יאיר המבורגר הרוויח מיליארדים ממכירת ביטוחים שלא צריך אותם; האם בצלאל סמוטריץ' יצליח לעצור אותו?
אחת הרפורמות הגדולות ביותר מתרחשת מאחורי הקלעים, כמעט ללא כותרות, בלי הדלפות. אולי כי הנושא מאוד מורכב להבנה, אבל חוסר העיסוק התקשורתי לא מעיד על גודל חשיבותו ועל השפעתו על הכיס של הציבור. יוקר המחיה הוא גם בביטוחים - גם בביטוחי הבריאות. חלק גדול מהציבור משלם כפל ביטוחים. לרוב מדובר בתשלום לחברת ביטוח במקביל לתשלום לקופת החולים על ביטוח, מה שנקרא - שב"ן (שירותי בריאות נוספים דרך קופות החולים). באוצר מנסים לבטל את הכפל הזה כבר במשך תקופה ממושכת ומסבירים שמדובר בהוצאה של 1,300 שקל למשפחה ממוצעת.
אנחנו זורקים לפח על כפל ביטוחי - 1,300 שקלים בשנה
1,300 שקל למשפחה ממוצעת כפול מספר המשפחות, אתם תקבלו סכומי עתק שאנחנו משלמים על כפל ביטוחי. לא לשנה אחת ולא לשנתיים, קרוב ל-20 שנה. מישהו נרדם על שמירת כספי הציבור ונתן לכרישים טונות של "בשר". הכסף שלנו עבר בלי לשים לב לחברות הביטוח הגדולות, ובמיוחד להראל ששולטת על 40% משוק ביטוחי הבריאות. הראל הרוויחה בעשר השנים האחרונות מעל 2 מיליארד שקל בתחום ביטוח הבריאות. ממוצע של 200 מיליון שקל בשנה, זה חלק מרכזי מהרווחים של הראל. אלמלא כפל הביטוחים הרווחים היו יורדים דרמטית.אנחנו עושים ביטוחים אצל חברות הביטוח, מעבר לביטוח שב"ן בקופות החולים, בלי באמת להבין עד הסוף מה מקבלים בכל ביטוח, ובלי יכולת לבחור רק את התוספת בביטוח המסחרי (עם חברות הביטוח) כדי שלא יהיה כפל, למה? ככה מוכרים לנו את ביטוח הבריאות. זו הסיבה לכפל הביטוחי. אבל שימו לב לטריק הבא - כאשר מופעל הצורך בביטוח, איכשהו זה נופל על חשבון השב"ן (כלומר על קופות החולים) ולא על חברות הביטוח. כלומר חברות הביטוח מקבלות סכומי עתק על ביטוח בריאות בלי סיכון שהוא יופעל. קוראים לזה ארביטראז' - רווח ללא סיכון.
התמונה הגדולה מורכבת יותר כי יש מקרים שהביטוח כן מופעל, אבל בגדול השב"ן היה חומה בצורה שעזרה לחברות הביטוח להימנע מהוצאות. מדובר על מיליארדים רבים והראל כאמור היא הזוכה הגדולה עם 40% מהשוק (הפניקס היא השנייה עם 20% מהשוק, מגדל ומנורה עם 12% כל אחת והחמישית היא כלל עם 9%). איך נותנים להראל מתנה גדולה על פני כל כך הרבה שנים? אין לנו תשובה.
- כל הכותרות
הדרג המקצועי באוצר סימן כבר לפני שנים את המטרה - לבטל את הכפל הביטוחי, אבל שרי האוצר כנראה פחדו להילחם בחברת הראל ובעלי השליטה, משפחת המבורגר. אז זה עבר משר לשר והנה זה חוזר להיות לקראת יישום.
