ההלוואה הכי זולה שתוכלו לקבל ואיך זה קשור למשכנתא שלכם?

היקף המשכנתאות בחודש יוני עמד על 7.74 מיליארד שקל, עלייה של 18.5% לעומת חודש יוני הקודם אז עמד היקף המשכנתאות על 6.53 מיליארד שקל. מדובר בירידה קלה לעומת חודש מאי אז עמד היקף המשכנתאות על 7.78 מיליארד שקל, אך הנתון של יוני עדיין גבוה ביחס לחודשים הקודמים וזה בהחלט מעיד על התאוששות בהיקף העסקאות בשוק הדירות. 

מהנתונים של בנק ישראל עולה כי בחודשים האחרונים יש גידול במשכנתאות לכל מטרה (הלוואות לכל מטרה). מדובר בניצול של הבטוחה - הדירה, כדי לקבל הלוואה שאינה לדיור והיא מיועדת לכל מטרה של הלווים. הסכום שנלקח בחודשים האחרונים הוא בממוצע 700 מיליון שקל בחודש, כ-150-200 מיליון שקל יותר מאשר בתקופה שלפני המלחמה. דבר המעיד על הצורך של הציבור במימון.

 

הלוואה לכל מטרה - האופציה הכי טובה לציבור 

הלוואות לכל מטרה כשהביטחון הוא הדירה הן ההלוואות הטובות ביותר לציבור, הרבה יותר טובות מהלוואות ישירות מהבנקים, הרבה יותר טובות כמובן מהריבית על מינוס בעו"ש. זה המקום הראשון שצריך לבדוק באם צריך הלוואה. ומתברר שבהדרגה הציבור פונה לאפיק זה.

בהקשר זה, נוסיף שלרבים יש יכולת לעשות זאת. הרי ערך הדירה עלה בשנים האחרונות ואצל רבים ערך המשכנתא ירד או לא השתנה משמעותית כך שה-LTV (החוב ביחס לערך הנכס) השתפר. שיפור כזה מאפשר לכם לקחת עוד הלוואה. מעבר לכך, שיפור כזה יכול להוזיל לכם את המשכנתא הקיימת. 

הריבית האפקטיבית על הלוואות כיום עשויה להגיע ל-15%-18% בחברות כרטיסי האשראי כשבבנקים זה עומד על 9%-10%. הלוואה לכל מטרה תהיה בסדר גודל של 7%-8%.

 

תמהיל משכנתא ממוצע

עוד עולה מבנק ישראל הרכב תמהיל המשכנתא הממוצע. ישנן מספר מסלולים של הלוואות משכנתא והמכלול שלהם הוא המשכנתא כולה. שיטת המסלולים נועדה לפזר סיכון - לא להסתמך רק על מסלול בריבית משתנה כי אז עליית הריבית תפגע בנו. לא להסתמך רק על מסלול ריבית קבועה כי אז ירידת ריבית תרע את מצבנו.   

באותו האופן לא לקחת רק מסלול צמוד כי אז הסיכון שמדד גבוה יפגע בנו. מנגד גם לא לקחת רק מסלול שקלי ומסלול מט"חי. הפיזור כמובן חשוב והאמת היא שרוב לוקחי המשכנתאות מתכנסים לסוג של ממוצע: מסלול ריבית משתנה לא צמודה שאינה פריים בשיעור של 38%; קבועה לא צמודה - 25%; משתנה צמוד מדד 13% וגם קבועה צמודת מדד 13%. פריים רק 11%. 

הנה ההתפלגות של המסלולים בכל בנק ובנק. ניתן לראות שבנק מזרחי טפחות נותן מסלול פריים בשיעור מאוד נמוך - כ-6% בעוד היתר נותנים בשיעור של 11% עד 20%.      

  תמהיל משכנתא (בנק ישראל)

נכון לעדכון האחרון, ריבית המשכנתא במזרחי טפחות היא היקרה ביותר:

   ריבית משכנתא (בנק ישראל)