ביטוח בריאות - באיזה ביטוח לבחור וכמה זה יעלה?

הרפורמה בביטוחי בריאות נכנסת בתחילת יוני לתוקף והמשמעות שלה היא שאין יותר כפל ביטוחים. לרבים מאיתנו יש בידיעה או בשוגג כפל ביטוחים. זה לא אומר שמדובר באותו ביטוח בדיוק, אבל זה דומה, וזה קורה כאשר יש לכם ביטוח פרטי לצד ביטוח בקופת החולים. יש כאלו שיש להם כמה ביטוחים פרטיים. אז מעכשיו אין כפל וזה יחסוך בממוצע 1,300 שקל בשנה, אלא שמנגד - הביטוחים המשלימים במסגרת חברות הביטוח יתייקרו  בכ-40% ויעלו במאות שקלים לעומת העבר, ויש כאלו שירצו את הביטוח הטוב ביותר - "כי מה זה עוד 100 שקל בחודש בשביל בריאות". אז מיליון איש צריכים לקבל החלטה - האם להישאר בביטוח המשלים של קופת החולים ולחסוך 1,300 שקל בשנה או לבחור בביטוח בריאות משלים של חברת הביטוח ואז זה יעלה להם יותר. מה עושים - באיזה ביטוח בריאות לבחור וכמה זה יעלה?
 

רפורמה בביטוח בריאות

לפני הכל, במה בעצם מדובר? יש לנו ביטוח בריאות משלושה סוגים. הבסיס שיש לכולם הוא ביטוח בריאות ממלכתי בקופות החולים. הביטוח הזה הוא מתוקף חוק ביטוח בריאות ממלכתי.

ל-80% מהאוכלוסייה יש גם ביטוח משלים בקופת החולים שלהם - שב"ן, שירותי בריאות נוספים (מכבי שלי/ זהב, כללית מושלם/ פלטינום, מאוחדת עדיף, לאומית כסף וזהב). 

ל-40% יש במקביל גם ביטוח בריאות פרטי בחברות ביטוח פרטיות, כאשר הראל היא המובילה בתחום. ביטוחי החברות האלו היו באופן כללי לא משתלמים מבחינת הצרכן - הם היו יקרים והם סיפקו תועלת נמוכה. חברות הביטוח החזירו למבוטח 40% מהעלות שלו. בביטוח של קופות החולים היה החזר של 100%. כלומר, בראייה צרכנית - הביטוח של קופות החולים היה טוב לצרכן, הביטוח של חברות הביטוח היה יקר. 

הסיבה היתה שבמצב שבו הביטוח היה גם בשב"ן וגם בחברות הביטוח, העלות נזקפה לשב"ן, לקופות החולים, כלומר על חשבון המדינה. וככה חברות הביטוח הרוויחו סכומים משמעותיים, והציבור ברובו קיבל ביטוח בריאות יקר. 

כדי לתקן את העיוות הזה, הוקמו ועדות והוחלט על הרפורמה בתחום ביטוחי הבריאות. הכוונה היתה למנוע את כפל הביטוח, לחסוך לצרכנים בהוצאות, על חשבון הרווחים העודפים של חברות הביטוח. הרפורמה מפנה את הציבור להשתמש בשירותי השב"ן כאשר מ-1 ביוני,  כל מי שלא ידווח על רצונו להמשיך להיות מבוטח בביטוח פרטי "מהשקל הראשון", יקבל ביטוח שב"ן ומשלים שב"ן של
חברת הביטוח. במשלים שב"ן יינתנו רק שירותים שלא נמצאים במסגרת השב"ן. לכאורה זה נהדר, אלא שזה תלוי במחיר של המשלים שב"ן ובעיקר תלוי בצורך הביטוחי של המבוטחים עצמם. יש רבים שכדי להגיע להיקף הביטוחי שהיה להם בעבר יצטרכו להוסיף עוד סוגי ביטוחים ובכך תתייקר חבילת הביטוח הבריאותי שלהם מעבר למה שהיה לפני הרפורמה.

במילים אחרות, הרפורמה טובה כנראה לרוב הציבור, אבל יהיו לא מעטים שישלמו יותר, אפילו הרבה יותר. מעבר לכך, בביטוחים הפרטיים זכו המבוטחים לשירותים איכותיים ומהירים, וכעת ככל שהתחום יהיה פחות רווחי לחברות הביטוח שמשלמות בעצם למרפאות הפרטיות, כך השירותים ייפגעו.
 

מה יקרה למחירי הביטוח?

ההערכות מדברות על הוזלה של 40% למי שייקח את הביטוח המשלים שב"ן. אבל מי שיצטרך את הביטוחים הנוספים יגיע להתייקרות של 40% ואפילו יותר. כלומר, בשבוע הקרוב תצטרכו לקבל החלטה האם לבחור בביטוח "משלים שב"ן" (שירותי בריאות נוספים מעבר למה שמקבלים בקופות החולים) לבין ביטוח "מהשקל הראשון" שיימכר על ידי כל חברות הביטוח.

לשם כך, צריך לבדוק אם ביטוח שב"ן יישאר כמו שהיה בעבר, וזה לא בטוח בכלל. במשרד הבריאות מתעקשים שרמת השירות לא תיפגע ושהרופאים שמספקים שירותים הם אלו שמספקים שירותים במסגרת השירות הפרטי (של הביטוחים הפרטיים). עוד הם אומרים שהתורים לא יהיו ארוכים. אלא שבסוף "הכסף מדבר". דמיינו רופא פרטי שצריך לבחור בין טיפול שבו הוא מקבל אלפי שקלים לבין טיפול שבו הוא מקבל מאות שקלים. הוא יבחר את אלפי השקלים, ואת זה הוא מקבל דרך הביטוח הפרטי. הוא יתעדף את הביטוחים הפרטיים. זה יכול לפגוע בביטוח שב"ן, אבל זו שאלה שעדיין אין עליה תשובה. במשרד הבריאות סבורים שלא תהיה פגיעה ברמת השירותים.
 