3 סוגי ביטוח הבריאות
לכולם יש ביטוח בריאות מסוים מעצם היותם תושבי ישראל. הביטוח המשודרג יותר הוא השב"ן - ביטוח פרטי מטעם קופות החולים שפועלות ללא כוונות רווח. הביטוח הזה נפוץ מאוד, כמעט כולם עושים אותו. מעבר לזה יש את הביטוחים המסחריים הפרטיים שהפכו גם לנפוצים מאוד - מדובר בהיקף פרמיות של 12 מיליארד שקל בשנה.במשרד האוצר מצאו פתרון לכפל הביטוחי בין השב"ן לביטוח מחברת הביטוח. הם מעבירים את המבוטחים לרכוש פוליסה זולה יותר המכונה "משלים שב"ן". הפוליסה הזו תחסוך סדר גודל של 30% מעלות הפרמיה. במקביל באוצר דורשים מחברות הביטוח לכסות את עלות התביעה במקרים בהם יש כפל ביטוחי ולא "לזרוק" את התביעה על קופות החולים.
על זה מתקיימת מלחמה, כשהאוצר אמנם ניצח, אבל כל התהליך ניתן לריביזיה (הסתייגות מצד חברי כנסת שייאלצו להחזיר את זה לוועדה) כשהטענה של סוכני הביטוח, חברות הביטוח וכן הרופאים הפרטיים שאליהם נשלחים המבוטחים, היא שהמהלך של האוצר דווקא פוגע בציבור. איך? לטענתם הביטוחים יתייקרו משמעותית והציבור פשוט ישלם יותר. כמו כן, הם מבקרים את הכוונה להעביר אוטומטית למסלולי משלים שב"ן ואת ההעברה הרטרואקטיבית. לטענתם, העובדים המבוטחים לא יוכלו לשמור על הזכויות בביטוח בריאות הקיים שלהם.
הטענות האלו בעיקר נועדו לשמור על הקצפת. העבודה של האוצר נכונה, אבל ברור שהיא לא מספקת פתרון מושלם לכולם, היא מספקת פתרון טוב לרוב הציבור. לפי הרפורמה של האוצר, ביטוח ניתוחים מסחרי שנרכש לאחר 2016 מסוג "שקל ראשון" יעבור אוטומטית ל-"משלים שב"ן". מדובר ברוב הביטוחים הקיימים כיום כשהמשמעות של "השקל הראשון" באם יש למבוטח גם שב"ן היא כפל ביטוחי. חברות הביטוח אמורות לכסות את עלויות הטיפול, גם אם אלו כלולים בביטוח של השב"ן, אלא שבפועל זה לא קרה. מערכת הבריאות הציבורית מסבסדת את חברות הביטוח.
מבוטחים יוכלו לחזור לפוליסת "מהשקל הראשון", אבל זה יצטרך להיות פעולה אקטיבית. כמו כן, בהמשך אם יהיה כפל ביטוחי, אזי חברת הביטוח תכסה את העלות. זה אכן עשוי לגרום להתייקרות ביטוחי "מהשקל הראשון", אבל זה בדיוק העניין - האוצר (בצדק) רוצה לחסל את השקל הראשון כי יש את הביטוחים של קופות החולים. קופות החולים הן ללא כוונת רווח ובהתאם השב"ן בעלות נמוכה יותר מכל מה שמציעות החברות המסחריות.
בוועדת הבריאות התנו את אישור הרפורמה בתוספת כספים למערכת הציבורית שבה תלויים אנשים שלא רכשו ביטוח שב"ן. האוצר התחייב להוסיף 260 מיליון שקל לתקציב המערכת הציבורית
המונופול של הראל בתחום ביטוחי הבריאות - 40% מהשוק ורווח של 2 מיליארד שקל ב-10 שנים
אחרי פרסום תוצאות הרבעון הראשון של 2023 התברר עד כמה הראל רגישה לתחום ביטוחי הבריאות. האנליסטים והמשקיעים הפנימו את הרפורמה וביום אחד מניית הראל נפלה ב-9% למחיר של כ-30 שקל, שווי של כ-6.4 מיליארד שקל. מאז היא באותה הסביבה.
