את המונח "קללת הידע", אשר נקבע ככל הנראה לראשונה בשנת 1989, ניתן להגדיר כקושי של בעל ידע בתחום מסוים, לחשוב על הידוע לו מנקודת מבטו של מי שנעדר את אותו הידע. או במילים פשוטות יותר, הדברים שמובנים לנו מאליהם - כלל לא מובנים למי שאנו מנסים להסביר להם. נקודת המוצא העומדת בבסיס רפורמת ביטוחי הבריאות האחרונה שפורסמה על ידי רשות הפיקוח על הביטוח, היא שחוסר הידע שלנו המבוטחים בנפתולי עולמות ביטוחי הבריאות הסבוכים, עומד בבסיס כשלי ההחלטות הכלכליות שלנו ומובילות לרכישת ביטוחים כפולים ו/או מיותרים או לאי יכולתם לעבור או להעדיף ביטוח כזה או אחר.
הרפורמה המוצעת היא, במלה אחת, טובה. ובכמה מילים – ממש לא תשיג את המטרה שלה. היא טובה כי היא נוגעת במספר כשלים חשובים, כגון: הנחות לזמן קצר, מכירת פרקים שוליים בלי פרקי הבסיס בביטוח הבריאות, ומכירת כיסויים כפולים וחופפים לכיסויים קיימים. ישנם דוגמאות רבות לכשלים נוספים שטרם ניתנה עליהם הדעת בחוזרי הרשות, אך מבחינה זו בהחלט מדובר בעוד שינוי לטובה.
אך הרפורמה לא תשיג את המטרה לשמה נוצרה. ביטוחי הבריאות הפרטיים סובלים בשיעור החזר (Loss Ratio) נמוך מאוד. נמוך מ-40%. ובמילים פשוטות, למעלה מ-60% מהפרמיות שאנו משלמים נשארות בחברות הביטוח והסוכנים. לא מדובר במצב נקודתי של שנת קורונה מעוטת תביעות אלא במצב קבוע בכל השנים האחרונות בהן מפרסם הפיקוח את הנתונים. כל הרפורמות של השנים האחרונות, בהן רפורמת רופאי ההסדר, רפורמת פוליסת ניתוחים אחידה ועוד, לא הועילו במאמצי הפיקוח להגדיל את שיעור ההחזר למבוטחים. גם הרפורמה הנוכחית תיכשל במשימה זו.
- כל הכותרות
הרפורמה הנוכחית תיכשל כי היא מבוססת על הנחת היסוד שעד כה אנחנו, המבוטחים, לא השוונו בין ביטוחים בגלל חוסר יכולתנו לבדוק את הפרמטרים השונים בין התוכניות השונות בחברות הביטוח. אם רק נשווה בין התוכניות, ידמה שוק הביטוח לשוק הסלולר ותחל מלחמת מחירים על ליבו של הלקוח. אך הדבר כבר נוסה בעבר, ונכשל! ב-2016 נכנסה לתוקפה רפורמת פוליסת ניתוחים אחידה שנועדה לעשות בדיוק את אותו הדבר. היות ופרק הניתוחים הינו הפרק היקר ביותר, עלותו מגיעה למאות שקלים לאדם בוגר והוא אחראי לכ-70% מהתביעות בביטוח, הנחת העבודה היתה שהשוואת הכיסויים בין כל החברות בפרק זה תוביל למאבקי מחיר, ובהתאם, לעליית שיעור ההחזר למבוטחים. רק ארבע שנים אחרי הרפורמה, נתוני הפיקוח עצמם מראים שהדבר לא קרה. יותר מכך, במקביל החלה ירידה בשיעור ההחזר גם בביטוחי בריאות קבוצתיים. חודשים ארוכים של עבודת מטה ברשות הפיקוח הובילו לרפורמה זהה לזו שכבר נוסתה ונכשלה רק לפני שלוש שנים.
אז מה בכל זאת יכול לשנות את המצב? איזה שינוי רגולטורי יכול להוביל את האדם הפשוט לקבל החלטה מושכלת בתחום כל כך מורכב? התשובה לכך היא, מיפוי בעלי האינטרסים בתחום, וטיפול מקיף בכולם יחד. חברות הביטוח, סוכני הביטוח, הרופאים והמבוטחים – כן. גם אנחנו המבוטחים.
עבור חברות הביטוח נכון להמשיך ולפשט את המוצרים ככל שניתן. אבל את המגע הישיר עם המבוטח מבצעים שניים – סוכני הביטוח והרופאים. בעוד על חברת הביטוח מוטל הסיכון הביטוחי, סוכן הביטוח מרוויח עמלות מכל מכירה, עמלות המשפיעות על המלצותיו ללקוח. דו"חות של רשות התחרות ומבקר המדינה אשר פורסמו השנה הציגו בצורה ברורה את הקשר בין ההמלצות אותן נותנים הסוכנים לעמלות אותן הם מקבלים מהחברות עימם הם עובדים. מהצד השני עומדים המלצותיהם של הרופאים. מחקרים בארה"ב הראו כמה פרוצדורות רפואיות מיותרות מבוצעות כאשר בבסיסם עומד התגמול הכספי הגבוה אותו מקבל הרופא. בנוסף, רוב מוחלט של המבוטחים מכוסים גם דרך קופות החולים בכיסוי משלים.
