להיות צעיר זה לא תמיד משתלם: מדריך לביטוח רכב

כל מי שמחזיק רכב בישראל צריך לרכוש ביטוח חובה, אך העלות והכיסויים של הפוליסה יכולים להשתנות משמעותית בין נהג צעיר לנהג רגיל. נהגים צעירים נחשבים, במקרים רבים, סיכון מוגבר בעיני חברות הביטוח - מה שמשפיע ישירות על המחירים והכיסויים שהם מקבלים במסגרת הביטוח. המחירים של כל ביטוחי החובה נמצאיחם במגמת עלייה בשנים האחרונות, בעיקר בעקבות ריבוי המקרים של גניבות רכב, שהתגברו בעיקר על רקע המחסור הקיים בחלפים לרכב, אך בחודשים האחרונים העליות האלה התמתנו.

ביטוח רכב חובה, כשמו כן הוא, מחויב על פי חוק על כל רכב מנועי שנוסע בכבישי ישראל. הביטוח מכסה נזקי גוף שנגרמים לנהג, לנוסעים ולהולכי רגל במקרה של תאונה. הכיסוי כולל הוצאות רפואיות, פיצויים על אובדן כושר עבודה, שיקום וגם פיצויים למשפחות במקרים של פגיעה חמורה או מוות. שוק ביטוחי הרכב הוא תחרותי מאוד, ואף הפסדי עבור חברות הביטוח עצמן - אך הלקוחות הם אלה שנהנים מכך בדרך כלל.

חברות הביטוח רואות בנהגים צעירים קבוצת סיכון צילום: pexels

החשיבות בביטוח חובה ברורה – בלעדיו, לנהג אסור לנהוג ברכב. אם הוא כן עושה זאת, הרי שמדובר בעבירה פלילית שעלולה להוביל לקנסות כבדים ואפילו לשלילת רישיון.

לפי הסטטיסטיקות, נהגים צעירים מעורבים יותר בתאונות דרכים

חברות הביטוח מתייחסות אחרת לנהג צעיר לעומת נהג רגיל. נהג צעיר מוגדר בישראל כנהג מתחת לגיל 24, כשנהג חדש מוגדר כמי שנוהג פחות משנתיים - לא משנה באיזה גיל הוא. חברות הביטוח רואות נהגים אלה כקבוצה בסיכון גבוה יותר, והסיבה לכך ברורה: הסטטיסטיקות מצביעות על כך שנהגים צעירים מעורבים יותר בתאונות דרכים לעומת נהגים ותיקים. נהג חדש עשוי לשלם מחיר גבוה אף יותר עבור ביטוח, לעומת נהג צעיר.

נהגים צעירים מעורבים יותר בתאונות דרכים צילום: shutterstock

לכן פוליסת ביטוח החובה לנהג צעיר תהיה יקרה משמעותית לעומת זו של נהג רגיל. כך לדוגמה, אם נהג רגיל בן 30, עם ותק של עשר שנים של נהיגה, ישלם כ-2,000 שקל בשנה על ביטוח חובה, נהג צעיר בן 20, עם ותק של שנה אחת בלבד של נהיגה, יכול לשלם 5,000-4,000 שקל בשנה.

ביטוח מקיף הוא ביטוח שנועד לכסות נזקים לרכב עצמו במקרה של תאונה, גניבה, שריפה או נזקים נוספים (כמו מזג אוויר קיצוני). הוא כולל גם כיסוי לנזקים שנגרמים לצד שלישי. פוליסת הביטוח המקיף אינה חובה, אך היא מומלצת מאוד - בייחוד כשמדובר בכלי רכב  יקרים או בכאלה שנרכשו במימון או ליסינג.

ביטוח מקיף לוקח בחשבון כל מיני גורמים כמו גיל הנהג, היסטוריית תאונות, סוג הרכב ושוויו. נהג צעיר, כמו בביטוח החובה, ייאלץ לשלם בפרמיות גבוהות משמעותית בביטוח המקיף, מכיוון שהוא נחשב נהג בעל סיכון גבוה יותר לגרום נזק לרכב או להיות מעורב בתאונות.