גדעון ויאיר המבורגר, צילום: תמר מצפי
ברבעון הראשון של 2023 דיווחה הראל על הפסד בתחום ביטוחי הבריאות, אבל לא ההפסד הזה שהיה בעיקרו טכני-מלאכותי בשל שינויים בריביות וביתרות הנכסים וההתחייבויות כתוצאה מכך, גרם לחשש המשקיעים, אלא העתיד - הראל ייצרה חלק גדול מהונה מרווחי ביטוח הבריאות ופגיעה בביטוחי הבריאות משמע פגיעה משמעותית ברווחי הקבוצה.
בינתיים, בחברות הביטוח משדרים סוג של עסקים כרגיל. הטענות שנשמעות הן שאין להן מושג איך וכמה הרפורמה בביטוחים תפגע בהן: מצד אחד, הן אומרות, שהפרמיות (התשלום מהציבור) יירדו אבל מצד שני הן ישלמו פחות פיצויים ותביעות.
בעשור האחרון,
הראל השקעות
+4.98%
הראל השקעות
4,220
+4.98%
הראל מבטחת 36% בתחום ההוצאות הרפואיות, 47% בתחום הביטוח הסיעודי (למי שעשה לפני שהחברות סגרו את הביטוח הסיעודי למצטרפים חדשים), בתחום המחלות הקשות היא מהווה 23%, בתחום השיניים 49%, נסיעות לחו"ל 27%, נכויות 17%, עובדים זרים 64% - כך לפי רשות שוק ההון והביטוח (דוח מעודכן ל-21, אין שינויים גדולים ב-22):
נתח השוק של חברות הביטוח בישראל בתחום הבריאות - לפי תתי נושאים. מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון
ישראכרט במקום ביטוחי בריאות
תחום הביטוח הוא תנודתי ומושפע בצורה מאוד משמעותית מהעליות והירידות בשוק ההון - בשנים טובות חברות הביטוח מרוויחות מיליארדי שקלים (במצטבר), בשנים גרועות הן מפסידות. ועדיין - יש להן רווחיות מייצגת בהינתן שוק הון סביר ויש להן עוגנים של ביטוחי בריאות ופעילויות שלא מושפעות משוק ההון.
על רקע הירידה הצפויה ברווחיות ביטוחי הבריאות, וגם כדי להתעצם ולהגדיל רווחים, חברות הביטוח מכוונות להרחבת פעילותן דרך כניסה לתחום כרטיסי האשראי והאשראי. כלל רכשה את מקס והראל צפויה להשלים את רכישת ישראכרט. ישראכרט שצפויה להרוויח תוך שנתיים בקצב של 450-500 מיליון שקל, כפול מהקצב הנוכחי, תחפה על הירידה בביטוחי הבריאות ובכלל - חברות הביטוח עדיין לא אמרו את המילה האחרונה במאבק על ביטוחי הבריאות.
דחייה ביישום הרפורמה - מישהו מושך בחוטים?
תודה.
