כדי להקטין את ההשפעה של המוסדיים: שינוי בתגמול של סוכני ביטוח

כמעט שנתיים אחרי שהוקם, הצוות הבין משרדי של משרד האוצר, רשות שוק ההון ורשות התחרות לבחינת אחזקת גופים מוסדיים בסוכנויות ביטוח, המליץ לעבור למודל תגמול סוכנים אובייקטיבי, הכולל תשלום ישיר מהצרכן לסוכן, וקביעת עמלה שאינה תלויה בגובה הפוליסה, בזהות המבטח או המבוטח. עוד הוסכם כי יש צורך בהגברת השקיפות והמודעות של הצרכן לתשלום הנגבה ממנו.

הצוות, שהוקם בהחלטת ממשלה בפברואר 2023, ביצע ניתוח כלכלי ותחרותי של השפעת החזקת חברת ביטוח בסוכנות ביטוח ובחינת החששות התחרותיים העולים מכך. בנוסף, הצוות ניתח נתונים על מכירותיהן של סוכנויות ביטוח, והגיע למסקנה כי החששות הנובעים מזיקת הבעלות בין חברת ביטוח לסוכנות ביטוח הן מקרה נקודתי של בעיה רחבה בהרבה הנוגעת למודל התגמול של סוכני ביטוח. כלל הרגולטורים החברים בצוות היו תמימי דעים כי מודל התגמול הנוכחי של סוכני הביטוח מוביל לפגיעה בצרכן, וכי ישנו צורך אקוטי לתקן את מודל התגמול כך שיוביל לאובייקטיביות של סוכן הביטוח ולהתאמה טובה יותר לצרכי הלקוח.

עוד הסכים הצוות כי בכדי להימנע מיצירת עיוותים נוספים בשוק התיווך יש לשנות את מודל התגמול לכלל הסוכנים. לאור זאת, הצוות המליץ על שני צעדים מרכזיים: שינוי מודל התגמול של סוכני הביטוח והטלת חובות גילוי מוגברות על הסוכנויות. מודל התגמול האלטרנטיבי שנבחן על ידי הצוות כולל תשלום ישיר מהצרכן לסוכן; קביעת עמלה שאינה תלויה בגובה הפוליסה, בזהות המבטח או המבוטח; והגברת השקיפות והמודעות של הצרכן לתשלום הנגבה ממנו. הטמעת מודל תגמול חלופי לסוכנים צפוי להוביל לשינוי בשוק, ולהגדיל את רווחת הצרכן ואת התאמת המוצרים הביטוחיים לצרכיו. בהתייחס לסוגית אחזקת הבעלות של גופים מוסדיים בסוכנויות הביטוח, הצוות המליץ על הטלת חובות גילוי מוגברות לסוכנויות בבעלות גוף מוסדי, לרבות שילוב שמו של הגוף המוסדי בשם הסוכנות, וכן במשרדי הסוכנות, במשרדיה ובלוגו המסחרי שלה.

הצוות הבין-משרדי הוקם בהחלטת ממשלה בפברואר 2023, בעקבות זיהוי מגמה של רכישת סוכנויות ביטוח בידי גופים מוסדיים. בראש הצוות עמד מנכ"ל משרד האוצר עו"ד שלומי הייזלר, ועל חבריו נמנו הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, עמית גל; הממונה על התחרות, עו"ד מיכל כהן; סגנית הממונה על התקציבים, תמר לוי-בונה; וסגנית הכלכלן הראשי מורן משה-חנציס.