רוצים לישון בשקט? כך תבחרו ביטוח דירה שהכי מתאים לכם

צילום: Shutterstock

אם קניתם דירה או בית, זה השלב שבו כדאי מאוד לבטח את הנכס שהוא, קרוב לוודאי, היקר והמשמעותי ביותר שלכם. אם הבית שבו אתם מתגוררים ייפגע בצורה ניכרת, מדובר יהיה, מלבד כאב הלב, בפגיעה כספית גדולה, לכן ביטוח דירה יכול להקנות לכם שקט נפשי שבמקרה של קטסטרופה תוכלו לקבל החזר מחברת הביטוח.

על פי רוב, ביטוח דירה מתקשר עם סיטואציות של שריפה, פריצה לנכס וגניבת רכוש וגם אסונות טבע כמו רעידות אדמה או שיטפונות. בשנתיים האחרונות, בעקבות מקרים של קריסת בניינים ישנים בכמה מקומות בארץ, נוסף גם החשש הזה לרשימת התמריצים שקיימים לבטח את הדירה.
 

מה מכיל ביטוח דירה?

פוליסת ביטוח דירה מורכבת משני חלקים – ביטוח מבנה וביטוח תכולת הדירה, כאשר אפשר לרכוש את שניהם יחד או כל אחד לחוד. הדבר הזה מאפשר למשל לשוכרי דירות לבטח רק את תכולת הדירה שנמצאת בבעלותם ולא את המבנה עצמו, בעוד משכירי דירות יכולים להסתפק בביטוח של המבנה בלבד, ללא התכולה.  

החלק של ביטוח המבנה דומה בכל חברות הביטוח מאחר שהוא מעוגן בחוק. הכיסוי הביטוחי והפיצוי הכספי ניתנים על נזקים שנגרמים כתוצאה משריפה, פגעי מזג אוויר – רוחות וסערות, התפוצצות,  נזקי תאונות כמו למשל התנגשות של כלי רכב במבנה, פעולות זדון שנעשו בידי בני אדם, כמו שוד או פריצה, רעידת אדמה, שיטפונות או הצפה ממקור מים חיצוני.

ביטוח המבנה, כשמו כן הוא, מעניק פיצוי על נזקים שנגרמו למבנה הנכס - קירות, תקרות, רצפה וכל מה שמחובר אליהם כמו חלונות ודלתות, וכן לובי, מדרגות, שטחי בניין משותפים ונזקים לצנרת המים והחשמל.     

החלק השני בפוליסה הוא ביטוח התכולה. מדובר על כל החפצים שנמצאים בתוך הנכס ושייכים לאנשים שמתגוררים בו, למשל תכשיטים, שטיחים, פריטי אמנות ומכשירי חשמל יקרים. בביטוח התכולה כבר יש הבדלים בין חברות הביטוח. על מנת לעשות ביטוח תכולה צריך לערוך רשימה מסודרת של כל הפריטים שברצונכם לבטח ולוודא הגעה של סוקר מטעם חברת הביטוח שיבצע הערכת שווי של התכולה. הפרמיה שתשלמו תיקבע בהתאם להערכת השווי של הסוקר. 

בביטוח התכולה כבר יש הבדלים בין מה שמציעות חברות הביטוח השונות, ועל כן כדאי לבדוק ולבחור את הפוליסה שהכי תתאים לצורכיכם.

בנוסף לשני הרכיבים של ביטוח מבנה וביטוח תכולה חברות הביטוח מציעות הרחבות רבות נוספות לביטוח הבסיסי, ולכם גם האן מומלץ לערוך סקר שוק כדי להשוות אילו הרחבות כל אחת מציעה וכמה תעלה לכם התוספת של ההרחבה שבחרתם.

בין ההרחבות האפשריות נמצא בין היתר ביטוח אחריות צד ג' – למקרים שבהם תידרשו לשלם פיצוי לאדם שנפגע בעת שהותו בדירכם אך אינו מתגורר בה, כמו לדוגמה אורח שהגיע ללון אצלכם והחליק באמבטיה. ההרחבה הזאת טובה גם למקרים שבהם נזילת מים או הצפה אצלכם חלחלה לדירת השכנים שמתחתיכם וגרמה אצלם לנזק.

הרחבות אפשריות נוספות הן למשל ביטוח אופניים, ביטוח גינה, מחסן או מבנה שנמצא בתוך הנכס ונועד לפעילות עסקית, כמו מרפאה או מכון יופי, וכן ביטוח של חפצים גם כאשר אינם נמצאים בתוך הנכס. 

כמו כן, ניתן להוסיף לפוליסה גם שירותי תיקון לנזקים, כמו למשל הזמנת אינסטלטור במקרה של הצפה או נזילה, והזמנת שירותי איטום.  
 

מהו ערך כינון מחדש?

מושג מרכזי שנתקלים בו כאשר ניגשים לבחור ביטוח דירה הוא ערך כינון מחדש. במקרה של ביטוח המבנה, הכוונה היא לסכום שיידרש להקמה מחדש של הנכס במקרה שנהרס לחלוטין.  ערך כינון מבטיח תגמולים שיאפשרו להקים את הנכס למצב חדש, והוא מותנה שפרק זמן מסוים שבו יש לבצע את ההקמה מחדש.

ערך הכינון חשוב גם במקרה של ביטוח התכולה, כאשר אם פריט מסוים שנמצא בתוך הנכס ניזוק, הפיצוי הכספי עליו יינתן בהתאם לערכו כאילו רכשתם אותו היום. זאת לעומת מצב שבו הפיצוי על הפריט שניזוק יינתן לפי ערך השיפוי, כלומר על פי ערכו הנוכחי, שהוא נמוך יותר לאחר שנה של שימוש.

 

כיצד נקבע גובה הפרמיה?

פרמיית ביטוח דירה נקבעת בהתאם לכמה פרמטרים, ביניהם שווי הנכס והתכולה, סוג הנכס – בית פרטי או דירה בבניין משותף, אם הנכס חדש או שמדובר במבנה חדש, באיזה קומה נמצאת הדירה במקרה של בניין משותף, שטח הנכס, מיקומו הגאוגרפי ועוד. 

גובה ההשתתפות העצמית ישפיע גם הוא על מחיר הפרמיה, וכך גם תוספת או ביטול של כיסויים כמו רעידת אדמה למשל, שעליו כדאי להתעכב. סעיף רעידת האדמה כלול אוטומטית בביטוח הדירה, על פי חוק. אבל יש רבים שמחליטים לוותר עליו על מנת להוזיל את הפרמיה משתי סיבות: אחת, שזה לא יקרה, אף על פי שהתחזיות לעתיד מראות אחרת. שנייה, המחשבה שהמדינה תכסה את הנזק מרעידת אדמה, כמו שהיא עושה בעת מלחמה. אלא שעל פי החוק המדינה לא חייבת להעניק פיצוי כספי לנפגעים מרעידת אדמה, מה שעלול להותיר את הנפגעים ממנה עם נזק כספי עצום, שייאלצו להתמודד איתו לבד.   

לכן חשוב, בעת בחירת הביטוח, להחליט מה חשוב לכם שייכלל בפוליסה, אילו הרחבות את בוחרים, ובתוך כמה זמן תקבלו מענה לפנייתכם ואת כספי הביטוח.