אל תוותרו על השמאי

ביטוח נועד להקנות שקט נפשי באמצעות הידיעה שגם אם יקרה משהו לרכוש היקר ביותר שלכם, לא תישארו חסרי כל. האותיות הקטנות בפוליסות הן שיקבעו האם השקט הנפשי שלכם מוצדק

שלומית דרור
ביטוח הוא רכישת מעט שקט נפשי: משלמים כל חודש סכום קטן כדי שאם יקרה משהו, חס וחלילה, ותידרש הוצאה כספית גדולה, חברת הביטוח תספק לכם את אותו סכום. ביטוח אפשר לרכוש כנגד סיכונים שונים: פגיעה ברכוש, פגיעה בבריאות ואפילו פגיעה בחיים עצמם. כיוון שמדובר בראש ובראשונה על הסכם בין חברת הביטוח והמבוטח – הפרטים הקטנים חשובים. כנגד אילו סיכונים יש ביטוח, וכנגד אילו אין? מה מגבלות הסכומים שאפשר יהיה לקבל אם יקרה מקרה ביטוחי? האם הם יספיקו לכיסוי הנזק?

אחד הביטוחים שלא זוכים למודעות ציבורית רחבה הוא ביטוח הדירה. מטרתו לכסות את הנזקים השונים שעלולים להיגרם לדירה ולרכוש שבתוכה. אנשים רבים שבוחרים לבטח את דירתם לא מעריכים כראוי את תכולת הדירה ובמקרה של נזק כלשהו לדירה ופניה לביטוח, הם עלולים להיות במצב של ביטוח חסר, אבל לפני שנסביר מהו ואיך נמנעים ממנו – מהו בכלל ביטוח דירה? 

מה ההבדל בין ביטוחי הדירה השונים?
כאשר מדובר על ביטוח דירה יש להבין באיזה סוג ביטוח דירה מדובר. ישנן שתי חלוקות עיקריות: הראשונה עונה למעשה על השאלה – מה בדיוק מבוטח? ואילו השנייה עונה על השאלה – מי המוטב? כלומר, מי מקבל את הכסף כאשר הוא נדרש?

על פי החלוקה הראשונה ביטוח דירה מורכב מביטוח מבנה וביטוח תכולה. בנוסף, ישנו גם ביטוח צד ג' לדירה. ביטוח מבנה לדירה  מאפשר קבלת כספים הנדרשים לתיקון מבנה הבית עצמו במידה והוא נפגע. הפגיעה יכולה להיגרם ממגוון סיבות דוגמת מזג אויר, שריפות או אפילו ניסיון פריצה אלים במיוחד שפגע במבנה הדירה עצמה. כאשר מדברים על מבנה הדירה מדברים למעשה על הקירות וכל אותם הדברים המחוברים לרצפה ולקירות דרך קבע: כלי סניטריה גדולים (אמבטיה, אסלות או כיורים), ארונות מטבח, צנרת, משקופי דלתות וחלונות וכדומה. ביטוח דירה מסוג אחר הוא ביטוח תכולה. במקרה הזה הכוונה היא לכל אותם דברים הנמצאים דרך קבע בבית: ביגוד, מכשור אלקטרוני, תכשיטים, תמונות או פסלים, ריהוט וכדומה. 

לעתים, פגיעה שמתחילה בדירה אחת עלולה להתפשט לדירות אחרות – למשל במקרה של שריפה או פיצוץ בצנרת הבית הגורם לרטיבות בקירות דירה בקומה נמוכה יותר. במקרים אלו, בעל הרכוש הנוסף עלול לתבוע פיצוי (הוא עצמו או חברת הביטוח שלו) מבעל הדירה ממנה נבע המפגע. גם כאן הסכום שיידרש עלול להיות גבוה, וסכומים אלו מכוסים במסגרת ביטוח צד ג'. 

בסוג החלוקה השני, חלוקה על פי המוטב, נהוג לחלק לביטוח דירה רגיל וביטוח דירה למשכנתא. בביטוח דירה למשכנתא, המוטב הוא הבנק ומטרת הביטוח היא לוודא החזר הלוואת המשכנתא או לפחות שמירה על ערך המשכון. בביטוח דירה רגל המוטב הוא בעל הדירה והכספים נועדו על מנת להשיב את המצב לקדמותו.

הרכוש היקר ביותר שלכם, לא תבטחו?
למרות היותה של הדירה רכוש יקר ערך, רבים בישראל אינם מבטחים את דירתם כלל, ורבים מתוכם מבטחים בלית ברירה במסגרת הלוואת המשכנתא. ביטוח משכנתא בשנים הראשונות ייתן מענה לפחות לביטוח מבנה הדירה כיוון שכל עוד הסכום להחזר ההלוואה גדול במיוחד לבנק יש אינטרס לשמור על המשכון (הדירה) ולתקנו לאחר פגיעה. אולם ככל שהזמן עובר ויתרת ההלוואה להחזר קטנה כך גדלים הסיכויים שהסכום אותו נקבל במידת הצורך לא יהיה מספיק לתקן את מה שנפגע כיוון שסכום הביטוח הוקטן כדי להתאים לגודל ההלוואה שנותר להחזירה. 

