איך בוחרים הלוואה לעסק?
עסקים זקוקים כיום לסכומי כסף גבוהים: החל מנקודת ההתחלה של הקמת העסק, דרך תפעול השוטף שלו ועד לפתרון משברים נקודתיים. פתרון מתבקש ואף מובן מאליו הוא קבלת הלוואות לעסקים. יש כיום מגוון רחב של גופים שיכולים לספק הלוואה ואינספור מסלולים, כך שבעל העסק צריך להשקיע מחשבה בבחירת ההלוואה האידיאלית עבורו.
הגורמים שיכולים לספק הלוואות
המקום הראשון שרבים פונים אליו לצורך קבלת הלוואה הוא סניף הבנק, בדגש על הסניף שהחשבון הפרטי או העסקי שלהם מנוהל בו. לכאורה, הפנייה לבנק נראית מפתה: מן הסתם, יש גב כלכלי חזק, והתנאים של ההלוואה יכולים להיות סבירים. הבעיה היא שהבנקים נוטים להערים קשיים על אלה המעוניינים לקבל דרכם הלוואה, עם בטחונות גבוהים, עם דרישה למציאת ערבים ועם אחוזי אישור של ההלוואה שאינם גבוהים במיוחד.
גורמים חוץ בנקאיים משלימים את התמונה: הם יכולים להיות חברות אשראי או גופים פיננסיים אחרים. פתרון מתבקש עבור בעלי העסקים הוא לבקש הלוואות בערבות מדינה. הלוואות אלו ניתנות לעסקים מכל סוג, בהתקיים מספר תנאים בסיסיים מאד: ההלוואה יכולה לשמש לפתיחת עסקים, להשקעה בעסקים קיימים ולפיתוחם או לסגירת פערים בתזרים מזומנים לעסקים המתקשים לעשות זאת. את ההלוואה יכולים לקבל עסקים חדשים ועסקים במחזור פעילות שנתי של עד עשרה מיליון ש"ח, כאשר המחזור עשוי להגדיר את הסכומים הניתנים במסגרת ההלוואה בסופו של יום. יתרונות ההלוואות עם אפשרות לקבל הלוואות בסכומים גבוהים, תנאי החזר נוחים (חלוקה לחמש שנים, דחיית תשלומים), בטחונות מינימליים וריבית נמוכה ביחס למקובל בתחום.
המטרה: הלוואה שפשוט לעמוד בה
קצרה היריעה מלפרט כאן על כלל האפשרויות הקיימות כיום ללקיחת הלוואה, אבל ללא צל של ספק סיכויי ההצלחה עולים כשמבצעים מספר בדיקות בסיסיות ומתכננים את ההלוואה לפרטי פרטים. האתגר הגדול הראשון הוא לחשוב מהו סכום הכסף שזקוקים לו. לצורך מציאת התשובה לשאלה הזו חשוב לראות מהו ההון הראשוני שעומד לרשות אנשי העסק, תוך בחינה של הסכום שהם זקוקים לו. חשוב לבחור בסכום כסף שאפשר לעמוד בו בלי שההכנסות השוטפות של העסק יוקדשו להחזרת החוב, כי במצב הזה יהיה קשה עד בלתי אפשרי לעמוד בהוצאות של העסק ביומיום.
חשוב להתבונן בכל מקרה באותיות הקטנות של ההלוואה. זה מתחיל, בפרטים הטכניים דוגמת סכום הכסף והחלוקה לתשלומים, אבל יש לכלול גם התייחסות לריבית. במידה רבה, הריבית היא השורה התחתונה של ההלוואה, שתגדיר למעשה מהו סכום הכסף שיש להשיב לגורם המלווה. למותר לציין שריבית גבוהה תביא להפסד כספים בלתי מבוטל. חשוב לראות מהו מסלול ההחזר, למשל בחלוקה בין תשלומים קבועים לתשלומים משתנים. יש לראות מהי המדיניות לגבי מצבים של חריגה מההסכם, למשל חוסר עמידה בתשלומים או לחלופין רצון של לוקחי ההלוואה לפרוע אותה לפני המועד שנקבע בהסכם הראשוני מול הגורם שהעניק את הכספים.
אל תהססו לקחת הלוואה
ההמלצה המועילה ביותר שניתן להעניק לעסק היא לקחת הלוואה באחד מהאפיקים שהוזכרו כאן. לכל עסק יש דרישות וצרכים משלו, אבל עצם ההלוואה מקרבת אותו לעתיד טוב יותר. מומלץ גם לא להמתין לדקה ה-90, מכיוון שהמים הכלכליים של העסק רק נהיים עמוקים יותר עם הזמן, החובות גדלים וקשה יותר להחזיר אותם. אם העסק "חונק" את חשבון הבנק ואינו מצליח לעמוד בהוצאות, ההלוואה יכולה ליצור את ההבדל ולספק לו את מרווח הנשימה שהוא זקוק לו לפרק זמן הקרוב.
המאמר פורסם בשיתוף אפק פתרונות מימון לעסקים.