכה בממוצע מהרייבת על מסגרות האשראי, אבל כפי שעולה מהטבלה הפער בין הריביות במסגרת להלוואה משתנה בין הבנקים. 

בבנק הפועלים הריבית הממוצעת על הלוואות היא 9.38% ועל מסגרת אשראי 9.99%. כאן המוטיבציה והצורך להחליף את המסגרת בהלוואה קטנים, אפילו לא נדרשים. הבנק די הוגן עם הלקוחות. בבנק הבינלאומי הפער ענק - ממוצע הריבית על הלוואות הוא 7.76% ועל מסגרת אשראי 12.3%. אולי אלו לא אותם אנשים, ועדיין נראה שכאן מעבר להלוואה יפחית את עלויות המימון. 

גם בהלוואות לציבור, בנק מזרחי טפחות הוא היקר ביותר מבין הבנקים הגדולים עם ריבית ממוצעת של 11.68%, בפועלים כאמור הריבית היא 9.38%, בלאומי 9.16%, דיסקונט 8.31% והבנק הבינלאומי עם הריבית הנמוכה ביותר - 7.76%.

וואן זירו שמתמודד מול הבנקים הגדולים בעולם הפיקדונות עם הצעות טוובת מציע גם בהלוואות ריבית טובה עם ממוצע ריבית של 7.09%. 

 

הריבית על משכנתאות?

מעבר למימון דרך המסגרת והלוואות, לרוב משקי הבית יש משכנתא. גם כאן, מזרחי טפחות מוביל. אפשר להכתיר אותו כבנק היקר ביותר במץן אשראי ללקוח. אשראי מכל סוג - גם לשוטף וגם לרכישת דירה. הריבית שהוא לוקח על משכנתאות חצתה את ה-6% והגיעה בממוצע ל-6.08% - כך עולה מנתוני בנק ישראל. הבנק העלה את הריבית המשוקללת מאז המלחמה ב-0.5%, כשהריבית בכל הבנקים עלתה בממוצע ב-0.45% ל-5.9%.  בנק לאומי העלה את הריבית המשוקללת ב-0.4% ל-5.75%, בנק פועלים העלה ב-0.6% לריבית של 5.84%.

  
העדכון האחרון של בנק ישראל: 

עוד עולה מנתוני בנק ישראל שהמשכנתא הממוצעת עולה על 1 מיליון שקל, ושהיקף המשכנתאות עולה בהתמדה בחודשים האחרונים והוא נושק ל-8 מיליארד שקל בחודש. כלומר, למרות עליית הריבית, היקף המשכנתאות והיקף רכישת הדירות בעלייה.