על פי נתוני האוצר, כ-40% מהדירות אינן מבוטחות כלל ו-30% מהדירות מבוטחות במסגרת ביטוח משכנתא בביטוח מבנה בלבד.  הדבר מותיר רבים ללא מענה במקרים בהם נגרם נזק לדירה או לתכולתה, כפי שקרה בגל השריפות לפני מספר חודשים או כפי שצופים שעלול לקרות במידה ותתחולל רעידת אדמה באזור. 

ביטוח חסר – מבוטחים אבל לא מספיק
אחד הנושאים הרגישים בביטוח הוא ביטוח חסר. ביטוח חסר הוא מצב בו סכום הביטוח, מבנה או תכולה, נמוך משוויו האמיתי של הרכוש. מצב זה עלול לנבוע כתוצאה ממספר מצבים שונים. הסיטואציה הנפוצה ביותר (וגם זו הזוכה למעט מאד תהודה ומענה) היא סיטואציה בה דירה בבניין משותף נפגעת פגיעה כזו הדורשת בנייה מחדש של הבניין כולו. ביטוח מבנה מכסה עלויות בנייה מחדש ומחושב על סמך גודל הדירה. כאשר הבניין עצמו זקוק לבנייה מחדש, אז עלות בניית הדירה לא תכסה את מחיר הקמת הבניין כולו. למעשה, אם אין לכל אחד מהדיירים ולוועד הבית ביטוח מבנה, ייתכן שכל הסכומים ביחד לא יספיקו להקמת הבניין מחדש.  כדי לפטור בעיה זו ניתן לרכוש כיסוי נוסף שנקרא "סכום ביטוח מוסף בבית המשותף" שיתבע במידה והפגיעה בבניין כולו עולה על 70%.

ביטוח חסר יכול גם לנבוע ממצב בו יש יותר מתביעה אחת בתקופת הביטוח. אם נניח כי סכום הביטוח עומד על מאה שקלים, ובתביעה הראשונה חברת הביטוח שילמה 30 ש"ח – הסכום שנשאר לכיסוי הוא 70 ש"ח, למרות שהסכום המקסימלי שיידרש לתיקון הדירה עדיין יכול להגיע גם ל-100 ₪ (אחרי שתיקנו את מה שהתקלקל אחרי התביעה הראשונה). כדי למנוע מצב כזה כדאי לוודא שהסכם הביטוח כולל סעיף המתייחס להשבת סכום הביטוח לקדמותו לאחר נזק.

לעתים גם קורים מקרים בהם מבוטח מצהיר על ערך דירה נמוך מערך הדירה בפועל, במטרה להוריד את דמי הביטוח. במקרה זה, כאשר המבוטח היה מודע להפרש, הסכומים שישולמו במקרה הצורך על-ידי חברת הביטוח יהיו חלקיים ועלולים להכניס את המבוטח לקשיים כלכליים.

ביטוח חסר וביטוח תכולה
ביטוח חסר הוא מצב נפוץ לא רק בנוגע לביטוח מבנה הדירה אלא גם לביטוח תכולת הדירה. תכולת הדירה היא דינמית ובמקרים רבים, עולה עם השנים – קונים חפצים חדשים, הדירה עוברת שיפוץ, נוספים רהיטים או תמונות וכדומה. במידה ושריפה, למשל, פגעה בדירה, לא רק הקירות ניזוקים אלא גם תכולת הדירה. לאחר תיקון הקירות יהיה צורך להצטייד בריהוט חדש, ביגוד וכדומה. לפני שעורכים חוזה לביטוח תכולת הדירה כדי לעשות סקר תכולה על ידי שמאי כדי להעריך את שווי תכולת הדירה באופן המשקף את השווי האמתי של הרכוש. 

ניתן לבצע סקר מקדים כזה על ידי שמאי פרטי ולעתים חברת הביטוח גם תשלח שמאי מטעמה כדי לבצע סקר שכזה. לאחר ביצוע סקר, שווי תכולת הדירה כפי שנקבע יהיה מבוטח על ידי חברת הביטוח. במשך תקופת הביטוח, במידה והיה שינוי בתכולה שעלול להשפיע על הערך המבוטח, יש להודיע לחברת הביטוח על כך כדי להתאים את ערך הביטוח לערך החדש של תכולה. 

ביטוח דירה הוא חיוני במקרים בהם נגרם נזק רב לדירה ולתכולתה. כאשר לבעל הדירה אין ביטוח כזה הוא עלול למצוא את עצמו ללא דירה וללא יכולת לבנות מחדש או לרכוש תכולה חליפית בגלל הסכומים הגדולים המעורבים. מסיבה זו בדיוק גם כדי להימנע מביטוח חסר כי גם במקרה זה הסכום שישולם לא יכסה על הנזק שנגרם – והרי אחת המטרות העיקריות של הביטוח היא שקט נפשי, כזה שיכול להיות רק כאשר הרכוש היקר מבוטח במלואו.