אנו המבוטחים מעולם לא ניסינו להשוות בין פוליסות, ולא נתחיל לנסות להשוות כעת בכיסויים שעלותם החודשית יכולה לנוע ביו 20-70 שקלים כתלות בגיל המבוטח ובחברת הביטוח.
בתחומים כאלו אנו הולכים למומחים שנתפשים בעיננו כבעלי ידע מקצועי בתחום. במידה ורשות הפיקוח רוצה להתחיל לבצע שינוי עומק בתחום, מוצע לה להתחיל עם חלק מה"רפורמות" הבאות: חובת עדכון המבוטחים בכל שינוי בעלויות הביטוח (מייל וסמס), שקיפות בעמלת הסוכן מול הלקוח, חיוב עבודה מול מספר מינימלי של חברות ביטוח בעמלה אחידה, ביטול עמלות ארוכות טווח שאינן קשורות בשירות, יצירת קשר בין הכיסוי לניתוחים בחברת הביטוח לזה של קופת החולים באופן שייטיב למבוטח, חיוב קבלת חוו"ד רפואית נוספת לפני כל ניתוח מגורם שאינו מנתח בפועל, חובת חברות הביטוח לבצע בדיקה שנתית לביטוחים כפולים היסטוריים שקיימים כיום בחברה עבור המבוטח, קביעת מינימום שיעור החזר בביטוחים השונים (החזר פרמיות למבוטחים) ועוד עשרות דוגמאות לפעולות אפקטיביות שישפיעו בפועל על שיעור ההחזר.
לרשות הפיקוח לקח כשנתיים להפיק את הרפורמה הנוכחית. "קללת הידע" גרמה להם להשקיע המון בפירוט מלא ומקיף של כל פרק וכיסוי באופן שייתן מענה ביטוחי מקיף, אך לנו המבוטחים אין רצון ויכולת להיכנס להשוואות בתחום זה. מצד שני, לסוכנים ומוקדי המכירות ייקח לכל היותר שבוע להגיב לרפורמה ולמצוא את דרכי המכירה החדשות לשכנע אותנו הלקוחות למה להעדיף ביטוח זה או אחר. עם קצת יותר חיבור לשטח, היו מצליחים ברשות לקחת את כל היכולות הגבוהות והרצון הטוב ולהפיק רפורמה שאולי באמת תשנה את המצב. בינתיים, נמשיך לשלם יותר. הרבה יותר.
הכותב הוא מנכ"ל חברת מלמד יועצים
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
17.למה להכליל זה כמו שאני אגיד שכל העיתונאיםסוכן ביטוח 21/10/2021 10:42הגב לתגובה זו3 1מפרסמים כתבות רק לפי רייטינגסגור
-
צודק, חבל ש- 90% מסוכני הביטוח מוציאים שם רע לכל השאר.. (ל"ת)אריק 21/10/2021 12:36הגב לתגובה זו7 0סגור
-
16.רפורמה בבריאותשימי 20/10/2021 20:26הגב לתגובה זו4 5בושה וכלימה למלמד תירוצים. ממה אתם מתפרנסים? מיעוץ והוצאת כספים מלקוחות אשר יש ברשותם ביטוחי בריאות ואשר סוכני הביטוח שלהם מטפלים בהם היטב ומלווים אותם לאורך כל התביעות שהם זקוקים להם.סגור
-
מבקר המדינה קבע: הסוכן מצוי בניגוד עניינים מובנה (ל"ת)יניב 21/10/2021 11:14הגב לתגובה זו7 1סגור
-
15.שלא תזדקק לעזרה של סוכן ביטוחראלי 20/10/2021 17:31הגב לתגובה זו4 5בושה לאתר כלכלי פשוט בושה.סגור
- טען עוד
-
14.אכן, בתור עובד חברת ביטוח, יש צורך לגעת גם בסוכנים.מלמד 20/10/2021 17:25הגב לתגובה זו7 1אם המטרה של הפיקוח היא המבוטח - על הפיקוח לדאוג שסוכנים ידאגו באמת למבוטח ולא לכיסם. מעטים הסוכנים שאני יכול לסמוך עליהם שיפיקו את התיק הביטוחי הנכון ביותר למבוטח. רוב הסוכנים פשוט לא יודעים מה הם מוכרים וזו בושה גדולה. אחר כך כשהמבוטח תובע והם נתקלים בקשיים, הם מתלוננים לכל העולם ונשארים לבד.סגור
-
13.לשון הרעסוכן ביטוח 20/10/2021 17:20הגב לתגובה זו6 5איך אתה לא מתבייש להכליל ולקבוע עובדות שאין להם שום בסיס? כל סוכני הביטוח שקרנים רמאים ולא מקצועיים? לך תדבר עם 86% מבוטחים שאמרו בסקר שהם סומכים על הסוכן שלהם פשוט כתבה מצוצה ולא מסוססתסגור
