איך יראה עולם הביטוח לאור השינויים ופיתוחים ברכב
אולי לא שמתם לב, אנחנו כבר ממש בפתחו של העידן הזה. מכוניות עוד לא מעופפות אמנם, אבל נוסעות לבד? זה כבר לגמרי קורה.
מכוניות חדשות שעולות היום על הכביש יודעות ברובן למנוע באופן עצמאי ואקטיבי תאונה. חלקן ממש בולמות את הרכב באופן פעיל או מחזירות אותו לנתיב מבלי שהנהג יגע בהגה ובחלקן מותקנות מערכות בטיחות שרק מתריעות על תאונה שעלולה להתרחש ודורשות מהנהג להגיב. רכב ששומר בעצמו על מרחק בטוח מהרכב שמלפנים ושומר על נסיעה במרכז הנתיב, זה כבר כמעט אולד ניוז.
חיישני רכב מלפנים, מהצדדים ומאחור הם כבר עניין כמעט שגרתי (מצלמת רברס זה כבר ממש מוצר צריכה בסיסי), כך שהרכב עצמו יכול לזהות התקרבות מוגזמת לרכב שמלפנים, סטייה מנתיב ללא איתות, הולך רגל או רוכב אופניים שנכנסים לשדה הראייה שלו ועוד. באמת של הדברים, כבישי ישראל ובוודאי אירופה וארה"ב כבר מוצפים במכוניות סמי-אוטונומיות, פסע קטן מהמכונית האוטונומית המדוברת. באייטיז קראנו לזה פשוט "מכונית ללא נהג". כן, התקדמנו מאז.
- כל הכותרות
עולם הרכב מתקדם בקצב מסחרר ולא רק בענייני בטיחות, חיסכון בדלק או המעבר לשימוש בסוללה חשמלית, מכוניות יקרות ויוקרתיות מצוידות היום גם במערכות איתור סופר מתקדמות, למקרה של פריצה וגניבה.
מערכות איתור אלו הן למעשה חלק משמעותי נוסף ממה שהולך להיות מארג התחבורה בעידן האוטונומי. עידן בו מכוניות "יספרו" היכן הן נמצאות, יעידו על פקקים או על תנועה זורמת בסביבתן ויתקשרו זו עם זו ועם מערכות בקרה מתוחכמות שידעו לנתב אותן בדרכים המהירות ביותר או הקצרות ביותר.
כל זאת, תוך חיבור ישיר לרשתות הרמזורים ולכל אמצעי לניתוב תחבורה אחר - דמיינו, למשל, תמרורים דיגיטליים מתחלפים בהתאם לשעות או לאזורי העומס. המכוניות, הרמזורים וממש הכבישים עצמם ידעו לתקשר אלה עם אלה, להחליף מידע, לייעל את התנועה פלאים וגם, כנראה, להפחית את תאונות הדרכים באחוזים רבים.
על ביטוח רכב והמכונית המדברת
עולם ביטוח הרכב עבר גם הוא תמורות משמעותיות בשנים האחרונות בהתאם להתפתחויות הטכנולוגיות. כבר היום, מערכות בטיחות מתקדמות ומערכות איתור מתוחכמות הן פרמטר משמעותי בתמחור גובה פרמיית הביטוח – חובה, ביטוח מקיף וצד ג' לרכב.
אם בעבר הלא רחוק היו מחירי ביטוח החובה, המקיף וביטוח צד ג' לרכב כמעט זהים בין נהג אחד למשנהו, הרי שכבר היום תמחור הביטוח נעשה אישי יותר ומותאם יותר לנהג, למאפייני הנהיגה שלו, להרגלי הנסיעה שלו וגם לרכב עצמו, רמת הבטיחות שלו ומערכות האבטחה שלו.
גם כשמבוטח או מבוטחת מחליטים לבחור בביטוח צד שלישי לרכב בלבד בכדי לחסוך בעלויות הביטוח השנתיות, הם מקבלים היום הצעת מחיר שתלויה ומותאמת במאפייני הנהיגה שלהם (תאונות עבר, תביעות ביטוח בעבר, הרשעות ושלילות רישיון) ובמאפייני הרכב שלהם. הרי, מכונית עם מערכת בטיחות אקטיבית למניעת תאונות מפחיתה את הסיכוי לתאונה ומכאן את הסיכוי לגרימת נזק לרכב או לרכוש של צד שלישי. הטבה במחיר אך מתבקשת.
העתיד טומן בחובו פוליסות ביטוח אישיות לחלוטין, מתומחרות באופן ייחודי לכל נהג ומודולריות. משום שברגע שרכב מחובר דיגיטלית ויכול למסור או לשתף מידע בזמן אמת, חברות הביטוח יכולות להשתמש במידע הזה לטובת המבוטחים שלהן. כשהרכב שלנו יספר לחברת הביטוח על הרגלי הנסיעה שלנו, מאפייני השימוש שלנו ברכב, מאפייני הנהיגה שלנו, התדירות בה אנחנו על הכביש, כמות הנוסעים ברכב וגם מהי רמת התחזוקה של הרכב ומה מצבו המכני, תמחור הפוליסה באופן ספציפי כל כך הוא אפשרי וכמעט פשוט.
