כמה עמלה לוקח לכם סוכן הביטוח? באוצר רוצים שתדעו

כחלק מחוק ההסדרים מקדם משרד האוצר שתי המלצות מעניינות בקשר לסוכני הביטוח. על פי הצעת החוק, הסוכנים יצטרכו להגיד כמה עמלה הם לוקחים מהלקוחות שלהם. כיום, אתם לא באמת יודעים מדוע בעצם סוכן הביטוח שיווק לכם דווקא חברת ביטוח אחת ולא אחרת, האם יש לו קשר עסקי איתם (ברור שיש) וכמה עמלת תיווך הוא גוזר עליכם באמצע. כל שלושה מתוך ארבעה אנשים פותחים חיסכון פנסיוני דרך סוכן - כלומר הציבור לא יודע להתעסק עם זה לבד (למרות שהיום אתם יכולים להצטרף ישירות בקלות לקרנות הפנסיה ברירת מחדל).

נכון, לא מדובר בסכומי עתק עבור כל אדם בודד אבל מדובר בהרבה מאוד כסף במצטבר - 9.5 מיליארד שקל בשנת 2021, כך על פי רשות שוק ההון. בהחלט הרבה כסף. סוכנים צריכים להביא הרבה לקוחות כדי לקבל עליהם כסף, אבל סוכן ביטוח זה כמו 'טייס אוטומטי' - הם מצרפים את הלקוחות לחברה ומשם זה שגר ושכח. הם ממשיכים לקבל את העמלה שלהם כל עוד הלקוח לא עבר לסוכן אחר. חברות הביטוח כמובן משתפות עם זה פעולה כאשר אם אתם מתקשרים אליהן ורוצים לבצע פעולה כלשהי הם תמיד יגידו לכם 'תפנו לסוכן'. למעשה, הסוכנים הם שדרה משמעותית מאוד של חברות הביטוח ובתי ההשקעות.

בעולם אידיאלי כמובן שאין סיבה לסוכן להעדיף חברה אחת על פני אחרת. הוא אמור להציע לציבור את החברה שתיתן את דמי הניהול הנמוכים ביותר, ואולי גם את זו שהביצועים שלה טובים - כי את דמי הניהול אתם יודעים ויש לכם שליטה על זה, אבל אף אחד לא יודע מראש מי החברה שתשיג תשואה גבוהה יותר בהמשך.

בפועל, זה לא עובד כך. הסוכנים משווקים את החברות שיש להם איתן קשרי גומלין - אלה שהם יקבלו מהם את העמלות הגבוהות ביותר. כך, בשנים האחרונות משווקים לציבור ביטוחי מנהלים למרות שהמומחים אומרים לכם שמדובר במוצר נחות מקרן פנסיה בכמעט כל קטגוריה, ומנגד - עם דמי ניהול גבוהים יותר.

• לידיעת החוסכים - הקצבה בפנסיה תהיה נמוכה ממה שחשבתם; הנה הסיבה
• ניוד החיסכון הפנסיוני שווה לכם הון עתק - אז מתי כדאי לנייד?

הסוכנים מקבלים היום מגופי הביטוח שתי עמלות: עמלת מכירה חד פעמית על הצטרפות הלקוחות וכאמור - עמלה שופטת קבועה על עצם זה שהלקוח נמצא בחברה בזכות אותו סוכן. 

אז מה מתכננים כעת באוצר? במשרד האוצר רוצים לקדם במסגרת חוק ההסדרים מהלך לשינוי המצב כאשר סוכני הביטוח, וגם גופי הפנסיה, יהיו חייבים לספר ללקוח מה העמלות שהסוכן מקבל בדרך. זה לא מושלם, כי הרי לא תלכו לעשרה יועצים כדי להשוות את העמלות שלהם ועדיין זה עדיף מהמצב הנוכחי. כלומר יש חשיבות לשקיפות. אבל האם זה לבדו יוביל לשינוי המצב? ספק גדול.

מהלך נוסף שרוצים לקדם באוצר הוא שינוי של מבנה העמלות כך שעמלות המכירה יהפכו להיות עמלות רגילות שוטפות, כמו שהוא מקבל לאורך 'שנות חיי המוצר' - הזמן שבו הלקוח הוא לקוח של אותו סוכן ואותו גוף חיסכון. איך הם יעשו את זה? באוצר רוצים לקבוע שאם הלקוח יעזוב את הגוף בתוך 6 השנים הראשונות מאז הצטרפותו ורכישת אותו ביטוח או חיסכון פנסיוני, הסוכן יחזיר את העמלה שקיבל.

• ביטוח ישיר: רווח של 80 מ' שקל ברבעון; תשואה להון של 33%
• עד 300 מ' שקל: מגדל זכתה במכרז ביטוח הנסיעות של מכבי
• תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"

במקביל, במשרד האוצר רוצים בעצם לבטל את אפשרות לביטוח מנהלים של הציבור הרחב, שכן כאמור, הם מבינים שמדובר במוצר פחות טוב מאשר קרן פנסיה, ולאפשר את ביטוחי המנהלים רק למי שיש להם שכר גבוה מפעמיים השכר הממוצע במשק. השכר הממוצע במשק עומד היום על כ-12 אלף שקל ולכן מדובר על חסימת ביטוחי המנהלים לכל בעלי הכנסה נמוכה מ-24 אלף שקל בחודש. מהבחינה הזו - מדובר במהלך בהחלט נכון לטובת רוב הציבור, שלא מבין יותר מדי בנושאי הפנסיה ואולי גם לא רוצה להבין.

ומה לגבי שוק הסוכנים כולו? שוק הסוכנים נשלט על ידי "בתי סוכן" - סוכנויות ביטוח שמאגדות את הסוכנים. בפועל, כמעט רבע מהסוכנויות בארץ נמצאות בבעלות של הגופים שגם מנהלים את הכסף שלכם - או במילים פשוטות: רבע מהשוק לא רק מציע את 'מוצרי הבית' אלא גם נשלט על ידי הבית עצמו. באוצר מבקשים לאסור על המוסדיים לרכוש סוכנויות ביטוח החל מתחילת שנת 2025.