המהפכה השקטה בשוק הביטוח: האם הגיע הזמן להיפרד מהסוכן ולעבור לדיגיטל?

עד לפני כמה שנים, המחשבה על רכישת ביטוח ללא סוכן אישי היתה בלתי נתפסת בישראל. אבל עכשיו, מדובר בתהליך שכבר נמצא בעיצומו, ונראה שהשוק כולו מתכונן לשינוי הגדול הבא – מעבר מוחלט או כמעט מוחלט לפלטפורמות דיגיטליות. חברות הביטוח הגדולות כבר משקיעות מיליוני שקלים בתשתיות טכנולוגיות מתקדמות, ובמקביל, סטארט-אפים צעירים מבטיחים לחסוך לנו הרבה כסף ובעיקר זמן. האם אנחנו בדרך לעולם ללא סוכני ביטוח?

זה אולי נשמע עתידני, אבל המציאות כבר כאן. שוק הביטוח בישראל, כמו בהרבה מקומות בעולם, עובר שינוי דרמטי. עד לא מזמן, הפנייה לסוכן ביטוח היתה הכרחית – הוא זה שהיה מסביר לנו את האותיות הקטנות, עוזר בתביעות, וכמובן, מוכר לנו פוליסות שלפעמים היו יקרות יותר ממה שצריך. אבל היום, מדובר בסיפור אחר לגמרי.

כמה תחסכו אם תעברו מהסוכן לדיגיטל?

יותר ויותר ישראלים עוברים לרכוש ביטוח ישירות דרך האינטרנט, דרך אפליקציות או אתרי השוואות מחירים, והתהליך הזה מתעצם משנה לשנה. לפי נתוני רשות שוק ההון, כמעט 40% מהרכישות של ביטוחי רכב ודירה כבר נעשות אונליין, מגמה שצפויה רק לעלות. כלומר, השינוי הוא כבר לא תיאוריה – הוא כבר כאן, בשטח, ומחלחל לשאר תחומי הביטוח כמו ביטוח בריאות, ביטוח חיים ואפילו ביטוח לעסקים קטנים ובינוניים.

מה מניע את המהפכה הזאת? אחת הסיבות המרכזיות היא החיסכון הכספי. ללא סוכן, חברות הביטוח חוסכות עלויות תפעול רבות, בעיקר את העמלות לסוכנים, שיכולות להגיע ל-10%-25% מעלות הפוליסה במוצרי ביטוח קלאסיים כמו ביטוחי רכב ובריאות. בתחום המכשירים הפיננסיים כמו קרנות השתלמות וקופות גמל להשקעה, החיסכון הוא אף גדול יותר ועומד על כ-30%-35%. כלומר, ללא סוכנים, המחירים ללקוח יכולים להיות זולים בכשליש, מה שמתבטא בדמי ניהול נמוכים משמעותית. החיסכון הזה מאפשר להציע מחירים זולים יותר לצרכן הסופי, לעיתים בעשרות עד מאות שקלים בשנה בפוליסות פשוטות, ובאלפי שקלים בפוליסות מורכבות יותר כמו ביטוחי בריאות וחיים.

• "בתחום שלנו אין נכון או לא נכון. יש מתאים יותר או מתאים פחות, והלקוח הוא שבסוף קובע"
• "כשנולדה בתי רציתי לפתוח לה חיסכון, ואז הבנתי כמה ידע חסר לי. ככה הגעתי לתחום"

אבל, עם זאת, לא הכול ורוד. למרות שהשוק הולך לכיוון הדיגיטל, עדיין יש ישראלים רבים שמעדיפים את היחס האישי של הסוכן. במקרים של תביעות מורכבות או מצבים מיוחדים, הניסיון האישי של סוכן הביטוח יכול להיות יקר ערך. חברות הביטוח יודעות את זה, ולכן הן משקיעות גם באפליקציות שמספקות תמיכה כמעט אישית, באמצעות בינה מלאכותית וצ'אטים עם נציגים אנושיים. ועדיין - סוכן הביטוח יכול להילחם בשבילכם, לריב בשבילכם ולטעון בשבילכם ולהשיג יותר במקרים רבים. 

מה יהיה התפקיד של סוכני הביטוח בעולם החדש הזה? לפי הערכות, לא מעט סוכנים יאבדו את הפרנסה, במיוחד אלו שלא יצליחו להתאים את עצמם למציאות הדיגיטלית. אבל יש גם סוכנים שכבר היום משלבים טכנולוגיה מתקדמת בפעילות שלהם, ודווקא הם עשויים להפוך לשחקנים חזקים יותר בשוק העתידי.

שאלות ותשובות בנושא ביטוח דיגיטלי והמעבר מהסוכן:

האם ביטוח דיגיטלי זול יותר מביטוח מסוכן?

לרוב כן. ביטוחים דיגיטליים זולים יותר, מכיוון שהחברות חוסכות בעלויות תפעול ותשלומי עמלות לסוכנים, ומעבירות חלק מהחיסכון ללקוח.

איך אפשר לדעת אם הפוליסה הדיגיטלית באמת מתאימה לי?

היום קל להשוות הצעות דיגיטליות. אתרי השוואות ואפליקציות מאפשרים לבדוק בצורה פשוטה וברורה מה כוללת הפוליסה ומה לא, ולהחליט בהתאם לצרכים האישיים.

• ביטוח ישיר: רווח של 80 מ' שקל ברבעון; תשואה להון של 33%
• עד 300 מ' שקל: מגדל זכתה במכרז ביטוח הנסיעות של מכבי
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

האם רכישה דיגיטלית של ביטוח היא מסובכת?

בכלל לא. תהליך הרכישה היום פשוט, ברור ומהיר, ולרוב כולל כמה צעדים בודדים – מילוי פרטים אישיים, בחירת סוג הביטוח, תשלום וקבלת פוליסה באופן מיידי.

האם עדיין ניתן להיעזר בסוכן ביטוח גם לאחר מעבר לדיגיטל?

כן, אבל פחות. חלק מהחברות מציעות שירות לקוחות אנושי דרך הטלפון או צ'אט, וגם סוכני ביטוח עצמם עוברים לשירות דיגיטלי חלקי.

מה קורה אם יש תביעה – זה יותר קשה כשאין סוכן?

לא בהכרח. דווקא התביעות הדיגיטליות יכולות להיות מהירות ופשוטות יותר, כי התהליך מתבצע אונליין, ללא ניירת וסרבול מיותר.

האם ביטוחים דיגיטליים אמינים כמו ביטוחים מסורתיים?

כן. הפוליסות הדיגיטליות זהות לחלוטין לפוליסות המסורתיות, ומאושרות על ידי רשות שוק ההון בדיוק באותו האופן.

מה התפקיד של סוכן הביטוח בעתיד?

סוכן הביטוח של העתיד ישמש כיועץ מיוחד יותר, ופחות כמתווך. הוא יספק שירות ללקוחות עסקיים גדולים או מקרים מורכבים הדורשים טיפול אישי מיוחד.