גם פנסיה וגם קופת גמל להשקעה? למה לא!
קרן פנסיה תהווה עבורנו את ההכנסה המשמעותית ביותר לאחר הפרישה – אלא שככל הנראה לרובנו, הסכום שצברנו לא יספיק. אז מה עושים? הנה הפתרון.
כל חיינו אנחנו עובדים וחוסכים כספים במטרה להגיע לחיי רווחה ולסייע למשפחתנו. החשיבות של ניהול החסכונות בצורה אקטיבית היא בעלת חשיבות יתרה עם העלייה בתוחלת החיים, וההבנה שגם כשנצא לגמלאות – נזכה בתקווה לעוד הרבה שנים יפות של עשייה, טיפול בנכדים, אפשרות לטייל בעולם ולהשקיע בתחביבים.
כדי להגיע למקום הזה – וליהנות משקט פיננסי ונפשי בגיל השלישי, חייבים לנהל את החסכונות שלנו כל העת. מה זה אומר? שלעיתים קרן הפנסיה לא תספיק להעניק לנו את אורח החיים הרצוי עם קצבה חודשית שנמוכה בהרבה מההכנסה החודשית. לכן, יש צורך לתכנן מקורות הכנסה נוספים.
הכנסה נוספת לגיל פרישה
מגיל צעיר אנחנו מפרישים כספים לקרן הפנסיה שלנו במטרה לצאת לגמלאות עם קצבה חודשית הולמות. המדינה מעודדת את החיסכון לטווח הארוך על ידי חקיקה – לצורך העניין רק בשנת 2018 בוצעה רפורמה נוספת בקרנות הפנסיה, רפורמה שמאפשרת לחוסכים לבחור בקרנות ברירת מחדל שמעניקות הטבה בדמי ניהול. זאת לאחר הבנה כי חוסכים רבים משלמים את דמי הניהול המרביים שמאפשר החוק.
המטרות של קרנות ברירית מחדל הן שתיים – הראשונה, מעסיקים שעובדיהם לא בחרו קרן פנסיה ייעודית, רשאים לצרפם לקרנות ברירת מחדל. לא פחות חשובה היא המטרה השנייה: תשלום דמי ניהול נמוכים – שבעתיד יעניקו קצבה גדולה יותר לחוסך.
כלומר, המדינה מנסה לשדרג מעת לעת את החיסכון הפנסיוני שלנו על ידי רפורמות כאלה ואחרות. אז למה בכל זאת אנחנו חייבים לייצר עוד מקור הכנסה לגיל השלישי? הסיבה היא פשוטה – כי ככל הנראה הקצבה החודשית לא תספיק לנו.
הכירו: קופת גמל להשקעה
אחת האפשרויות היותר אטרקטיביות להכנסה נוספת לגיל הפרישה – היא קופת גמל להשקעה. מדובר במכשיר פיננסי שנכנס לשוק בשנת 2016 ומאז תפס תאוצה. קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון בו ניתן להפקיד עד 70 אלף שקלים בשנה, ללא מינימום של הפקדה חודשית.
החיסכון הנצבר בקופת הגמל להשקעה הוא נזיל וניתן למשיכה בכל העת, כמו גם המעבר בין המסלולים השונים שניתן לבצע באופן דיגיטלי ברוב חברות הביטוח ובתי ההשקעות. את מסלול ההשקעה החוסך יכול לבחור בהתאם לרמת הסיכון המתאימה עבורו – החל ממסלולים פסיביים שנשענים על מדדים מהארץ והעולם וכלה במסלולי אג"ח.
אך הנקודה הכי מהותית – שאם ניקח בחשבון את קופת הגמל להשקעה במסגרת התכנון הפיננסי לימי הגמלאות – היא הטבת המס לה זכאים החוסכים. אם נממש את הכספים שנצברו בקופה בצורת קצבה חודשית רק לאחר גיל 60, נקבל פטור מלא ממס. מדובר בהטבת מס משמעותית בייחוד אם נצברו בקופה כספים רבים מגיל צעיר.
בשורה התחתונה, אין סיבה שקרן הפנסיה שלנו תהווה לבדה את מקור ההכנסה שלנו ביציאה לגמלאות. השילוב בין החיסכון בקרן הפנסיה לחיסכון נוסף בקופת גמל להשקעה הוא פתרון מצוין לבניית רשת ביטחון פיננסית לימים שאחרי הפרישה.