לתגובה חדשה
חזור לתגובה
-
25.בטוח שלא צריך?מבוטח של הראל 06/07/2023 20:14הגב לתגובה זו0 0הבטוח הרפואי הטוב בארץ , ללא המתנה אינסופית לפרוצדורות רפואיות וברמת טיפול האיכותית ביותר. זו חברת הראל וכל מבוטח שהיה צריך עזרה רפואית יודע במה מדובר וכמה הטיפול היה טוב ומהיר. יתכבד הכתב ובטרם ישמיץ את החברה ואת בעליה משפחת המבורגר . מדובר בחברה הגונה וישרה מאין כמוה.סגור
-
24.לא רצינירן 13/06/2023 16:16הגב לתגובה זו0 0השב"ן סובל היום מעומס מטורף השינוי יביא לעומס הרבה יותר גדול.זה כמו מס על גוש תנועה בת"א כשאין תחבורה ציבורית.במקום זה יכלו לחייב את חברות הביטוח בצשלוםסגור
-
23.המבורגר - המ-בבורגר באנגלית זה חזיר (ל"ת)ברי 12/06/2023 12:08הגב לתגובה זו0 1סגור
-
22.לא חושב שצריך לשנות דברדעה 11/06/2023 23:44הגב לתגובה זו3 4תעדכנו סוכנים שיבדקו אם קיים כפל ביטוחי כל שהוא, וקנס אם ימצא "שהשחילו", וגם כן כוכבית, יתכן והלקוח מודע ומעדיף שיהיה לו שני אופציות. לי זה נראה שהם החליטו לקצץ בציבורי, על הדרך עושים מיני רפורמה שדווקא תזיק לרובים. אני מרוצה מהמצב הקיים.סגור
-
21.ביטוח בריאותדודי 11/06/2023 21:27הגב לתגובה זו4 2כיסוי לתרופות שלא כלולות בסל חשוב מאין כמותו.הקופות לא מממנות את כל התרופות זה רק חלק מהענין.ביטוח בריאות חשוב מאין כמותו.אם הרפואה הציבורית היתה מושלמת לא היה ביטוח פרטי.עובדה שיש המון תקלות תורים ארוכים ועוד ועודסגור
- טען עוד
-
20.עבודה ב עיניים ב חסות ה אוצראהרון 11/06/2023 19:14הגב לתגובה זו4 2עם לא היבנתם ה ביטוחים ה מיותרים ש נמכרים עלידי יאיר המבורגר לא מכניס מיליארדים רק לו גם ל מדינה אז ל מי איכפת ש מרמים אותנו ב חסות ה מדינה עם לא היבנתם אלה ש מאשרים את ה ביטוחים יוצאים ל שוק ה חופשי ו איפה הילכו לעבוד יש לכם ניחוש אחד אז למה להפסיקסגור
-
19.חברות ביטוח זה גנבים עם רישיון.להתרחק. (ל"ת)דן דן 11/06/2023 18:25הגב לתגובה זו5 1סגור
-
18.תקופת אכשרה של חמש שניםאזרח 11/06/2023 17:56הגב לתגובה זו5 1זה עוול ושוד של המבוטחיםסגור
-
תקופת אכשרה של 5 שניםדודי 11/06/2023 21:28הגב לתגובה זו3 0התבלבלת עם קרן פנסיה .בביטוח בריאות תקופת אכשרה 3 חודשיםסגור
-
17.כתבה מגמתית ולא מקצועית. אני מציע לכותב ללמוד יותר.אוראל 11/06/2023 17:22הגב לתגובה זו6 3ראשית, אין כפל ביטוח. * הביטוח הפרטי מכסה גם טיפולים מחליפי ניתוח, דבר שהשב"נים לא מממנים כלל וכלל וככל הנראה גם לא יממנו בעתיד הנראה לעין. * הביטוח הפרטי יכסה כל ניתוח שמאושר בהתאם לחריגי הפוליסה. השב"ן יאשר ניתוח שיש לו הסכם עם המנתח. הדבר בא לידי ביטוי בניתוחים חדשניים שלוקח להם זמן רב להיכנס לשבנ"ים. * הפיקוח על הביטוח הוא זה שיצא את ה"כפל" בחלק מסעיפי הפוליסה. לפני שנת 2014, הביטוח