נכון שכבר היום נהגים זהירים מתוגמלים בדמות הנחות והטבות בביטוח רכב, בעתיד הם יוכלו לשלם הרבה פחות. מבוטחים שבקושי משתמשים ברכב יוכלו סוף סוף באמת לשלם ביטוח אך ורק על הזמן שלהם על הכביש. חברות הביטוח יוכלו להשתמש במידע הזה כדי לגרום לנו, הנהגים, לנהוג באופן בטיחותי יותר ואפילו לוותר לפעמים על הרכב לטובת התחבורה הציבורית או איזה קורקינט חשמלי אקראי. למעשה ההגדרה של מהי חברה לביטוח רכב משתנה בעוד שורות אלו נכתבות.
לדוגמא, ביטוח רכב לנהג צעיר של הפניקס כבר נשען על רכיב דיגיטלי שמותקן ברכב ואוסף ומשדר דאטה. בעזרתו יכולים ההורים של אותם נהגים צעירים ללמוד על הנהיגה של בנם או בתם. לקבל מידע אודות הדרך, בלימות פתאומיות, סטיות מנתיב, נסיעה במהירות מופרזת ועוד.
זה מידע, שאם אכן ישתמשו בו ההורים, בהכרח יפחית את תאונות הדרכים. נהג צעיר שנהיגתו מנוטרת, ינהג יותר בזהירות. נהג צעיר שיכול לחקור את הנסיעות שלו וללמוד באופן יסודי מטעויותיו בכביש, בהכרח יהיה נהג טוב יותר. כלומר, לחברות הביטוח נפתח למעשה פתח מאוד מעניין של שירות שמרחיב ומעמיק את תפקידן בחיינו והוא מאפשר להן להיות שותפות משמעותיות במלחמה בתאונות הדרכים, דבר שהוא אינטרס מובהק שלהן ומצב שהוא ניצחון מוחלט לשני הצדדים.
על ביטוח רכב והמכונית האוטונומית
אבל מה יקרה כאשר המכוניות האוטונומית באמת ישתלטו על הכבישים? עולם ללא נהגים עייפים, שתויים או מסוממים, עולם שננהג בעצם ע"י רובוטים שיודעים להגיב לכל אירוע בכביש הרבה יותר מכל אדם-נהג, רובוטים חסרי תודעה או מצבי רוח, שלא חותכים או מחנכים נהגים בדרך - כי אין להם אגו, הם לא יסמסו תוך כדי נהיגה ולא יצפרו בפרעות כשהרמזור מתחלף לירוק. הם לא יקללו נהגים אחרים והאלימות בכבישים תרד פלאים. נשמע כמו אוטופיה נחשקת, רק שכבישים נטולי תאונות בכלל זה לא ממש מדויק.
אין מערכת דיגיטלית-חיישנית-מחוברת-מתוחכמת וטכנולוגית ככל שתהיה שהיא מושלמת לגמרי ללא כל תקלות. זכרו שכל מערכת כזאת נבנית בסופו של דבר או למעשה מלכתחילה ע"י בני אדם. ובני אדם עושים טעויות. אז, איך בעצם תבוטח המכונית האוטונומית? האם בעת תאונה נפטור את הנהג מכל אשמה? ומי יהיה אשם? יצרן הרכב, יצרן המשנה של מערכת הבטיחות המותקנת בו, המפעל שמייצר את החיישנים אולי? בהנחה והמכונית האוטונומית תתנגש פחות באחיותיה וגם תהיה מוגנת יותר מגניבות, ביטוח מקיף לרכב יהיה זול יותר או יעלם לגמרי?
די ברור שביטוח רכב עומד להיות עניין מורכב מאוד הן מבחינה רגולטורית, הן מבחינת חברות הביטוח והן מבחינת המבוטחים. אנחנו עדיין לא מוכנים לחיות בעולם בו איש לא ייקח או יקבל עליו את האחריות על פגיעה באדם אחר או ברכוש של אדם על הכביש. לא אנחנו המבוטחים ולא הרגולטור והמחוקק ולא חברות הביטוח עוד מבינים בכלל איך הולך העולם הזה להיראות מבחינה זו.
זאת ועוד, וזו נקודה אחרונה לסיום – כשמדברים על המכונית האוטונומית ומערכת התנועה העתידית כולה, מדברים רבות על נסיעות שיתופיות ורכבים שיתופיים. כלומר, המכונית האוטונומית תהיה מעין מונית שעוברת מנהג לנהג או למעשה מנוסע לנוסע, מתפנה ומסיעה אחר, כך שעצם הבעלות על רכב אולי עומדת להשתנות. האם אנשים יוותרו על מכונית היוקרה וסמל הסטטוס שלהם לטובת מונית זמינה תמיד ללא נהג ואותה אחת שדקה לאחר מכן תאסוף אדם שבימים עברו היה הבעלים של קיה? מה יהיה על תעשיית הרכב האדירה, כשנפסיק להתייחס למכוניות שלנו כסמל למעמד? שאלות מעניינות שאת התשובות עליהן נדע כנראה תוך זמן יחסית קצר של שניים-שלושה עשורים בלבד.