מה צריך לדעת על השב"ן ועל משלים שב"ן

שאלה נוספת היא האם השירותים העתידיים של השב"ן ייפגעו. בחברות הביטוח חושבים שכן כי ביטוחי השב"ן יהפכו ללא רווחיים, ויגרמו לכך שרמת השירותים או היקף השירותים הביטוחיים יפחתו. 

בעיה נוספת היא השינוי תוך כדי תנועה - אנשים שרכשו ביטוחים פרטיים ומשלמים עליהם כדי לקבל היקף ביטוחי מסוים, לא יכולים לשמר את הביטוח הזה באותן העלויות ולא יכולים לדאוג לכך שהם יקבלו את אותם הרופאים הטובים שהוגדרו במסגרת הביטוח. חברות הביטוח מוציאות מההסדר חלק מהרופאים, והם במקרים רבים לא ירצו להיות בשב"ן בשל המחירים הנמוכים יותר.

אבל מול הטענה הזו עומדת הטענה שהשוק יתאזן. והאמת היא שזה הגיוני - רופא שלא יהיה במסגרת ההסדר בביטוח של חברת הביטוח, יעבור לשב"ן. הוא יקבל תמורה נמוכה יותר, אבל יהיו כאלו שיבינו שכללי המשחק השתנו. יהיו אחרים שיעברו לרפואה פרטית מלאה, אבל אי אפשר בגלל שכר אסטרונומי של "הרופאים הכוכבים" לגרום לכל האזרחים לשלם סכומי עתק על ביטוח בריאות. הרפורמה נחוצה וחשובה, אבל כמובן לא מושלמת. יהיו מקומות, טיפולים וניתוחים שבהם המבוטחים ייפגעו.
 

המדינה בוחרת בשבילכם

מי שרכש ביטוח בריאות פרטי מ-2016 ואילך צריך לקבל החלטה בשבוע הקרוב אם להישאר בביטוח שב"ן והמשלים לשב"ן או להוסיף ביטוח פרטי במקום המשלים שב"ן. בממוצע הוא יחסוך 1,300 שקל. זו ברירת המחדל, אבל סוכני הביטוח וחברות הביטוח מנסים לקחת אתכם למקום אחר - לביטוחים הנוספים. 

יש כאן כסף גדול, יש כאן רופאים בשירות עצמם ובשירות חברות הביטוח שמנסים לחזק את התחושה שביטוח רפואי בחברת ביטוח הוא הטוב ביותר. קשה לעמוד מול הטענות של הרופאים וחברות הביטוח, כי מי יעז להגיד לא לעשות ביטוח רפואי שהוא הטוב ביותר והיקר ביותר, בשעה שאדם באמת רוצה ביטוח כזה? אי אפשר להגדיר לאנשים מה הם צריכים לבטח ומה לא. לכן, קל מאוד לסוכני הביטוח להצליח לשכנע אנשים לעשות ביטוח בריאות כמה שיותר מקיף. אבל האמת היא שלאדם הממוצע, הביטוח שמספקת המדינה עם המשלים שב"ן הוא בהחלט מספק. תראו, ישבו על זה עשרות מומחים, במסגרת כמה ועדות והחליטו על כך. הם יודעים מה שהם עושים והם עשו זאת לטובת ולתועלת הציבור. 

אם כך, זו בחירה אישית. אתם צריכים לבחור בין ביטוח "מהשקל הראשון", של חברות הביטוח שמאפשר לבצע ניתוחים באופן פרטי, בלי תלות במה שאתם זכאים לו מקופת החולים במסגרת הביטוח הממלכתי, לבין ביטוח משלים שב"ן (שירותי בריאות נוספים), ביטוח זול יותר, שיעניק לכם רק את מה שאינכם זכאים לו בקופת החולים שלכם.

מעל מיליון איש שמבוטחים בביטוח בריאות של חברת ביטוח יצטרכו לקבל את ההחלטה הזו. הרוב הגדול צריך לבחור בביטוח משלים שב"ן, אבל יש רבים שאומרים לעצמם - "שווה לשלם עוד 50-100 שקל בחודש ולדעת שאתה עם ביטוח פרטי". אולי לא צריך את זה, אבל זה קנס קטן, וככה נקבל בסוף הדרך שהרפורמה הזו היא רפורמה שלא באמת תשנה את המצב. אנשים רבים יעדיפו לא "לשחק" עם ביטוח הבריאות שלהם. הרי מה חשוב יותר מבריאות? והם ימשיכו לשלם עבור ביטוחים לחברות הביטוח, ובפועל הביטוח שלהם יתייקר. מנגד, יהיו שכבות ביניים שיחליטו שלא עושים ביטוח פרטי. יש להן פחות שכבות הגנה ביטוחיות, ועדיין יש להן ביטוח טוב, רק שבמקרים מסוימים חלקן לא יזכו למקסימום שיכלו לקבל אילו היו משקיעות עוד כסף.

במילים אחרות - הרצוי והנכון הוא להיות עם ביטוח משלים שב"ן ובלי ביטוח נוסף מחברת הביטוח, אבל עם בריאות לא משחקים. רבים יעברו למסלולי ביטוח בריאות יקרים.