הפרטי היה מופעל בכל מקרה, גם בפניה לשב"ן או לציבורי, המבוטח היה מקבל פיצוי מהביטוח הפרטי. משהסירו את הסעיפים האלו, אזי נוצרה בעיה של מימון. * בנוסף, עד שנת 2016 יכלו גם השבן וגם חברת הביטוח להשתתף בהוצאות הניתוח. לדוג', השב"ן יממן את בית החולים והביטוח הפרטי יממן את המנתח. אך המפקחת דאז, דורית סלזינגר, החליטה כי החל מ7/2016, רק גורם אחד יוכל לממן ניתוח, ומכאן נוצר עוד מעמסה על מבוטחים שלא יודעים לאן לפנות. לפיכך, רצוי ללמוד קצת, אבל קצת יותר לפני שמפרסמים כתבה כל כך לא מדוייקת וכל כך לא מקצועית על ביטוחי הבריאות. מי שלא חי את זה, לא יבין את זה, וחבל סתם לזרוע מלח על עיני הציבור ולהמאיס את חברות הב'סגור
-
16.הונאה זה לתת מיליארדים לאוכלי חינם (ל"ת)סמוטריץ 11/06/2023 16:37הגב לתגובה זו3 9סגור
-
15.כל נושא הביטוח הוא גניבה אחת גדולה, סתם הימורים...מלחיצים את הציבור!! 11/06/2023 16:21הגב לתגובה זו7 2מביאים איזה מקרה קצה שהוא יקר ומסוכן ואז מחייבים את הלקוח בסכום "נמוך" ביחס לאותו ביטוח, ככה שסטטיסטית הציבור מפסיד והביטוח מרוויח (מה גם שבעת התרחשות האירוע הביטוחי - הם בכלל מתנערים מאחריות..)סגור
-
14.אני דווקא מרוצההחיים 11/06/2023 15:57הגב לתגובה זו5 2אמא שלי מבוטחת בהראל...הרבה שנים משלמת כ 500 שקל בשנה קיבלה השנה החזר של 16000 שקל על ניתוחי קטארקט שבוצעו באופן פרטי אני דווקא מרוצה מהביטוחסגור
-
13.מנורה מבטחים דוחפת לחיילים משוחררים ביטוח סיעודימנסיוני הרב 11/06/2023 15:54הגב לתגובה זו3 1וגם ביטוח חיים באמצעות קרן הפנסיה, לזכותם יש להוסיף שאולי לא רק הם נוהגים כך בכספי הפנסיה של החוסכות והחוסכיםסגור
-
12.ההבדל הקטנטן .דרור 11/06/2023 14:27הגב לתגובה זו4 12המבורגר הרוויח ביושר על פי החוק . הוא ולא גנב . שמוקטריץ' כשר אוצר שדד את הקופה לטובת הכנופיות שלו וגרם להפסדים מבהילים ולקופה ריקה וגרעונית .סגור
-
11.הלו מר שר אוצר, כשתתנו שירות מהיר ויעיל כמוסטוקלה 11/06/2023 14:21הגב לתגובה זו5 5חברת ביטוח, אנחנו נוכל לוותר על כפל ביטוחי. אבל אם צריך לאבחן משהו קצת מעבר לשפעת ולמחלות קלות ואנחנו תלויים בזמן יקר, אז עדיף לבצע זאת דרך חברות הביטוח והביטוחים הפרטיים. לא הכל כסף...יש גם היבטים כמו בריאות\ריפוי\החלמה שחשובים יותר ותלויים בגילוי מהירסגור
-
10.עיצהמלמד 11/06/2023 14:06הגב לתגובה זו6 6ברור שזאת הונאה אבל לך תסביר לזקנים ובמיוחד לזקנות שפוחדים מהמוות ועושים הרבה ביטוחים שאין בהם תוספת חיים כי הם שוים אולי משהוא רק אחרי שהם ימותוסגור
-
9.לא מדוייקאייל 11/06/2023 13:37הגב לתגובה זו10 3מי שרוצה "לזרוק" את כספו שיעשה זאת. יכולים לצאת למסע פרסום ולהסביר את העניין-אך לקבוע לי אם יהיה לי ביטוח בריאות פרטי או לא זו חוצפה.צאו לנו מהכיססגור
