מסגרת אשראי - מה זה בעצם אומר?
המושג מסגרת אשראי מגדיר את מערכת היחסים בין הלקוח והבנק ומול חברות אשראי. במאמר הבא נסביר כיצד קובעים מסגרת, מה חשיבותה עבור ההתנהלות השוטפת ומה אפשר לעשות במידה ומתקיימת חריגה. נמאס לכם לשלם ביוקר? הנה המדריך המלא לפי בנק ישראל, מסגרת אשראי מוגדרת כמסגרת לסדרה מתמשכת של עסקאות עתידיות בחשבון בנק עובר ושב של הלקוחות. בהקשר הזה, המסגרת נקבעת בין הלקוח לבנק והיא מבטאת את הנכונות של הגוף הפיננסי לאפשר לבעל החשבון למשוך כספים או לחייב את החשבון בכל דרך אחרת – אך ביתרה שלילית ועד לתקרה מסוימת. אותה תקרה היא למעשה מסגרת האשראי וחריגה ממנה כרוכה בחיובי ריביות גבוהים במיוחד. מסגרת אשראי משמשת גם להגדרת סכום חיוב העסקאות החודשיות שמבצעים לקוחות של חברות אשראי. חברת האשראי יכולה לקבוע את מסגרת האשראי של הלקוח לפי פעילויות בעבר ובעתיד, ההכנסה הפנויה שלו, עמידה בהתחייבויות לאורך זמן ועוד. כמו כן, חברות אשראי מציעות הלוואות שסכומן מוגדר לפי יתרת מסגרת האשראי האפשרית לניצול בכרטיס של הלקוח. הבדלים בין מסגרת אשראי לפי סוג הכרטיס על רקע האמור לעיל אפשר להבין מדוע יש הבדלים באופן שבו נקבעת המסגרת בכרטיס אשראי בנקאי לעומת כרטיס אשראי חוץ בנקאי. בכרטיס אשראי בנקאי המסגרת קשורה באופן ישיר למסגרת שניתנת ללקוח על ידי הבנק ולפי חשבון העובר ושב שאושר עבורו. מנגד, בכרטיס חוץ בנקאי המסגרת לא קשורה ישירות למצב בחשבון הבנק או לפעילות בעובר ושב. במילים אחרות, חברת אשראי שמציעה כרטיס חוץ בנקאי משתמשת בפרמטרים משלה כדי לבדוק איזו מסגרת לקבוע עבור הלקוח. היא יכולה כמובן להשתמש בנתונים שזמינים לה מהבנק עצמו, אך לרוב היא תעדיף לבצע בחינה עצמאית. במסגרת קביעת המסגרת בודקת חברת האשראי את תלושי השכר של הלקוח, הוותק שלו במקום העבודה וכן הלאה. בתמורה למתן מסגרת אשראי שלא קשורה לחשבון הבנק דורשת חברת אשראי ריביות גבוהות יותר בגין חריגה. היתרון הוא שאפשר לקבל את מסגרת האשראי גם אם חשבון העובר ושב כבר נמצא במצב של חריגת יתר, אך החיסרון הוא עלויות יחסית גבוהות של ריביות ועמלות. חריגה והגדלה של מסגרת האשראי את מסגרת האשראי אפשר בדרך כלל להגדיל במידה והפעילות הפיננסית של הלקוח עולה בקנה אחד עם האינטרסים של המוסד הבנקאי. בכל הנוגע להגדלת המסגרת של כרטיס אשראי חוץ בנקאי, צריך לבחון כל מקרה לגופו ולהתייעץ עם נציגים של חברת האשראי. הבנק גם יכול במקרים מסוימים ועל פי שיקול דעתו לכבד חיובים בחריגה קטנה של עד כמה אלפי שקלים. לחילופין, הבנק יכול להעמיד ללקוח מסגרת אשראי חד צדדית באותם תנאים של המסגרת הקיימת וזאת בלי לחייב אותו בעמלה או בריבית גבוהה.
