מדריך: כל מה שחשוב לדעת על ביטוחי חיים

ביטוח חיים הוא הסכם דו צדדי, בין המבוטח לבין חברת הביטוח. מצד אחד, המבוטח או מי שרכש עבורו את הפוליסה, ישלם באופן קבוע את הפרמיה עבור הביטוח. מנגד, החברה מתחייבת שבמקרה מוות, ישולמו למוטבים בפוליסה הסכומים, כפי שהם מפורטים בפוליסת הביטוח. בתחילת הדרך, הסכם שכזה היה האופן היחיד שבו ניתן היה לרכוש פוליסת ביטוח. עם הזמן התווספו לביטוח החיים וריאציות ואפשרויות נוספות. כך למשל, יש פוליסות ביטוח חיים המבטיחות למבוטח סכום חד פעמי או קצבה חודשית, במקרה של אובדן כושר עבודה. בשורות הבאות נביא מדריך קצר לביטוח חיים.

מושגים בביטוח חיים - פוליסה, ריסק, מוטבים ועוד

לפני שנצלול לנבכי ביטוח החיים, להלן כמה מושגים שחשוב להכיר:

פוליסת ביטוח: זהו ההסכם בין החברה המבטחת למבוטח, או מי שמבטח אדם אחר. בהסכם מוגדרים בצורה מפורטת ככל האפשר תנאיו - גובה התשלום התקופתי (או החד פעמי) ומועדיו מצד אחד, וגובה ואופן הפיצוי שיקבלו המוטבים בהסכם מצד שני, אם וכאשר יתרחש מקרה ביטוח. כל מה שבהסכם מחייב - וכל מה שמחוצה לו לא קיים. לצורך העניין, גם סעיפים שנכתבו באותיות קטנות מחייבים לא פחות מסעיפים שנרשמו בצורה ברורה. 

ריסק: המלה ריסק בלע"ז פירושה סיכון. כשמדברים על ריסק בביטוח חיים, מתכוונים לסיכון למוות. הפרמיה שהמבוטח משלם עבור הריסק נגזרת בדרך כלל מאופי העיסוק או מרמת הסיכון שהמבוטח חשוף לה. כך למשל, הפרמיה עבור ריסק שישלם טייס גבוהה לאין ערוך מהפרמיה שישלם פקיד, שחשוף לסיכונים נמוכים יחסית.

פרמיה: התשלום התקופתי עבור הביטוח. בדרך כלל הפרמיה משולמת מדי חודש או רבעון.

מוטבים: מי שיהיו זכאים לקבל את כספי הביטוח, בהתרחש מקרה ביטוח. המבוטח לא יוכל ליהנות מכספי הביטוח בעודו בחיים, וכשימות הוא בוודאי לא יוכל לעשות כן. הוא עושה את זה עבור בני המשפחה ואנשים אחרים התלויים בו.

מקרה ביטוח: ההגדרה של אחד התרחישים המתוארים בפוליסת הביטוח, שההתרחשות שלו מפעילה את הביטוח. בביטוח ריסק, התרחיש האפשרי היחיד הוא מוות. עם זאת, פוליסות ביטוח חיים מחריגות בדרך כלל מקרה מוות כתוצאה מהתאבדות.

החרגה: פוליסת ביטוח מבטיחה תמורה כספית בהתרחש מקרה ביטוח, אך היא עשויה להחריג מצבים מסוימים. כך לדוגמה, התאבדות, כפי שהוזכר לעיל, או נטילת סיכונים גבוהים שלא פורטו בפוליסה, כמו שימוש במצנחי רחיפה או קפיצה מבנג'י מגבהים יוצאי דופן.

איזה סוגים של ביטוח חיים קיימים

ביטוח חיים הוא, כאמור, פוליסה המתנה תשלום למוטבים בהתרחשות מקרה מוות. עם זאת, יש כמה סוגי פוליסה:

1 - ביטוח ריסק: פוליסה כזו מבטחת את המבוטח רק במקרה מוות, ובתנאי שהגורם למוות לא הוחרג. אין בביטוח מהסוג הזה מרכיב של חיסכון, ותוקפו פג אם המבוטח או מי מטעמו לא שילם את הפרמיה לחברת הביטוח. דוגמה טובה לביטוח כזה הוא ביטוח חיים למשכנתא, שבו אין כלל מרכיב של חיסכון.

2 - ריסק+חיסכון: פוליסת ביטוח שמשלבת גם ריסק וגם מרכיב של חיסכון. דוגמה טובה לביטוח כזה הוא ביטוח פנסיוני. מצד אחד הוא מעניק תמורה למוטבים של החוסך במקרה מוות. מצד שני המבוטח גם חוסך כסף, שממנו תשולם לו קצבת הפנסיה לכשתגיע העת.