-
8.עדיף למלא לוטו מלעשות ביטוחרחל 11/06/2023 13:37הגב לתגובה זו13 4קניתי דירה בקבוצת רכישה, עשינו את כל סוגי הביטוחים בין היתר כנגד הצפה, קרתה הצפה - פנינו לביטוח עם כל הטפסים והוא מסרב לשלם. למה? ככה..סוחב אותנו גיהנום כבר 7 שנים רק בגלל שהוא יכול. עדיף למלא לוטו - מפעל הפיס לפחות לא מעסיק סוללה של עורכי דין שכל תפקידם למנוע ממך לקבל את הכסף שמגיע לך על פי חוק.סגור
-
מטרת ביטוח זה לא להרוויח כסףחיים 11/06/2023 13:55הגב לתגובה זו7 2מטרת ביטוח להיות מכוסה בסיטואציה שלא תוכל להתמודד, מבחינה סטטיסטית הכדאיות אכן שווה לכל קזינוסגור
-
7.ביטוח פרטי זה הבדל בין חיים למוותכתבה פופליסיטית 11/06/2023 13:34הגב לתגובה זו7 8הדבר הראשון שמנתח שואל אותך זה אם יש לך ביטוח פרטי, הם מקבלים עשרות אלפי שקלים והמנותח מקבל תנאים של חמישה כוכהים לא חלוק ירוק בבית חולים מסריח. זה צריכה להיות הבחירה של המבוטחים.אגב חברות הביטוח מפסידות המון כסף בבביטוחי בריאות כתבה לא מאוזנת ופופיסטיתסגור
-
6.הרפורמהמיאו 11/06/2023 13:21הגב לתגובה זו6 1חברות הביטוח שולטות בהית המשפט. העליון. תשאלו את מלצר. כל אדם שיעשה ביטוח רפואי. הסייג : ההחזר ללקוחות יהיה בגובה 75 אחוז מהפרמיות. בקופות החולים זה 80 אחוז בקירוב. יאללה תתקדמוסגור
-
מה שכתבת פשוט לא נכוןדודי 11/06/2023 21:24הגב לתגובה זו1 0ההחזר הוא 80% בחברות הביטוח על אמבולוטורי.ניתוחים ללא השתתפות בכלל.ועוד . כתבה לא מדויקתסגור
-
5.כולם גאונים123 11/06/2023 13:20הגב לתגובה זו7 4כמה אנשים מחכים חודשים על מנת לקבל ניתוח יחסית פשוט ולא מורכב מהשבן?? אני בתור מבוטח מעדיף לשלם ״מהשקל הראשון״ ולדעת שחלילה בשעת אסוף אני אבחר מי יהיו המנתחים וכמובן ברפואה הפרטית. כתבה ממומנת על ידי קופות החוליםסגור
-
4.דווקא יהיה טוב לחברותעוזי 11/06/2023 13:16הגב לתגובה זו4 4אני ורוב האנשים שאני מכיר לא מפעילים את השבן והולכים לביטוח הפרטי מהשקל הראשון.לדעתי יחסוך לחברות הביטוח הרבה תביעותסגור
-
3.גיבור גדול .אתה יודע כמה זמן מחכים בקופת חולים לרופא? (ל"ת)סמוטריץ 11/06/2023 12:54הגב לתגובה זו5 5סגור
-
לא ממתין חצי שנה ויותר לשום רופא (ל"ת)סמוטריץ 11/06/2023 13:04הגב לתגובה זו2 3סגור
-
2.ממשלתיתאין שליטה 11/06/2023 12:38הגב לתגובה זו5 0בשום תחום,פלא שהכל משתולל לרעת האזרח?סגור
-
1.כתבה חשוב, למה לא עצרו את זה מזמןגדעון 11/06/2023 12:33הגב לתגובה זו7 3העניין הזה ידוע כבר הרבה שנים ונתנו לחברות להרוויח ולסוכנים להררוויח על חשבוננו. איפה המפקחים?סגור
-
כל עוד אין לך אירוע רפואי חמור...אתה לעולם לא תבין אתמיכה 11/06/2023 14:26הגב לתגובה זו2 8העולם של ביטוח פרטי (מהיר, חדשני, איכותי ,עם בחירת מנתח ומרדים) לעומת השב"ן של קופ"חסגור
