ליום שאחרי: כל מה שחשוב לדעת על ביטוח חיים
הצורך בביטוח חיים משתנה בהתאם למצבו האישי והמשפחתי של האדם שעבורו נלקח הביטוח: הורים לילדים קטינים, בעלי משכנתה, עצמאים, בעלי עסקים, בני זוג ללא ילדים ועוד. הזמן האידיאלי לרכישת ביטוח חיים הוא בגיל צעיר, כשהפרמיות נמוכות יותר והמצב הבריאותי בדרך כלל
טוב, אבל ניתן לעשות זאת בגיל מבוגר - ולשלם פרמיות גבוהות יותר
ביטוח חיים הוא כלי פיננסי שנועד להבטיח את עתידם הכלכלי של בני משפחתו או מוטביו של המבוטח במקרה של פטירה. הביטוח מספק סכום כסף חד-פעמי או קצבה חודשית למוטבים, בהתאם לתנאי הפוליסה, במטרה לסייע להם להתמודד עם ההשלכות הכלכליות של אובדן המפרנס. זה כנראה הביטוח היחיד שבו המבוטח לא יקבל ממנו כלום.
יש שלושה סוגים של ביטוחי חיים:
ביטוח ריסק (Risk) - פוליסה זו מעניקה כיסוי למקרה מוות בלבד. המוטבים יקבלו את סכום הביטוח שנקבע מראש במקרה של פטירת המבוטח במהלך תקופת הביטוח.
ביטוח מנהלים - פוליסה שמשלבת חיסכון פנסיוני עם כיסוי למקרה מוות ואובדן כושר עבודה.
ביטוח חיים למשכנתא - הביטוח הזה נועד להבטיח את תשלום יתרת המשכנתא במקרה של פטירת הלווה.
הצורך בביטוח חיים משתנה בהתאם למצבו האישי והמשפחתי של האדם שעבורו נלקח הביטוח. אצל הורים לילדים קטינים, במקרה של פטירת אחד ההורים - ביטוח חיים יכול להבטיח את המשך רמת החיים של הילדים ולספק להם תמיכה כלכלית. אצל בעלי משכנתה ביטוח חיים מבטיח את תשלום יתרת ההלוואה במקרה של פטירת הלווה, ומגן על בני המשפחה מפני אובדן הנכס. אצל עצמאים ובעלי עסקים, במקרה של פטירה, הביטוח יכול לסייע בכיסוי חובות העסק ולהבטיח את המשך פעילותו או פירוקו בצורה מסודרת. אצל בני זוג ללא ילדים, ביטוח חיים יכול לסייע לבן הזוג הנותר להתמודד עם ההוצאות השוטפות והתחייבויות כלכליות.
הזמן האידיאלי לרכישת ביטוח חיים הוא בגיל צעיר, כשהפרמיות נמוכות יותר והמצב הבריאותי בדרך כלל טוב. עם זאת, גם בגילאים מאוחרים יותר, בייחוד כשישנם ילדים או מבוגרים שתלויים בכם מבחינה כלכלית, חשוב לשקול רכישת ביטוח חיים.
הפרמיה החודשית לביטוח חיים משתנה בהתאם לגיל, מין, מצב בריאותי, סכום הביטוח ומשך הפוליסה. כך לדוגמה, אדם בשנות ה-30 לחייו המבקש לבטח סכום של מיליון שקל עשוי לשלם פרמיה חודשית של כ-13 שקל. בגיל 40, הפרמיה עשויה לעלות ל-20-17 שקל, ובגיל 50 לכ-50 שקל. עלויות אלה הן הערכות בלבד, והן עשויות להשתנות בהתאם לתנאי הפוליסה וחברת הביטוח.
- גם בפנסיה: כל מה שצריך לדעת על מס הכנסה לגמלאים
- נפגע בתאונה חריגה ביותר - ויקבל 370 אלף שקל
- תוכן שיווקי "הקרנות הפאסיביות מהוות 60% מהענף"
מה השיקולים המרכזיים בבחירת ביטוח חיים?
- סכום הביטוח - יש לקבוע את סכום הביטוח בהתאם לצרכים הכלכליים של המוטבים, כמו הוצאות מחיה, חינוך, משכנתא והתחייבויות נוספות.
- משך הפוליסה - יש לבחור את תקופת הביטוח בהתאם לצרכים. כך לדוגמה, עד שהילדים יגיעו לעצמאות כלכלית או עד לסיום תשלומי המשכנתא.
- מצב בריאותי - מצב בריאותי תקין עשוי להקטין את עלות הפרמיה. במקרים של בעיות רפואיות קיימות, ייתכן שהפרמיה תהיה גבוהה יותר או שיידרש חיתום רפואי.
- השוואת פוליסות - מומלץ להשוות בין הצעות מחברות ביטוח שונות, לבחון את תנאי הפוליסה, הכיסויים המוצעים והעלויות.
- התאמה אישית - צריך לוודא שהפוליסה מותאמת לצרכים האישיים והמשפחתיים, כולל אפשרות להרחבות או שינויים בעתיד.
ניקח לדוגמה משפחה עם שני ילדים, שבה ההורה המפרנס מרוויח 10,000 שקל בחודש. במקרה של פטירת המפרנס, המשפחה תאבד הכנסה שנתית של 120 אלף שקל. כדי להבטיח את רמת החיים הקיימת למשך עשר שנים, יש לשקול ביטוח חיים בסכום של 1.2 מיליון שקל.
חברות הביטוח עשויות לדחות תביעות ביטוח חיים מסיבות שונות, כמו: אי גילוי מידע - אם המבוטח לא הצהיר על מצב רפואי קיים בעת רכישת הפוליסה, חברת הביטוח עשויה לדחות את התביעה; אשם תורם - במקרים שבהם המבוטח נהג ברשלנות או השתתף בפעילות מסוכנת שהובילה למותו, חברת הביטוח עשויה לטעון לאשם תורם ולדחות את התביעה. כיסוי לא חל - אם האירוע שהוביל למוות לא מכוסה בפוליסה, חברת הביטוח עשויה לדחות את התביעה.
האם ביטוח חיים הוא חובה?
לא, ביטוח חיים הוא רשות, אך יש מצבים שבהם הוא נדרש, כמו בעת לקיחת משכנתא, אז הבנק מחייב את הלווה לרכוש ביטוח חיים.
האם ניתן לשנות את סכום הביטוח בעתיד?
ברוב הפוליסות ניתן לשנות את סכום הביטוח, אך הדבר כרוך בקבלת אישור מחברת הביטוח ועשוי, להשפיע על גובה הפרמיה.
האם ניתן לרכוש ביטוח חיים גם בגיל מבוגר?
כן, אבל צריך לקחת בחשבון שהפרמיות יהיו גבוהות יותר והחיתום הרפואי עשוי להיות קפדני יותר.
האם ביטוח חיים מכסה התאבדות?
בדרך כלל פוליסות ביטוח חיים לא מכסות התאבדות בשנה הראשונה לאחר רכישת הביטוח, אך לאחר מכן, במקרים מסוימים, הכיסוי עשוי להיות תקף.
מה ההבדל בין ביטוח חיים לבין ביטוח בריאות?
ביטוח חיים מספק תשלום כספי במקרה של פטירה, ואילו ביטוח בריאות מכסה הוצאות רפואיות, טיפולים ואשפוזים במקרה של מחלה או תאונה.
