דירוג הבנקים: לאומי מוביל בפיקדונות לשנה; מזרחי טפחות אחרון

מנתונים של בנק ישראל על חודש יולי עולה כי קיים פער גדול בין הריבית בפועל בפיקדונות לבין הריבית התעריפית. הריבית התעריפית של הבנקים על פיקדונות נמוכה מאוד ומי שלא מבקש-דורש לא מקבל ריבית גבוהה יותר. הריבית לאלו שמתמקחים או אלו שיש להם סכום גדול היא גבוהה משמעותית. הצגנו כאן בחודש שעבר  שיחה עם נציגת בנק מזרחי טפחות - "מעל 400 אלף שקל תקבל ריבית של 4.4%", וזה בשעה שהריבית התעריפית של הבנק היא 3.75%. משיחות עם חוסכים עולה שהם גם קיבלו בשבועות האחרונים ריבית של 4.5% ו-4.6% בבנקים הגדולים.

ומכאן שאם אתם חוסכים מבלי לבדוק את הריבית וככל הנראה מקבלים את הריבית התעריפית, אתם זורקים כסף לפח. זה יכול להיות הבדל של 0.5% עד קרוב ל-1% בשנה.

לקריאה נוספת
> יועצת ההשקעות אמרה ללקוחה: "זה הדבר הכי טוב בשבילך", ושמה את הכסף בפיקדון עם תשואה נחותה
> "הציבור מעדיף פיקדון לשנה-שנתיים; 50% בריבית משתנה והיתר שקלית או צמודה"

לאומי בראש מזרחי בתחתית

מבט על נתונים שמפרסם היום בנק ישראל מעלה כי הריבית בפועל הממוצעת עמדה על כ-2.44% בפיקדונות של עד חודש ו- 3.63% בפיקדונות לתקופה של 6-12 חודשים. מבין הבנקים הגדולים הריבית בפועל הגבוה ביותר הייתה של לאומי (4.16%) בעוד שבמזרחי טפחות הציעו את הריבית הנמוכה ביותר (3.75%). בנוסף, נדמה שהביקורת על הריבית הנמוכה בדיסקונט הועילה, שכן הבנק העלה בחצי השנה האחרונה את הריבית השקלית השנתית בכחצי אחוז ל-3.88%

עוד עולה כי בפועל מבין הבנקים הגדולים בנק לאומי מספק את הריבית השקלית הקבועה הטובה ביותר לתקופה של 6 חודשים עד 12 חודשים - 4.16%, ובנק מזרחי טפחות מספק את הריבית הטובה ביותר עד שנתיים - 4.52%. בנק ירושלים מוביל בהצעות שלו, אם כי מבחינה כספית, בנק ירושלים עדיין לא מהווה תחרות לבנקים הגדולים. הוא משמש בעיקר כקלף מיקוח של הלקוחות מול הבנק שלהם. החוסכים המתוחכמים מקבלים הצעה מבנק ירושלים וחוזרים לסניף שלהם שנאלץ להעלות להם את הריבית.

הריביות שמוצגות כאן הן הממוצע המשוקלל של פיקדונות הציבור, כאשר בבנקים הגדולים זה מעורבב בין פיקדונות שמקבלים עליהן תשואה טובה (מיקוח או גודל) ופיקדונות בריבית נמוכה. כלומר, אם אתם רואים שבנק לאומי נותן בממוצע ריבית של 4.16% לשנה, זה אומר שככל הנראה יש חוסכים שמקבלים גם 4.5%. הנתון הממוצע הגבוה, לא מעיד על כך שחוסך בבנק אחר צריך לעבור לבנק לאומי, הוא צריך לנסות להשיג את התשואה המקסימלית מבחינתו בבנק שלו ולהיעזר בנתונים האלו כדי להבין מה הממוצע.

לדוגמה - אם מדובר בסכום גדול מאוד, אז הלקוח לא אמור להסתפק ב-4.16% בלי קשר לבנק שבו הוא מנהל את כספו. אנחנו מספקים אינדיקציות בשוטף גם דרך נתוני בנק ישראל וגם דרך בדיקות בשטח. כיום ניתן לקבל 4.4% ומעלה על סכומים גדולים בכל הבנקים. 

כך או אחרת, בבנק ירושלים כל הפיקדונות הם אחידים, אין משמעות לסכום שאיתו מגיע הלקוח.

הריבית בפועל בחודש יולי מבטאת יציבות ועלייה קלה לעומת החודשים הקודמים. עם זאת, חלק מהבנקים הורידו את "המתנה" שנתנה לפני מספר חודשים - ריבית על העו"ש. מזרחי טפחות והבינלאומי, הורידו את הריבית על העו"ש, לאומי ופועלים ופייבוקס של דיסקונט הותירו את הריבית על העו"ש.   
 

שאלון בין הבנקים - מה הריבית שאפשר לקבל בפיקדון בריבית שקלית לשנה?

הריביות הממוצעות של הבנקים חושפות פעם נוספת עד כמה חשוב להתמקח. בחודש שעבר בדקנו כמה ריבית תקבלו מהבנקים השונים מבלי להתמקח - ריבית תעריפית, עבור סכום של עד 100 אלף שקל. הנתונים לא השתנו בשבועות האחרונים:

חשוב להגיד שבניגוד לבנקים האחרים, הריביות של ONE ZERO אמנם גבוהות, אבל הם מגיעות דרך הריבית המשתנה, כך שהיא יכולה לרדת אם וכאשר הריבית תרד. בכל אופן המספרים כאן מציבים את הבנקים הגדולים במקום לא טוב, אבל כאמור כפי שעולה מנתוני בנק ישראל, זה לא המצב האמיתי. בפועל, הם יתנו ריבית גבוה יותר מהריבית התעריפית למי ששואל, מתמקח ובא עם כסף גדול.

כך למשל מצאנו שבבנק מזרחי טפחות לא יעלו את הריבית, אלא אם אתם לקוח גדול - "מעל 400 אלף תקבל ריבית של 4.4%" אמרו לנו בבנק, וזה המסר שקיבלנו גם בבנקים אחרים. כלומר, באופן רשמי הריבית עומדת על 3.75%, כשמתמקחים מעלים אותה בכמה עשיריות (לא בכל מקום), וכשבאים עם כסף גדול מקבלים 4.6%-4.4%.