-
רבל זה שרשות התחרות קבעה ש-למעלה מ-80% מהסוכנים עובדיםירון 21/10/2021 11:16הגב לתגובה זו6 1עם חברה אחת או שתיים, ושהתגמולים משפיעים על המלצותיהם ללקוחות, את זה שכחת לציין?סגור
-
12.שי מלמדסוכן ביטוח 20/10/2021 17:11הגב לתגובה זו6 5הבוקר שתית או כף אומץ או כף שטות מילא להוציא דיבה של ציבור סוכנים שלם, הלשכה הרי לא תתבע אותך דיבה למרות שהכותרת פשוט מתחננת לתביעה כזו, כנראה הריטיינר השנה היה גבוה מהרגיל שבא לך להגדיל הסעיף הוצאות משפטיות כי להתעסק עם הרופאים בזמנים רגישים שכאלו ולרמוז שהם מכניסים לניתוח שלא לצורך לטובת רווח אישי מבלי הוכחה מוחשית, זה כב רניסיון התאבדות כלכלי שלך, תחזיק חזק, אם זה יגיע מהסתדרות הרופאים זה ירגיש כמו רכבת, וכל זה בשביל קצת תשומת לב ו- BAD PUBLICITY כמו שרשמתי למעלה, או אמיץ או טיפש, הקו הוא מאוד דקסגור
-
אני לא מכיר את הכותב, אבל הייתי שמח אם מישהו מהמגיביםאיתי 21/10/2021 11:19הגב לתגובה זו6 0אני לא מכיר את הכותב, אבל הייתי שמח אם מישהו מהמגיבים היה מנסה להתמודד עניינית עם הטענות ולא רק להתעסק בהשמצות אישיות.סגור
-
11.נכון מאוד! מדויק! כתבה מצוינת. (ל"ת)הקורא 20/10/2021 17:00הגב לתגובה זו8 4סגור
-
10.ניגוד עינייניםסוכן ביטוח 20/10/2021 16:56הגב לתגובה זו4 2כתבה מעניינת באתר קלוקל שמוכר את אמא שלו בישביל עוד הקלקהסגור
-
9.עוד דמגוג בשקלירון 20/10/2021 16:46הגב לתגובה זו6 4לא להאמין, אדם שכותב כתבה אבל מה שהוא לא מספר לכם בגילוי הנאות שיש לו אינטרס שאנים תמימים יבואו אליו ל"ייעוץ" ולגבות אלפי שקלים. רפורמה נראה לא רעה שבאה לטובת הלקוח, אבל במקרה ולא "הכל רע" איך תשאר ההצדקה לגביית אלפי שקלים מאזרחים תמימים.סגור
-
8.לא מאמין לכתבהממוננת מטעם "יועץ" (ל"ת)מלמד גירבוצים 20/10/2021 16:14הגב לתגובה זו5 4סגור
-
7.שי מלמדאמיר 20/10/2021 15:48הגב לתגובה זו5 3נעשה גם רפורמה לעיתונות הוגנת... העיתונאי יצטרך לחשוף בעלי עניין..סגור
-
6.גם פה צריך רפורמה:אמיר 20/10/2021 15:46הגב לתגובה זו5 3נעשה רפורמה גם למלצרים, כי הם ממליצים על מנות היקרות, ואז מגדילים את הטיפ!סגור
-
מלצרים מקבלים עמלה על המנה שהמליצו לכל החיים? (ל"ת)י. 21/10/2021 15:38הגב לתגובה זו5 0סגור
-
5.גאון (ל"ת)משה 20/10/2021 15:37הגב לתגובה זו4 1סגור
-
4.הפוליסה מ 2016 היא אחידהאחד שיודע 20/10/2021 15:34הגב לתגובה זו7 2למעט שינויים קטנים, ההבדל בין החברות הוא המחיר והשירות אותו הלקוח מקבל! אין כמעט שינוי בפוליסות הבריאות. העמלה אותה הסוכן מקבל היא אחידה בין החברות. אז מה העליהום הזה של כותב המאמר חסר התוכן הזה!! אז הכותב ה"מלומד" כותב שטויות... ורצוי שיתעסק בכיסו ולא באלה שנותנים שירות מתי שבאמת המבוטח צריך.סגור
-
לפי דו"ח רשות הפיקוחרביד 21/10/2021 15:39הגב לתגובה זו5 1הסוכנים מקבלים 25% עמלה על מכירת ביטוחי בריאות. כמה לקוחות שלהם יודעים את הנתון הזה, הא?סגור
-
3.בושהיוסי 20/10/2021 15:33הגב לתגובה זו6 5להכפיש את כל הסוכנים זה פשוט בושהסגור
-
2.אתה אדם שפלסוכן 20/10/2021 15:22הגב לתגובה זו7 6שמוציא שם רע מתוך אינטרס אישי בלבד מבלי להכיר בעובדותסגור
-
1.עוד יועץ ביטוח שמנסה להכפיש סוכנים בשביל שמישהו יסתכל לכיוונו לך תעבוד (ל"ת)משה 20/10/2021 15:04הגב לתגובה זו6 4סגור