ההבדלים במחירים בין ביטוח מקיף לנהג צעיר לנהג רגיל עשויים להיות דרמטיים. כך לדוגמה, נהג רגיל עם ותק של עשר שנים וללא עבר שכולל תאונות יוכל לשלם כ-3,000 שקל בשנה עבור ביטוח מקיף, ואילו נהג צעיר בן 19, עם ותק של שנה אחת בלבד של נהיגה, יידרש לשלם בין 6,000 ל-8,000 שקל בשנה עבור אותה פוליסה.

הסיבות להבדלים בתעריפים בין נהגים חדשים לרגילים

חוסר ניסיון: נהג צעיר, עם ותק נהיגה קטן, חסר את הניסיון הדרוש להתמודדות עם מצבים מורכבים בכביש. לכן הסיכוי למעורבות שלו בתאונה גבוה יותר.

תעוזה ונטייה ללקיחת סיכונים: נהגים צעירים, בייחוד גברים, נוטים לקחת יותר סיכונים בנהיגה – בין אם זה במהירות מופרזת, חוסר שמירה על מרחק מתאים או ביצוע עבירות תנועה אחרות.

סטטיסטיקות: הנתונים מראים באופן חד משמעי שנהגים צעירים מעורבים בתאונות דרכים יותר מאשר נהגים ותיקים. חברות הביטוח מתמחרות את הסיכון בהתאם - מה שמוביל להעלאת הפרמיה עבור הקבוצה הזו.

סוג הרכב משפיע בצורה ישירה על עלות הביטוח - הן החובה והן המקיף. כלי רכב יקרים יותר או כלי רכב ספורטיביים בעלי מנוע חזק יהיו כרוכים בפרמיות גבוהות יותר. נהג צעיר שנוהג ברכב יוקרתי עשוי לשלם סכום גבוה אף יותר.

כך לדוגמה, נהג צעיר עם רכב יוקרתי (ב.מ.וו) עשוי לשלם 10,000 שקל ויותר עבור ביטוח מקיף לשנה, בזמן שנהג רגיל עם אותו רכב ישלם כ-6,000 שקל לשנה. לעומת זאת, כלי רכב פשוטים וזולים יותר, כמו רכבי משפחה בסיסיים, יהיו זולים יותר לביטוח, אך עדיין יישארו יקרים יותר לנהגים צעירים.

הוותק מעיד על ניסיון ועל הסבירות למעורבות בתאונות

ותק הנהיגה של הנהג הוא אחד הפרמטרים החשובים ביותר בקביעת הפרמיה. נהג חדש (עם פחות משנתיים על הכביש) ישלם יותר מאשר נהג ותיק יותר, גם אם הוא לא צעיר. כך לדוגמה, נהג צעיר עם ותק של שנה ישלם יותר מנהג בן 24 עם ותק של ארבע שנים, אף שהם שייכים לאותה קבוצת גיל. הוותק מעיד על ניסיון הנהיגה ועל הסבירות למעורבות בתאונות, ולכן ככל שהנהג ותיק יותר - הפרמיה שהוא נדרש לשלם תרד.

ביטוח רכב לנהג צעיר יקר באופן משמעותי מזה של נהג רגיל - הן בביטוח החובה והן בביטוח המקיף. הנהגים הצעירים, שנחשבים קבוצת סיכון גבוהה, נדרשים לשלם פרמיות גבוהות בשל הסיכוי הגדול יותר למעורבות בתאונות דרכים. עם זאת, התמחור מתחשב גם בגורמים נוספים כמו סוג הרכב, ותק הנהיגה והיסטוריית התאונות.

ההבנה של כל הפרמטרים שמרכיבים את תמחור הביטוח חיונית עבור כל נהג - צעיר וותיק כאחד, כדי לדעת מהן האפשרויות הפתוחות לפניו וכיצד להתאים את הביטוח לצרכים האישיים שלו.