3 - אריכות ימים: העלייה בתוחלת החיים הביאה להתפתחות סוג חדש של ביטוח חיים - ביטוח אריכות ימים. פוליסה כזו מבטיחה למבוטח תמורה כספית אם יחיה יותר מהצפוי ולא יוותרו בידיו חסכונות לחיות מהם.

מי צריך ביטוח חיים

כאמור לעיל, כל מי שרכש פוליסת ביטוח חיים מודע היטב לעובדה שלא יוכל ליהנות מכספי הביטוח בעצמו בשום שלב שהוא. לרוב, המטרה ברכישת פוליסת ביטוח חיים, היא שמירה על איכות החיים ורמת החיים של המוטבים. מכל פוליסות ביטוח, ביטוח חיים הוא הביטוח הכי לא אגואיסטי שקיים. להלן דוגמאות:

בני זוג שרוכשים בית: כל אחד מבני הזוג רוכש פוליסת ביטוח משכנתא, שהיא שילוב של ביטוח חיים עם ביטוח מבנה. אם אחד מבני הזוג הולך לעולמו, בן הזוג השני מקבל עת כספי הפוליסה, כך שלא יצטרך להמשיך ולשלם משכנתא. לעתים בן הזוג בעל ההכנסה הגבוהה יותר ירכוש פוליסת ביטוח יקרה יותר, או חלק משמעותי יותר בביטוח המשכנתא.

הורים שדואגים לילדים: ככל שהסיכונים המקצועיים והאחרים שההורים נוטלים על עצמום גדולים יותר, כך הנחיצות של ביטוח כזה רבה יותר.

הורים לילד בעייתי: הורים לילד בעל עיכוב התפתחותי, אוטיסט או בעל מגבלה אחרת, ירכשו ביטוח חיים שיאפשר לשמור על רמת חיים סבירה לילד גם אחרי מותם.

חברות המבטחות אדם שמייצר עבורן הכנסה: כך למשל, חברות סרטים עשויות לבטח כוכבי על, למקרה שבו הם חלילה ימותו או יפצעו, ולא יוכלו להמשיך עוד בתפקיד.

הדוגמאות שהובאו לעיל הן רק כמה מני רבות. מספר המצבים שבהם נדרש ביטוח חיים הוא כמעט אינסופי.

עם זאת, המשותף לכל פוליסות ביטוח החיים היא ניסיון למנוע קריסה כלכלית של אדם יחיד או משפחה, כתוצאה ממוות של המפרנס. ביטוחים שונים כוללים מרכיב של ביטוח חיים, כפי שכבר הוזכר לעיל. בין הביטוחים הללו ניתן למנות ביטוח משכנתא, ביטוח פנסיוני וביטוחים למי שמייצרים הכנסה משמעותית, אבל חשופים לסיכונים גבוהים כמו טייסים. פוליסות ביטוח חיים משווקות על ידי כל חברות הביטוח. הפוליסות נקראות בשמות שונים (ביטוח משכנתא, ביטוח פנסיה וכו'), אבל הן פוליסות ביטוח חיים לכל דבר ועניין.

מה חשוב לדעת כשרוכשים ביטוח חיים

רכישת ביטוח חיים אינה דומה לשום דבר אחר. מי שרוכש פוליסה כזו צריך לסגור את כל הפינות ולקחת בחשבון את כל המצבים האפשריים. אחרת, במקרה שהמוות יתרחש דווקא באופן שאינו מצוין בפוליסה או באופן שמלכתחילה הוחרג ממנה, המוטבים לא יקבלו דבר. 

מי המוטבים: חשוב לציין אותם באופן הברור ביותר. כמו כן, כל מבוטח חייב לבדוק מעת לעת את ביטוח החיים שלו ולעדכן אותו. כך למשל, אם נולדו ילדים נוספים או אם מוטב הלך, חלילה, לעולמו.

וידוא תנאי הפוליסה: אי אפשר להפריז בחשיבות הבדיקה הזאת. לכן אין פלא שהיא הוזכרה כאן יותר מפעם אחת. חשוב מאוד לדעת מה התנאים שבהם תכבד חברת הביטוח את הפוליסה. מומלץ לכלול בהם כל ריסק שגרתי של המבוטח. ניסיון להשמיט ריסק כדי להפחית את הפרמיה עלול לעלות ביוקר, ולמנוע מהמוטבים את הכסף המגיע להם.