האם כל אחד יכול לקחת משכנתא?

כל אדם בוגר שעומד בתנאי הסף של הבנק יכול לקבל הלוואת משכנתא ולהשתמש בה כדי לרכוש דירה. רוצים להגשים את החלום? תנסו, מקסימום תצליחו

אישור משכנתא מעיד על כך שהבנק מוכן להלוות לכם סכום כסף משמעותי. מבחינת הבנק, ככל שהסיכון שהוא נוטל על עצמו גבוה יותר, כך תידרש מכם תמורה שמתבטאת בריבית ובגובה ההחזר. בנוסף, הבנק בודק מלכתחילה האם מדובר בסיכון שהוא מוכן לקחת וקובע תנאי סף בהתאם.
החדשות החיוביות הן שבשנת 2017 ניטלו משכנתאות בהיקף כולל של 53.4 מיליארד שקל. זו ירידה של 9% בלבד לעומת 2016 והיא לא נובעת מסירוב למתן הלוואות, אלא מירידה וקיפאון מסוים בשוק הדיור. כמו כן, נתון היקף המשכנתאות בסוף השנה הקודמת נשאר די יציב למרות ירידה במספר העסקאות עצמן. זה אומר שסביר להניח שגם לכם יאשרו משכנתא, כל עוד תיערכו בצורה נכונה לפגישה עם הנציג של הבנק.

זה מה שהבנק בודק
כל אדם בוגר יכול לקבל משכנתא בתנאי שהוא עומד בדרישות של הבנק בנוגע להון העצמי ויכולת ההחזר. בין היתר, הבנקים יבדקו את המצב התעסוקתי שלכם לרבות עבר תעסוקתי וותק במקומות עבודה קודמים, את רמת ההכנסה שלכם על בסיס תלושי שכר או הצהרות הון ואת ההון העצמי שבו תהיו מסוגלים לעמוד.
נכון להיום, ההון העצמי הדרוש הוא בערך 30%-40% מערך הדירה ובכפוף להגבלות בנק ישראל. מבחינת ההכנסה הפנויה, כדאי לזכור שתקנה משנת 2014 קובעת שגובה ההחזר החודשי בגין המשכנתא לא יכול להיות למעלה מ-50% מההכנסה הפנויה של הלווה או משק הבית. את ההכנסה הפנויה מחשבים באמצעות המשכורת שלכם בניכוי מיסים וביטוח לאומי.
עוד בודק הבנק מה הגיל שלכם ובני כמה תהיו בסוף תקופת ההלוואה. על אף שלא מדובר בתנאי סף פורמלי, הבנקים וגם חברות אשראי חוץ בנקאי לצורך העניין נוטות לסרב למתן הלוואות לבני 60 ומעלה – בטח לאור העובדה שמדובר בהלוואה ארוכת טווח.

מה הסיכוי לקבל אישור?
יש דרך לדעת מה הסיכוי לקבל אישור עקרוני למשכנתא עוד לפני שמגיעים לבנק. את זה עושים באמצעות מחשבון משכנתא שיאפשר לכם להעריך את סכום ההלוואה, או לחילופין את ההחזר החודשי הצפוי לכם.
אם תקבעו את ההחזר החודשי הרצוי תקבלו את סכום המשכנתא שאותו כדאי לדרוש מהבנק, ואם תקבעו את סכום המשכנתא הרצוי תקבלו את ההחזר החודשי הצפוי. התחשיב הוא כמובן בגדר הערכה בלבד, אך הוא נועד לצרכי המחשה ולכן יעיל בהשוואה בין המסלולים והתנאים.
לסיכום, כל מי שעומד בתנאי סף בסיסיים יכול לקבל הלוואת משכנתא ואין שום דבר פסול בלקבוע פגישה עם יועצי הבנק כדי לנסות. לאחר הפגישה תוכלו להגיש בקשה לקבלת אישור עקרוני ולהתקדם עוד צעד בדרך להגשמת החלום.