רגע לפני סוף השנה: מהי תקרת ההפקדה בקופת גמל להשקעה ומדוע כדאי להפקיד לקופה?

צילום: Freepik

קופות הגמל להשקעה מנהלות יחד 39 מיליארד שקל, עם סיכוי טוב לחצות את ה-40 מיליארד שקל עד סוף השנה. המוצר החדש יחסית הזה, שהושק ב-2016, מאפשר לחוסכים ליהנות מנזילות לצד אופציה לחסוך בקופה לטווח ארוך כשבגיל 60 יש להם אפשרות לקבל את הכספים בקופה בקצבה חודשית פטורה ממס.

דצמבר הוא חודש ההפקדות. רגע לפני שהשנה מסתיימת הוא זמן טוב לסוכנים פיננסיים לבדוק אם הלקוחות שלהם ניצלו את כל האפשרויות העומדות לרשותם באפיקי חיסכון שונים. במקביל החוסכים עצמם בודקים את האפשרויות שלהם. אפשר וצריך לבדוק את ההפקדות לפנסיה ולקרנות השתלמות, כאשר יש אפשרות במקרים לא מעטים להגדיל את ההפרשה לפנסיה וליהנות מהטבות מס. במקביל חשוב לבדוק את הרכב ההשקעות הכולל לטווח קצר ולטווח ארוך ובמידת הצורך לבצע התאמות שונות שכוללות גם את קופות הגמל להשקעה.

לחיסכון בקופת גמל להשקעה יש יתרונות רבים לעומת מכשירים אחרים. מדובר על מכשיר חיסכון שמאפשר לחסוך לכל טווח שרוצים ומאפשר מעבר בין מסלולים שונים ובין קופות שונות מבלי שהמעבר ייחשב למימוש.

אחד היתרונות הבולטים של קופת גמל להשקעה הוא היותה נזילה, כלומר בניגוד למכשירי חיסכון אחרים או פיקדונות בנקאיים, כספים שנחסכו בקופת גמל להשקעה ניתנים להעברה בכל עת וללא קנס.

את ההפקדה אפשר לבצע באופן חד פעמי או מדי חודש, וכן ניתן לקבוע את סכום ההפקדה ואף לשנותו, בהתאם לבחירתו של כל חוסך.

כמה מפקידים?
המדינה החליטה כי תיקבע תקרה שנתית להפקדה בקופת גמל להשקעה, כך שהתקרה הזאת משתנה מדי שנה קלנדרית. נכון לשנת 2023, התקרה נקבעה על 76,449 שקל. זאת הסיבה שמדי חודש דצמבר כדאי לחוסכים לבדוק מה היקף הכספים שהם הפנו לחיסכון בקופת גמל להשקעה ולהגדיל את כספי החיסכון עד התקרה המותרת.

זכות ההפקדה עד סכום התקרה נתונה לכל חוסך באופן אישי, כך שאם מדובר במשפחה, כל אחד מבני המשפחה יכול לחסוך יותר מ-76 אלף שקל בקופת גמל להשקעה. המשמעות היא שמשפחה של ארבע נפשות לדוגמה, יכולה להגיע לסכום השקעה כולל של קרוב ל-300 אלף שקל, סכום משמעותי לכל הדעות.

חוסכים שיחזיקו את הכסף בקופת גמל להשקעה עד אחרי גיל 60 זכאים לפטור ממס בתנאי שימשכו את הכסף כקצבה חודשית, בדומה לקרן פנסיה.

קופת גמל להשקעה מול קרן נאמנות - מה עדיף?

קופת גמל להשקעה עשויה להיות מכשיר מועדף על פני קרן נאמנות ובעיקר בשל יתרון המיסוי. נניח שלחוסך יש השקעה בקרן נאמנות והוא רוצה לשנות מסלול. במקרה כזה הוא חייב למכור את הקרן, לשלם מס על המימוש ולרכוש קרן של המסלול החדש. מנגד, אם מדובר בהשקעה בקופת גמל להשקעה, החוסך יכול פשוט לשנות מסלול וזה לא ייחשב לו כמכירה לצורכי מס הכנסה.

מכיוון שקופות הגמל להשקעה נזילות בדומה לקרנות הנאמנות, הרי שקופות הגמל האלו מהוות תחרות של ממש לקרנות הנאמנות. היתרון היחיד שבעצם נותר לקרנות הנאמנות הוא הדיווח היומי שמקבלים המשקיעים/חוסכים - תשואה יומית שוטפת, בעוד שבקופת גמל להשקעה הם מקבלים מידע פעם בחודש. 

תוכן מערכתי של ביזפורטל תחת זירת הסוכנים בחסות אלטשולר שחם