מסורבי הלוואה – מה המשמעות ומה ניתן לעשות?
מהם סיבות הסירוב הנפוצות לסירוב בקשת הלוואה מהבנק – ואיך כדאי לפעול אם קיבלנו תשובה שלילית, וגם: טיפים להתנהלות כלכלית נכונה בתקופות משבר, כשאין אפשרות לקבל הלוואה
מסורבי הלוואה ההחלטה על נטילת הלוואה* היא לרוב החלטה שרובנו מקבלים רק אם באמת צריך, ולאחר בחינה מושכלת של תנאיה וכושר ההחזר שלנו, מתוך הבנה שאנחנו זקוקים לעוד כסף כדי להגשים יעדים או כדי לעמוד בהוצאות השוטפות אם חווינו גם פגיעה בהכנסות. לכן, אם הבנק מודיע שהחליט לסרב לבקשתנו לקבל הלוואה מדובר ברגע קשה. מה שלא אומר, כמובן, שאנחנו אמורים פשוט להרים ידיים.
מסורבי הלוואה, חשוב להבין, נופלים בדרך כלל בבדיקה של יכולת ההחזר שלהם לעומת הסיכון שהבנק לוקח על עצמו באישור ההלוואה. הבנקאי או הבנקאים שמופקדים על אישור ההלוואה יבדקו את היסטוריית האשראי שלכם בבנק ומחוצה לו, באמצעות מאגר נתוני אשראי של בנק ישראל. אם יתברר להם שאתם מתקשים להחזיר חובות, זו בעיה.
הבנקאים יבדקו גם את האובליגו, כלומר: את סך ההתחייבויות שלכם מול הבנק. אם יש לכם עדיין הלוואות פתוחות, זו גם עלולה להיות בעיה. מול כל הנתונים הללו יבדקו בבנק גם איתנות פיננסית, כלומר: עד כמה אתם צולחים את ההתנהלות היומיומית הכלכלית השוטפת ועד כמה אתם עמידים במצבי משבר כלכליים. אם ההתרשמות בסעיף זה תהיה שלילית, סביר להניח שגם התשובה בנוגע להלוואה תהיה שלילית. בסופו של תהליך הבדיקה, יבדקו הבנקאים גם מה הביטחונות והערבויות שיש לכם בבנק ומחוצה לנו, ויעניקו לכם כמה נקודות גם על התרשמותם האישית מכם כצרכני אשראי.
בררו מה סיבת הסירוב להלוואה מה ניתן לעשות כשהבנק מסרב להעניק הלוואה? קודם כל, להתחיל בבירור הסיבה לסירוב. אם נגלה, לדוגמא, כי דירוג האשראי האישי שלנו, שמונהג בישראל החל מאפריל 2019, נמוך מדי, אולי עדיף להשקיע מאמצים בשיפורו, תוך דחייה של היעד שקבענו לעצמנו (מטבח חדש? בקיץ הבא), צמצום בהוצאות אם מתאפשר, או מתנה מבן משפחה. בכל מקרה, בירור סיבת הסירוב, במידת האפשר, הוא מהלך נחוץ וחיובי שיאפשר לנו לדעת איפה אנחנו עומדים ולקחת את גורלנו כצרכני אשראי בידינו. לפעמים עדיף כבר שהבנק יסרב מאשר יציע לנו הלוואה בריבית גבוהה מאוד, שתסבך אותנו עוד יותר. באתר מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל תוכלו לבדוק, לאחר הרשמה מהירה, מהו מצבכם ולקבל דוח ריכוז נתונים אישי.
אם ביררתם את סיבת הסירוב ועדיין חשוב לכם להמשיך בתהליך של נטילת הלוואה, תוכלו לנקוט מאחד משלושה צעדים:
- להפחית את סכום ההלוואה: מבחינת הבנק, מתן הלוואה פירושה לקיחת סיכון. ככל שההלוואה קטנה יותר, כך קטן גם הסיכון. לפעמים, לאחר שתבקשו פחות כסף, הבנק יאשר את ההלוואה בהנחה שכושר ההחזר שלכם מספיק לכיסוי הסכום המצומצם.
- להביא ערב: הצלחתם לגייס בן משפחה או חבר קרוב שיערוב לכם? יש לכם סיכוי גדול יותר לקבל הלוואה, מאחר שגם אם לא תצליחו להחזיר אותה, לבנק יש למי לפנות. במקרה כזה הבנק יוכל לדרוש מהערב לשלם במקומכם.
- שקלו לבקש הלוואה מגוף חוץ בנקאי: אם את או אתה לקוחות של בנק כלשהו, אין זה אומר שהבנק הזה אמור לספק לכם את כל צרכיכם בתחום ההלוואות. אם בחנתם את יכולת ההחזר שלכם ואת התנאים השונים המוצעים לכם – תמיד ניתן לשקול לפנות לבנק אחר, לחברות האשראי או לחברות מימון. תהליך קבלת ההחלטות בגופים החוץ בנקאיים בנוגע להלוואות נחשב לעיתים יותר גמיש ומהיר, מה גם שהלוואה כזו פותחת קו אשראי חדש ומקביל לקו האשראי שאתם מקבלים מהבנק. במציאות של אי ודאות ומצוקה כלכלית, קו כזה עשוי להיות "אוויר לנשימה" לעסקים קטנים וללקוחות פרטיים.
- היו מודעים לפעולותיכם הפיננסיות: כיום, על אחת כמה וכמה לאחר השקת מאגר נתוני אשראי של בנק ישראל, פעולות פיננסיות רבות נרשמות, לטובתכם או לרעתכם. לכן, נסו לא להיכנס למינוסים בבנק, ודאו שהצ'קים שלכם אף פעם לא חוזרים, הקפידו על החזר הלוואות בזמן.
- הקפידו לא להתפרע בסעיף ההוצאות: אם אין לכם מספיק כסף, אל תטוסו שלוש פעמים בשנה לחופשה בחו"ל. אל תזמינו אוכל מבחוץ או תלכו למסעדות 3-4 פעמים בשבוע. אל תיכנסו לחובות עמוקים בגלל בר מצווה ואל תקנו ג'יפ אם אין לכם איך לגמור את החודש.
- נהלו מעקב פיננסי אישי: תתפלאו לשמוע מה טבלת הוצאות-הכנסות פשוטה, במחשב או על דף נייר, יכולה לעשות לחיים כיחידה פיננסית, בין אם כמשפחה ובין אם כיחידים. הטבלה תציב בפניכם מראה, שאם תהיו מוכנים להביט בה תבזבזו פחות ותתחילו לחיות לפי יכולת ההשתכרות שלכם.
- קבעו מטרות ויעדים: בתחום הפיננסי, לא מומלץ להתנהל על פי דחפים. שבו עם עצמכם או עם בני משפחתכם וקבעו לאן אתם רוצים להגיע, מתי ואיך. אין שום סיבה שתגיעו לבת מצווה של הבת מופתעים מכך שאתם נדרשים להוציא פתאום כסף למימון האירוע.
- התחילו לחסוך: החיסכון הוא רשת הביטחון שלכם בתקופות קשות, בימי משבר ובתרחישים בלתי מתוכננים. איש לא צפה, לדוגמא, את עוצמת משבר הקורונה אבל לאחר שזה הגיע צלחו אותו טוב יותר משפחות שנכנסו אליו עם חסכונות לשעת צרה. חסכונות המנוהלים בחוכמה יגרמו לכסף שלכם "לעבוד" ולייצר עוד כסף. הם גם עשויים לשפר את מצבכם כצרכני אשראי, בבואכם לקחת הלוואה.
